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鈦媒體注：在互聯(lián)網(wǎng)界，贏家通吃，活下來、能夠活得好的往往只有行業(yè)龍頭，對于目前如此分散的網(wǎng)貸行業(yè)，重新整合是必經(jīng)之路，創(chuàng)業(yè)者即便并未抱著“撈一票走人”的想法，也有可能日后黯然下場。在《P2P的N個(gè)死法》一文中，鈦媒體作者曾指出未來95%的P2P公司都可會死掉，但是對于P2P從業(yè)人員來說，知道怎么個(gè)死法也許反而有機(jī)會逃過一劫。接下來我們將著重探討《P2P的N條生路》，以下為全文，經(jīng)鈦媒編輯：

雖然業(yè)界大佬說95%的P2P都會死掉，最近網(wǎng)金寶、科訊網(wǎng)、融信寶、創(chuàng)鑫貸的一再出事似乎又映證了這一點(diǎn)，但是正如人來到這個(gè)世界上終有一死，但卻并不意味著其人生就不能過得精彩，每家正當(dāng)經(jīng)營的P2P，都在以自己的努力，為那些跑路和倒閉的同行進(jìn)行著救贖，努力尋找屬于自己的生存之道，努力地做“最堅(jiān)強(qiáng)的泡沫”：

一、回歸本質(zhì)

目前 P2P面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)就是舉棋不定的監(jiān)管政策，而要規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)的最佳做法就是回歸信息平臺本質(zhì)，不提供擔(dān)保、不設(shè)資金池、不自融、不非法集資。

目前陸金所已經(jīng)逐步在“去擔(dān)?；?，原因倒并不是為了不觸碰這條紅線，而是因?yàn)樗献鞯钠桨踩谫Y擔(dān)保（天津）有限公司注冊資本金只有2億，按10倍杠桿率不能滿足陸金所的需要。而事實(shí)上，投資人在市場普遍達(dá)收益率在15%左右的情況下，之所以能夠接受陸金所低至8.5%左右的回報(bào)，最大的原因是陸金所作為平安集團(tuán)的一員的隱性擔(dān)保，事實(shí)上也無須再加一道擔(dān)保。而對于一般的草根P2P平臺，要想讓投資人做到“風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)、愿賭服輸”還是有相當(dāng)大的難度。

因此，在做到平臺自身不提供擔(dān)保、不自融的情況下，要想安全避免監(jiān)管紅線，歸根結(jié)底還是要把信息流和資金流分開，不形成資金池，只做信息中介、不做信用中介，不被“非法集資”的口袋罪套住。

而要做到這一點(diǎn)，就必須要有第三方提供資金托管。

目前大部分P2P都由第三方支付來進(jìn)行資金托管，雖然第三方支付已經(jīng)是持牌金融機(jī)構(gòu)，而且有低成本、對接多家銀行的通道優(yōu)勢，但是在公眾心目中仍然無法與銀行的公信力相比；而P2P也并不希望自己花大力氣開發(fā)的客戶資源被第三方支付輕而易舉地拿走，因此盡管現(xiàn)在的第三方支付也開發(fā)出能夠有效區(qū)隔客戶資金和平臺自有資金的系統(tǒng)，但是大部分P2P平臺仍然采用了大賬戶的做法——也就是P2P在第三方支付上開一個(gè)大賬戶，客戶只能在P2P平臺上進(jìn)行充值和提現(xiàn)，從投資人到借款人的資金的劃轉(zhuǎn)只是在P2P的第三方支付賬戶中進(jìn)行，而非是從投資人的第三方賬戶直接劃轉(zhuǎn)到借款人的第三方賬戶。

然而P2P期望能夠提供托管服務(wù)的銀行，卻對它們意興闌珊。一方面是P2P體量太小，2013年P(guān)2P整個(gè)行業(yè)的交易量不過1058億元，與2013年新增的8.89萬億元貸款相比只是九牛一毛；規(guī)模最大的陸金所也不過做了20多億，但是客戶量卻要多出幾個(gè)數(shù)量級，還要為P2P開發(fā)新的對接系統(tǒng)；另一方面是資金劃轉(zhuǎn)要求借貸雙方均在同一家銀行開立戶頭，而開戶還要求面簽，對于客戶來說太不方便，再加上銀行的費(fèi)率要高出第三方支付一倍，對于P2P本身而言，用戶體驗(yàn)也不好。

因此P2P和第三方支付這對“互不信任”的夫妻就只能將就下去，而只有銀行下決心“插足”，P2P的信息平臺本質(zhì)才有可能會回歸。

二、垂直細(xì)分

雖然絕大多數(shù)人都認(rèn)同風(fēng)控是P2P的核心，但是一被大數(shù)據(jù)忽悠，就無限的膨脹了起來。雖然P2P在國外是做個(gè)人無信用貸款，但是中國80%的客戶卻來自于小微企業(yè)——以企業(yè)主個(gè)人名義借貸供企業(yè)使用。

小企業(yè)貸款“短小頻急”，其復(fù)雜性連銀行這樣專業(yè)風(fēng)控機(jī)構(gòu)都搞不定：曾經(jīng)在小微企業(yè)業(yè)務(wù)上做得風(fēng)生水起的民生銀行，也在今年宣布戰(zhàn)略重心將轉(zhuǎn)移至零售業(yè)務(wù)和高端的私人銀行業(yè)務(wù)，大力發(fā)展社區(qū)銀行，而不再提去年搞得轟轟烈烈的中小企業(yè)“金融合作社”，事實(shí)上，以上海虹口區(qū)為例，2013年民生銀行虹口區(qū)社員雖然達(dá)到2400戶（人），但總共也只放了2.05億元貸款。投入產(chǎn)出比是極低的，更不用說一缺資源二缺實(shí)力的P2P了。

對于實(shí)力一般的P2P來說，要想活下來最好不要想著“大而全”，而是應(yīng)該在一個(gè)垂直市場做深做實(shí)做細(xì)做投，在一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域精耕細(xì)作：比如說按人群細(xì)分：如學(xué)生貸、農(nóng)戶貸、公務(wù)員貸……；按行為細(xì)分：結(jié)婚貸、培訓(xùn)貸、裝潢貸……；按行業(yè)細(xì)分：工程貸、木業(yè)貸、紙業(yè)貸……，或按擔(dān)保方式細(xì)分：房產(chǎn)貸、車貸、銀票貸……比如現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)的只做汽車抵押和房產(chǎn)抵押的P2P，一旦借款人違約，無需繁瑣的訴訟流程，投資人可以直接獲得該抵押房產(chǎn)、車折價(jià)或拍賣價(jià)款的優(yōu)先受償權(quán)。這在一定程度上提高了借款人的違約成本，同時(shí)也是保障投資人本息安全最有效的方式，如微貸網(wǎng)主要做車貸，互利網(wǎng)主要做房貸等。

能夠像房貸和車貸這樣標(biāo)準(zhǔn)化的還有票據(jù)業(yè)務(wù)，在國外，倫敦有一家成立于2011年2月的MarketInvoice，在國內(nèi)有金銀貓，而在票據(jù)電子化、全國形成統(tǒng)一票據(jù)市場之后，更是可以通過網(wǎng)絡(luò)來完成背書、質(zhì)押、保證、兌付等一系列的業(yè)務(wù)。

或許也只有針對某一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，吃透這個(gè)領(lǐng)域的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)所在，才能夠有效降低成本、做好風(fēng)控降低風(fēng)險(xiǎn)，最重要的是能為客戶提供最具針對性的良好用戶體驗(yàn)，而用戶體驗(yàn)不佳——這也是國內(nèi)銀行原先做信貸大而全所以飽受詬病的不足之處。就如同電商也在分，雖然淘寶和天貓幾乎是一統(tǒng)天下，但是京東和聚美優(yōu)品也活得不錯(cuò)。

三、割據(jù)一方

在中國尚未建立起一個(gè)全國性的社會征信體系的情況下，大部分P2P無法拋棄線下信用審核，尤其是較大額度的貸款或者是有抵押物的貸款，這時(shí)本地化對于提高用戶體驗(yàn)就顯得非常重要了。對于一些資源不足以覆蓋全國的P2P來說，如果建立起品牌，在資金來源方面完全可以依靠線上，但是在借款人一端——也即項(xiàng)目資源和信用審核，還是需要關(guān)注本地的市場特點(diǎn)。在目前的情況下，中國的P2P除了少數(shù)幾家線上的，都具備O2O的特點(diǎn)，如果你能夠在某一個(gè)區(qū)域做到最強(qiáng)，也大大增加了你的生存機(jī)率。

四、逆向收購

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（銀行、小貸、擔(dān)保）進(jìn)軍P2P已經(jīng)不是新聞，而P2P去做傳統(tǒng)金融還是新鮮事。不過正如同先有陸金所，再有平安融資擔(dān)保（天津）有限公司，如果P2P有一定的融資或資金實(shí)力，去收購、參股甚至成立一家持牌金融機(jī)構(gòu)（擔(dān)保、小貸、第三方支付、村鎮(zhèn)銀行甚至典當(dāng)行）也并非是不可能的事。尤其是擔(dān)保公司，近年以來，民營融資性擔(dān)保公司的日子普遍很難過，對于他們來說與銀行的合作地位非常不對等，銀行賺了最多的利差卻將大部分風(fēng)險(xiǎn)丟給僅賺取2%擔(dān)保費(fèi)的擔(dān)保公司，而如果與P2P合作的話，雙方最起碼可以平等對話。因?yàn)閷τ趥鹘y(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)來說，它們往往缺的是資金而不是項(xiàng)目，這正好與P2P可以互補(bǔ)——依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)渠道，P2P可以獲得穩(wěn)定的較為優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目來源，還可以降低業(yè)務(wù)成本。

五、互通信息

P2P的一大風(fēng)險(xiǎn)就是遇上同一個(gè)借款人在多個(gè)不同平臺進(jìn)行借貸，或者是信用不佳的客戶“借新還舊”。因此，從去年開始，上海P2P行業(yè)組織——上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟開始嘗試黑名單的共享機(jī)制，同時(shí)上海資信有限公司也推出了全國首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的征信系統(tǒng)——網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)，將數(shù)量眾多的網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)納入該系統(tǒng)，從而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)征信共享。

當(dāng)然，最重要的還是爭取將網(wǎng)貸平臺的信用信息納入社會征信體系，因?yàn)閷τ诮杩钊藖碚f，如果借銀行的錢不還就會在征信記錄上留下污點(diǎn)，而不還P2P的錢，從目前還看，還沒有強(qiáng)制方法。

六、投靠巨頭

主動(dòng)投靠巨頭也是一條活路。這里的巨頭不一定是TABLE騰訊系（T）、阿里系（A）、百度系（B）、雷軍系（L）、周鴻祎系（E），一些有志于進(jìn)軍金融業(yè)的B2B平臺、B2C平臺，由于它們有大量的交易數(shù)據(jù)，再造一個(gè)阿里小貸模式的P2P平臺也是完全有可能的。最近比較火的在線教育平臺，人群正與無抵押信用貸款的人群相重合，教育投資可是終身投資。

還記得Lana Del Rey?的那首《BORN TO DIE》嗎？里面有句歌詞：The road is long, we carry on，與P2P共勉。（本文獨(dú)家首發(fā)鈦媒體）