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前天支付寶在官微發(fā)了一條意味深長(zhǎng)的消息，宣布“因?yàn)楸娝苤脑颉?，停止線下POS業(yè)務(wù)。對(duì)于支付寶的粉絲來(lái)說(shuō)，這個(gè)原因并沒(méi)有那么眾所周知，但業(yè)內(nèi)人士心照不宣地明白說(shuō)的就是銀聯(lián)近期推動(dòng)的“逆政”。簡(jiǎn)而言之，要求銀行方按步驟停止與第三方支付的合作，第三方自然不得不使用自己的結(jié)算通道，以此完成線上線下“大一統(tǒng)”。

原本支付寶在線下POS業(yè)務(wù)中用的是銀聯(lián)的通道，現(xiàn)在索性不干了，沒(méi)法玩！而網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)都走自有通道，不受影響。

正如之前寫(xiě)的幾個(gè)文章中提的那樣，銀聯(lián)這個(gè)亦官亦商的“東西”對(duì)于金融行業(yè)的負(fù)作用幾乎可以單獨(dú)成書(shū)。支付寶暫停POS收單業(yè)務(wù)只是銀聯(lián)帶來(lái)影響的第一步，估計(jì)今后還會(huì)有更多的動(dòng)蕩出現(xiàn)。

這里就表一表，銀聯(lián)大計(jì)成功后會(huì)是怎樣的萬(wàn)骨枯。

A、手續(xù)費(fèi)漲價(jià)成定局 漲幅150%不再是夢(mèng)想

目前線下商家使用POS的費(fèi)率大概在1%左右，網(wǎng)上支付的費(fèi)率大概在0.4%左右。前者是由發(fā)改委定的價(jià)格，后者是幾十家第三方支付競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。

如果銀聯(lián)一統(tǒng)天下（一定會(huì)以行政機(jī)構(gòu)面貌出現(xiàn)，表示需要增強(qiáng)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)抗Visa云云），在缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，費(fèi)率漲價(jià)不可避免。受影響的是整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)，成本進(jìn)一步提高。

我不能說(shuō)網(wǎng)絡(luò)支付費(fèi)率一定會(huì)漲價(jià)到1%，但顯而易見(jiàn)，此時(shí)的銀聯(lián)一定會(huì)強(qiáng)調(diào)自己是一家“商業(yè)公司”，必須賺錢(qián)。

當(dāng)價(jià)格與競(jìng)爭(zhēng)無(wú)關(guān)時(shí)，漲價(jià)幅度會(huì)與無(wú)恥程度成正比。從0.4%到1%，漲價(jià)150%不再是銀聯(lián)的夢(mèng)想。

B、支付占商家利潤(rùn)比重增2.3倍 推動(dòng)商品漲價(jià)

在電子商務(wù)市場(chǎng)，假設(shè)商家的利潤(rùn)是15%，那么0.4元的支付費(fèi)用占利潤(rùn)的2.6%。而上漲至1%之后，支付費(fèi)用占利潤(rùn)到了6%。兩者差別2.3倍，支付將成為侵蝕商家利潤(rùn)的急先鋒。

羊毛出在羊身上，支付費(fèi)率上漲是實(shí)實(shí)在在的，這又不是做公益。明顯，這個(gè)價(jià)格會(huì)而且只會(huì)附著在商品標(biāo)價(jià)上。

會(huì)有很多人跳出來(lái)說(shuō)，央行規(guī)定支付手續(xù)費(fèi)不得轉(zhuǎn)嫁給用戶，所以就算銀聯(lián)獨(dú)占支付市場(chǎng)，用戶利益也不受損。好吧，不管你是誰(shuí)，你要這么說(shuō)，我就“呵呵”給你看。

給你講一個(gè)餐館的故事吧。最開(kāi)始，餐館用現(xiàn)金結(jié)算，菜價(jià)是100元，老板實(shí)際收入也是100元；然后店里鋪了一臺(tái)POS機(jī)，但是刷卡需要收費(fèi)，100元里扣除1元給銀行、銀聯(lián)、POS布設(shè)方，這么一來(lái)用戶付出100元，老板只能收到99元；當(dāng)然，老板不傻，很快菜價(jià)就從100元漲價(jià)到了101元；

C、費(fèi)用傳遞 2014年全民增加支付成本240億

如上面的故事一樣，不管如何，那筆費(fèi)用會(huì)傳遞到用戶，最后是用戶拿出1元供養(yǎng)了銀行、銀聯(lián)。而在網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，費(fèi)率由第三方支付和銀行收取，銀聯(lián)“被節(jié)約”，因此，同樣的交易用戶只付出4角。這個(gè)差別您自個(gè)感受下。

銀聯(lián)在鼓動(dòng)銀行時(shí)表示，“兄弟們，原本網(wǎng)絡(luò)支付也能跟著我一起按照線下收過(guò)路費(fèi)那樣來(lái)，現(xiàn)在那么多家玩，實(shí)在太便宜了，去年你們足足損失了30億元的收入啊。大家一起來(lái)，踢開(kāi)第三方支付，賺回那30億啊?！?

當(dāng)然，無(wú)利不起早，銀聯(lián)沒(méi)說(shuō)自己的目的是干掉第三方，“要回”屬于自己的起碼10億。當(dāng)然，按照銀聯(lián)的規(guī)劃，到2014年可以讓銀聯(lián)和銀行多獲得240億元的收入——當(dāng)然，這240億最終還是用戶來(lái)負(fù)擔(dān)。呵呵。

D、網(wǎng)絡(luò)支付免費(fèi)午餐結(jié)束 轉(zhuǎn)賬要付2元

綜上，銀聯(lián)圖謀的其實(shí)就是收手續(xù)費(fèi)，這個(gè)目標(biāo)與音著協(xié)神馬的是高度一致的，后者在表面上也說(shuō)自己收錢(qián)是為了保障音樂(lè)人利益，只是音樂(lè)人從沒(méi)收到過(guò)錢(qián)就是了。

其實(shí)站在用戶的角度來(lái)看，反應(yīng)一定是：操，同樣的服務(wù)憑啥要老子掏更多錢(qián)？

有人統(tǒng)計(jì)過(guò)，如果銀聯(lián)干掉了第三方支付，那么平均每位用戶每年在網(wǎng)絡(luò)支付上要多支出15元。那會(huì)兒也許水電燃?xì)饫U費(fèi)也不免費(fèi)了，轉(zhuǎn)賬也要收每筆2元的手續(xù)費(fèi)。

這事還真不是圈內(nèi)的小事，跟每個(gè)人都相關(guān)。

E、銀聯(lián)就是第二個(gè)音著協(xié)

說(shuō)到這兒，你會(huì)問(wèn)銀聯(lián)到底是個(gè)啥組織。按照官方的說(shuō)法這是一家商業(yè)股份公司，但是呢高管又齊刷刷來(lái)自央行退休官員。從這個(gè)角度去理解的話，就是第二個(gè)音著協(xié)。

但音著協(xié)沒(méi)有銀聯(lián)“牛逼”的地方在于，后者嘴巴上還有一個(gè)境外敵對(duì)勢(shì)力虎視眈眈企圖顛覆我國(guó)金融體系——Visa。所以1要政策阻攔對(duì)手上場(chǎng)，2要內(nèi)部清場(chǎng)，給銀聯(lián)騰出地，加上了網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)之后，就可以單方面宣布了勝利，起碼數(shù)據(jù)上是這樣的。

盡管，事實(shí)上，支付寶已經(jīng)從用戶、交易筆數(shù)、交易金額這些關(guān)鍵指標(biāo)上都超過(guò)了Paypal。人家不需要行政清場(chǎng)就做到了好不好？

F、金融領(lǐng)域的“電信式改革”何時(shí)到來(lái)？

銀聯(lián)既是行政事業(yè)單位又是商業(yè)實(shí)體，在定價(jià)時(shí)他是商業(yè)實(shí)體，在競(jìng)爭(zhēng)時(shí)又強(qiáng)調(diào)國(guó)家意志，這樣令人哭笑不得的事實(shí)還存在于金融領(lǐng)域，實(shí)在是國(guó)之腫瘤。長(zhǎng)此以往談何金融改革，談何走出國(guó)門(mén)與Visa、萬(wàn)事達(dá)、JCB、運(yùn)通競(jìng)爭(zhēng)？

有一千條理由可以去哭訴銀聯(lián)不可被改革，但同時(shí)也有一萬(wàn)條理由要求去改革銀聯(lián)。

與之可類(lèi)比的就是電信局的改革。1994年，為了提升國(guó)內(nèi)電信業(yè)服務(wù)水平，各大部委投資成立中國(guó)聯(lián)通，這對(duì)于原郵電行業(yè)旗下中國(guó)電信“政企不分、行業(yè)壟斷”的現(xiàn)象給予沉重一擊，此后，電信資費(fèi)的不斷下調(diào)，電信行業(yè)服務(wù)水準(zhǔn)的不斷提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)功不可沒(méi)。

別的不說(shuō)，期待真正意義上的金融改革能夠肇始于這場(chǎng)血戰(zhàn)。