從2013年6月13日的余額寶7%年收益橫空出世，到緊隨其后10月28日的百度百發(fā)8%的年收益，再到只聞其聲不見其影的11%收益率的網(wǎng)易理財，以及2014年2月14日支付寶發(fā)布的新產(chǎn)品“元宵理財”的定一年7%的年收益率?？梢钥匆姷氖?，更高的收益率成為吸引大部分用戶的主要賣點，而支付寶“元宵理財”則是在資金流動性上做出了新的嘗試。由此可以預見的是，互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的兩大發(fā)展方向是：低風險長時間高收益以及高風險短時間高收益。
低風險長時間高收益（時間換收益）
什么是低風險，其實我這里所說的低風險更多的是指無風險，零風險。就是傳統(tǒng)意義上所說的保本。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的產(chǎn)品大部分都是保本產(chǎn)品，包括余額寶，百發(fā)，理財通等等，無一例外都是保本的貨幣基金。貨幣基金的特點是保本以及收益率穩(wěn)定，一般年收益率在4%左右，不會有太大的波動，實際上互聯(lián)網(wǎng)金融的一些高于傳統(tǒng)貨幣基金的收益率都是通過一些手段來達到的，例如百度百發(fā)，用同樣的資金購買同樣額度的貨幣基金，獲取雙倍的收益率。相信在很長一段時間里保本產(chǎn)品依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的主流。
長時間則是與互聯(lián)網(wǎng)金融最開始讓人津津樂道的高流通性相悖的，余額寶的提取是T+1就是申請后的下一天就可以提取到自己的個人賬戶中。而在余額寶直接作為支付寶購買貨品付款的話，還可以實現(xiàn)實時轉賬，流通性非常強，不需要擔心周轉的時間。而在支付寶推出“元宵理財”以后，我們逐漸看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的變化，元宵理財是定期一年的產(chǎn)品，意味著該筆資金在一年內無法支取，把原有的流通性立刻消失，成為了一筆更高收益的定期存款。
可以想象的到，在推出一年期產(chǎn)品后，支付寶可以理所當然的推出更多，兩年期，三年期，五年期甚至十年期的理財產(chǎn)品，試圖吸收更大量的資金轉移到自己的金融平臺。為一些有長時間資金空閑的人提供更多的投資選擇。
總的來說這一類低風險長時間高收益的產(chǎn)品，就是股票投資常說的一句術語，以時間換空間，空間原有指的是股價上漲的幅度，而這里的空間則是指更高的收益率。正如定期存款，債券一樣，更長時間的定期必然會帶來更高的收益率。
這一類保本，收益率穩(wěn)扎穩(wěn)打的長時間理財產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹髁?，吸收更多來自銀行儲戶的資金，對銀行理財產(chǎn)品造成更大程度的影響，銀行如果再不重視線上渠道的開拓，恐怕只會一步步的讓互聯(lián)網(wǎng)金融把自身原有的優(yōu)勢消失殆盡。
高風險短時間高收益（風險換收益）
什么是高風險，其實這里也是一個相對的詞語。這里的高風險就是相對前文所說的保本，零風險而言。
自身資金會在投資周期內有損失減少的可能性（也有可能一直賺錢）。但相對于100%保本來說，資金的損失就已經(jīng)是非常高風險了。就基金類型而言，高風險產(chǎn)品一般有股票基金，金融衍生品基金，期貨基金等。其中常見的主要是股票基金（這里指的是廣泛意義上股票是該基金投資比重最高的基金類型），股票基金存在風險，主要是因為股票波動性比較大，有上漲也有下跌，即便是一般穩(wěn)妥的藍籌股在熊市中也會下跌，這也使得股票基金的風險性非常高。
對于一些中老年用戶來說，資金的損失，是他們不愿意看到的，這也是為什么很多社?；穑诵莼鸬耐顿Y方式比較單一和穩(wěn)健。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)用戶的年輕化是非常明顯的，而年輕人對于高風險的承受能力也比較強，如此看來高風險的產(chǎn)品對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說還是具有一定的市場。
短時間，也是一個相對的概念。與股票投資中的短線不太不相同，股票的短線甚至超短線可能就是在股票進行拉升后就賣出離場。而這里的短時間一般也在1年左右，因為基金產(chǎn)品的收益主要都是以年收益為計算，過早的推出對于自身收益的最大化沒有好處。而這個短時間還涉及到一個基金的投資方式，就是基金定投?；鸲ㄍ兜囊馑际窃谝粋€固定的時間周期內（每月，每季度）投入相同額度的資金購買該基金。
這種方式對于高風險短時間的基金來說更具有可操作性，在基金凈值（每份售價）減少，資金損失的時候，每月固定投入1000元，原來可以買入500份，現(xiàn)在可以買入600份，這樣的話，在基金凈值增加的時候，更多的份數(shù)就能帶來更高的收益。這種方式也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融暫時沒有涉及的領域，其實對于很多年輕人來說，一次性拿出1萬元可能很多人都做不到，但是在短時間內，多次的拿出1000元，這種方式估計能讓更多人容易接受。
目前來說，幾家推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的企業(yè)依然沒有看到有推出這類高風險短時間高收益理財產(chǎn)品的苗頭，可見大家對于高風險的產(chǎn)品，大家的態(tài)度依然是比較謹慎。不過還沒推出，并不代表不會推出，在支付寶產(chǎn)品負責人以及當當網(wǎng)CEO李國慶言語中可以聽出，“元宵理財只是一個試水，后期還有更大的創(chuàng)新。”“互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆性很強，當當網(wǎng)正嘗試更多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。”由此可見大佬們的都有更多不一樣的想法， 更多形式的產(chǎn)品會出現(xiàn)。
對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場而言，這類高風險短時間高收益的產(chǎn)品，誰先推出誰就率先搶占了這一片藍海，對于追求創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)用戶，高風險不會成為他們的障礙，相反，有賺有虧的刺激感，也能成為吸引他們購買這類產(chǎn)品的賣點，期待第一個吃螃蟹的大佬出現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先要滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的需求，其次再擴散到更多線下的非互聯(lián)網(wǎng)人群的市場，追求的是一個循序漸進的過程，而不是一下子就改變了大家的傳統(tǒng)的金融理財方式，無論是時間換收益，還是風險換收益，大部分的用戶的追求還是在更高的收益上，只不過根據(jù)大家的資金流通程度，以及風險承受能力進行了劃分，所以對于廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶來說，筆者所說得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向之路目前還只走到第一種方式的一半都不到，擁有資金的土豪用戶們，不妨再持幣觀望，等待更適合自己的那一款互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品吧。
?（文/黃健銘微信公眾號：huangjianming026）
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那個元宵理財不是保險嗎
作者是真不懂還是裝不懂呢？真不懂可以理解，分不清年化收益率和年收益率，文章一開頭就搞錯了。在這個窮屌絲想理財?shù)臅r代，騙他們是一件很簡單的事情。如果是裝不懂，那就更好理解了。作者是想繼續(xù)誘導窮屌絲們上當吧。你知道現(xiàn)在銀行間市場的利率是多少嗎？窮屌絲們當然不懂央行回收流動性之后，市場利率利率不升返跌意味著什么？
太遙遠