中國的商業(yè)化車險自上世紀90年代出現(xiàn)，至今發(fā)展了20多個年頭，歷經(jīng)了跑馬圈地的粗暴擴張階段，由于近些年行業(yè)綜合成本率居高不下，車險的發(fā)展理念逐漸從“銷售為王”向“精細管理”轉(zhuǎn)變。
今年6月，國家正式推廣商業(yè)車險費改試點，在幾個省份報備的車險費率模型中，用于定價的數(shù)據(jù)維度仍然數(shù)量較少，這意味著對于車主的個性化風(fēng)險定價空間有限，好車主和壞車主差別不大，顯然，這是不公平的。
從國外車險行業(yè)發(fā)展規(guī)律來看，車險改革應(yīng)該向自主定價的市場化方向轉(zhuǎn)型，就是“個性化風(fēng)險定價”，簡稱UBI，Usage Based Insurance，根據(jù)車輛實際使用情況來設(shè)計的保險。
此前鈦媒體報道《“你違章貼條，我賠罰款”，搞出“貼條險”的創(chuàng)業(yè)是不是瘋了？》，介紹了一家車險創(chuàng)新公司“OK車險”，在推出被熱議的“貼條險”之后，他們嘗試車險的個性化風(fēng)險定價，這在國內(nèi)車險市場算是首例。
怎么做個性化風(fēng)險定價？
保險行業(yè)的特殊性和專業(yè)性體現(xiàn)在：以科學(xué)量化風(fēng)控為核心。保險業(yè)是銷售先發(fā)生于成本的行業(yè)，其中成本又是基于預(yù)測且高度個性化的，因此核保定價模型的科學(xué)度、完善度、精準度是各公司重中之重的核心商業(yè)競爭力。
國外個性化風(fēng)險定價經(jīng)歷了幾個階段：
最早期的“Pay as you drive”，簡單地按照駕駛時間或里程計費；后來逐漸演化為結(jié)合車主駕駛行為習(xí)慣、駕駛路徑、時間頻率等一系列指標的復(fù)雜風(fēng)險定價模式。未來，隨著數(shù)據(jù)的增加，風(fēng)險定價參照的變量會更多。
OK車險從手機車聯(lián)網(wǎng)中提取了三個維度的衡量變量：駕駛行為習(xí)慣是否穩(wěn)定；出行路徑是否是事故高發(fā)路段；常在熟悉路況行駛還是常在陌生路況行駛。
三項占比較均勻，未來會根據(jù)數(shù)據(jù)再行調(diào)整。OK車險通過用戶的手機端切入車聯(lián)網(wǎng)，獲取用戶以上三項衡量信息，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過模型，被清洗、評價、打分，最終給用戶一個個性化的車險價格，不再像以往一樣價格“一刀切”。
市場現(xiàn)有模型有哪些痛點？
目前市場現(xiàn)有模型中最為詬病的有兩點問題：
一是現(xiàn)有模型過度強調(diào)車價而忽略了車型，隨著“汽車零整比報告”的披露，同等車價、不同車型之間理應(yīng)存在更大的車險價格差異。
二是現(xiàn)有模型從車因子多、而從人因子過少，但70%的交通事故是由人為引起。
針對第一個問題，OK車險CEO齊石的解決辦法是：采用美國權(quán)威機構(gòu)Insurance Service Office (ISO)的車型因子，充分考慮了車型間差異。
對于第二個問題，他引入了違章歷史數(shù)據(jù)、個人信用數(shù)據(jù)等維度信息，豐富了現(xiàn)有模型對車主的安全行為畫像，采用更加科學(xué)的手段綜合評價車主的安全和誠信指標。
為什么要使用手機車聯(lián)網(wǎng)？
UBI是車聯(lián)網(wǎng)的延伸，被認為車險行業(yè)改革發(fā)展的主要方向。其實隨著車聯(lián)網(wǎng)硬件技術(shù)的成熟，一批車聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)備廠商已經(jīng)試圖進入前裝或后裝市場，通過在硬件設(shè)備中加入智能芯片，以“端+云”的方式提取車輛駕駛數(shù)據(jù)。
但這些硬件設(shè)備都因為對于車主的價值不明晰而始終處于“曲高和寡”的尷尬境地：賣硬件受阻，一些公司只好自掏腰包免費給車主下發(fā)硬件，但是車主覺得無用隨后就將硬件拔下，數(shù)據(jù)有效獲取率極低；另外一些公司只好不停地獎勵車主，陷入了盲目燒錢的泥潭。
做到精細化定價，需要掌握車輛被實際駕駛的情況，包括使用頻度、駕駛行為習(xí)慣、駕駛時間和路況、線路熟悉程度等等。這些數(shù)據(jù)在車聯(lián)網(wǎng)之前是無從獲得的，有了車聯(lián)網(wǎng)，特別是針對移動端的手機車聯(lián)網(wǎng)，車險公司可以精準地獲取上述數(shù)據(jù)，讓駕駛行為穩(wěn)定、開車規(guī)律的好車主享受到更低的折扣和更好的服務(wù)。
國外車險的“從人”屬性部分更重要，畢竟70%的車險事故是人為事故。齊石坦言，OK車險借鑒了歐美市場近年來非常有效的信用數(shù)據(jù)，這些都是從人屬性數(shù)據(jù)，同時適配中國國情做了些調(diào)整。
他介紹：比如在美國做車險定價時，用過“家庭人車比”，因為美國家庭人口規(guī)模差異很大，美國中產(chǎn)階級夫婦在子女上大學(xué)之后，兩個人擁有四五輛車，而墨西哥家庭，十幾個表親寄宿在家里，只開一輛車。所以人車比可以衡量車輛被使用的狀況。而國內(nèi)家庭結(jié)構(gòu)和美國不同，所以這個變量就不合適。
此前車聯(lián)網(wǎng)的主要方式是依賴硬件，主流的硬件方式有OBD、HUD、行車記錄儀、點煙器接口等等。這些硬件都面臨著用戶接受度的問題：
一是硬件造價成本，如果不讓消費者負擔(dān)，就需要驗證數(shù)據(jù)價值是否足夠負擔(dān)硬件成本的問題，目前業(yè)界沒有驗證出任何成熟經(jīng)驗；
二是對用戶的價值到底有多大，如果用戶不愿意接收，就算免費送他硬件設(shè)備他也不會愿意安裝并長久保留。
手機車聯(lián)網(wǎng)擺脫了硬件依賴，直接從消費者人手必備的手機入手，以最輕盈、最高效、最便捷的方式，僅需用戶安裝APP并給予一定操作系統(tǒng)授權(quán)即可，是目前最可復(fù)制推廣的車聯(lián)網(wǎng)方案。
齊石說，下一步在完善現(xiàn)有變量模型的基礎(chǔ)上，再研發(fā)更多的變量因子，尤其是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新數(shù)據(jù)，并嘗試打破以一年為期的車險形態(tài)、嘗試碎片化的定價方式。
但這一切是以更便捷用戶使用、給用戶帶來更好的體驗為前提，未來或許真的可以實現(xiàn)，用戶只要輸入一個QQ號碼或者支付寶賬號，我們就可以給他車險報價了。（本文首發(fā)鈦媒體）
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對有錢沒時間的人來說 有點然并卵的感覺
這可是野路子，可也是新路子！