2025年，醫(yī)療AI領(lǐng)域的年投資額達(dá)14億美元，幾乎是2024年的三倍。在所有AI應(yīng)用賽道中，醫(yī)療的增長(zhǎng)速度僅次于聊天機(jī)器人和代碼生成。
AI醫(yī)療的浪潮席卷而來(lái)，國(guó)內(nèi)率先搶灘。
21歲的螞蟻焦慮著，也創(chuàng)新著。
支付寶依然是中國(guó)最強(qiáng)的支付工具，但支付本身已不再是高增長(zhǎng)業(yè)務(wù)；信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融板塊，在監(jiān)管框架內(nèi)邊界清晰，更多承擔(dān)的是穩(wěn)定現(xiàn)金流的角色，而非想象空間。
當(dāng)支付走向成熟、金融回歸穩(wěn)態(tài)，螞蟻把支撐其下一個(gè)十年敘事的核心，鎖定在了健康。
原因是多方面的。宏觀上，伴隨人口結(jié)構(gòu)的變化，健康已上升為國(guó)民級(jí)需求。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，中國(guó)60周歲及以上老年人口為3.1億人，占總?cè)丝诘?2.0%，已進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。衛(wèi)健委預(yù)測(cè)，2024年我國(guó)慢性病患者超過(guò)5億人。
聚焦到螞蟻?zhàn)陨?，它需要一個(gè)強(qiáng)力的C端增長(zhǎng)引擎煥活生態(tài)，而健康應(yīng)用具備成為“超級(jí)入口”的所有潛質(zhì)：剛需、高頻、遷移成本高。剛需自不必說(shuō)，人人都想要健康的體魄，高頻指的是線上咨詢(xún)而非線下問(wèn)診。OpenAI官方統(tǒng)計(jì)，全球每周有超過(guò)2.3億人次向ChatGPT提問(wèn)健康與保健相關(guān)問(wèn)題，這一規(guī)模已相當(dāng)于一家全球級(jí)“數(shù)字門(mén)診平臺(tái)”的就診量。當(dāng)一個(gè)APP擁有你過(guò)去五年的心率軌跡、基因圖譜和體檢波動(dòng)時(shí)，你就會(huì)被深度綁定在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，極難轉(zhuǎn)移。
國(guó)內(nèi)AI應(yīng)用發(fā)展歷程，圖源匯豐前海證券
支付工具追求“用完即走”，而健康管理需要“深度留存”，只有獨(dú)立才能更好地承接需求，所以螞蟻沒(méi)有把AI健康能力簡(jiǎn)單地嵌入支付寶，而是選擇推出獨(dú)立應(yīng)用「阿?！?。
AI深刻改變著醫(yī)療的服務(wù)模式與效率，而AI認(rèn)知輔助是C端AI醫(yī)療最大的結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)。日常生活中，我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)大量“拖著不看”和“亂看”的決策，并非因?yàn)槿狈︶t(yī)療資源，而是缺乏可理解的健康判斷：看不懂體檢報(bào)告和用藥說(shuō)明，不知道哪些癥狀值得去醫(yī)院、哪些可以先觀察……
阿福的價(jià)值，恰好落在這一層。
通過(guò)拍攝體檢報(bào)告、掃描藥盒、上傳病例文件，阿福將專(zhuān)業(yè)、晦澀的醫(yī)學(xué)信息，轉(zhuǎn)譯為普通人能夠理解的語(yǔ)言。同時(shí)支持拍攝皮膚狀況或用語(yǔ)音描述癥狀，這對(duì)不習(xí)慣打字的老年人也十分友好。
最重要的是，健康數(shù)據(jù)“天然屬于個(gè)人”，無(wú)論是ChatGPT 連接 Apple Health，還是螞蟻沉淀在支付寶里的醫(yī)保、支付、運(yùn)動(dòng)、慢病數(shù)據(jù)，都是用戶(hù)自然產(chǎn)生的，平臺(tái)沒(méi)有辦法“造數(shù)據(jù)”。這意味著AI醫(yī)療不需要去“搶流量”，而是去“理解你已經(jīng)有的數(shù)據(jù)”，這對(duì)沒(méi)有社交流量的OpenAI和螞蟻來(lái)說(shuō)，是彎道超車(chē)的好機(jī)會(huì)。
只是在C端AI醫(yī)療中，最大門(mén)檻并非算力，而是信任。魏則西事件后，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療陷入了長(zhǎng)達(dá)十年的“自證清白”泥潭。即便邁入AI時(shí)代，公眾對(duì)于“搜索+醫(yī)療”依然保持高度警惕。
為了快速打穿用戶(hù)的心智壁壘，螞蟻阿福除了承諾“問(wèn)答無(wú)廣告”外，選擇了最傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段：撒錢(qián)。螞蟻集團(tuán)CEO韓歆毅在采訪中透露，螞蟻在阿福推廣上已投入“小幾個(gè)億”，并計(jì)劃2026年繼續(xù)飽和式投放，直至實(shí)現(xiàn)用戶(hù)自傳播。
但單純的撒錢(qián)買(mǎi)不來(lái)信任。為了解決深層的醫(yī)療公信力疑慮，螞蟻還將重金投向“看不見(jiàn)”的底層建設(shè)：如邀請(qǐng)超千位頂尖名醫(yī)開(kāi)設(shè)AI分身；與多地官方機(jī)構(gòu)合作，如重慶“渝小健”、廣州“穗小伊”等城市級(jí)醫(yī)療智能體入駐阿福；還有浙江國(guó)家醫(yī)療人工智能基地，為阿福專(zhuān)業(yè)醫(yī)療大模型提供技術(shù)與資源支持……通過(guò)可核驗(yàn)的醫(yī)生背書(shū)和官方合作構(gòu)建信任壁壘。
截至2026年初，螞蟻阿福月活用戶(hù)已超過(guò)3000萬(wàn)，其中約55%來(lái)自三線及以下城市，老年用戶(hù)占比約為三分之一。這也與中國(guó)基層醫(yī)療的真實(shí)需求高度重合：最需要健康認(rèn)知輔助的人，恰恰是那些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)最不熟練、對(duì)信息甄別最無(wú)力的人。
支付解決的是“身外之物”的流轉(zhuǎn)，健康觸達(dá)的是“生命資產(chǎn)”的根基，過(guò)去十年，螞蟻已在支付領(lǐng)域完成了信任的原始積累。未來(lái)十年，螞蟻想通過(guò)阿福，在用戶(hù)心中完成從“管理資金”到“管理生命周期”的敘事跨越。
“健康是福，健康的事就找阿福。”理想狀態(tài)下，阿福能夠通過(guò)長(zhǎng)期的健康數(shù)據(jù)記錄，理解你的血壓變化、用藥依從性、運(yùn)動(dòng)習(xí)慣和體檢指標(biāo)，并通過(guò)一系列細(xì)小的干預(yù)，比如提醒復(fù)查、督促按時(shí)用藥、鼓勵(lì)多運(yùn)動(dòng)等，來(lái)提升你的健康狀態(tài)。
但硬幣的另一面，是這種長(zhǎng)期、全面的數(shù)據(jù)收集可能會(huì)讓用戶(hù)陷入無(wú)法掌控風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)局面。阿福默認(rèn)通過(guò)支付寶賬號(hào)登錄，并進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，其權(quán)限請(qǐng)求涵蓋了大量敏感信息，用戶(hù)需要授權(quán)其訪問(wèn)運(yùn)動(dòng)、心率、睡眠等身體數(shù)據(jù)，以及就診記錄和體檢報(bào)告等醫(yī)療信息，甚至關(guān)聯(lián)醫(yī)保、掛號(hào)和支付。
但阿福目前尚未公開(kāi)獲得ISO 27001信息安全管理體系認(rèn)證，在隱私協(xié)議上，阿福也沒(méi)有明確列出合作機(jī)構(gòu)的清單或詳細(xì)說(shuō)明數(shù)據(jù)的共享范圍和流向。
一旦平臺(tái)遭遇黑客攻擊或內(nèi)部違規(guī)操作，可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露，尤其阿福還支持為家庭成員創(chuàng)建健康檔案，又進(jìn)一步增加了家庭隱私的泄露風(fēng)險(xiǎn)。
雖然螞蟻集團(tuán)表示采用隱私計(jì)算技術(shù)，確保數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”，但這種界定的模糊還是無(wú)法打消用戶(hù)的疑慮。
隨著健康數(shù)據(jù)的長(zhǎng)期積累，平臺(tái)可能會(huì)形成用戶(hù)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，盡管數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)脫敏處理，但通過(guò)關(guān)聯(lián)分析，仍有可能還原個(gè)人身份。凡此種種，都在無(wú)形中抬高了用戶(hù)對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)安全的信任成本。
此外，還有一個(gè)不能被忽視的關(guān)鍵是螞蟻集團(tuán)與國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的緊密聯(lián)動(dòng)。2016年，螞蟻集團(tuán)對(duì)國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)增資8.33億元，并以51%的持股比例，成為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的控股股東。國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)董事會(huì)由5名董事和2名獨(dú)立董事組成，其中螞蟻集團(tuán)派駐董事占據(jù)多數(shù)席位，螞蟻集團(tuán)現(xiàn)任總裁歆毅、副總裁張彧相繼出任過(guò)國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的董事長(zhǎng)。
阿福推出后，螞蟻在實(shí)質(zhì)上已完成了對(duì)用戶(hù)健康數(shù)據(jù)、支付流水與保險(xiǎn)承保的全覆蓋。
截自國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)2024年年報(bào)，“其他保險(xiǎn)”主要指支付寶渠道銷(xiāo)售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品
“當(dāng)AI掌握了上帝視角，用戶(hù)便在算法面前徹底透明”，一個(gè)既了解你的身體狀態(tài)，又知道你的支付能力和風(fēng)險(xiǎn)敞口的系統(tǒng)，最終會(huì)成為誰(shuí)的武器？除非阿福永不商業(yè)化，否則，這便是螞蟻無(wú)法回避的未來(lái)拷問(wèn)。
韓歆毅在接受晚點(diǎn)的采訪時(shí)提到，阿福在基礎(chǔ)健康問(wèn)答服務(wù)上完全免費(fèi)，且未來(lái)的商業(yè)設(shè)計(jì)也將以“可負(fù)擔(dān)性”為核心，而非短期的數(shù)字和規(guī)模。這表明，阿福未來(lái)大概率會(huì)進(jìn)行商業(yè)化，只是不會(huì)走互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療競(jìng)價(jià)排名的舊模式。
由此，我們可以再來(lái)預(yù)測(cè)下阿福未來(lái)商業(yè)化的走向。其存在兩種可能，一種是借鑒阿里健康"醫(yī)+藥"模式，利用其月活3000萬(wàn)流量池，從健康咨詢(xún)導(dǎo)流至線上問(wèn)診與藥品零售，實(shí)現(xiàn)商業(yè)閉環(huán)，這也是目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)驗(yàn)證過(guò)的成熟商業(yè)模式。
另一種更具野心、也更具挑戰(zhàn)的路徑是：阿福通過(guò)改善用戶(hù)的健康狀況，降低螞蟻保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率。這條路需要螞蟻在集團(tuán)內(nèi)跑通一場(chǎng)關(guān)于“用戶(hù)信任與商業(yè)利益切割”的終極實(shí)驗(yàn)。如果阿福不能在數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)上與核保算法上建立堅(jiān)實(shí)的“防火墻”，其健康敘事，很可能在用戶(hù)對(duì)“大數(shù)據(jù)殺熟”的擔(dān)憂中瓦解。
談及C端AI醫(yī)療的商業(yè)化，無(wú)論中外，前景都不算明朗。國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利的AI醫(yī)療頭部，如愛(ài)康國(guó)賓、匯醫(yī)慧影、聯(lián)影智能等，大多深耕B端影像輔助或體檢預(yù)測(cè)，賺的是醫(yī)院（to G）和企業(yè)（to B）的效率錢(qián)。
國(guó)外表現(xiàn)亮眼的頭部選手，如已在納斯達(dá)克上市的精準(zhǔn)診療公司Tempus，或慢病管理公司Livongo（后被Teladoc以185億美元全資收購(gòu)），其核心邏輯也是To B的SaaS服務(wù)或B2B2C的員工福利包。
純粹面向C端的慢病管理與藥物研發(fā)，仍處在燒錢(qián)買(mǎi)增長(zhǎng)的深水區(qū)。國(guó)外主打慢病數(shù)字療法的Omada Health，2025年Q2凈虧損531萬(wàn)美元；國(guó)內(nèi)平安健康發(fā)布財(cái)報(bào)顯示，C端用戶(hù)年均健康服務(wù)支出約200元，企業(yè)端ARPU顯著高于C端。
相比之下，阿福背靠螞蟻集團(tuán)，且有自研的百靈大模型，短期內(nèi)不需要背負(fù)沉重的財(cái)務(wù)KPI。這種資本與技術(shù)上的“富養(yǎng)”，讓阿福能夠避開(kāi)同行被迫陷入的變現(xiàn)焦慮，踐行韓歆毅“有錢(qián)賺也要有命花”的未來(lái)使命。
無(wú)論未來(lái)AI用戶(hù)的爭(zhēng)奪如何激烈，螞蟻內(nèi)部對(duì)阿福投入的決心都是堅(jiān)定的。
“阿福必須要贏”，韓歆毅對(duì)阿福的表態(tài)亦是整個(gè)集團(tuán)的戰(zhàn)略。從到處刷屏的阿福廣告中也可見(jiàn)一斑，“大家看到的市場(chǎng)投放其中很小一部分，如果把后面的人力、卡資源、模型技術(shù)投入等這些東西加起來(lái)，2024、2025年我們每年在健康的投入是幾十億。”
阿福承載著螞蟻AI to C的野望。為此，除了資源的重押，螞蟻在人員任用和組織架構(gòu)上也進(jìn)行了深度重組。2024年底，韓歆毅在全員郵件中完成了一次關(guān)鍵的“排兵布陣”：將AI平臺(tái)、AI Infra等技術(shù)部門(mén)與數(shù)據(jù)服務(wù)部整合，成立數(shù)據(jù)智能平臺(tái)與服務(wù)部。
一年后，原“數(shù)字醫(yī)療健康事業(yè)部”正式升級(jí)為“健康事業(yè)群”，張俊杰出任健康事業(yè)群總裁，并直接向CEO韓歆毅匯報(bào)。至此，健康業(yè)務(wù)脫離“金融補(bǔ)充”的從屬地位，與支付寶、數(shù)字支付、財(cái)富保險(xiǎn)、信貸并列，支撐起螞蟻五大核心板塊。
韓歆毅曾形象地比喻，螞蟻要往下一個(gè)十年走，一張桌子必須有三條腿才穩(wěn)，四條腿更好。而這張桌子的新支點(diǎn)，正是AI驅(qū)動(dòng)下的生活、金融與健康三位一體。
更早之前，螞蟻對(duì)AI to C入口的試水，經(jīng)歷過(guò)從“探一下”（拍照交互）到“螞小財(cái)”、“支小寶”的探索，最終收攏于“生活管家、金融助手、就醫(yī)助理”三個(gè)核心方向，這種架構(gòu)的深層意圖，是讓AI從“對(duì)話框”走入“真生活”。
正如韓歆毅給全體員工及家屬的“家書(shū)”中所言，照顧好自己和家人的生活，管理好健康和財(cái)富，是每個(gè)普通人最大的關(guān)切。這種關(guān)切在AI時(shí)代被具象化為一種陪伴關(guān)系：靈光、螞小財(cái)和阿福是這種陪伴在不同領(lǐng)域的延展與深化。
這種野心并不止于國(guó)內(nèi)，隨著螞蟻國(guó)際與AI的深度融合，在“一個(gè)錢(qián)包走遍天下”之后，螞蟻還想幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)“一個(gè)賬戶(hù)賣(mài)到全球”，為未來(lái)的智能商業(yè)體驗(yàn)打通最后一公里。
從“支付助手”到“美好生活的伙伴”，螞蟻想證明AI to C的戰(zhàn)場(chǎng)，它仍然留在牌桌，且依舊“能打”，但在那之前，它還要拿出更多實(shí)力說(shuō)明，它能同時(shí)打理好用戶(hù)的身家（財(cái)富）與身心（健康），且不觸發(fā)那枚“大數(shù)據(jù)殺熟”的引信。
至于用戶(hù)是否愿意再次交付信任并買(mǎi)單，就靜待時(shí)間檢驗(yàn)了。
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