我在今年1月曾對2014年有幾點預測：1、自媒體將大面積擴散，細分，可能探索出更多的贏利模式；2、由于平臺的增加，高質(zhì)量的內(nèi)容生產(chǎn)者將越來越成為搶手貨；3、大數(shù)據(jù)開發(fā)利用越走越近；4、移動終端的爭奪愈演愈烈；5、互聯(lián)網(wǎng)金融將在規(guī)范中進一步爆發(fā)，逐步形成銀行以外的支付系統(tǒng)；6、4G將迎來一輪野蠻生長。
事實證明我的第五條預測是準確的。2月份京東推出“打白條”的信用支付業(yè)務，3月12日，互聯(lián)網(wǎng)“大佬”阿里巴巴、騰訊雙雙攜手中信銀行推出了虛擬信用卡業(yè)務。
緊接著，據(jù)人民網(wǎng)報道，3月14日上午，央行下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。
虛擬信用卡是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融互相融合，從而催生出的跨界移動互聯(lián)網(wǎng)金融新品。拿支付寶與中信銀行的合作來說，支付寶用戶在線上申請獲批后，只要開通支付寶快捷支付，即可進行網(wǎng)購、移動支付等各種消費。授信額度200元起步，上限則由個人網(wǎng)絡信用度來定。
虛擬信用卡與普通銀行信用卡有什么區(qū)別？區(qū)別在于，普通銀行信用卡需要刷卡支付，而使用虛擬信用卡消費時，不需要帶銀行卡，人們在支付時只需要使用支付寶的支付系統(tǒng)就可以了。
在這個過程中，確實如一些論者所言，刷卡手續(xù)費僅有發(fā)卡行和收單行（主要是第三方支付企業(yè)），銀聯(lián)完全被架空。而在在傳統(tǒng)信用卡刷卡業(yè)務中，刷卡手續(xù)費由發(fā)卡行、收單行（主要是銀行、銀聯(lián)商務和第三方支付企業(yè)）、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成。虛擬信用卡直接取消了銀聯(lián)中間環(huán)節(jié)，就也等于直接拿掉了銀聯(lián)的奶酪。
所以，最為著急的是銀聯(lián)，必然會向央行或銀監(jiān)局反映虛擬信用卡的種種不是。尤其是虛擬信用卡作為一種新事物，確實存在業(yè)務和監(jiān)管上的模糊地帶，有不合規(guī)的地方。譬如銀行發(fā)放信用卡需要“三親”：在信貸或信用卡審批環(huán)節(jié)，對申請人進行親訪、親簽、親核，而虛擬信用卡的“發(fā)放”似乎并不符合這一監(jiān)管要求，這些或許是虛擬信用卡被叫停的原因。
但是很顯然，銀聯(lián)要想完全阻擊互聯(lián)網(wǎng)金融進一步搶占移動支付市場，幾乎是不可能的。因為，移動支付可能存在監(jiān)管上的一些瑕疵，甚至不符合監(jiān)管要求，那并不是說移動支付本身有問題，不符合歷史發(fā)展的潮流趨勢，而是原先的監(jiān)管體系適應“物實”支付，并不是針對或是包括了稱動支付的，當然會存在不相適的問題。
問題是，在移動支付為時代發(fā)展趨勢，以及國家鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，是應該不斷修改監(jiān)管制度以適應金融發(fā)展之形勢，而不是削足適履，要發(fā)展形勢來適應過時的監(jiān)管模式。所以，雖然虛擬信用卡暫時被叫停，我相信絕無取消的可能，相信監(jiān)管部門不會為了保銀聯(lián)的一塊小奶酪和歷史大勢作對，這是遺臭萬年的事，監(jiān)管者要不要做，想必心知肚明；相信在補充材料和進行修正后，二維碼支付和虛擬信用卡仍會恢復。
其實，虛擬信用卡何止是動了銀聯(lián)的奶酪，更是“革了銀行的命”，因為，信用卡業(yè)務的發(fā)展，將讓阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系進一步完善，覆蓋了傳統(tǒng)銀行“存”、“貸”、“匯”等的基本業(yè)務。尤其是在其便捷的移動支付上擁有得天獨厚的優(yōu)勢，必將使互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體系日趨完善，最后不說創(chuàng)造了一個完全獨立于銀行體系之外的支付體系，我認為，至少是讓傳統(tǒng)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)金融的下線，成為互聯(lián)網(wǎng)金融“打工者”，身份角色完全顛倒，這就是渠道為王的厲害。
額度小、審批快、無需抵押擔保、貸款期限短等特點的虛擬信用卡，顯然是互聯(lián)網(wǎng)金融拓展其移動支付的殺手锏，就像余額寶“得草根者，得天下”一樣，很快吸引和鎖定大量的草根。而互聯(lián)網(wǎng)金融基于海量的用戶誠信數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)分析來掌握用戶的信用狀況和消費能力，為“授信”提供技術(shù)支持，有助于防范風險，這又會讓互聯(lián)網(wǎng)金融變得更為簡化，體驗更為優(yōu)良，很快就釋放用戶需求，將傳統(tǒng)銀行甩在后面。因此，虛擬信用卡何止是動了銀聯(lián)的奶酪，簡直是動了銀行的飯碗，“革了銀行的命”，傳統(tǒng)銀行的好日子到頭了。
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