鈦媒體注：截至2014年末，中國車險市場規(guī)模超過5000億，未來車險市場規(guī)模預計突破萬億。 在這個巨大的市場里，依靠大數(shù)據資源，以OBD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級駕駛輔助系統(tǒng)）、多通道場景式理賠服務體系等創(chuàng)新技術為驅動的差異化定價和精準服務，未來可能變?yōu)楝F(xiàn)實。
鈦媒體編輯孫騁此前曾撰文《車險的個性化風險定價，怎么做？》，詳細介紹了互聯(lián)網車險創(chuàng)業(yè)公司在個性化定價方面的嘗試，如今傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網保險公司也開始大舉進軍這一行業(yè)了：
在車險這個巨大的市場里，傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網保險公司正在爭奪用戶。另一邊，保監(jiān)會也在推動車險費率市場化，今年2月3日正式發(fā)布《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》并提出，6月份在六省市正式啟動車險費率市場化試點的要求。
因互聯(lián)網保險產品而知名的眾安保險在今年5月取得了車險牌照。近日，眾安平安聯(lián)合推出“保骉（biao）”車險，這是國內首個以O2O合作共保模式推出的互聯(lián)網車險，是國內車險費改后首個“互聯(lián)網+”樣本，也是國內首個互聯(lián)網車險品牌。
保骉車險將在首批費率改革6省市中開展，并隨著費改節(jié)奏推廣到全國。在平安已有的車險服務基礎上，保骉車險將依托各自領域的大數(shù)據資源，以技術創(chuàng)新為驅動，根據用戶的駕駛習慣等多維度因子實現(xiàn)差異化定價，為不同用戶提供差異化的車險服務，并拓寬車險創(chuàng)新生態(tài)鏈。
眾安與平安是如何合作的？是否只是將平安產品搬到線上銷售？此番合作，兩家公司的推出的「共保模式」，可以概括為數(shù)據共享，風險共擔，系統(tǒng)互通三個關鍵詞，這就意味著雙方不是簡單的線上線下分工，而是利用各自的優(yōu)勢，共同實現(xiàn)線上線下資源的整合：
- 眾安擅長“場景化獲客+ 增值權益推送”，負責產品多維度定價，差異化核保，個性化產品設計。
- 平安擅長理賠服務，除了定價和核保外，以成熟的行業(yè)經驗和積累的歷史數(shù)據，參與整個產品的設計流程。
- 在定價方面，保骉車險依靠互聯(lián)網大數(shù)據，根據車主的駕駛行為習慣等多維度因子進行定價；在核保方面，將充分參考平安多年積累的賠付數(shù)據，并應用風險識別模型對車主的歷史賠付情況進行全面分析。
眾安的具體做法是，利用既有的互聯(lián)網資源，嵌入高頻的移動互聯(lián)網場景中，利用不同互聯(lián)網場景特點針對性地定制產品獲客，使得碎片化的客戶需求得以滿足，后期將針對不同的用戶提供洗車、養(yǎng)車、送車等增值權益。
眾安還推出了大數(shù)據多維度因子定價。簡單來說，就是在未來與各個領域擁有客戶數(shù)據資源互聯(lián)網公司進行深度合作，針對各個場景定制解決方案，比如，接入阿里（綜合金融數(shù)據）、騰訊（社交數(shù)據）等覆蓋多個場景的數(shù)據資源。
平安的資源在于有線下基礎。2015年平安產險上線了車險理賠新模式，由傳統(tǒng)直線式向多通道場景式組合車險理賠模式轉變：簡單車損、人傷類案件，客戶可通過一個電話自主完成理賠全流程；必須要現(xiàn)場查勘處理的案件，平安產險依靠自主研發(fā)的E理賠手持智能終端，可一站式完成現(xiàn)場查勘、定損、收單，在一個觸點解決所有客戶需要。
眾安平安希望形成一個互聯(lián)網車險產業(yè)鏈。
保骉車險目前聯(lián)合了多家車聯(lián)網公司，未來保骉車險用戶都將受贈OBD設備使用權，在消費者授權后，記錄用戶的駕駛行為數(shù)據，此后，保骉車險將對用戶的駕駛行為習慣進行分析，根據用車的頻次、程度，設計不同的產品，為車險的多維度定價和服務推送提供參考。
未來，以OBD、ADAS等為代表的車載硬件技術將成為車險乃至整個車險產業(yè)鏈的助推器。業(yè)內專家認為，互聯(lián)網車險中最重要的就是數(shù)據的獲取。UBI（以駕駛習慣為基礎的定價模式）等就是基于硬件設備的創(chuàng)新及模型的優(yōu)化，未來甚至能精細到在極端天氣時提前給車主各種安全的建議，最終帶來賠付率的降低。
保骉車險產業(yè)還將衍生出新形態(tài)的保險服務：
- 對接不同的互聯(lián)網場景，根據不同的場景需求開發(fā)出更多的保險產品，構造整合線上線下服務的車險產業(yè)鏈。甚至可以根據OBD的行車信息撰寫用戶使用報告，為二手車質量認證提供新的標準，把二手車認證保險等納入到業(yè)務版圖中來。
- 通過嵌入場景的營銷方式，將車險與眾安的碎片化保險相結合，實現(xiàn)保險業(yè)務和金融業(yè)務的有機整合。例如，眾安保險之前推出的根據行走步數(shù)定保費的“步步?！苯】惦U，就可與車險掛鉤，進行主動、積極的事前預防，降低風險的發(fā)生。
- “好車主好服務”通過OBD收集車主信息、根據大數(shù)據篩選出駕駛習慣好的車主，向他們推送洗車、養(yǎng)車、用車等車生活增值權益，鼓勵用戶提升信用和駕駛習慣。一方面通過OBD技術，甄選出好車主，精準化地推送增值權益；另一方面通過OBD技術的發(fā)展，讓更多車主升級到好車主行列，享受好的駕駛習慣所帶來的益處。
保骉車險通過大數(shù)據的方式激勵用戶改善駕駛行為習慣，并且整合互聯(lián)網資源，使車主的駕駛習慣受到監(jiān)督。保骉車險希望在一系列與贈送服務直接掛鉤的獎勵機制施行后，車主將更加注意自身的駕駛行為習慣，在事前主動預防風險，降低全社會的事故發(fā)生率。（本文首發(fā)鈦媒體）
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