3月27日晚間，郵儲銀行發(fā)布2024年年報，年報顯示，截至2024年末，郵儲銀行資產(chǎn)總額17.08萬億元，較上年末增長8.64%，負債總額16.05萬億元，較上年末增長8.69%；營業(yè)收入3487.75億元，同比增長1.83%；實現(xiàn)利潤總額945.92億元，同比增長3.27%；歸母凈利潤864.79億元，同比增加2.09億元，同比增長0.24%。凈利息收益率和凈利差分別為1.87%和1.85%。
在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2024年末，郵儲銀行不良貸款率0.9%，撥備覆蓋率286.15%，貸款撥備率2.58%。
對于這份成績單，資本市場似乎并不買賬，3月28日，郵儲銀行股價一路下行，最高跌幅超3%，截至收盤，郵儲銀行股價收跌2.44%。
利息支出增長高于利息收入，利息凈收入增長1.53%。報告期內(nèi)，郵儲銀行實現(xiàn)利息收入5082.43億元，同比增加99.16億元，增長1.99%，利息支出2221.20億元，同比增加55.96億元，增長2.58%。實現(xiàn)利息凈收入2861.23億元，同比增加43.20億元，增長1.53%。其中，規(guī)模增長帶動利息凈收入增加278.80億元，利率變動導致利息凈收入減少235.60億元。凈利息收益率和凈利差分別為1.87%和1.85%。
從利息收入來看，客戶貸款利息收入3247.21億元，同比增加52.08億元，增長1.63%。
其中，個人貸款利息收入1968.80億元，同比減少69.06億元，下降3.39%，主要受LPR、存量房貸利率下調(diào)等因素影響，個人住房貸款利息收入下降導致。公司貸款利息收入1220.47億元，同比增加128.59億元，增長11.78%。
從利息支出來看，客戶存款利息支出2102.17億元，同比增加75.51億元，增長3.73%，主要是存款規(guī)模增長帶動。其中個人定期存款平均余額9.98萬億元，同比增長14.06%；公司定期存款6.71萬億元，同比增長29.04%。可以看出，存款定期化的趨勢給郵儲銀行帶來了比較大的成本壓力。
手續(xù)費及傭金凈收入下滑10.51%。報告期內(nèi)，郵儲銀行手續(xù)費及傭金收入407.53億元，同比減少103.51億元，下降20.25%，這主要是受“報行合一”政策影響，代理保險手續(xù)費收入減少導致。手續(xù)費及傭金支出154.71億元，同比減少73.81億元，下降32.30%，主要是郵政代理網(wǎng)點銷售金融產(chǎn)品收入下降，從而導致支付的傭金支出減少。手續(xù)費及傭金凈收入252.82億元，同比減少29.70億元，下降10.51%。
圖片來源@郵儲銀行年報
其他非利息凈收入增長15.15%。報告期內(nèi)，郵儲銀行實現(xiàn)其他非利息凈收入373.70億元，同比增加49.18億元，增長15.15%。其中，投資收益和公允價值變動收益合計368.27億元，同比增加53.88億元，增長17.14%，主要是因為報告期內(nèi)，郵儲銀行加快債券、同業(yè)存單等資產(chǎn)交易流轉，買賣價差收益增加；以及證券投資基金收益增加。
具體來看，截至報告期末，郵儲銀行金融投資60041.27億元，較上年末增加6165.39億元，增長11.44%。從產(chǎn)品劃分情況來看，主要是債券和證券投資基金等金融資產(chǎn)規(guī)模增加。其中，債券投資46379.63億元，較上年末增加5617.73億元，增長13.78%；證券投資基金6587.86億元，較上年末增加1366.26億元，增長26.17%。
不良貸款率略有上升。郵儲銀行2024年不良貸款余額803.19億元，較上年末增加128.59億元；不良貸款率0.90%，較上年末上升0.07個百分點。關注類貸款余額843.28億元，較上年末增加293.76億元；關注類貸款占比0.95%，較上年末上升0.27個百分點；關注和不良貸款占比1.85%，較上年末上升0.34個百分點。
報告期內(nèi)，郵儲銀行信息科技投入122.96億元，同比增長9.03%，占營業(yè)收入的3.53%。
郵儲銀行在科技上的投入也取得了不錯的成績，報告期內(nèi)，郵儲銀行發(fā)布自主可控大模型“郵智”，以“郵智”為基礎，郵儲銀行的多個業(yè)務環(huán)節(jié)實現(xiàn)了智能化。
智能“小郵助手”實現(xiàn)了對營銷、風控、辦公等環(huán)節(jié)的賦能，實現(xiàn)信息可聚合、圖表可展示、內(nèi)容可溯源、話術多風格、推薦有策略等功能，業(yè)務辦理時長縮短約20%，日均受理咨詢3000余次，截至報告期末，累計處理超70萬個業(yè)務咨詢問題。
信貸報告AI助手，重塑信貸報告撰寫流程，貸前盡職調(diào)查報告生成率達40%以上。
貨幣市場交易機器人“郵小助”，實現(xiàn)貨幣市場交易在線智能詢價與應答，受理來自約300家機構的詢價，詢價總量超1.5萬億元，單筆詢價交易平均耗時僅22秒，較人工詢價時間縮短約94%。
智能助理融合遠程云柜員實時監(jiān)督審視，構建人機協(xié)同新機制，助力呼叫接通率及業(yè)務授權率提升超40%。
RPA（機器人流程自動化）基本覆蓋全行各級單位，已累計部署流程機器人超2000個，上線3000余個自動化流程，執(zhí)行超600萬次，實現(xiàn)連年翻番，節(jié)約超百萬工時，切實助力降本增效。
依托大模型打造端到端智能研發(fā)測試AI助手，已輔助超5000名研發(fā)人員智能生成代碼110萬余行，代碼采納率約20%，單元測試行覆蓋率約60%–80%，試點系統(tǒng)測試制品采納率約31%。
郵儲銀行2024年整體表現(xiàn)穩(wěn)健，但與其他大行一樣，郵儲銀行同樣面臨著宏觀環(huán)境帶來的存款定期化、凈息差進一步收窄的問題，尤其是郵儲這樣一個零售業(yè)務占比超60%的銀行，在消費貸“價格戰(zhàn)”的當下，2025年郵儲銀行的盈利壓力不可謂不大。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜劉洋雪，編輯｜胡珈萌）
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其他非利息凈收入增長15.15%，投資這塊給業(yè)績加了不少分。
關注類貸款余額也在增加，潛在風險得提前預防。
凈利潤才增0.24%，難怪股價會跌，這業(yè)績確實有點不盡人意。
從這份年報看，郵儲銀行有亮點也有挑戰(zhàn)，持續(xù)關注！
凈息差收窄，盈利難度加大，郵儲銀行得想新招破局。
RPA部署這么多流程機器人，節(jié)約了百萬工時，太牛掰了！
公司定期存款增長29.04%，企業(yè)也更傾向存定期了呀。
“報行合一”政策讓手續(xù)費及傭金凈收入下滑，真夠受的。