圖片來源@unsplash
文｜銀杏財經（ID：threemornings），作者｜吳不知，編輯｜汪小樓
1928年法德邊界筑起了一道鋼筋混凝土工事。這道斥資50億法郎用人名命名的防線叫“馬奇諾”，它旨在防御不甘心一戰(zhàn)失敗的德國。
12年后，德國陸軍元帥曼施坦因借道比利時，偷襲阿登高地得手，馬奇諾防線成為了擺設。
二十世紀到二十一世紀之交，幾次信貸危機讓國內傳統(tǒng)銀行風光不再。
與之不同的是，在科技不斷發(fā)展的情況下，科技巨頭的崛起正在重塑金融界。阿里、騰訊、京東、百度等巨頭，在各自領域建立龐大帝國之時，互聯網金融正以不可抗拒之勢襲來。
不過，我們有打土豪分田地的悠久歷史，說不定哪天什么巨頭、寡頭全都得被斗成了地主。
華夏民族在3000多年前就知道“普天之下，莫非王土；率土之濱，莫非王臣”。要知道3000多年前不列顛半島的野蠻人還在擺石頭陣呢，即便亞當斯密發(fā)現“無形的手”也不過四百多年。
市場所主導的那只叫無形的手，非市場因素主導的便是有形的手，而這只手就是銀行的馬奇諾防線。
2018年，中國GDP還在高速增長之時，大洋彼岸的一個糟老頭子卻靠著一張嘴，把A股活活摁在地上摩擦，真應了那句：資本沒有祖國。
讓人們傻眼的倒不是單邊下跌、創(chuàng)出四年新低的上證指數，而是2019年年初所公布的18年年報。47家上市銀行實現凈利潤合計16272億元，同比增長5.21%。“中農工交建”五大行凈利潤合計10088億元。
如果看看非銀行上市公司總凈利潤才知道，即便是股王茅臺也只是弟弟：3154家上市公司合計總利潤3.38萬億，較去年減少0.06萬億元。
女人撐起半邊天，銀行撐起了上市公司凈利潤的半邊天。
不過傳統(tǒng)銀行凈利潤大增的同時并不意味著他們沒有焦慮，根據機構梳理國有六大行（中農工交建+郵儲）所放貸款的五成用于個人住房貸款，難怪今年銀行要掐開發(fā)商的錢袋子。
另一邊，銀行三大業(yè)務：負債業(yè)務、中間業(yè)務、資產業(yè)務中前兩項不斷被新興貴族們蠶食。
其實銀行曾有過自留地，獨領過一陣子風騷。1985年，一張由上至下分別為紅白灰的卡在珠海發(fā)行。左上角的布幣上用小篆寫上了“中國銀行”四個字，中銀卡成為中國第一張信用卡，也掀開中國支付領域的卡時代。
自此之后，每隔一兩年大銀行就會陸續(xù)推出自己的銀行卡，工商銀行廣州分行的紅棉卡、工商銀行“牡丹卡”、建行“龍卡”、農行“金穗卡”、深發(fā)展銀行的“發(fā)展卡”云云。
銀行與銀行之間有自己的“勢力范圍”，中農工交建就如其名，在各自領域誰也不愿讓誰，也誰都不服誰。
信用卡席卷而來之時，這種藩籬在POS機上遇到重大挑戰(zhàn)：一個銀行的POS機不能兼容其他銀行信用卡。用作繭自縛來形容，無疑是非常恰當的。
一開始，18家銀行很難凝聚力量，直到身后的老大哥出面：1993年全國最大的一把手提出“金卡工程”要求POS機遇ATM機具有網絡資源共享，改善用卡環(huán)境。旋即銀行卡服務中心誕生，這便是銀聯的前身。
權力造成的區(qū)隔，只有權力才能消除。
不過這個中心到底還不是一個實體，同時也是個大問題。尤其是北京的總服務中心，它的身份是“非法人”。中文有著博大精深的文化，三個字斷句不同，意思也不同。
同城聯網問題在多方努力下終于得到解決，異地聯網卻懸而未決。
改革開放以后，小銀行如雨后春筍般出現，它們也希望能加入18家巨頭組建的銀行卡服務中心。但大銀行卻認為銀行卡服務中心是自己拿錢砸出來的，我又不是程維，憑什么讓小銀行搭順風車？
“互利共贏”這四個詞的確可以做到男女通吃，特別是當海外巨頭visa、萬事達、美國FD、日本JCB等覬覦中國市場之時。最后的結果是：國內大小銀行達成共識結成同盟，按體量規(guī)模分肉吃。
至于國外巨頭，上演了一出內戰(zhàn)招降國軍的橋段：外面的兄弟們！我們這邊有熱騰騰的面包饃子，你們三天都沒吃飯了，過來就能有得吃啦！Visa、萬事達、美國FD、日本JCB有錢出錢，有技術出技術，也分到了一碗清湯。
自家人按比例入股成立銀聯，一切似乎順風順水，但是“銀聯”是采用會員制還是股份制成為最大的問題。會員制意味著銀聯不過是兄弟們的飯盆，大家考慮的是多拿口糧；股份制卻能讓大家綁在一起休戚與共。
最后還是大銀行說了算，股份制成為最終形式，并且在組建章程中要寫上一句“不以盈利為目的”。
時任籌備組組長，招行常務副行長王建華說：對我們經營者來說，不以盈利為目的是很好的，因為這就是叫我們可以花錢，但是不要賺錢，股東們要求我們光花不賺，豈不是易事嗎？
銀行如果只想花錢，你還愿意存錢嗎？
此話祭出之后，“不以盈利為目的”的字句再也沒有出現在銀聯章程之中。銀聯成為國內唯一一家清算機構，央行賦予銀聯獨立制度規(guī)則的權力，自己垂簾聽政。
借助桌子上的行政命令與桌子下的“友好”勾兌，銀行們第一年就發(fā)卡2000多萬張。
第三者不是個好聽的名字，用第三方就好聽許多。就像為什么螞蟻金服不叫螞蟻銀服一樣，“銀服”這名字一聽就很浪。
2001年馬斯克創(chuàng)立的X.com更名為Paypal，第三方支付一開始的起點便很高，如今的Paypal已成為最主要的第三方跨境支付平臺。
三年之后，日本索尼推出全球第一款移動支付業(yè)務，而此時支付寶剛剛從淘寶中分拆出來，Paypal也向開發(fā)者推出API。此時，銀聯才剛剛在香港POS機上貼牌，人民幣卡終于能在香港進行支付。
相比國內銀行，國外銀行最早感受到新技術對自己業(yè)務的解構，最為明顯的是分行業(yè)務，在國內有個時尚的名詞叫“網點”。
英國Metro銀行是一家以分行為基礎的銀行，在創(chuàng)立后的前三年合計虧損超1億英鎊。同時期波蘭的一家創(chuàng)新領域銀行Alior，卻在4年之內成為歐洲新客戶數量增長最快的銀行。
國外的變化也在中國上演著：支付寶、微信錢包依托電商或者社交，從移動支付向綜合理財平臺演化。微粒貸、花唄、京東白條、美團買單正在蠶食銀行的小額信貸業(yè)務。
有機構對22家上市銀行做了統(tǒng)計，2017年，22家銀行營業(yè)網點數量累計81320個，比上一年減少了1709個，同比下降2.06%。
區(qū)塊鏈技術催生出數字貨幣，尤其是比特幣的狂歡讓銀行外匯業(yè)務黯然失色。
BATJ有自己的投資基金，背后都有龐大的朋友圈，這讓銀行的投資業(yè)務只得在傳統(tǒng)行業(yè)打轉，似乎新興產業(yè)對于銀行并不來電，而銀行業(yè)也認為他們充滿風險。
銀行拓展業(yè)務總是要講規(guī)矩，每出一拳必有“譜”，互聯網巨頭可不一樣，說干就干。銀聯成為銀行巨頭們從信用卡時代跨入數字時代的一條通道，當ATJ占據移動支付的高地之時，傳統(tǒng)銀行業(yè)并非沒有注意。
1999年招商銀行便推出了自己的網上銀行——網通作為自己的支付工具。但單一銀行介入該業(yè)務有一個致命傷：一個銀行一個網銀。直到2017年銀聯才推出自己的APP“云閃付”，試圖將銀行綁成一個整體，但效果并不顯著。
根據“艾媒咨詢”發(fā)布的報告顯示，支付寶、財付通占據絕對優(yōu)勢。蘇寧支付、銀聯云閃付、壹錢包各有自己的忠實用戶群體。其實云閃付真正的護城河并非“用戶的忠實”，而是人們對于移動支付依舊存在疑慮。
云閃付并不是銀行自救的唯一道路，他們更想待在巨頭們的身后，依靠存托協(xié)議，坐收移動支付最大之利?；蛟S他們自始至終都只將移動支付看作一片沃土，而自己寧愿去當科技地主，躺著收租。
有人將支付寶、財付通與銀行的關系比作二房東與房東的關系，雖然在結構上或許能夠成立，但在資本問題上并不能成立。原因很簡單，房子是固定資產，不需要流動便能實現其價值；而貨幣必須要在流通中才能實現價值。
國內傳統(tǒng)銀行在信用卡時代迎來高速發(fā)展，也曾想在網上銀行大干一番，但由于不再有老大哥強做媒，糅合銀行與銀行之間的渠道。各自為戰(zhàn)的網上銀行，即便有不斷更新的APP，但相比支付寶、微信錢包等APP確實日漸式微。
那么傳統(tǒng)銀行真的會衰落嗎？
互聯網深刻改變了所有產業(yè)，政府上云之時，銀行也遇到挑戰(zhàn)，這個挑戰(zhàn)在第三方支付領域顯得尤為突出。
官府可以云里霧里，銀行可不行。
第三方支付與銀行的關系頗為微妙，前者做大勢必讓網上銀行淪為雞肋，后者肯定不愿養(yǎng)虎為患。另一方面，第三方支付能夠讓銀行觸達很多無法觸達的客戶與領域，能夠吸收大量閑散資金、促進自身資本流動速度。
銀行對第三方支付的態(tài)度就像周芷若之于張無忌既是真愛也是真恨。
坦誠的說，數字經濟的的確確暴露了傳統(tǒng)銀行的問題：渠道思維，缺乏模塊思維。
第三方支付之所以很難由銀行自己打破，根本原因包括法規(guī)、歷史以及既龐大的結構。“模塊化”一詞看上去抽象，如果用“分工”來形容就更清楚了。傳統(tǒng)銀行幾乎囊括儲蓄、支付、信貸、投資等業(yè)務，巨無霸的優(yōu)勢在于能夠以碾壓之勢拓展新的藍圖。
航母能夠在星辰大海橫行，卻無法在大江大流中馳騁。
因此銀行勢必要在儲蓄、支付、信貸等業(yè)務上建立完整體系，每個體系不一定非得親力親為。什么都會并不意味著什么都能做好，銀行也終于漸漸放下架子尋求與科技巨頭們的合作。
就像周芷若在無名島上對張無忌說，張教主，你……你怎么會到這里？
在線支付讓網銀退居幕后，曾幾何時余額寶的利息遠遠超過銀行，也是余額寶讓傳統(tǒng)銀行開始正視新興的互聯網金融。今年，支付寶存在建行浙江分行的幾千億準備金轉到中國銀行，搞得建行浙江分行不得不為攬儲大費周折。
科技巨頭漸漸成為銀行的前臺，而銀行愿意退居幕后，守住安全閘口。反正那群滿口生態(tài)的家伙，說得再天花亂墜也得把銀子存咱們這兒。
賈老板靠PPT賺錢，BAT就不一樣，花錢請人看PPT。
傳統(tǒng)銀行不能在江河登陸，反倒是一眾本不起眼的科技公司搶灘登陸。支付寶、京東數科的崛起來源于電商領域的巨大資金流，財付通的崛起依靠人與人的社交，這些原本是銀行看不起眼的領域。
而今羽翼日漸豐滿的阿里、騰訊、百度、京東、蘇寧、小米等科技公司提前跨入互聯網銀行業(yè)務，順帶捎上了美好、東方園林、碧水源等非科技企業(yè)。頗有一番小船掀翻巨艦之勢。
互聯網銀行能夠觸達到每個個體，而傳統(tǒng)銀行依舊擁有龐大的對公業(yè)務。看上去更像是一場2C與2B的博弈。銀行尋求破局的方法依舊很傳統(tǒng)：為了控制風險，必須對你們的資金限流。
資金限流的確是限制互聯網金融的一對王炸，科技巨頭手中唯一能參與博弈的則是巨大的流量。
據業(yè)內人士稱，今年螞蟻金服開展ETC業(yè)務，原本與之有良好合作的建行浙江分行卻沒能成為首家合作銀行，反倒被郵儲劫了鏢。急得省分行一把手找井賢棟弄了一出反問三連：郵儲有什么好？為什么不是我？多年基情你忘了嗎？
銀行與科技巨頭的博弈似乎便在資金流與數據流之間，這也應了克里斯·斯金納以及馬云等人的預言：未來是DT（數據）時代。不是特朗普的簡稱，是Date。
在另一端，限流的同時也逐漸往B端伸出觸手。平安銀行、招商銀行是最早提出向零售業(yè)務轉型的傳統(tǒng)銀行，兩家銀行的玩兒法雖然直指在線支付，但路徑還是新瓶裝舊酒：辦理相關業(yè)務在線化、智能化。
即便2018年中國銀行卡發(fā)卡數量再創(chuàng)新高，但很顯然，大部分銀行卡最終選擇與支付寶或者微信錢包綁定。銀行似乎也非常滿意呆在幕后，希望坐收“資本地租”。
用守閘人來形容傳統(tǒng)銀行的方向并無不可，錢無論如何還是得經過銀行的閘口，互聯網公司無論如何大，也不過是導流人。
科技巨頭可以讓貨幣變成一個個數字，但真金白銀還是得存在銀行的庫房。
2002年，第一位拿到熱血傳奇屠龍的玩家太子丹，一時間各類天價購買游戲道具的新聞在此后多年不絕于耳。通過此事，人們發(fā)現原來游戲中的玩意兒竟然也能值錢。
除了用人民幣購買虛擬游戲幣、道具之外，Q幣的推出讓虛擬貨幣漸漸走到前臺，曾一度成為購買諸多虛擬道具的在線交易媒介。不過當時的騰訊并未在游戲領域成為絕對霸主，Q幣更多的在社交領域扮演交易媒介。
真正讓游戲與金錢掛鉤的不僅是點卡，還有《夢幻西游》的“藏寶閣”。不過游戲終究是虛擬，存在一定生命周期，虛擬貨幣還得另尋出路。
直到比特幣的出現，越來越多的人發(fā)現這是一個極好工具：它能解決“后現代憂慮”（科技發(fā)展所導致個人隱私泄露的擔憂）。不僅能實現交換媒介，還能順帶成為投資標的。
虛擬貨幣與社交化在多人線上游戲找到共生點之時，騰訊漸漸具有金融大鱷的條件。與騰訊不同，阿里、京東在金融領域崛起其實受益于這些年電商業(yè)務的飛速發(fā)展。
今年以來“流量見頂”讓巨頭們憂愁頗多，拼多多、頭條系的殺出，“下沉”成為人人掛在嘴邊的詞匯。殊不知，下沉的最好方式不是別的而是社交化。社交是人與人建立信任的基礎，人們按照自己的興趣與習慣結成的社會群體，更容易被打包。
給追星群體一個愛豆，為體育迷送上球隊門票足以俘獲背后龐大的人群。
互聯網金融與傳統(tǒng)金融都有一個命門：信用?！度祟惡喪贰分刑岬揭粋€有意思的觀點：資本主義社會，信用擴張才能推動社會向前發(fā)展。按圖索驥，所謂“用戶下沉”，背后驅動力其實源于信用擴張危機（不是信用危機）。
用補貼拉人頭只能獲利一時，唯有建立信任才能培養(yǎng)用戶粘性，傳統(tǒng)銀行在信用卡時代便邁過了這道坎。你讓我花五元錢刷支付寶是便利，讓我用支付寶完成上百萬資金流水，我覺得你是趙本山，把我當范偉呢？
以上才是傳統(tǒng)銀行之所以巋然不動的根本原因。然而在英國，巴克萊銀行借助Pingif踏入互聯網金融；西班牙的薩爾瓦德銀行與蘋果合作，手機代替POS機；德國FIDOR銀行干脆就建立在肥沃的數據之上，意欲顛覆傳統(tǒng)銀行。
就連最近的鄰居印度也懂得用社交實現客戶互動，從而讓自己參與數據經濟。印度工業(yè)信貸投資銀行與Facebook合作，之后將自己的前臺開到了臉書。
美國富國銀行的經歷或許是個好例子。2010年左右，網上注冊了一個名為“wellsfargosucks.com”（富國糟透了）的網頁，每當客戶搜索富國銀行時，該網站總顯示在第一頁。
于是富國銀行介入媒體，開始做出實質性改變，積極開展社交化以挽救自己聲譽，這或許是傳統(tǒng)銀行頭一次領教社交的威力。
社交與虛擬貨幣的根本在于數據，傳統(tǒng)銀行的對象是一個個客戶、一筆筆實打實的貨幣，互聯網銀行則只需要數據。
國內銀行似乎并未知曉自己在下個時代的定位：應當作為數據保險箱而非資金保險箱。原因很簡單，銀行是錢袋子，沒人敢去注冊一個名為“XX銀行是混蛋”的域名，也沒有一個搜索引擎敢把這個網站放在頭條。
不過被權力呵護并不意味著永生，傳統(tǒng)銀行應當正視數據時代所帶來的變化。
新生的互聯網銀行在監(jiān)管政策上被定義為小微貸款，在大宗對公業(yè)務上依舊無法染指。看上去互聯網金融與傳統(tǒng)金融涇渭分明。在個人支付以及小微企業(yè)貸款上，互聯網銀行還有很大空間。
但不要忘記，余額寶便是在零花錢上實現了巨大突破，成就了天弘基金，未嘗互聯網銀行就不能呢？
我們憂慮的是無所不在、無所不能的權力，它究竟是扮演競爭者還是裁判。大數據、云計算都是中性的工具，為善與為惡在于使用者自身。
馬云11年前說：如果銀行不改變，我們就改變銀行。銀行變沒變我不知道，但馬老師卻實實在在的退休了。去年某省一把手說“要把民營企業(yè)家搞得香香的”，不知首長們又在琢磨什么美味。
而銀行似乎對科技一直抱著“拿來主義”的想法。2015年，建行響應“智慧銀行”的號召，大力引進服務機器人，就是名震一時的“小龍人”。
5家機器人廠家中標，卻成了一場鬧劇。首先，既然服務便需要客戶數據庫，如果客人來了，提供身份證明便能提供相應服務。但銀行以泄露客戶隱私為由而拒絕。非但不給數據，連銀行的WiFi也不能連接。
沒網絡，這些高科技機器人連樂高玩具都不如，后者好歹還能拆了拼。
困難終究沒有辦法多，也不知是哪個廠家抖機靈，把服務機器人搞成了聊天機器人：廠家隨便弄了個系統(tǒng)，讓人在后臺操作“小龍人”。原本15萬一臺的成本，算上這個專職聊天師的工資，幾乎翻了一番。
互聯網的本質是開放，而銀行要的是安全。
占據流量的科技巨頭，已經悄然拿下了比利時，一旦所有數據也讓科技巨頭收入囊中，會不會讓傳統(tǒng)銀行的馬奇諾防線形同虛設？
快報
根據《網絡安全法》實名制要求，請綁定手機號后發(fā)表評論
Date 應該是 Data