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?（本文來(lái)自鈦媒體特色欄目［創(chuàng)業(yè)者說(shuō)］）

昨天，鈦媒體剛剛發(fā)表了一篇《商業(yè)價(jià)值》封面文章《眾安之迷：“三馬”同臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)究竟該如何做保險(xiǎn)？》，深度解析與探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何創(chuàng)新。今天，鈦媒體一名資深作者，有著多年美國(guó)保險(xiǎn)精算師經(jīng)驗(yàn)的海歸齊石，就向鈦媒體表示，他也創(chuàng)業(yè)了，就是做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，并且希望通過(guò)鈦媒體旗下的創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)布平臺(tái)“鈦Geek”上，首發(fā)他的產(chǎn)品：“貼條險(xiǎn)”。“我這就是顛覆性的產(chǎn)品，你被貼條，我賠罰款”，齊石斬釘截鐵地說(shuō)。

具體怎么理解？簡(jiǎn)而言之，就是白領(lǐng)們周末開(kāi)車出門(mén)購(gòu)物，隨手把車停在街邊，Shopping完，發(fā)現(xiàn)車窗玻璃上莫名貼了罰單……這樣的情況，如今也有保險(xiǎn)賠付了，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)APP“OK車險(xiǎn)”推出了貼條險(xiǎn)，目的就是“你被貼條，我賠罰款”。

用戶通過(guò)“OK車險(xiǎn)”APP，以1元價(jià)格購(gòu)買(mǎi)為期一年的“貼條險(xiǎn)”，一年內(nèi)如果被貼條，用戶在OK車險(xiǎn)APP服務(wù)欄中進(jìn)入“查違章及代辦”服務(wù)，處理車輛貼條類型違章，并選擇在線支付，系統(tǒng)自動(dòng)減去100元費(fèi)用。貼條險(xiǎn)用過(guò)一次即失效，用戶可以再次購(gòu)買(mǎi)，但價(jià)格會(huì)根據(jù)賠付歷史而上浮。

OK車險(xiǎn)創(chuàng)始人、CEO齊石作為鈦媒體作者，此前他在美國(guó)汽車保險(xiǎn)公司有多年精算從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，2010年回國(guó)從事傳統(tǒng)保險(xiǎn)，也經(jīng)歷過(guò)合伙創(chuàng)業(yè)，2013年6月因?yàn)樵阝伱襟w上發(fā)表的《互聯(lián)網(wǎng)將瘋狂改寫(xiě)保險(xiǎn)業(yè)》一文在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)大紅，之后他決定從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的觀察者成為從業(yè)者，OK車險(xiǎn)是他在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)垂直細(xì)分領(lǐng)域的探索。

“如今停車難成了困擾車主的一大煩惱，稍有不慎可能被貼條。有別于超速、闖紅燈等主動(dòng)性惡意違章，貼條的惡意較輕，常常是無(wú)意之失，比如城市里的停車位置不太好找、車主不清楚自己的位置、一些路段標(biāo)識(shí)不是很清楚?！饼R石認(rèn)為：對(duì)偶發(fā)的貼條罰款做出部分補(bǔ)貼，不違背公序良俗原則，并且可以減少車主麻煩，提升用戶滿意度。

互聯(lián)網(wǎng)把保險(xiǎn)服務(wù)，細(xì)化細(xì)化再細(xì)化

齊石發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司此前沒(méi)做過(guò)關(guān)于違章的保險(xiǎn)，“這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)并沒(méi)有探索到用戶需求，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有機(jī)會(huì)?！?

他決定自己開(kāi)發(fā)。貼條險(xiǎn)不是嚴(yán)格意義上保險(xiǎn)的法律關(guān)系，而是一種服務(wù)關(guān)系，但對(duì)車主的體驗(yàn)是類保險(xiǎn)，同時(shí)基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)來(lái)做。由于數(shù)據(jù)有限，貼條險(xiǎn)目前的精準(zhǔn)定價(jià)還不夠，需要在推出產(chǎn)品的過(guò)程中繼續(xù)積累數(shù)據(jù)。

齊石計(jì)劃通過(guò)貼條險(xiǎn)這類產(chǎn)品，打通渠道，在做渠道的同時(shí)，掌握用戶數(shù)據(jù)，再去挖掘數(shù)據(jù)增值的部分，設(shè)計(jì)更優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾方案，可以幫助傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司做精準(zhǔn)的用戶獲取和營(yíng)銷。

這也是一種營(yíng)銷途徑，OK車險(xiǎn)有一部分營(yíng)銷費(fèi)用投入在其中，按照目前的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的要求來(lái)看，保費(fèi)應(yīng)該定價(jià)在20元左右，在APP購(gòu)買(mǎi)是優(yōu)惠價(jià)1元，希望用戶下載手機(jī)APP。將來(lái)OK車險(xiǎn)和一些保險(xiǎn)相關(guān)的媒體渠道去合作，用戶通過(guò)其它渠道購(gòu)買(mǎi)，可能在十幾元左右。

貼條險(xiǎn)只是OK車險(xiǎn)的一項(xiàng)服務(wù)，齊石給車主提供了很多應(yīng)用場(chǎng)景，服務(wù)包括車險(xiǎn)投保、理賠、車主金融、違章查詢和代辦等等。車險(xiǎn)投保業(yè)務(wù)目前和國(guó)內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司后臺(tái)進(jìn)行連通，幫助車主比較價(jià)格，一站式投保；和易車貸合作的二手車公平價(jià)服務(wù)，幫助車主計(jì)算車值多少錢(qián)，提供汽車借貸服務(wù)，滿足用戶不押車的短期融資需求。

未來(lái)會(huì)有更多服務(wù)，比如汽車加油、停車、油價(jià)及時(shí)查詢，幫用戶即時(shí)查看身邊有哪些加油站，在基礎(chǔ)上提供基于日常應(yīng)用的類金融服務(wù)。

目前市場(chǎng)上針對(duì)車主的應(yīng)用，有專注于違章查詢、油價(jià)查詢、停車等細(xì)分服務(wù)?！懊總€(gè)應(yīng)用只做一件事，其實(shí)用戶挺煩惱的，我們通過(guò)車險(xiǎn)這個(gè)品類作深入，嘗試來(lái)做平臺(tái)化的應(yīng)用，給車主提供一站式服務(wù)?！饼R石認(rèn)為OK車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于車險(xiǎn)是剛需，在此基礎(chǔ)上可以開(kāi)拓汽車后市場(chǎng)，附加更多服務(wù)。

車險(xiǎn)是一個(gè)數(shù)據(jù)密集的行業(yè)，做了用戶的車險(xiǎn)之后，掌握用戶和車地所有信息，能延伸到后市場(chǎng)的更多服務(wù)。

齊石在美國(guó)工作多年，他觀察到：發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)非常產(chǎn)業(yè)化，對(duì)每一個(gè)車主來(lái)說(shuō)，各個(gè)保險(xiǎn)公司定價(jià)差異會(huì)很大。比如一般保險(xiǎn)公司不太喜歡跑車這種車型的保單，因?yàn)榕苘嚭苜F，開(kāi)車速度快，容易出事故，但是有專門(mén)運(yùn)營(yíng)跑車保險(xiǎn)的公司認(rèn)為，用戶不會(huì)每天開(kāi)跑車去上班，所以在跑車細(xì)分線里，公司可以過(guò)濾到不常開(kāi)的跑車。

“有細(xì)分領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司，對(duì)用戶是更合理的服務(wù)。”齊石希望不僅垂直于車險(xiǎn)領(lǐng)域，還可以細(xì)分到不同用戶。

他在美國(guó)工作的車險(xiǎn)公司Plymouth Rock Assurance提供針對(duì)學(xué)生的車險(xiǎn)，他當(dāng)時(shí)所在的麻省有很多名牌大學(xué)，每年有很多外國(guó)人來(lái)此念書(shū)，在學(xué)生市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保單來(lái)看，第一年學(xué)生的事故很多，因?yàn)樗麄儗?duì)路況不熟，而麻省的單行道很多，但是這些名校學(xué)生學(xué)習(xí)能力很強(qiáng)，到了入學(xué)第二年，情況就會(huì)就好很多。

當(dāng)時(shí)齊石做過(guò)好學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)折扣，他認(rèn)為成績(jī)好的學(xué)生學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，也更宅一點(diǎn)，事故率低?！斑@樣的市場(chǎng)策略，對(duì)消費(fèi)者也有好處，其他公司都在懲罰學(xué)生的時(shí)候，我們公司會(huì)給他們買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用打折?！饼R石計(jì)劃將來(lái)推出專門(mén)針對(duì)某種職業(yè)、車型、駕駛愛(ài)好的車險(xiǎn)，做更多細(xì)分產(chǎn)品，ＯＫ車險(xiǎn)作為一個(gè)第三方平臺(tái)，幫助消費(fèi)者找到適合的細(xì)分保險(xiǎn)公司，提供給車主的更多選擇。

中介死，平臺(tái)生

中介是以銷售為導(dǎo)向，平臺(tái)是服務(wù)導(dǎo)向，更加為用戶利益去考慮，是一個(gè)連接方，連接車主和保險(xiǎn)公司，齊石的OK車險(xiǎn)是垂直細(xì)分領(lǐng)域的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)可以促進(jìn)保險(xiǎn)的服務(wù)提升、創(chuàng)新、整合。

齊石對(duì)中介和平臺(tái)的觀察，很早之前已經(jīng)開(kāi)始。

在美國(guó)念完精算碩士并且工作多年，齊石覺(jué)得精算師的工作不夠滿足他的好奇心和想法。精算地位偏于后端，主要是做分析定價(jià)的工作，這是風(fēng)險(xiǎn)管理這塊最核心的部門(mén)，但是具體在事實(shí)過(guò)程中，需要很多其它部門(mén)的合作。

他發(fā)現(xiàn)自己提出的很合適的定價(jià)，不是被其它部門(mén)很好地被執(zhí)行，他想看看前端怎么做銷售、品牌怎么執(zhí)行、在具體執(zhí)行中用戶有什么反饋，而不滿足于精算的工作，而這些，但只能在創(chuàng)業(yè)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司里全面接觸到。

“在美國(guó)的幾年，我發(fā)展比較幸運(yùn)，很快走到了玻璃天花板?！彼枋鲎约汉芸炀妥叩搅四莻€(gè)位置：“看著好像能上去，其實(shí)上不去。”

2010年底齊石回國(guó)，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)環(huán)境環(huán)境差別很大，在美國(guó)，保險(xiǎn)的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)管理，在保證客戶服務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司以什么樣的定價(jià)得到合理的利潤(rùn)；但是國(guó)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和識(shí)別與歐美有很大差距。

“歐美的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展了上百年，國(guó)內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)才二十年的時(shí)間，積累的數(shù)據(jù)量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?！饼R石希望通過(guò)數(shù)據(jù)的優(yōu)化，幫助國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司提升能力水平，做出更合理的定價(jià)，讓對(duì)于用戶更加省錢(qián)。

他曾參與過(guò)“中秋賞月險(xiǎn)”的運(yùn)作，齊石定義那是一款標(biāo)準(zhǔn)的營(yíng)銷產(chǎn)品。2014年初他接觸到淘寶保險(xiǎn)的團(tuán)隊(duì)，以第三方公司的身份幫助在淘寶上開(kāi)店的保險(xiǎn)公司去做運(yùn)營(yíng)，他看到淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)有流量?jī)?yōu)勢(shì)，團(tuán)隊(duì)也愿意學(xué)習(xí)、比較進(jìn)步。

齊石感覺(jué)中國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)因?yàn)樘詫毜钠鯔C(jī)，在發(fā)生整體的轉(zhuǎn)型，一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也在討論：如何定位互聯(lián)網(wǎng)？

一開(kāi)始傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作宣傳渠道、廣告渠道，把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)歸到市場(chǎng)部門(mén)，但是有了淘寶平臺(tái)，借著互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)型，2013年底，陸陸續(xù)續(xù)有幾家保險(xiǎn)公司，圍繞在車險(xiǎn)這塊，借助淘寶提供的保險(xiǎn)規(guī)范，去改善自己技術(shù)的接口，改善內(nèi)部的核保流程，同時(shí)圍繞互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，建設(shè)網(wǎng)銷團(tuán)隊(duì)。

他覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融大勢(shì)開(kāi)始成熟了。2014年他成立OK車險(xiǎn)，其發(fā)表在鈦媒體的文章《車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)：中介死平臺(tái)生》，預(yù)言：

在不遠(yuǎn)的將來(lái)，我們將看到若干家第三方平臺(tái)，通過(guò)比價(jià)和導(dǎo)購(gòu)，幫助消費(fèi)者挑選適合自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)隨著費(fèi)率的放開(kāi)，若干家創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司在自己的優(yōu)勢(shì)細(xì)分市場(chǎng)建立門(mén)檻，給自己的客戶帶來(lái)更多的實(shí)惠和更好的服務(wù)。這客觀上也使得第三方平臺(tái)的價(jià)值更突出。消費(fèi)者理智比較，明白投保，提高安全意識(shí)，能夠被識(shí)別從而得到獎(jiǎng)勵(lì)。這將是一個(gè)多方共建的正能量循環(huán)，最終讓各方共贏。因?yàn)槲覀冏非笠粋€(gè)共同目標(biāo)，不是車險(xiǎn)，而是，車，無(wú)險(xiǎn)。

“虛擬保險(xiǎn)公司”，顛覆什么？

未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的顛覆和創(chuàng)新，不只是網(wǎng)銷，而是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)去做更具有深度的事情，比如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)現(xiàn)用戶需求，針對(duì)某種用戶共性的保險(xiǎn)需求去定制產(chǎn)品。

虛擬保險(xiǎn)公司是什么樣？依然需要企業(yè)法人，但可能不再需要上千人、上萬(wàn)人這樣傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的體系。齊石認(rèn)為：保險(xiǎn)最終就是真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理，具體什么形式不重要，只要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)就行。

比如淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)針對(duì)情境一個(gè)很好的創(chuàng)新，現(xiàn)在能做到自動(dòng)投保，有點(diǎn)類似的虛擬產(chǎn)品管理的感覺(jué)。齊石的貼條險(xiǎn)也省掉了核保的過(guò)程。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融更多是投資類產(chǎn)品的創(chuàng)新，監(jiān)管層也沒(méi)有一棒子打死，而是加快了國(guó)內(nèi)征信體系的完善。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)此前還沒(méi)有脫媒的產(chǎn)品出來(lái)，大多產(chǎn)品還是基于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司去做，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)未來(lái)很好的補(bǔ)充。（本文首發(fā)鈦媒體）

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