在廣袤的草原，許多牧民因缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的信用記錄在分期購(gòu)車(chē)時(shí)受阻。他們面臨的困境，并不是個(gè)例。在我國(guó)，僅“靈活就業(yè)者”就高達(dá)2.5億。如何為這一類(lèi)群體以及更廣泛的下沉市場(chǎng)用戶(hù)提供服務(wù)，AI驅(qū)動(dòng)的金融科技平臺(tái)易鑫（02858.HK）給出了自己的科技解決方案。
據(jù)易鑫首席科技官賈志峰介紹，在金融行業(yè)，通用大模型外掛知識(shí)庫(kù)的方式只能做到可檢索和可分析，無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)控的可思考和可判斷?；诖?，易鑫利用其多年積累的、覆蓋廣泛風(fēng)險(xiǎn)人群的獨(dú)有數(shù)據(jù)進(jìn)行模型訓(xùn)練，推出了汽車(chē)金融行業(yè)首個(gè)通過(guò)國(guó)家備案的大模型，能精準(zhǔn)評(píng)估傳統(tǒng)金融難以覆蓋的客群。
賈志峰提到，旨在解決更復(fù)雜的場(chǎng)景判斷問(wèn)題的新模型正在研發(fā)。以金融場(chǎng)景為例，賈志峰解釋稱(chēng)，在融資審批中，申請(qǐng)人“如何回答問(wèn)題”往往比“答案本身”更能揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析這些曾被忽略的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，易鑫旨在進(jìn)一步提升決策的精準(zhǔn)度，將用戶(hù)體驗(yàn)與審批效率推向新高。他還提到，即將發(fā)布的Agentic大模型將大幅提升融資申請(qǐng)通過(guò)率。
賈志峰表示，易鑫搭建了一個(gè)連接全國(guó)4.2萬(wàn)家經(jīng)銷(xiāo)商與上百家金融機(jī)構(gòu)的科技平臺(tái)，已服務(wù)了超1500萬(wàn)的用戶(hù)。如今，這套在中國(guó)市場(chǎng)得到驗(yàn)證的強(qiáng)大技術(shù)系統(tǒng)，正跟隨中國(guó)新能源汽車(chē)的出海浪潮，在新加坡、日本、馬來(lái)西亞、南美等市場(chǎng)進(jìn)行部署。易鑫的實(shí)踐證明，一個(gè)足夠靈活和智能的金融科技模型，既能服務(wù)好草原上的牧民，也能滿(mǎn)足海外不同家庭的用車(chē)需求，這預(yù)示著其在全球市場(chǎng)擁有廣闊的想象空間。
大家好，我是易鑫的賈志峰。易鑫成立于2014年，并于2017年在港交所上市。目前，易鑫的年交易額達(dá)到700億人民幣，無(wú)論在中國(guó)還是全球范圍內(nèi)，我們都屬于領(lǐng)先的汽車(chē)金融科技平臺(tái)。
我的分享將從一個(gè)具體案例開(kāi)始，逐步剖析易鑫在過(guò)去幾年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。大家在圖片中看到的是一位牧民。作為牧民，他需要頻繁地轉(zhuǎn)場(chǎng)放牧，過(guò)去這項(xiàng)工作主要依靠騎馬完成。然而，內(nèi)蒙古的冬天異常寒冷，因此他一直希望能擁有一輛汽車(chē)來(lái)改善工作和生活條件。但在購(gòu)車(chē)時(shí)，他遇到了許多難題：首先，他所處地區(qū)偏遠(yuǎn)，最近的4S店可能都在百余公里外，往返一次非常不便。其次，作為牧民，他沒(méi)有傳統(tǒng)意義上的工作單位和固定的月工資，其收入多為現(xiàn)金或通過(guò)支付寶、微信等方式獲得，缺乏穩(wěn)定的流水證明。當(dāng)他希望通過(guò)分期付款購(gòu)車(chē)時(shí)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)很難為他這樣的情況提供支持。
易鑫的金融顧問(wèn)聽(tīng)到這個(gè)情況就開(kāi)車(chē)去牧區(qū)找到他，用易鑫金融APP高效地為他辦理了購(gòu)車(chē)手續(xù)，最終幫助他成功購(gòu)得一輛汽車(chē)。
這個(gè)案例揭示的不僅僅是單個(gè)用戶(hù)的痛點(diǎn)。在過(guò)去幾年，僅在新疆和內(nèi)蒙兩地，易鑫已累計(jì)為超過(guò)兩萬(wàn)名這樣的牧民提供了服務(wù)。他們中的許多人在購(gòu)車(chē)后，生活質(zhì)量和收入水平都得到了顯著改善。
我們之所以能夠成功服務(wù)這些“特殊人群”，核心原因不僅在于我們擁有一支深入一線(xiàn)的工作團(tuán)隊(duì)，更在于背后有強(qiáng)大的技術(shù)體系作為支撐。
那么，我們的技術(shù)體系是如何通過(guò)不斷迭代和積累，來(lái)支持這些豐富多樣的金融場(chǎng)景的呢？我們將金融業(yè)務(wù)的全流程拆解為不同步驟。在進(jìn)件階段，比如信息采集，我們摒棄了傳統(tǒng)要求用戶(hù)填寫(xiě)大量表單的方式，而是通過(guò)開(kāi)發(fā)的對(duì)話(huà)式工具，在微信等平臺(tái)收集信息，并自動(dòng)生成進(jìn)件，以對(duì)話(huà)式的信息獲取替代了傳統(tǒng)的表單填寫(xiě)。在風(fēng)控階段，我們于兩年前在行業(yè)內(nèi)率先推出了基于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的解決方案，能為不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶(hù)定制化生成金融方案。例如，有的客戶(hù)希望月供低一些，有的則希望首付少一些，我們能針對(duì)不同客戶(hù)的偏好提供個(gè)性化的選擇。
在智能鏈路（審批）階段，系統(tǒng)能自動(dòng)將客戶(hù)的融資需求匹配給最合適的金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)通過(guò)率的最大化。智能客服階段，我們還運(yùn)用了更多智能化技術(shù)，以更高效、低成本的方式服務(wù)廣大用戶(hù)。例如，針對(duì)需要方案講解或是不熟悉漢語(yǔ)的客戶(hù)，我們的智能客服系統(tǒng)可以提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)。
在資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，我們將傳統(tǒng)的、基于逾期天數(shù)的催收方式，升級(jí)為個(gè)性化的智能催收策略。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)不同用戶(hù)的特征和逾期階段，采取最優(yōu)的溝通策略，實(shí)踐證明這帶來(lái)了效率的大幅提升?？偠灾?，我們?cè)跇I(yè)務(wù)的各個(gè)應(yīng)用環(huán)節(jié)都部署了不同的智能化工具，實(shí)現(xiàn)了全流程的業(yè)務(wù)智能化升級(jí)。在過(guò)去幾年間，我們累計(jì)的AI平臺(tái)服務(wù)次數(shù)已達(dá)到7300萬(wàn)次。我們之所以能夠靈活支撐如此多變的需求，是因?yàn)槲覀儗⒍嗄攴e累的科技能力進(jìn)行了產(chǎn)品化和平臺(tái)化。
業(yè)務(wù)需求不是一成不變的，它擁有生命周期，并隨著業(yè)務(wù)發(fā)展而演進(jìn)。因此，我們打造了一個(gè)可配置、可管理的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)：2018年，我們上線(xiàn)了決策流平臺(tái)；2019年，上線(xiàn)了模型平臺(tái)，并與線(xiàn)上工程系統(tǒng)結(jié)合，以快速驗(yàn)證模型效果；2020年，我們推出了機(jī)器人平臺(tái)，業(yè)務(wù)人員無(wú)需技術(shù)人員介入，通過(guò)“拖拉拽”的方式即可創(chuàng)建工作流并直接服務(wù)客戶(hù)；2023年，我們建立了大模型訓(xùn)練平臺(tái)，能將業(yè)務(wù)需求快速沉淀為智能模型；從2024年開(kāi)始，我們進(jìn)一步延展，運(yùn)用生成式模型的能力，推出了短視頻內(nèi)容的平臺(tái)化工具，幫助金融顧問(wèn)自主生成營(yíng)銷(xiāo)短視頻，并通過(guò)各大平臺(tái)發(fā)布以實(shí)現(xiàn)更高效的獲客。
總結(jié)而言，我們認(rèn)為平臺(tái)的構(gòu)建至關(guān)重要。發(fā)現(xiàn)需求只是第一步，而能夠快速、高效、低成本地滿(mǎn)足這些需求，才是企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
剛才我們介紹了，通過(guò)對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)的模塊化拆分，我們得以在業(yè)務(wù)層面實(shí)現(xiàn)快速應(yīng)變。而在智慧層面，我們也建立了一套自主可控的AI技術(shù)棧，能將新的業(yè)務(wù)需求迅速提煉并融入模型。我們的技術(shù)棧是這樣構(gòu)建的：底層是算力平臺(tái)，包括訓(xùn)練集群等基礎(chǔ)設(shè)施；在此之上是我們訓(xùn)練的AI大模型；再往上則是平臺(tái)級(jí)的商業(yè)產(chǎn)品和覆蓋全流程的應(yīng)用產(chǎn)品。
這里有一個(gè)關(guān)鍵決策點(diǎn)：我們?yōu)槭裁匆匝心Ｐ?？以及我們是如何?xùn)練模型的？
首先，為什么選擇自研？我們發(fā)現(xiàn)，金融領(lǐng)域擁有大量獨(dú)特的專(zhuān)業(yè)知識(shí)與行業(yè)數(shù)據(jù)，而這些是通用大模型無(wú)法充分體現(xiàn)的，因?yàn)樗鼈儫o(wú)法獲取這些專(zhuān)有數(shù)據(jù)。易鑫在多年運(yùn)營(yíng)中積累了海量數(shù)據(jù)，不僅覆蓋了新車(chē)、二手車(chē)等多元業(yè)務(wù)場(chǎng)景，還包含了極為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)人群畫(huà)像。這些數(shù)據(jù)是公司的獨(dú)有數(shù)據(jù)，我們有責(zé)任將其價(jià)值提煉出來(lái)，轉(zhuǎn)化為能夠服務(wù)整個(gè)行業(yè)的智能化模型。
其次，為什么采取訓(xùn)練模型的方式，而非“通用大模型+外掛知識(shí)庫(kù)”的方案？剛才的分享提到，外掛知識(shí)庫(kù)的方式能讓模型實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的檢索和分析，但無(wú)法真正做到“可思考”和“可判斷”。我們需要模型能深度學(xué)習(xí)金融領(lǐng)域的內(nèi)在邏輯，例如理解首付、利率等變量之間的復(fù)雜關(guān)系，從而做出定制化的智能判斷。基于這兩點(diǎn)考量，我們最終決定自主訓(xùn)練模型。我們將積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行持續(xù)訓(xùn)練，形成了今天的兩個(gè)基座大模型。在此之上，我們又訓(xùn)練出不同尺寸的領(lǐng)域模型以適配不同場(chǎng)景，并拓展至圖像、語(yǔ)音等多模態(tài)模型。我們的模型矩陣是汽車(chē)金融行業(yè)第一個(gè)通過(guò)國(guó)家“生成式人工智能服務(wù)”備案的大模型，我們非常高興能夠?qū)⒔?jīng)過(guò)國(guó)家安全認(rèn)證的模型應(yīng)用于行業(yè)實(shí)踐中。
我們還進(jìn)行了一部分開(kāi)源工作，并收到了許多積極的評(píng)測(cè)與反饋，證明了我們的模型在數(shù)學(xué)等通用能力上能夠比肩主流模型。我們歡迎更多汽車(chē)金融領(lǐng)域的同行與我們共建生態(tài)，通過(guò)數(shù)據(jù)共享等方式創(chuàng)造更大的價(jià)值。
從今年年初開(kāi)始，我們啟動(dòng)了一個(gè)Agentic新模型的研發(fā)，旨在解決更復(fù)雜的場(chǎng)景判斷問(wèn)題。在金融行業(yè)，我們常常發(fā)現(xiàn)“過(guò)程數(shù)據(jù)”比“結(jié)果數(shù)據(jù)”更為重要。如何定義過(guò)程數(shù)據(jù)？舉個(gè)測(cè)謊儀的例子，在判斷客戶(hù)是否存在欺詐傾向時(shí)，他回答問(wèn)題的對(duì)錯(cuò)本身可能不重要，但他如何回答問(wèn)題則更重要。過(guò)去由于技術(shù)能力的限制，這類(lèi)過(guò)程數(shù)據(jù)在從物理世界向數(shù)字世界“搬運(yùn)”時(shí)被丟失了，無(wú)法被傳統(tǒng)的風(fēng)控模型所利用。而通過(guò)Agentic新的多模態(tài)技術(shù)，我們有史以來(lái)第一次能夠快速、低成本地分析這類(lèi)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并依賴(lài)它們做出更精準(zhǔn)的決策。我們認(rèn)為這是一項(xiàng)關(guān)鍵的突破，希望盡快將其應(yīng)用于金融行業(yè)。
其次，金融審批并非一個(gè)預(yù)先定義的固化流程，在真實(shí)場(chǎng)景中，它往往是一個(gè)需要多輪交互的復(fù)雜過(guò)程。過(guò)去因?yàn)樾畔⑷笔В３Ｐ枰斯そ槿雭?lái)補(bǔ)全信息，流程繁瑣。但借助我們正在訓(xùn)練的新模型，未來(lái)將能自動(dòng)化處理這些復(fù)雜的交互，極大地提升用戶(hù)體驗(yàn)和審批效率，這是一項(xiàng)非常有意義的工作。從年初至今我們一直在訓(xùn)練這個(gè)模型，很快會(huì)正式發(fā)布。屆時(shí)我們也會(huì)考慮發(fā)布開(kāi)源版本，歡迎各家金融機(jī)構(gòu)與我們共建開(kāi)源模型與生態(tài)。
當(dāng)我們有效解決個(gè)體用戶(hù)痛點(diǎn)的同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)同樣的需求在其他金融機(jī)構(gòu)中也廣泛存在。據(jù)可查數(shù)據(jù)，目前中國(guó)的靈活就業(yè)人群已超過(guò)2.5億，其規(guī)模甚至超過(guò)了傳統(tǒng)的就業(yè)模式。像牧民這樣難以被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群數(shù)量龐大，而許多金融機(jī)構(gòu)都希望能服務(wù)他們。因此，我們將自身積累的能力轉(zhuǎn)化為科技產(chǎn)品和開(kāi)放平臺(tái)，讓更多機(jī)構(gòu)能夠共享我們的服務(wù)能力。
在我們搭建的金融科技平臺(tái)上，一端連接著眾多金融機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有銀行、地方性銀行、金租公司等。他們可以在平臺(tái)上選擇所需的渠道、風(fēng)控、資管等模塊化服務(wù)，以補(bǔ)足自身能力，進(jìn)而服務(wù)像牧民這樣的群體；平臺(tái)的另一端則連接著全國(guó)超42000家新車(chē)和二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。經(jīng)銷(xiāo)商只需為客戶(hù)提交一次申請(qǐng)，即可通過(guò)AI驅(qū)動(dòng)的智能路由系統(tǒng)，觸達(dá)到平臺(tái)上所有的金融機(jī)構(gòu)，融資申請(qǐng)通過(guò)率將大幅提升。截至目前，我們已累計(jì)服務(wù)了超過(guò)1500萬(wàn)用戶(hù)。
最后，我想談?wù)勔做蔚膰?guó)際化戰(zhàn)略。我們正緊隨中國(guó)新能源汽車(chē)廠商的出海浪潮，積極探索海外市場(chǎng)，目前已在新加坡、馬來(lái)西亞、日本、南美等地開(kāi)展了業(yè)務(wù)。例如圖中這對(duì)來(lái)自馬來(lái)西亞夫婦，女士從事行政工作，男士在保潔公司任職，在當(dāng)?shù)貙儆谥械褪杖肴后w。他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)遇到了融資困難，最終也是通過(guò)易鑫的金融科技服務(wù)幫助他們買(mǎi)到了車(chē)。同一套技術(shù)系統(tǒng)，既能服務(wù)好內(nèi)蒙古的牧民，也能服務(wù)好新加坡的家庭——我們認(rèn)為，這正是科技創(chuàng)造的價(jià)值（IT Value），也是我們作為從業(yè)者感到無(wú)比自豪的地方。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程，編輯｜胡珈萌）
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