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這幾天兩會(huì)，各位金融口子的大大們都信誓旦旦要繼續(xù)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。3月4號(hào)，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周大大（周小川）就重申，在金融領(lǐng)域“鼓勵(lì)科技的應(yīng)用”。

而同日，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易大大（易綱）表示，要支持和容忍余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為。

3月5日上午，國(guó)務(wù)院總理李大大在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上作《政府工作報(bào)告》時(shí)明確表示，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。盡管著墨不多，但簡(jiǎn)短的內(nèi)容已然表明，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入最高決策層的視野，未來(lái)，相關(guān)的頂層設(shè)計(jì)或逐步出臺(tái)。

領(lǐng)導(dǎo)大大們的各種表態(tài)讓互聯(lián)網(wǎng)的小伙伴們樂(lè)開了花，支付寶和騰訊就趕緊乘熱打鐵聯(lián)合中信銀行、眾安保險(xiǎn)推出了網(wǎng)絡(luò)信用卡。小伙伴們歡欣雀躍終于熬到創(chuàng)新能熬成婆的這一天，結(jié)果被今天央行的一紙公告徹底澆了個(gè)透心涼。這紙公文以“安全為由”緊急叫停虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)的通知。

安全其實(shí)沒(méi)有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有一家企業(yè)敢說(shuō)自己是百分百安全，只能是一個(gè)相對(duì)概念。你一句說(shuō)不安全就給滅了，你以為人家阿里、阿騰那么多市值都是給人看的么？

以前熱戀的時(shí)候叫人家小甜甜，現(xiàn)在叫人家牛夫人?；ヂ?lián)網(wǎng)小伙伴們心都寒掉了，雖然他們一開始就知道他們不是親娘養(yǎng)的，只能靠自己的勤奮和務(wù)實(shí)討口飯吃。央行發(fā)個(gè)文很容易，但到底該怎么搞嗎？給句明白話呀，是不是因?yàn)橛H生兒子銀聯(lián)又在哭鬧了？

央行這么一搞，股市瞬間大跌，騰訊跌了5%，中信跌了8.07%，幾乎市場(chǎng)上所有的O2O概念股都在跌，搞的人心惶惶。央行給出的理由是為客戶支付安全考慮，實(shí)際的原因是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，直接動(dòng)了銀聯(lián)，這一中國(guó)最大也是壟斷清算組織的蛋糕。

說(shuō)個(gè)幾年前的故事吧，一家知名的第三方支付企業(yè)幾年前就開始做線下POS業(yè)務(wù)，給商家的費(fèi)率極低，當(dāng)然商家就要舍銀聯(lián)的POS了。銀聯(lián)大怒，指責(zé)對(duì)方?jīng)]有資質(zhì)違規(guī)要全面整頓。還好這家支付企業(yè)也是有一定背景的，于是找了中國(guó)銀行，由中行出面跟人行說(shuō)這個(gè)POS業(yè)務(wù)是跟中行合作的。后來(lái)的結(jié)果就是你可以做，但是費(fèi)率必須調(diào)整到跟銀聯(lián)一樣。這件事最后不了了之，費(fèi)率一樣，沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新企業(yè)怎么玩呢，肯定是玩不下去的。

2014年3月13日，在拉卡拉pos發(fā)布會(huì)上銀聯(lián)總裁時(shí)文朝已經(jīng)對(duì)銀聯(lián)的前景表示出擔(dān)憂：從去年6月開始一系列關(guān)于聯(lián)網(wǎng)通用的文件已被廢止，這就向世人宣告，中國(guó)銀聯(lián)躺著掙錢的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。

“我最近非?？鄲酪患?。中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占了90%多的市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)地繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流的非常明顯?！?

銀聯(lián)顯然對(duì)“裸泳”準(zhǔn)備不足，面對(duì)突然面臨的劇烈的、顛覆性的變化，銀聯(lián)還是使起了屢試不爽的“抱大腿”招數(shù)：任何威脅銀聯(lián)壟斷地位的，肯定都是要被掐死的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)給銀聯(lián)何止是帶來(lái)威脅，簡(jiǎn)直是如坐針氈。

我們知道，線上支付發(fā)展迅速，支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)在線上了龐大的數(shù)據(jù)流和資金交易流，兩者加起來(lái)大概有70%多的線上市場(chǎng)份額。而在線上，由于存在便捷的支付條件，無(wú)需綁定清算中介，銀聯(lián)也插不進(jìn)去，大多是第三方支付和銀行之間進(jìn)行直接對(duì)接，或者是快捷支付，信息流的效率很高。線上業(yè)務(wù)發(fā)展一日千里，這些年的增長(zhǎng)率每年都是100%以上。銀聯(lián)一直對(duì)線上支付業(yè)務(wù)有訴求，去年線上支付規(guī)模已經(jīng)達(dá)到7萬(wàn)億的水平，占了線下支付規(guī)模的三分之一到四分之一左右，但銀聯(lián)在線上支付的比重又太小，自己沒(méi)能力做，就想把所有第三方支付都強(qiáng)行整合在自己的清算體系中。

2013年8月27日，支付寶停止所有線下POS業(yè)務(wù)。這距中國(guó)銀聯(lián)召開董事會(huì)會(huì)議提出將第三方支付線下(通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行的支付方式)、線上(互聯(lián)網(wǎng)支付)交易全面接入銀聯(lián)的相關(guān)議案，時(shí)間相隔僅一個(gè)月。我們可以解讀為支付寶為了保存線上的獨(dú)立地位，暫時(shí)放棄了進(jìn)軍線下的動(dòng)作，以免徹底惹惱銀聯(lián)。

其實(shí)早在2012年12月19日，銀聯(lián)曾印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》（簡(jiǎn)稱17號(hào)文），號(hào)召成員銀行對(duì)第三方支付企業(yè)的開放接口進(jìn)行清理整治，銀聯(lián)希望將整個(gè)第三方支付市場(chǎng)全部“招安”至自己旗下，但未得到市場(chǎng)響應(yīng)。13年的9月16日，來(lái)自銀聯(lián)方面的消息稱，其對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開出罰單，包括匯付天下、通聯(lián)、隨行付等多家第三方支付公司的被罰金額從幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等。從表面上看被處罰的原因是第三方支付機(jī)構(gòu)套用MCC碼，但實(shí)際上是銀聯(lián)在向第三方支付公司施壓?！?

在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行(主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè))、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成；而在線下二維碼支付實(shí)際上是用線上方式來(lái)做線下收單業(yè)務(wù)，也就是直接跳過(guò)銀聯(lián)，銀聯(lián)收不到錢，自然大怒。

更何況線下二維碼支付不需要POS機(jī)，任何有印刷二維碼的介質(zhì)都能做進(jìn)行掃描支付，這是O2O的核心，而這樣的方式完全跳過(guò)銀聯(lián)用POS機(jī)作為壟斷介質(zhì)。但歷史大勢(shì)，勢(shì)不可擋。這次央行發(fā)文，也只是說(shuō)暫停，而不是完全取締。一方面要撫慰下親兒子，另外一方面也給自己留下余地。

這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的本質(zhì)是創(chuàng)新企業(yè)對(duì)壟斷企業(yè)的挑戰(zhàn)。銀聯(lián)作為一個(gè)股份公司，股東是100多家金融機(jī)構(gòu)，按理說(shuō)是市場(chǎng)化公司，如果總是抱有行政壟斷的思維，本身就是一個(gè)極大的退步，是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的嘲諷。

這個(gè)問(wèn)題最終如何解決，還要看國(guó)家怎么想這個(gè)問(wèn)題，如何在創(chuàng)新和壟斷利益中取得平衡。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，市場(chǎng)一定戰(zhàn)勝壟斷，而老百姓會(huì)是最終的受益者。