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如往年慣例，平安銀行再度交出A股上市銀行首份年報(bào)。

2025年，平安銀行全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1314.42億元，凈利潤(rùn)426.33億元。業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，平安銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)冀光恒給出了他對(duì)這份成績(jī)單的定性——“我個(gè)人認(rèn)為改革已完成70%以上，最難的時(shí)候已經(jīng)過(guò)去。”他隨即定下2026年的經(jīng)營(yíng)主基調(diào)：重回增長(zhǎng)。

這四個(gè)字，在當(dāng)天的發(fā)布會(huì)上被反復(fù)提及，是管理層向市場(chǎng)遞出的一份信心宣言。

支撐這份信心的，是多條戰(zhàn)線上的積極變化。凈息差已基本企穩(wěn)于1.78%，降幅顯著收窄；對(duì)公業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)占比提升至71.6%，成為穿越周期的重要支柱；零售資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，減值損失同比下降，此前承壓的風(fēng)險(xiǎn)敞口正在有序出清。

與此同時(shí)，科技戰(zhàn)略的長(zhǎng)期布局也開(kāi)始加速兌現(xiàn)。冀光恒明確提出，將科技打造成為驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，聚焦數(shù)字員工、精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)風(fēng)控三大抓手，推動(dòng)向“智慧決策與自動(dòng)執(zhí)行”模式演進(jìn)。

零售、對(duì)公、科技，三條主線在2025年各有進(jìn)展，也各有看點(diǎn)。這家股份行正站在一個(gè)新的起點(diǎn)之上。

零售企穩(wěn)，出清接近尾聲

過(guò)去三年，零售業(yè)務(wù)既是平安銀行改革的主戰(zhàn)場(chǎng)，也是賬面壓力最集中的地方。2025年的年報(bào)透露出一些不一樣的信號(hào)。

貸款規(guī)模層面，收縮仍在延續(xù)。2025年末，個(gè)人貸款余額17272.94億元，較上年末下降2.3%，其中抵押類貸款占個(gè)人貸款的比例為62.9%。這一結(jié)構(gòu)變化是該行主動(dòng)為之，壓降高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)貸、信用卡敞口，轉(zhuǎn)而提升住房按揭等抵押類資產(chǎn)占比，是“中風(fēng)險(xiǎn)、中收益”轉(zhuǎn)型路徑的直接體現(xiàn)。

收縮之下，質(zhì)量逐步改善。個(gè)人貸款的不良率從2024年末的1.39%降至2025年末的1.23%；信用卡不良率則從2024年的2.56%進(jìn)一步降至2.24%，連續(xù)兩年累計(jì)下降0.53個(gè)百分點(diǎn)。更關(guān)鍵的是，零售信用及其他資產(chǎn)減值損失共計(jì)375.7億元，同比減少近112億元，降幅超過(guò)22%。

與此同時(shí)，財(cái)富管理正在成為零售板塊新的發(fā)力點(diǎn)。2025年末，平安銀行零售客戶數(shù)12789.63萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)1.9%，管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）42384.09億元，較上年末增長(zhǎng)1.1%。增幅雖然不算亮眼，但結(jié)構(gòu)上的變化更值得關(guān)注：代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶帶來(lái)的AUM余額11660.90億元，較上年末增長(zhǎng)19.3%。這類客戶黏性高、成本低，是財(cái)富管理業(yè)務(wù)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要基礎(chǔ)。

財(cái)富管理板塊的整體經(jīng)營(yíng)勢(shì)頭同樣積極，手續(xù)費(fèi)收入50.6億元，同比增長(zhǎng)15.8%，其中代理個(gè)人保險(xiǎn)收入同比增長(zhǎng)53.3%。高端客群方面，私行客戶數(shù)達(dá)10.56萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)9.1%。

新能源汽車貸款是另一個(gè)亮點(diǎn)。汽車金融貸款余額3048.01億元，較上年末增長(zhǎng)3.7%，全年個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放726.26億元，同比增長(zhǎng)13.9%。在消費(fèi)信貸整體收縮的背景下，這一細(xì)分賽道的逆勢(shì)增長(zhǎng)，也折射出該行對(duì)政策方向和消費(fèi)趨勢(shì)的把握。

冀光恒在發(fā)布會(huì)上坦言，零售業(yè)務(wù)基本已調(diào)整到位，但要重新回歸健康的增長(zhǎng)通道仍需時(shí)間。換言之，出清接近尾聲，新的增長(zhǎng)曲線正在逐步成形。

對(duì)公做精，從“補(bǔ)課”到“扛旗”

如果說(shuō)零售業(yè)務(wù)是這輪改革的“減法”，那么對(duì)公就是平安銀行過(guò)去兩年一直在做的“加法”。

年報(bào)顯示，2025年末，企業(yè)貸款余額16635.46億元，較上年末增長(zhǎng)3.5%；企業(yè)存款余額22952.55億元，較上年末增長(zhǎng)2.2%；對(duì)公客戶數(shù)96.60萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)13.2%。貸款增速相比2024年有所放緩，但客戶數(shù)仍保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。顯示出該行對(duì)公策略從“鋪量”轉(zhuǎn)向“做精”。

客戶分層體系的成效，在戰(zhàn)略客戶這一端最為清晰。總行級(jí)戰(zhàn)略客戶數(shù)239戶，總行級(jí)戰(zhàn)略客戶貸款余額3731.29億元，較上年末增長(zhǎng)20.5%；總行級(jí)戰(zhàn)略客戶存款余額4819.73億元，較上年末增長(zhǎng)2.4%。頭部客群的貸款增速遠(yuǎn)超整體，說(shuō)明資源正在向高質(zhì)量客戶集中。

政策方向的精準(zhǔn)把握，是對(duì)公增量的另一條邏輯線。

深化科技金融經(jīng)營(yíng)，2025年末科技企業(yè)客戶數(shù)31917戶，較上年末增長(zhǎng)21.1%；科技貸款余額3065.82億元，較上年末增長(zhǎng)9.8%。與此同時(shí)，綠色貸款余額2664.33億元，較上年末增長(zhǎng)12.2%?？萍冀鹑谂c綠色金融，既是監(jiān)管導(dǎo)向的必要選擇，也正成為平安銀行對(duì)公差異化競(jìng)爭(zhēng)的兩張名片。

普惠小微方面。2025年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額4845.22億元；普惠型小微企業(yè)貸款新發(fā)放2861.26億元，同比增長(zhǎng)29.5%，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率同比下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。產(chǎn)品能力方面，供應(yīng)鏈金融持續(xù)發(fā)力。前三季度供應(yīng)鏈金融融資發(fā)生額14130.44億元，同比增長(zhǎng)24.8%；數(shù)字財(cái)資平臺(tái)簽約集團(tuán)客戶數(shù)4090戶，較上年末增長(zhǎng)37.5%。

主管對(duì)公業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)楊志群在發(fā)布會(huì)上表態(tài)，2026年將延續(xù)“量、價(jià)、險(xiǎn)”均衡發(fā)展的主線，繼續(xù)加強(qiáng)中長(zhǎng)期貸款、項(xiàng)目貸款和科技貸款投放，發(fā)揮供應(yīng)鏈、跨境、并購(gòu)、銀團(tuán)等綜合服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

從“補(bǔ)課”到“扛旗”，平安銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)正在從追趕者變成參與者。

科技兌現(xiàn)，從賦能工具到核心競(jìng)爭(zhēng)力

在銀行業(yè)這場(chǎng)席卷全行業(yè)的AI軍備賽中，平安銀行的位置頗為特殊。它不是投入最多的，卻是應(yīng)用場(chǎng)景落地最早、最密集銀行之一。

基礎(chǔ)設(shè)施層面，2025年有幾項(xiàng)關(guān)鍵突破值得單獨(dú)點(diǎn)出。財(cái)報(bào)提到，該行在“全力打造”新一代分布式核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全棧國(guó)產(chǎn)化，可支撐銀行未來(lái)“十億級(jí)賬戶、十億級(jí)日均交易量”的業(yè)務(wù)發(fā)展需求；金融市場(chǎng)估值與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)同步完成架構(gòu)升級(jí)，單次復(fù)雜計(jì)算運(yùn)行速度提高4至6倍。

算力側(cè)，統(tǒng)一算力平臺(tái)構(gòu)建完成，實(shí)現(xiàn)多種算力資源的集中調(diào)度與高效管理，截至2025年末GPU平均利用率較上年末提升約16個(gè)百分點(diǎn)。2025年關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)可用率保持在99.999%以上。

應(yīng)用層面，2025年，平安銀行落地大模型應(yīng)用場(chǎng)景已超390個(gè)，較上年翻近一倍；AI智能體應(yīng)用研發(fā)周期同比縮短超60%；AI代碼生成量占比已超30%。顯示出AI正在成為該行的“日常基礎(chǔ)設(shè)施”。

效率提升最終落腳在成本上。平安銀行副行長(zhǎng)兼CFO項(xiàng)有志在發(fā)布會(huì)上透露，僅AIGC營(yíng)銷平臺(tái)一項(xiàng)，就節(jié)省了約6000萬(wàn)元費(fèi)用。而在更宏觀的層面，2025年業(yè)務(wù)及管理費(fèi)381.96億元，同比下降5.9%。

具體業(yè)務(wù)線上，科技的滲透同樣深入。零售端，平安口袋銀行APP已更新至8.0版本，截至2025年末注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)18223.26萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)4.7%，月活用戶（MAU）3995.47萬(wàn)戶。對(duì)公端，跨境智能審單系統(tǒng)基于OCR、NLP等技術(shù)，識(shí)別準(zhǔn)確率超過(guò)93%，直接服務(wù)于跨境貿(mào)易融資的資金安全保障。

一個(gè)值得注意的信號(hào)是，冀光恒在年報(bào)致辭中將科技提至一個(gè)罕見(jiàn)的高度——“驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力”。在慣常敘事里，科技更多扮演“賦能者”，服務(wù)于業(yè)務(wù)，而非定義業(yè)務(wù)。這一措辭的轉(zhuǎn)變，耐人尋味。某種程度上，科技已不再是零售、對(duì)公之外的第三條線，而是將兩條線串聯(lián)起來(lái)、共同支撐“重回增長(zhǎng)”的那根軸。這根軸能否真正承重，2026年或許會(huì)給出答案。