騰訊在微信“我的銀行卡”下推出基金理財產(chǎn)品——理財通。盡管大家都把理財通稱作類余額寶產(chǎn)品，但在我看來，微信絕不甘心只跟著支付寶打轉(zhuǎn)，它深藏著的野心是對挑戰(zhàn)既有的整個金融業(yè)。并不夸張地說，當前這一趨勢的最終結(jié)局是“更多的銀行死于流量黑洞”。就好比之前說的那樣：消滅你，但與你無關(guān)。
產(chǎn)品背后
想要知道微信究竟要干啥首先要從產(chǎn)品入手?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的所有野心都能從產(chǎn)品上看出端倪，更何況是像騰訊這種產(chǎn)品經(jīng)理主導(dǎo)型的公司。
理財通在產(chǎn)品上三個細節(jié)值得關(guān)注：
其一，在首次購買頁頭一欄上大字配圖標注：收益率可達活期16倍以上；
其二，在該頁的下方用醒目的黃色提示“存入”；
其三，在頁面的最底端，用灰色小字顯示：“本服務(wù)由財付通提供”，而未提華夏基金。
微信的所有細節(jié)，甚至包括字體大小、顏色都是張小龍和馬化騰打磨出來的。因此，判斷微信的思路分析產(chǎn)品比聽信傳聞更靠譜。
在購買頁上方放置“收益率可達活期16倍以上”（姑且不論這么說是否合規(guī)，一旦銀行提高了存款利息該如何是好？）是為了吸引用戶的注意 ，下面“零手續(xù)費”和“資金多重保障”只是盡提示的義務(wù)但并不是重點因此字體使用了不顯眼的灰色，而重點在于“存入”。
“存入”，對于銀行家們，這是多么熟悉的詞匯啊，多少個月末、季末、年末苦苦鏖戰(zhàn)的存款啊，微信只用一個“高額收益+存入”就輕巧的收入囊中。筆者的幾個朋友看到這款產(chǎn)品第一反應(yīng)就是類似銀行存款。
微信的行為在金融業(yè)有一個專有名詞叫做“高息攬儲”，但高明的產(chǎn)品經(jīng)理正是如此，用顏色、圖形、文案暗示和制造一種你習(xí)慣的生活方式，然后把你引向他的產(chǎn)品。不做多余的說明，也無需任何風險提示。
這就等于說：“把錢存入微信銀行吧?！钡阅壳暗慕鹑诒O(jiān)管水平和能力，幾乎很難對此進行認定。
此外，在基金購買頁上并沒有出現(xiàn)“華夏基金”的名字，這一點并不奇怪。根據(jù)上邊我們的推測，既然微信希望用戶是存錢的感覺，那么是誰提供的資金管理就變得無足輕重，能不提盡量不提。有意思的是，在購買成功后，用戶并沒有像購買商品一樣會關(guān)注華夏基金的公眾號。想必資金買賣向來是同質(zhì)化嚴重的業(yè)務(wù)，微信和財付通大概也不想給理財通預(yù)約個競爭對手，這點下面再談。
單純產(chǎn)品的分析也就是這么多，可以看出微信要做的是一款高“利息”的準存款產(chǎn)品，同時并不想和華夏基金分享這個固定入口。
不過，微信干嘛要做存款呢？答案是為了調(diào)動更多的用戶沉淀資金，為微信全面金融服務(wù)做準備。我們先來看看騰訊系在金融的布局。
騰訊金融布局? 正如一座冰山
如果只是跟普通小白用戶一樣見山是山，那就錯得離譜了。實際上，騰訊在金融業(yè)的布局早已堪比一家大型金融控股集團，其涉獵之廣，涉足之深令人咋舌。
在銀行領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)傳說小馬哥想做銀行不是一兩天了，2013年7月下旬，銀監(jiān)會副主席閻慶民一行赴廣東調(diào)研，曾特別問及廣東民營銀行籌備和申報的情況。1個多月后，騰訊提交的申請經(jīng)營民營銀行方案已獲廣東省政府同意，并上報銀監(jiān)會。預(yù)計騰訊最終取得銀行牌照只是時間問題。
在保險領(lǐng)域，騰訊目前既有保險代銷平臺又有自己參股的保險公司。QQ用戶可以通過“QQ 便民”直接在線購買保險，主要險種包括車險、家財險、健康及意外險、投連險等。 與此同時，9月份眾安保險也正式獲批開業(yè)。業(yè)務(wù)范圍主要包含與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)或家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險。
在證券領(lǐng)域騰訊雖然沒有自己的證券公司，但今年11月22日，國金證券同深圳市騰訊計算機系統(tǒng)有限公司（簡稱“騰訊”）簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，進行全方位、全業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深度合作。
此外，騰訊早在2012 年初收購了益盟操盤手并合作推出的股票分析軟件——騰訊操盤手。還自己開發(fā)了股票軟件“自選股”。
騰訊在基金領(lǐng)域的布局更是大手筆。
2012年初，騰訊就在財付通推出了內(nèi)置應(yīng)用——理財匯。理財匯覆蓋基金、股票、保險三個資產(chǎn)類別，這也基本涵蓋了普通老百姓的大部分投資需求。
騰訊還和眾祿基金合作“騰訊基金超市”，也可以幫助用戶在線上購買基金。
2013年12月16日，好買財富宣布已獲得騰訊B輪投資。而好買財富是證監(jiān)會首批發(fā)牌的“獨立基金銷售公司”，擁有覆蓋宏觀策略和各類產(chǎn)品線的研究與數(shù)據(jù)團隊，并擁有自己開發(fā)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、研究系統(tǒng)和TA交易系統(tǒng)。
除了銀、證、保、基等主流金融業(yè)務(wù)以外，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也有落子。
2013年11月，財付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司正式成立。
2013年底，著名P2P企業(yè)人人貸母公司“人人友信集團”完成A輪融資，作為領(lǐng)投方摯信資本的LP，騰訊也跟進投資。
據(jù)騰訊首席執(zhí)行官馬化騰日前透露，騰訊在深圳前海已成立多家公司，主要業(yè)務(wù)方向是電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，總注冊資金約為16億元人民幣。未來騰訊在前海的投資不會少于100億元。
……
除了資本布局以外，利用系統(tǒng)內(nèi)媒體，騰訊對金融業(yè)業(yè)已擁有相當?shù)挠绊懥Α?
2013年 5 月份騰訊財經(jīng)和濟安金信聯(lián)袂推出“騰安價值 100 指數(shù)”。這是國內(nèi)首只互聯(lián)網(wǎng)媒體發(fā)布的 A 股指數(shù)。幾個月后，銀河基金以“中證騰安價值100指數(shù)”作為標的開發(fā)了“中證騰安價值100指數(shù)型發(fā)起式證券投資基金”。
2013年12月20日由騰訊財經(jīng)、騰訊科技聯(lián)合主辦的“2013騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融盛典”在北京舉辦，包括中國經(jīng)濟體制改革研究會名譽會長高尚全、國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任盧中原、國務(wù)院參事國研中心金融研究所名譽所長夏斌、中國人民銀行條法司司長穆懷朋、銀監(jiān)會政策研究局副局長龔明華、中國科技金融促進會理事科技部財務(wù)司副巡視員鄧天佐、國泰君安董事長萬建華、花旗銀行首席經(jīng)濟學(xué)家沈明高、京東集團副總裁兼網(wǎng)銀在線CEO趙國棟等各界名流系數(shù)捧場。
騰訊金融好比是一座冰山，看到的只是一個冰丘，實際上銀行這艘船首已經(jīng)距離水下的冰山不遠了。
微信的局
說了這么多騰訊的布局，內(nèi)容只有一個：騰訊在金融業(yè)早已布下重兵，只欠一陣能把豬吹起來的東風。而微信正是騰訊等待已久的平臺。
微信將從三個方面拓展其金融能力：
其一是“存款”能力。在前面已經(jīng)說了，微信做高息攬儲并不是要沉淀資金，而是要用戶把更多的把錢放到理財通里或者放在和微信支付綁定的銀行卡里。由于微信支付用戶量較少，即便是開通微信支付用戶，也基本將微信支付所綁定的卡看作是小額消費賬戶，因此通常人們不會將大量資金放入到這張卡里。因此，理財通第一步要做的就是讓用戶把大量的錢存在微信里，這樣微信推出理財產(chǎn)品的時候用戶才能有錢可投。
其二是個人消費信貸業(yè)務(wù)。正如馬明哲最近的一句玩笑：以后每個人身上有三張信用卡——微信信用卡、來往信用卡與平安信用卡。其中“微信信用卡”絕非虛言。微信做個人消費信貸有3大優(yōu)勢：1、坐擁6億用戶的社交網(wǎng)絡(luò)；2、快速增長的微信支付用戶和他們的消費行為數(shù)據(jù)；3、銀行在其微信公眾號里提供的用戶信用卡、借記卡余額查詢數(shù)據(jù)。有了這三項數(shù)據(jù)，微信就成為一家名副其實的金融大數(shù)據(jù)公司了，有可能建立起比銀行更加實時有效的信用分析模型。
其三是代銷基金等中間業(yè)務(wù)。微信是一個如此龐大的渠道，其6億用戶數(shù)幾乎囊括了中國所有城市居民。這就意味著，中國所有銀行的用戶幾乎都同時是微信的用戶。那么當微信提供一款類似活期存款但收益高出16倍的理財產(chǎn)品的時候（同時成本大大低于銀行），其對銀行存款和貨幣基金銷售的沖擊都將是巨大的。
另一方面，和銀行代銷基金或證券公司代銷不同，騰訊從一開始介入基金最關(guān)心的就不是做一個基金銷售平臺，而是如何幫人們選擇基金。好買財富所提供的價值也正在于此。這就意味著對基金選擇權(quán)會逐步從銀行和證券公司轉(zhuǎn)移到了微信和用戶手中。也就是說，盡管基金公司可以通過微信和用戶建立聯(lián)系，但用戶的最終選擇卻被微信所左右了。
綜上所述，微信金融一旦做大，將會大大加速金融脫媒和利率市場化的進程。對于類似銀行這樣的金融機構(gòu)而言，不僅個人存、貸款、中間業(yè)務(wù)收入會全面萎縮，連用戶也會被微信化。
可怕的微信
很難想象銀行的用戶會全部變成微信金融的用戶，可是三大運營商的全面淪陷正是前車之鑒，目前微信和電話已經(jīng)變成同等重要的通訊方式，微信的活躍程度則已經(jīng)大大超越了使用電話的頻率。在不遠的將來人們對微信賬號的重視程度很可能會大大超越電話號碼。
而在金融業(yè)，商業(yè)銀行被短期利益與無限可能性的夢想感召，正在拿出自己最重要的用戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)幫助微信完善其金融服務(wù)，以換取所謂的連接能力。
事實上，微信不是在開放能力，而是在吸收。微信開放出去的公眾平臺接口，最終經(jīng)由銀行的智慧、營銷資金變成了服務(wù)，反哺了微信支付。但對于金融企業(yè)而言，一旦把寶押在微信上就意味著對流量饑渴將永無止境，而固定流量入口的決定權(quán)卻永遠在微信手中。當微信支付成熟了，那么所有的流量入口輕則收費，重者全部轉(zhuǎn)給旗下自有業(yè)務(wù)。易迅賣場、微信游戲、微信電影票、嘀嘀打車、Q幣充值、今日美食……前車之鑒歷歷在目。
不用懷疑，騰訊在游戲行業(yè)就是這么干的。不然騰訊和游戲開發(fā)者9：1的分成比例是怎么來的？直到彼時銀行家們、基金大佬們恐怕才會知道自己前期奉獻的人力物力究竟作價幾何。
當然，我們都看到未來互聯(lián)網(wǎng)化是大勢所趨，但從長期來看，把未來賭在一家尚無競爭對手、善于利用產(chǎn)品消滅對手于無形、且熱衷壟斷利益的企業(yè)身上絕不明智?；蛟S只有等微信真正迎來了對手的時候，合作才會是平等的。
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