（來源：央視財經(jīng)）
而據(jù)廣州日報《部分網(wǎng)貸平臺“隱性費用”變相抬息，個別網(wǎng)貸實際年化利率竟近36%》一文稱，按照2025年2月20日1年期貸款市場報價利率計算，司法認定的民間借貸利率上限為12.4%，超出部分借款人有權拒絕。
可見“借貸寶”、“人人信”的年化利率是司法認定上限的百倍。而也有法律人士向廣州日報表示，貸款年利率36%不是合不合法的標準，而是判斷非法經(jīng)營罪情節(jié)嚴重、情節(jié)特別嚴重的標準之一，即刑法立案追訴的利率界限。
其實在央視315的專題報道中，我們能看到不論是貸前的風險評估和利率制訂，還是貸后的催收方式，“借貸寶”、“人人信”等平臺已經(jīng)嚴重違規(guī)。
為何在法律嚴密保護下，這些平臺還能毫無忌憚，其原因在于這是一個從出借人到平臺放一起的“殺豬盤”，惡意規(guī)避法律風險，實現(xiàn)信貸超額牟利。
從央視315曝光的信息我們能看出，“借貸寶”、“人人信”等平臺不是一個解決出借人和借款人之間信息不對稱的居間服務平臺，它們反而利用信息不對稱的優(yōu)勢，同出借人一同“收割”處于相對弱勢的借款人。
其實作為中介，“借貸寶”、“人人信”用電子簽做借款合同，并同時對借款人進行信用審核、風險評估，整套流程具有法律效益。
通過這個鏈條上參與者的收益發(fā)現(xiàn)，在這場貸款業(yè)務中，出借人、平臺都在大賺特賺：
對于出借方，以央視315曝光的王女士為例，借款3萬元，實際僅得1.4萬元，卻被要求還款3萬元，所以按照年化計算，利率能夠達到百分之五千多。
由于這類貸款期限特別短，通常為幾天，出借人收回貸款后可以高頻次放款，按照一萬元出借金額，7天放款周期計算，一年共有52周，如果不間隔輪回放貸，出借人光利息就能掙20多萬。
對于平臺方，對于“借貸寶”、“人人信”來說，它們更愿意做“短平快”的放貸模式，周期短，只有幾天時間，每筆借款平臺都會抽取1%-3%的手續(xù)費，作為服務費，出借頻次越多，平臺掙得越多。
據(jù)財聯(lián)社在《APP下架、借款暫停、上市公司撇清關系！“裸貸”、“校園貸”后 借貸寶又深陷泥潭》一文中爆料，截至2024年底，借貸寶登記1.2億筆借條欠條，幫助1000萬人借到錢。這也意味著，借貸寶已經(jīng)抽傭1000多萬次。
在平臺和出借人大賺特賺的背后，最可憐、最無助的是借款人。
這些人多數(shù)為資金周轉，家庭日常生活或是小本生意出現(xiàn)急需用錢的狀況，“借貸寶”、“人人信”等平臺宣傳時，利息不高、放款速度快、可以短期借款的特點，能夠很好滿足他們的資金周轉需求。更為重要的是，這類借款人借錢金額小，幾千到幾萬元不等，借款人不至于因為這點錢違約。
而借貸寶平臺負責人向央視財經(jīng)臥底記者爆料，借貸寶的核心就是借條、欠條功能，只要有錢可以放心在他們平臺上把錢借出去。
而“放心借出去”的保證就是繞過監(jiān)管的背后操作方法，簽訂的電子合同真實有效，但是實際交易確實私下通過微信、支付寶完成轉賬，電子簽平臺不會審核實際的放款金額，借款人會扣留合同金額中的30%-50%作為利息。
（來源：北京商報）
如果出借人以高額利率起訴，法院根本無法受理，因為借貸寶、人人信這些平臺方會暗示出借人用假帳號，如用去世的人注冊出借帳號，“人臉識別是一種高科技技術，不需要人在，也不需要人活著，法院肯定帶不走”，人人信的工作人員向央視記者表示。
而借款人一旦出現(xiàn)違約，不僅會有違約金，出借人更是能夠通過人人信、借貸寶平臺上的衍生增值服務，利用法律手段對借款人提出訴訟。
這是一場只有平臺起訴，能申請強制執(zhí)行，但借款人根本找不到出借方的單項不對稱游戲。
其實不論是從出借人、居間平臺的收益，還是在央視暗訪時，平臺方的表述來看，這不是為了解決中小微企業(yè)融資難、消除熟人間借錢欠錢痛點的普惠金融服務，更像是一場“殺豬盤”。
如果要將這些責任推脫給一個部門、一個區(qū)域為了KPI的私自行為，那么司庫財經(jīng)對此表示質疑：
用死人信息注冊假帳號，導致借款人無法上訴，這樣的情況難道只是一個業(yè)務部門或是區(qū)域負責人能做的了的嗎？
幫助出借人確立法律電子欠條，同時默認借人和借款人私下轉賬交易出現(xiàn)借款人被拿走30%-50%之間的砍頭息，這種情況整個風控部門不審核嗎？
而對于上述情況，人人信和借貸寶的管理層難道真的一無所知嗎？
“嘴上都是主義,心里全是生意”，這是電視劇《潛伏》里情報販子謝若林的經(jīng)典臺詞，而這句臺詞也被映射在部分金融借貸電子簽平臺上。
在官網(wǎng)上，借貸寶將“全面消除熟人間借錢欠錢痛點，從根本上解決中小微企業(yè)融資難題”作為企業(yè)使命，而人人信也在官網(wǎng)上直接指明：人人信開放平臺提供合規(guī)、好用、豐富的電子簽開放能力。
（來源：借貸寶官網(wǎng)）
但是從315曝光的實際情況來看，人人信、借貸寶等平臺滿嘴的主義，但實際上確實在做“圍獵”長尾用戶的獵人。
在被315晚會曝光之后，成都市錦江區(qū)財政局發(fā)布情況通報：該局第一時間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組，赴借貸寶平臺所在公司開展聯(lián)合調(diào)查，已依法責成企業(yè)暫停平臺運營。
而證券時報實際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借貸寶辦公區(qū)已被警方封鎖調(diào)查，大樓僅允許樓內(nèi)租戶和政府相關工作人員進入。
曾經(jīng)榨取長尾用戶的平臺，如今已經(jīng)被立案調(diào)查，但那些被人人信、借貸寶擼干羊毛的借款人，他們的損失誰來承擔？
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