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近年來，在粵港澳大灣區(qū)加速融合發(fā)展的當(dāng)下，一個(gè)引人注目的現(xiàn)象正悄然興起——越來越多香港老人選擇“北上養(yǎng)老”。根據(jù)香港特別行政區(qū)立法會(huì)2025年發(fā)布的《數(shù)據(jù)透視》顯示，截至2024年中有近10萬名（99600名）65歲或以上香港老人，選擇定居廣東省，相較于過去十年，這一數(shù)字激增了40.5%。
“內(nèi)地物價(jià)更便宜，香港老人津貼在內(nèi)地足夠生活。”一位在香港居住的金融從業(yè)者如是表示。從近年赴內(nèi)地養(yǎng)老的香港老人群體來看，主要包括和內(nèi)地有情感連結(jié)的老人，諸如曾在內(nèi)地出生、生活及工作等；其次為在香港養(yǎng)老相對(duì)有壓力群體，他們認(rèn)為在內(nèi)地養(yǎng)老性價(jià)比更高。
82歲的于寧橋在十年前就來到深圳養(yǎng)老，其每月靠香港政府派發(fā)的4000多港元長者津貼生活。“在深圳郊區(qū)租住一房一廳才2000元左右，而這個(gè)價(jià)格在香港只能住‘劏房’。”于寧橋認(rèn)為，深圳物價(jià)相對(duì)香港低很多，他還可以跟老友一起喝茶聊天。
而同樣今年76歲的王鄰美，早年嫁到香港，已在香港生活近50年。近期，她決定選擇回到廣東河源市養(yǎng)老，她認(rèn)為廣東養(yǎng)老性價(jià)比更高，而且親朋好友都在。
不過，香港老人“北上養(yǎng)老”在跨境醫(yī)療方面仍存在瓶頸。盡管自2020年1月起，港澳臺(tái)居民可以在內(nèi)地參加社會(huì)保險(xiǎn)，但因兩地醫(yī)療支付體系存在差異，數(shù)據(jù)互通仍是難題。目前，香港“醫(yī)健通”沒有接入內(nèi)地醫(yī)院，病歷資料不互通。同時(shí)，許多長者不知道哪家醫(yī)院、哪位醫(yī)生擅長治療自己的疾病。復(fù)診取藥要兩地往返，時(shí)間和交通成本比較高。
“如何真正打通香港、內(nèi)地兩地醫(yī)療堵點(diǎn)，預(yù)計(jì)還需要兩地監(jiān)管部門形成具體的聯(lián)合工作協(xié)調(diào)機(jī)制。”一位保險(xiǎn)業(yè)高層如是表示。
與此同時(shí)，頭部保險(xiǎn)集團(tuán)布局“北上養(yǎng)老”戰(zhàn)略正在加碼。北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生認(rèn)為，一方面有剛性的市場與政策推動(dòng)，港人“北上養(yǎng)老”逐漸成形；另一方面這些集團(tuán)具備整合醫(yī)養(yǎng)、資本與科技的能力，長期前景樂觀，但短中期必須處理政策銜接、醫(yī)療/社?？杉靶耘c服務(wù)品質(zhì)等復(fù)雜問題。
從面臨的挑戰(zhàn)方向來看，朱俊生提及，首先，監(jiān)管與合規(guī)差異。香港與內(nèi)地在保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管、醫(yī)療執(zhí)業(yè)資格、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)審批、數(shù)據(jù)跨境流轉(zhuǎn)方面規(guī)則不同，產(chǎn)品需要做合規(guī)“跨境化改造”，這會(huì)增加時(shí)間成本與合規(guī)成本。其次，醫(yī)療與社?？蛇w移性問題。港人若“北上養(yǎng)老”，醫(yī)保/醫(yī)療券、長期護(hù)理補(bǔ)貼、社保權(quán)益的移植或并軌仍存在制度摩擦，影響港人實(shí)際落地意愿。政策雖在推進(jìn)，但執(zhí)行層面仍需時(shí)間。
為何香港老人“北上養(yǎng)老”？
香港工會(huì)聯(lián)合會(huì)曾針對(duì)55歲或以上市民做的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有87.9%受訪者愿意前往大灣區(qū)內(nèi)地城市長期居住或安老，最受歡迎的城市依次為中山、深圳和廣州。當(dāng)10萬老人用腳投票，折射出的是香港面臨的長期老齡化困境，這給當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保障體系正帶來巨大挑戰(zhàn)。
2024年，香港65歲或以上人口占比達(dá)23.9%，在753萬的人口基數(shù)中，銀發(fā)老年人數(shù)量超170萬。隨著老齡化程度加深，香港本地養(yǎng)老資源愈發(fā)緊張。
以養(yǎng)老院服務(wù)為例，據(jù)了解，香港特區(qū)政府資助的養(yǎng)老床位，平均排隊(duì)等候時(shí)間約為兩年，一些條件較好的甚至要等上六年，不少老人在漫長的等待中離世。私立養(yǎng)老院雖無需長時(shí)間等待，但費(fèi)用高昂，月費(fèi)普遍在1萬至5萬港元不等，這對(duì)于普通收入的香港老人而言，是難以承受之重。
其次，作為全球生活成本最高的地區(qū)之一，香港的養(yǎng)老成本亦較高。香港工聯(lián)會(huì)理事長黃國也曾算過一筆賬：現(xiàn)在內(nèi)地普通護(hù)理養(yǎng)老服務(wù)，一個(gè)月只需4000元人民幣，深度護(hù)理則需5500元；而香港普通護(hù)理養(yǎng)老院，“買位”成本需要約1.65萬元，這意味著香港一個(gè)宿位在內(nèi)地可以買四個(gè)，“北上養(yǎng)老”更便宜。
香港嶺南大學(xué)政策研究院研究助理教授石琤長期從事跨境養(yǎng)老研究，她提到92%的受訪老人將"生活成本低"列為北上首要原因。以養(yǎng)老院費(fèi)用為例，香港普通護(hù)理院月均2.1萬港元，大灣區(qū)同檔次機(jī)構(gòu)僅需6000元人民幣，高端養(yǎng)老社區(qū)月費(fèi)也不過1.5萬元，還附帶24小時(shí)醫(yī)護(hù)服務(wù)。
一位常年定居在香港的金融人士表示，香港養(yǎng)老居住環(huán)境相對(duì)局促、日常生活開銷物價(jià)較高，內(nèi)地物價(jià)相對(duì)便宜。諸如與香港相鄰的廣東省，租房、購房價(jià)格都遠(yuǎn)低于香港。
從政策角度來看，為緩解醫(yī)療服務(wù)壓力，香港一直在推出相關(guān)政策讓香港長者可以在內(nèi)地養(yǎng)老，主要聚焦在現(xiàn)金福利、養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)這三個(gè)方面。
諸如，8月18日，香港特區(qū)政府宣布，“長者醫(yī)療券大灣區(qū)試點(diǎn)計(jì)劃”將于8月內(nèi)進(jìn)一步擴(kuò)展至三個(gè)粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地城市——江門、惠州及肇慶，實(shí)現(xiàn)大灣區(qū)九個(gè)內(nèi)地城市全覆蓋。同時(shí)，“試點(diǎn)計(jì)劃”于深圳再增設(shè)兩個(gè)服務(wù)點(diǎn)，合資格香港長者8月內(nèi)可在新增的五個(gè)服務(wù)點(diǎn)使用長者醫(yī)療券支付指定科室的門診醫(yī)療護(hù)理服務(wù)費(fèi)用。
在養(yǎng)老服務(wù)方面，2014年，香港特區(qū)政府社會(huì)福利署開始推行《廣東院舍住宿照顧服務(wù)試驗(yàn)計(jì)劃》，向兩間養(yǎng)老院舍購買床位，讓正在輪候養(yǎng)老床位的老年人自愿選擇入住。截至2025年3月，2間養(yǎng)老院擴(kuò)展到15間等。
從廣東省方面來看，其計(jì)劃下還設(shè)有高齡津貼及長者生活津貼，為選擇移居廣東省的合資格香港居民，每月提供1570港元高齡津貼和4060港元長者生活津貼。
另外，除了物價(jià)和政策等多重因素考量，文化與情感仍是香港老人“北上養(yǎng)老”的重要因素。據(jù)相關(guān)人士表示，許多香港老人在內(nèi)地出生，或是年輕時(shí)在內(nèi)地工作生活過，對(duì)內(nèi)地有著深厚的情感紐帶和鄉(xiāng)土情懷。他們渴望在晚年回到熟悉的環(huán)境，與親友相聚，重拾那份久違的歸屬感。對(duì)于這些老人而言，“北上養(yǎng)老”不僅是生活方式的選擇，更是情感的回歸。
打通跨境醫(yī)療瓶頸
大灣區(qū)養(yǎng)老對(duì)香港老人的吸引力逐漸增加，與此同時(shí)對(duì)于跨境醫(yī)療的需求也迅速擴(kuò)大，現(xiàn)實(shí)瓶頸正逐步打通。
首先，香港公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療服務(wù)幾乎無需支付費(fèi)用，這意味著若香港老人到內(nèi)地養(yǎng)老可能需要放棄香港的免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，即使其參加內(nèi)地的醫(yī)療保險(xiǎn)，通常也只享有有限的住院報(bào)銷比例。
石琤在參與的一項(xiàng)有關(guān)大灣區(qū)跨境養(yǎng)老的研究發(fā)現(xiàn)，“如何在內(nèi)地看病、費(fèi)用是否有減免或報(bào)銷、與香港藥品目錄是否一致、醫(yī)療記錄能否互通”等問題，是有意去內(nèi)地養(yǎng)老的香港老人普遍關(guān)心的問題。
其次，香港推出的長者醫(yī)療券政策效用有限。從政策上來看，2009年香港特區(qū)政府推出長者醫(yī)療券計(jì)劃。2015年首度試點(diǎn)香港大學(xué)深圳醫(yī)院，2024年2月正式啟動(dòng)大灣區(qū)試點(diǎn)計(jì)劃，擴(kuò)大長者醫(yī)療券適用范圍至七個(gè)位于大灣區(qū)的綜合醫(yī)療/牙科服務(wù)機(jī)構(gòu)。
今年5月，香港特區(qū)政府宣布擴(kuò)展“試點(diǎn)計(jì)劃”，新增12個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，連同香港大學(xué)深圳醫(yī)院的一院兩點(diǎn)，合資格香港長者可在大灣區(qū)內(nèi)共21個(gè)服務(wù)點(diǎn)使用醫(yī)療券支付指定科室的門診醫(yī)療護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，讓超過178萬名合資格的香港長者受惠。
據(jù)一位保險(xiǎn)業(yè)高層透露，“香港發(fā)的醫(yī)療券在大灣區(qū)使用非常有限，大部分并未打通。”香港大學(xué)深圳醫(yī)院的數(shù)據(jù)顯示，盡管有長者醫(yī)療券政策，2025年仍有63%的香港老人因“擔(dān)心病歷不互通”放棄北上就醫(yī)。更現(xiàn)實(shí)的是，醫(yī)療券每年2000港元的額度僅夠看幾次牙科，重大疾病仍需自費(fèi)。
在醫(yī)療服務(wù)方面，今年5月，香港衛(wèi)生署提出，為方便香港老人享受更便捷的門診醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，在大陸地區(qū)新增12家試點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共21個(gè)服務(wù)點(diǎn)，覆蓋大灣區(qū)的9個(gè)城市。此次新增的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，全部為三級(jí)甲等醫(yī)院，并首次納入中醫(yī)院。
同時(shí)，自2020年1月起，港澳臺(tái)居民可以在內(nèi)地參加社會(huì)保險(xiǎn)。不過，據(jù)鎂信健康高級(jí)副總裁、首席商務(wù)官郎立良透露，目前面臨難題主要是兩地醫(yī)院病歷資料不互通。同時(shí)，許多香港長者不知道哪家醫(yī)院、哪位醫(yī)生擅長治療自己的疾病。復(fù)診取藥要兩地往返，時(shí)間和交通成本進(jìn)一步放大。
據(jù)了解，2025年粵港新增12家三甲醫(yī)院試點(diǎn)醫(yī)療券，涵蓋中醫(yī)服務(wù)。香港大學(xué)深圳醫(yī)院已實(shí)現(xiàn)病歷跨境調(diào)取，中山市中醫(yī)院開通醫(yī)健通App，老人掃碼就能讓內(nèi)地醫(yī)生查看香港就診記錄。但醫(yī)療支付體系存在差異，數(shù)據(jù)互通仍是難題。截至2024年底，僅香港大學(xué)深圳醫(yī)院接入醫(yī)健通系統(tǒng)，其他機(jī)構(gòu)仍需手動(dòng)傳輸病歷。
選擇來廣東惠州養(yǎng)老的陳明，此前他一直在香港接受醫(yī)療服務(wù)，他迫切希望香港、內(nèi)地能將醫(yī)療系統(tǒng)打通，讓香港老人在內(nèi)地也能享受免費(fèi)或低價(jià)的診療。
全國人大代表、?，斸t(yī)療集團(tuán)創(chuàng)始人林順潮曾在全國兩會(huì)期間建議，深入推動(dòng)香港與內(nèi)地跨境醫(yī)療融合。他表示，近年來，隨著《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》等國家政策出臺(tái)，香港與內(nèi)地融合成為大勢所趨。為響應(yīng)國家發(fā)展大局，越來越多港人選擇常駐大灣區(qū)。在此背景下，香港與內(nèi)地跨境醫(yī)療融合的需求應(yīng)運(yùn)而生。一方面，醫(yī)療融合方便內(nèi)地居民赴港就醫(yī)，另一方面，醫(yī)療融合為大灣區(qū)居民提供更多元的醫(yī)療服務(wù)。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加速布局
敏銳的頭部保險(xiǎn)集團(tuán)已嗅到港人“北上養(yǎng)老”的商機(jī)，提前布局。
2023年5月，中國太保壽險(xiǎn)（香港）官微發(fā)布公司最新簡介，針對(duì)港人北上養(yǎng)老，重點(diǎn)推介了自己的養(yǎng)老社區(qū)。中國太平創(chuàng)新推出“養(yǎng)老頤積分”計(jì)劃，保險(xiǎn)客戶可用積分換取養(yǎng)老社區(qū)入住資格。
泰康保險(xiǎn)則申請(qǐng)香港壽險(xiǎn)牌照，推出“保單直付”服務(wù)，讓香港保單收益直接抵扣內(nèi)地養(yǎng)老費(fèi)用。今年5月8日，香港保誠保險(xiǎn)宣布與復(fù)星健康旗下醫(yī)院達(dá)成合作，為到該院求診的保誠合資格客戶，提供醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)。7月24日，中再壽險(xiǎn)（香港）聯(lián)合鎂信健康“灣區(qū)跨境醫(yī)療解決方案”，提出通過公立+特需/私立結(jié)合、資源整合等方式，賦能醫(yī)療資源的互補(bǔ)和互通。
業(yè)內(nèi)關(guān)注，布局跨境養(yǎng)老的保險(xiǎn)公司，能否解決香港老人跨境醫(yī)療瓶頸問題？據(jù)一位香港地區(qū)代理人介紹，其有一位客戶在內(nèi)地私立醫(yī)院進(jìn)行癌癥治療，公司兩地有疾病共管的系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)資料共享，醫(yī)療費(fèi)用可以直接走保險(xiǎn)公司支付。“不過當(dāng)前內(nèi)地公立醫(yī)院還在進(jìn)行試點(diǎn)過程中，雖然公司有內(nèi)地醫(yī)院直付和綠通，但客戶去醫(yī)院治療仍需兩地建檔。”
一位頭部壽險(xiǎn)分公司高層表示，只有實(shí)現(xiàn)香港、內(nèi)地醫(yī)療數(shù)據(jù)打通共享，政策一致的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司才可能真正解決上述跨境醫(yī)療痛點(diǎn)難題。
另外一位關(guān)注跨境養(yǎng)老多年的資深人士分析稱，選擇跨境養(yǎng)老的大多數(shù)香港老人并不是住進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，而是通過租賃或購買當(dāng)?shù)氐姆课葸^居家養(yǎng)老生活。
“來內(nèi)地養(yǎng)老的香港老人在經(jīng)濟(jì)上或許沒有那么寬裕，諸多養(yǎng)老社區(qū)都在推介‘養(yǎng)老+醫(yī)療+護(hù)理’服務(wù)，但需要購買上百萬長期儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，他們可能并不能夠承受。”據(jù)一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士表示，“內(nèi)地監(jiān)管態(tài)度上總體是支持香港低收入人群來大灣區(qū)享受醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，這與目前保險(xiǎn)公司期待客戶群體不匹配。”
如此，頭部保險(xiǎn)集團(tuán)布局跨境養(yǎng)老前景如何？一位業(yè)內(nèi)高層表示，“需求確定、供給充足、政策破冰”三個(gè)條件已經(jīng)同時(shí)出現(xiàn)，賽道足夠?qū)?，但能否跑得快，還取決于險(xiǎn)企能否解決“產(chǎn)品定價(jià)、合規(guī)數(shù)據(jù)、服務(wù)落地”三大難點(diǎn)。他認(rèn)為，頭部險(xiǎn)企的優(yōu)勢顯而易見：在香港擁有成熟的代理人隊(duì)伍和品牌信任，獲客成本低于新進(jìn)入者；資金實(shí)力雄厚，可以通過股權(quán)投資、共建醫(yī)院、藥房、康復(fù)中心等方式快速鎖定核心醫(yī)療資源，形成“保險(xiǎn)+醫(yī)療+養(yǎng)老”閉環(huán)。
然而，難點(diǎn)同樣突出。從產(chǎn)品定價(jià)角度看，他表示，香港與內(nèi)地醫(yī)療費(fèi)用差距大，如果沿用香港定價(jià)，保費(fèi)高昂，長者買不起；如果按內(nèi)地費(fèi)用重新定價(jià)，又需要重建風(fēng)險(xiǎn)池和精算模型。其次，醫(yī)療支付體系差異。受醫(yī)保目錄及支付政策差異影響，香港與內(nèi)地尚未實(shí)現(xiàn)藥品目錄的等效互認(rèn)，致使香港長者在內(nèi)地就醫(yī)時(shí)，部分藥物被排除在醫(yī)保報(bào)銷范圍之外，實(shí)際報(bào)銷比例顯著降低。另外，直付網(wǎng)絡(luò)、陪診、隨訪、急救轉(zhuǎn)運(yùn)都是重運(yùn)營、重人力的環(huán)節(jié)，需要長期投入和本地化團(tuán)隊(duì)，考驗(yàn)險(xiǎn)企的醫(yī)險(xiǎn)融合運(yùn)營能力。
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