三方支付
銀行與支付寶們的敵對話題是行業(yè)里經(jīng)久不衰的話題，無論實(shí)際內(nèi)容如何，但最后都會指向支付行業(yè)“錢多、人傻、好賺錢”的感覺，不然從支付寶“顯赫”以后為嘛總是伴隨著類似的傳聞呢？
不過，現(xiàn)實(shí)很殘酷，僅僅就第三方支付而言，在中國這壓根算不上“好生意”，甚至連“相對好”都算不上。
第三方支付通俗的說就是搬錢的營生，把錢從A銀行處搬至B銀行處，在古代這就是一家鏢局。就算因?yàn)檠旱氖墙鹱?，那也只是押金子的鏢局。這是很容易算清楚的生意。
免費(fèi)服務(wù)也是有成本的
既然是搬錢，那么賺的就是勞務(wù)費(fèi)。以支付寶為例，表面來看淘寶購物用的支付寶是免費(fèi)的。但這錢畢竟是有動過，所以就有成本。如果從建設(shè)銀行支付到賣家的中信銀行，勞動了2家銀行與一家支付公司，就算只是在服務(wù)器上過了下，那也都是有成本的，相互都要收費(fèi)的。何況銀行是多么舍不得用戶將資金從本行抽出。
參考下網(wǎng)銀，他的單筆支付成本是6-7分錢左右，一次網(wǎng)絡(luò)購物錢從A銀行經(jīng)支付寶倒B銀行算3次服務(wù)器變動，其中轉(zhuǎn)入不計(jì)費(fèi)，實(shí)際計(jì)費(fèi)為2筆成本差不多在0.15元左右。所以，盡管你用網(wǎng)銀、財(cái)付通、支付寶感覺上是免費(fèi)的，但其實(shí)成本是存在的，而且不低。
很明顯，你一定很快想到了使用免費(fèi)服務(wù)的時候，支付公司是不是在虧錢？
答案是肯定的，如果是用戶之間的轉(zhuǎn)賬，那對用戶來說就是純賺到了，尤其是水電燃?xì)饫U費(fèi)和信用卡還款這種服務(wù)，光是前期的商務(wù)合作和技術(shù)對接成本就注定這是個虧錢賺吆喝的事。
當(dāng)然，支付寶們是商業(yè)公司，他沒有像銀聯(lián)和銀行那樣收你2塊錢是他懂服務(wù)。他賺來吆喝是為了有更多的收益，你不光光用來轉(zhuǎn)賬對不對？肯定會去網(wǎng)站買東西吧，這時才是他賺錢的時候，支付公司會找商戶收錢，比如支付寶找淘寶、亞馬遜要錢，財(cái)付通找QQ網(wǎng)購要錢（自家人也要明算賬的）。
支付油水卻不多
還記得多年前京東商城停止與支付寶合作的事嗎？京東嫌支付寶費(fèi)率高，看起來這個行業(yè)油水不少啊，不過，別急，我們仔細(xì)算算費(fèi)率先。
其實(shí)沒有統(tǒng)一的費(fèi)率，不同行業(yè)不同規(guī)模都有所不同。大致來看，快錢、匯付天下這類網(wǎng)關(guān)型支付公司費(fèi)率很低，而財(cái)付通、支付寶這類帳戶型費(fèi)率略高。還有盛付通，據(jù)說費(fèi)率反而更高。綜合下來，費(fèi)率可以按0.3%的電商通用行業(yè)費(fèi)率算。
0.15元的成本，0.3%的費(fèi)率。很顯然，單筆在50元以下的購物支付時，好些支付公司竟然是虧本的！
要不虧本也有法子，無非是降低自己服務(wù)器的每筆支付成本，另外就是采用比網(wǎng)銀支付更經(jīng)濟(jì)成功率更高的方式，比如——快捷支付。
支付行業(yè)可不是CopyCat
支付公司西方也有，而且活的很爽。原因很簡單，Paypal堅(jiān)持對每筆支付收費(fèi)，哪怕是個人轉(zhuǎn)賬，費(fèi)率也高達(dá)3.9%，還得另加服務(wù)費(fèi)。（至于為何美國收費(fèi)中國近乎免費(fèi)，光是解釋這個現(xiàn)象就值得另起一文。）
而顛覆者Square則以低費(fèi)率在美殺出一條血路。當(dāng)然，回頭對比下費(fèi)率為0.3%的國內(nèi)第三方支付，Square還是絕對暴利。
市場競爭實(shí)在太慘烈了，國內(nèi)殘酷的低費(fèi)率甚至還逼得國內(nèi)部分支付公司幾乎無法靠費(fèi)率度日，只能勉強(qiáng)靠賣迷你刷卡器賺錢（成本30元，售價200元的那種），這當(dāng)然是大家絕不能承認(rèn)自己是Square的Copycat的原因之一：學(xué)的一點(diǎn)都不像，實(shí)在太不好意思了。
不練輕功不行啊
當(dāng)然，有人會說第三方支付的成本沒你說的那么高，每筆大概是4分錢左右。銀行的成本也沒你說的那么低，綜合成本還在元級。您說的沒錯，考慮到支付寶、財(cái)付通這樣的支付平臺每筆金額約在百元以下這個事實(shí)，加上銀行的單筆金額則是成百上千元，那么同樣的交易額，第三方支付需要多支付幾次才能實(shí)現(xiàn)——要是每筆成本高達(dá)6分，確實(shí)可以關(guān)門歇業(yè)了。
支付行業(yè)利潤這么薄，當(dāng)然做夢都想把成本做低。拿技術(shù)來說，銀行們也有數(shù)千人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，但主要是花錢維護(hù)好一套全球最昂貴的商用系統(tǒng)。第三方支付公司在這方面下了苦功夫，用的是互聯(lián)網(wǎng)公司的方式來解決，比如支付寶就使用了開源+自己研發(fā)的系統(tǒng)，而且還挺過了雙11，成了金融業(yè)工程師界經(jīng)久不衰的話題。
從另一面來看，你會敏銳意識到另一個話題“銀行想不想搶第三方的生意”，想，可是當(dāng)慣了地主吃慣了存貸利差，還能吃得了耕地的苦嗎。更要命的是，那么高的成本限制了太多的商業(yè)可能性。
這是一場大象與螞蟻的戰(zhàn)爭？
在很多場合，第三方支付被捧的太高，動輒就被媒體稱作挑戰(zhàn)銀行云云。有次一家支付公司在北京搞一場溝通會，該公司高管很直接戳破這種迷霧：我們?nèi)袠I(yè)一年的利潤不如工商銀行一個月利潤的零頭，你說誰威脅誰？
資料顯示，2012年整個第三方支付行業(yè)規(guī)模是12萬億，眼看著資金流不少啊，不過跟第三方支付關(guān)系并不大，無非就是0.3%的費(fèi)率（實(shí)際可能更低），撐死了全行業(yè)收入3600億，你得考慮到這是200多家企業(yè)啊。
銀行大不同，只要有銀行牌照就能享受3%的凈利息差，所以僅工商銀行一家去年的收入就是5297.20億元（一家抵200家支付公司）。工農(nóng)中建交五大行全年利潤7811億（利潤2倍于200家支付公司的收入），占所有上市公司4成盈利。
這就是雙方真正的力量對比。其實(shí)這里還沒將政策、風(fēng)險、稅收以及潛規(guī)則等因素考慮在內(nèi)，像不像大象對螞蟻說，“你擋住我的路了”。有個朋友總結(jié)的很到位：“凡是民營企業(yè)激烈競爭的行業(yè)，剝開來看都跟洋蔥頭一樣令人流淚”。
你還會說支付在中國是門好生意嗎？
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