據(jù)融360統(tǒng)計，以P2P平臺債權(quán)轉(zhuǎn)讓為借貸資金來源的消費分期平臺占比為28%，以自有資本或融資資金為主要資金來源的消費分期平臺占72%。在其調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，明確表示逾期后果以及逾期費率的平臺占比為52%，逾期費率不明確的平臺為48%。
野馬財經(jīng)就校園貸的年化利率問題詢問了校園借貸平臺優(yōu)分期和分期樂，對方均表示暫時不作回應(yīng)。
對于沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入、心智還不健全、風(fēng)險承受能力弱的大學(xué)生來說，他們用明天的錢圓今天的夢有時候也是一件有風(fēng)險的事情。特別是在借款之前，平臺的有意模糊，和自己的大意疏忽，搞不清楚自己到底要還多少錢。
除了剛剛曝出來的，大學(xué)女生借款卻有裸照曝光的風(fēng)險之外，另外今年上半年的一則新聞也足夠驚悚。
2016年3月9日，河南市鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一在校大學(xué)生鄭德幸因無力償還所欠債務(wù)縱身一躍，跳樓自殺。
而逼他走上絕路的就是曾經(jīng)讓他嘗了甜頭的校園貸。從2015年開始，鄭德幸開始買足球彩票，接著愈演愈烈，開始了他的借貸賭球生涯。根據(jù)《中國青年報》的報道，他借用、冒用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證、家庭住址等信息，分別在諾諾磅客、人人分期、趣分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺，分期購買高檔手機(jī)用于變現(xiàn)、申請小額貸款，總金額高達(dá)58.95萬元。而他的同學(xué)、家人對此卻毫不知情。最終面對幾十萬的債務(wù)，無力償還，選擇結(jié)束自己的生命。而事發(fā)之前，他的家人雖然對他的借貸行為毫不知情，還幫他償還了十多萬的貸款。
當(dāng)然這是一個過于極端的案例。但“校園貸”的問題因此受到關(guān)注。
比如在鄭德幸案例中，他人可以冒用自己的信息進(jìn)而貸到款，本人卻不知情，這些借貸平臺在出事之后也難辭其咎。
而且，有些分期平臺只要通過學(xué)生證就可以辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
對于很多大學(xué)生來說，他們的消費欲望可能遠(yuǎn)大于自己的經(jīng)濟(jì)水平，甚至他的家庭也不具備幫他償貸款的能力。如若這些貸款平臺不嚴(yán)格審核大學(xué)生的相應(yīng)還款能力，向其貸款可能引起嚴(yán)重的后果。
對于相似業(yè)務(wù)和相同人群，監(jiān)管卻很不同。在2009年，銀監(jiān)會發(fā)布通知，稱不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。向已滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源。并確認(rèn)第二還款來源方書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任。應(yīng)積極向?qū)W生家長或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。
反觀校園貸，卻只有一紙今年4月28日教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，并不具備懲戒強(qiáng)制力。
而且，校園貸平臺由于沒有統(tǒng)一規(guī)范，在借貸人審核上卻有很多漏洞，留下的風(fēng)險隱患也很高。
據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸市場規(guī)模達(dá)8686億元人民幣，同比增長331.6%。接受度高的大學(xué)生群體更愿意嘗試新事物，進(jìn)行超前消費。2016年校園消費金融市場將迎來高速發(fā)展期，各平臺競爭將更加激烈，作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的重要一環(huán)，校園消費金融市場因其龐大的客群基數(shù)及可預(yù)期的巨大增長空間，市場規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣。
除了借貸審核不嚴(yán)格，對于違約金，目前各家平臺差別也很大。在趣分期下調(diào)違約金之前，《趣分期服務(wù)協(xié)議》第6條“違約責(zé)任”規(guī)定：“若未能依本協(xié)議的約定按時支付相應(yīng)款項，則須向甲方支付逾期違約金。逾期違約金的金額按您所有未償還價款總金額的1%為日息進(jìn)行征收。”
此外，如果用戶累計拖欠趣分期本金、服務(wù)費、融資成本或違約金等費用達(dá)10日或以上，趣分期有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶在還清全部未償還款項的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價款總金額的30%作為違約金。
在其他校園貸平臺分期樂和愛學(xué)貸上，對于違約金的規(guī)定是，按逾期天數(shù)每日收取每期應(yīng)付未付款項的1%；名校貸的規(guī)定是，用戶逾期還款違約金按每日已到期應(yīng)付未付金額的0.5%計算，罰息以中國人民銀行同期貸款利率的4倍計算。
但無論是哪一種計算方法，都意味著一旦發(fā)生違約，大學(xué)生的還款壓力將成倍的增加，可能會陷入惡性循環(huán)。
市場空間龐大表明校園貸業(yè)務(wù)存在的合理性。張建國也向野馬財經(jīng)表示，校園貸的本意是通過資本的合理流動，來解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足。但由于監(jiān)管不力、缺乏規(guī)則、大學(xué)生自身消費觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時代的產(chǎn)物之一，亂象叢生的校園貸對大學(xué)生竟從扶持變成壓榨。不諳世事的大學(xué)生，稍不留神就將處于審核過寬、高息重費、暴力催收等各方蠻力的擠壓之下，一旦迸出鮮血，噴濺在高校凈土，難免觸目驚心。
當(dāng)然，個別平臺的過錯不能遷怒于整個行業(yè)。北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會秘書長郭大剛認(rèn)為，平臺應(yīng)當(dāng)履行適當(dāng)性原則，把合適的產(chǎn)品賣給合適的人，如果平臺沒有做到適當(dāng)性原則，沒有認(rèn)真履行這個原則，則是平臺的過錯，而不是產(chǎn)品的過錯。
中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君對野馬財經(jīng)表示，校園貸應(yīng)以解決學(xué)生的正常學(xué)生的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其利率、平臺服務(wù)費、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
但是，加強(qiáng)監(jiān)管也不一定能解決所有問題。郭大剛提到，當(dāng)監(jiān)管成本高于市場的整個風(fēng)險收益時，市場應(yīng)該建立淘汰機(jī)制，讓好的平臺做大做強(qiáng)，實現(xiàn)市場自我凈化。
而對于校園貸平臺如何解決先天風(fēng)控問題，銀率網(wǎng)分析師李先瑞向媒體建議，大學(xué)生消費貸業(yè)務(wù)，做到利義兼顧才是長遠(yuǎn)發(fā)展之道，比如，開發(fā)幫助學(xué)生發(fā)展的業(yè)務(wù)，很多大學(xué)生選擇出國留學(xué)、繼續(xù)深造，或者創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，平臺可針對他們的學(xué)費需求或創(chuàng)業(yè)資金需求開發(fā)相應(yīng)借貸產(chǎn)品。
快報
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》實名制要求，請綁定手機(jī)號后發(fā)表評論
這種事還用監(jiān)管么？一刀切取締毫不過分。借貸給無獨立經(jīng)濟(jì)能力的人本身就是有大問題的，更何況是校園的學(xué)生？雖然他們已經(jīng)達(dá)到了法定民事能力的年齡，但他們完全沒有社會經(jīng)驗和經(jīng)濟(jì)來源，向他們借貸其實是一種變相搶劫。
或許過不了多久，這些平臺會受到應(yīng)有的報應(yīng)。
監(jiān)管何用
如果是為了學(xué)生好，那么前請學(xué)生出事創(chuàng)業(yè)或者自我提升等
去年接觸一家互金企業(yè)，當(dāng)時該企業(yè)有兩條產(chǎn)品線：校園貸和車貸，在經(jīng)歷幾次學(xué)生壞賬事件和中介惡意借款事件，核心管理層向老板建議削弱校園貸，深耕車貸，同時關(guān)注供應(yīng)鏈金融，但老板覺得應(yīng)該全力以赴發(fā)展校園貸。聽說后來核心管理層因各種原因相繼離職，校園貸也走到了死胡同。如果當(dāng)時選擇車貸、開拓供應(yīng)鏈金融，這家企業(yè)的發(fā)展會不會要好點？
互聯(lián)網(wǎng)的金融這塊就亂的可以的，結(jié)果出了頭這事，這不是作死么。