鈦媒體注：理財是與每個人密切相關的一個話題，再趕上互聯(lián)網(wǎng)+這個風口熱點，“錢”景十分看好。當下互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)木劢裹c，不僅僅是資產的多元化配置，也是資金更快捷更安全的渠道。?
在互聯(lián)網(wǎng)理財產品中，早期的“寶寶”產品曾經引領全民理財時代，但是目前已經不能滿足人們的需求，多數(shù)投資者愿意嘗試收益更高、更安全便捷的方式。?
在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的時代，投資者如何安全的選擇投資回報率，鈦媒體作者易 P2P 建議投資者可以從挑選互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為關鍵，安全風控為核心，輔以資金安全等基礎要素，來進行自我的投資保護，以下七大“安全防身術”教你如何有“錢”景：
一、大背景好平臺的“高富帥”要用數(shù)據(jù)來說話
既然要對個人資產進行配置，為啥選擇平臺是關鍵？舉個簡單實際案例，選擇超市、商場專柜的商品，肯定要比小地攤的商品更能做好售后服務。所以在安全理財上，挑選一家運營時間相對較長、綜合實力強的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，是投資理財?shù)年P鍵所在。
為更好的說明綜合實力強的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺長什么樣子，易P2P（微信號：YI_P2P）以挑選工作來類比，在畢業(yè)后找工作時，我們都試圖尋找一家好公司擇一份好工作。選擇好公司是關鍵，公司成立幾年，做什么業(yè)務，在行業(yè)內的規(guī)模和地位，是國企、外企、還是民營，有沒有上市。
以匯豐銀行2015年校園招聘為例，“匯豐集團，總部位于英國倫敦，乃世界規(guī)模最大的銀行及金融服務機構之一，在世界83個國家和地區(qū)擁有超過10,000個分支機構。匯豐集團全稱源于其創(chuàng)始成員，始于1865年并從未間斷在中國服務的香港上海匯豐銀行有限公司”。我們來看數(shù)據(jù)支持點，公司地點為大城市：倫敦；行業(yè)規(guī)模：最大之一，有數(shù)據(jù)支撐；成立時間：很久，追溯至1865年。
易P2P總結選擇平臺標準：
1.2013年或之前就布局發(fā)展，創(chuàng)新力較強的；2.2014年獲得A輪、B輪大額注資的；
3.2015年未曝出壞賬，持續(xù)穩(wěn)定經營的；
4.高管是高學歷背景的，且官網(wǎng)介紹詳細的；
5.注冊資金在3000萬元以上的。
如果2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，那2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)年，到2015年互聯(lián)網(wǎng)金融應該是穩(wěn)定年，所以選擇安全理財平臺最簡單的方法，就是挑選2013年小試牛刀嶄露頭角，2014年大獲投資披荊斬棘，2015年持續(xù)穩(wěn)定沒有壞賬的平臺。如2013年嶄露頭角上央視，2014年再獲融資，2015年無壞賬的91金融。另一個簡單方法就是看企業(yè)高層，像互聯(lián)網(wǎng)界全球知名的馬云；互聯(lián)網(wǎng)金融高學歷的三位高管：人人貸的張適時、李欣賀、楊一夫，出身中國高校清華北大。
在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一般都有“關于我們”、“團隊介紹”欄目，投資者在理財前需要重點看一下。企業(yè)介紹越詳細越好，成熟安全的平臺需要有注冊資金3000萬元以上，重要的企業(yè)組織架構要披露，團隊成員的學歷、工作經驗是公開的，接受投資人的監(jiān)督考察。其他簡便方法是從私募、風投注資的平臺中篩選，融資資金越多，估值越大，理財資產越安全，從安全程度來看，主板、創(chuàng)業(yè)板上市>C輪融資>B輪融資>A輪融資>無融資。
二、選貴的不如選對的，安全模式是第一位的
理財?shù)囊粋€重要特性就是收益性，但是適用于每個人的理財法則是：選貴的不如選對的，選擇適合自己的理財收益才是最好的。
互聯(lián)網(wǎng)理財以渠道便捷為首要特征，其次是品種多樣的特點。按照種類，目前大致可以總結為寶寶類的貨幣基金，保險類理財，P2P理財。整體來講，按照收益率，寶寶類的貨幣基金<保險類理財<P2P理財，相應的風險是依次遞增。對于眾人“矚目”的P2P安全理財，其保障模式也是“五花八門”。
按照現(xiàn)有數(shù)據(jù)和市場認可情況，現(xiàn)階段P2P理財?shù)娘L險控制模式中，抵押方式是被公認最安全的，擔保模式是問題暴露最多的，大數(shù)據(jù)模式是最具潛力的。易P2P網(wǎng)貸研究院根據(jù)風險控制的模式評價風險如下。（說明：以下圖表星級越多越安全）
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安全等級評定 | 大額（千萬元及以上） | 小額（萬元級） | 分散配置 |
| 擔保（下滑趨勢） | ★★☆ | ★★★ | ★★★ |
| 抵押（上升趨勢） | ★★★★☆ | ★★★★★ | ★★★★★ |
| 信用（潛力趨勢） | ★☆ | ★★★★ | ★★★ |
| 供應鏈（潛力階段） | ★★★ | ★★★☆ | ★★★☆ |
| 票據(jù)（下滑趨勢） | ★★★ | ★★★☆ | ★★★★ |
依目前的發(fā)展來看，抵押模式在市場中以較低的壞賬率占據(jù)了近30%的成交規(guī)模，信用模式在無抵押的情況下，壞賬率最高可達15%。擔保模式的市場信任程度在下滑，較有影響力的事件是河北融投擔保公司破產，波及積木盒子和鑫合匯。?
針對個體投資者，選擇收益高不是最重要的，選擇保障模式才是第一位的。除了上述的安全模式評級，還需要注意以下安全點：1，抵押模式必須是易變現(xiàn)、足值抵押的；2，擔保公司要有保障，但有擔保并不能解決根本風險問題；3，有風險保障金制度，規(guī)模越大越安全；4，逾期后，平臺有及時的壞賬處理流程，如回收債權等；5，最重要的，也是不易察覺的，平臺的風控人員和技術是專業(yè)的。
三、強大的技術保障墻、保護網(wǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的技術風險，會波及到投資者的信息安全，從而引起資金的風險。
以P2P網(wǎng)貸為例，自2013年P2P行業(yè)日益火爆以來，人人貸、拍拍貸、翼龍貸、有利網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺都被黑客攻擊過。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅僅在2014年，全國已有逾150家P2P平臺由于黑客攻擊造成系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)惡意篡改等。就在2015年4月，P2P網(wǎng)站芝麻金融被曝數(shù)據(jù)庫泄露，危及到了投資者的資金安全。
此時，互聯(lián)網(wǎng)金融的“保障墻”、“保護網(wǎng)”顯得尤為重要。技術風險的體現(xiàn)，主要是黑客侵襲、病毒木馬、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、用戶安全意識薄弱，不良虛假金融信息的傳播等。一家互聯(lián)網(wǎng)金融IT技術不夠強大的平臺，就可能會消失在沒有硝煙的戰(zhàn)場中。
投資者在做投資理財時，可以觀察互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的CTO以及技術團隊。還要細察平臺的系統(tǒng)，一個平臺自己搭建的系統(tǒng)要比購買的系統(tǒng)相對安全。另外，有正規(guī)安全認證的平臺會相對安全一些。
四、資金風險要跟蹤“來龍去脈”
為保障投資者的資金安全，易P2P從“錢袋子”中 money 的流轉過程，來分析如何防范資金風險。從資金的充值，到投資領域、資金的運用，最后到資金的提現(xiàn)，這個順序追蹤資金的安全性。?
首先從充值說起，一，線下充值風險高；二，信用卡充值有風險。線下充值是投資人通過銀行轉賬的方式，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺公布的公司或者個人賬號充值，轉賬成功后平臺的客服、財務人員確認到賬情況。這種線下充值的方式不能避免平臺自融的可能，風險極大。信用卡充值目前已被央行叫停。投資者借助第三方支付，利用信用卡來充值，到期后再還信用卡，這種“空手套白狼”已被叫停。
其次是資金的運用、投資領域階段。
在投資的運用上，要避免資金池模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，避免平臺自融。投資運用過程中，投資者的資金和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資金是相互隔離的，實行第三方托管。在投資領域上，避免投資產能過剩的領域，債權項目真實，經過嚴格的風控審核。
最后項目到期提現(xiàn)時，資金風險主要涉及到項目逾期、壞賬等問題。首先，投資前就要考慮到這一層風險，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否有防范逾期、壞賬的風控措施；其次，萬一出現(xiàn)此類問題，投資者要密切關注投資項目，關注平臺公告；最后，在財產受到損失的情況下，有必要拿出法律武器維護自己的權益?？傊?，理性看待風險，投合適的產品。
除了上述投資的資金風險，還包括經濟大環(huán)境的風險。如果要降息，有些定息收益產品的收益難免下滑，資金收益難免降低。又或者市場環(huán)境好，由于定期理財資金不能取出，錯過更好的投資機會。
五、信息要披露，風險要提示，做到透明性
互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明性不僅僅是安全理財所要求，更是監(jiān)管層多次強調要求的。?
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息披露，包括平臺的管理、運營信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺管理信息主要包括公司的資質、領導人的信息、產品的管理人信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺運營信息包括平臺的產品項目信息、運營情況報告，如年報、季報、風險保障金托管報告等等。?
在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的管理、運營信息中，常見的公開信息包括：團隊介紹、資質證件、榮譽和媒體報道。團隊介紹可參考“大背景好平臺的“高富帥”，要用數(shù)據(jù)來說話”；資質證件是各種組織的許可證類，雖然外行人看著或許分不清一二，但獲得安全認證確實是安全程度的一種代表，不過也有一些平臺以此來作假，投資者要認清正規(guī)的認證；榮譽和媒體報道，投資者需要區(qū)分是正面報道企業(yè)，還是側面報道行業(yè)，前者是“增信”，后者則是“貼金”了。
互聯(lián)網(wǎng)金融風險提示方面，第一，也是最基本的，產品公告、還款公告、借款人的信息披露。信息披露詳盡的平臺一般都有：借款人的基本信息、信用檔案、借款項目文字介紹、借款的文字描述、風控措施、借款合同協(xié)議和資料審查狀態(tài)。?
第二，是深度信息披露，在這方面各平臺間的差異較大，有的平臺會在官網(wǎng)或論壇公布，有的平臺會通過領導人講話對外宣傳公布。主動披露風險問題，敢于正視問題的平臺，會讓投資者心中留下較好清晰直觀印象，相對遮遮掩掩的的平臺，不利于投資者熟悉平臺，也不利于社會公眾監(jiān)督。
六、千變萬化的支付需學會“霧里看花”?
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，讓各類支付翻新花樣層出不窮。新興支付技術的千變萬化，如二維碼支付、NFC手機錢包、搖一搖轉賬、短信支付、語音支付、人臉識別、超聲波識別支付等等。凡涉及資金的渠道手段，都有可能會引起風險，雖然樣式新穎，但是仍然需要理性對待，將安全置于用戶體驗之前。
傳統(tǒng)的線下交易通過驗證持卡人的卡面信息、磁條信息、密碼、簽名等，降低支付風險。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然大多基于線上交易，而認證內容、驗證方式同樣也是為了確保敏感信息，預防支付風險。?
從常用的手段來看，防范支付風險的方法主要是：1.堅持使用同卡進出，防止盜用銀行卡；2.防范泄漏身份機密，注意數(shù)據(jù)安全；3.注意識別手機病毒軟件，手機驗證碼不能隨意外泄；4.防范盜號木馬盜取支付賬號，手機操作時要下載官方軟件；5.二維碼做交易驗證時，不要掃描來源不明的二維碼等。
七、不可忽視的環(huán)節(jié)：流動性風險?
流動性風險，主要因市場成交量不足或缺乏愿意交易的成員，導致未能在理想的時點完成買賣的風險。
之所以流動性風險不容忽視，是因為有案例證明，流動性風險對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是可以“致命”的。例如市場環(huán)境突變、重大節(jié)點、大客戶違約、逾期現(xiàn)象、大額提現(xiàn)等，都有可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的流動性問題，嚴重情況下造成平臺倒閉，這也是很多P2P網(wǎng)貸平臺在年底風險集中爆發(fā)、問題平臺在年底異常多的原因。?
從投資者自身來講，為保證自己的資金流動性，盡量選擇流動性較強的平臺。在P2P網(wǎng)貸上投資理財，優(yōu)先選擇可以債權轉讓的平臺。對于投資期限的確較長，且無法提前贖回的產品，投資者購買前必須多問一個問題:“我所投資的這筆資金未來是否有其他用處，我是否能忍受這么長的期限？”
【鈦媒體作者介紹：易P2P；微信公眾號：YI_P2P】
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