（圖源：成都農(nóng)商銀行，下同）
當(dāng)下，息差收窄已成趨勢，銀行業(yè)集體承壓，“向內(nèi)生長”、降本增效已然全行業(yè)共同的課題。而自2023年中央金融工作會議明確將“數(shù)字金融”提升至國家戰(zhàn)略部署新高度，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動降本增效成為行業(yè)共識。
高質(zhì)量發(fā)展是新時代的硬道理。
近年來，成都農(nóng)商銀行積極擁抱數(shù)字變革，全面發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對內(nèi)，強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略執(zhí)行力和貫穿力，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字化經(jīng)營、運營和管理，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)和技術(shù)在改進(jìn)服務(wù)、創(chuàng)新模式、提高效率中的作用。最新數(shù)據(jù)表明，通過全面推進(jìn)核算、審計等數(shù)智化轉(zhuǎn)型、流程信息化及模式創(chuàng)新等，該行經(jīng)營管理效率、獲客能力、風(fēng)險管理水平均得到明顯提升。
更為關(guān)鍵的是，作為成都市網(wǎng)點最多、覆蓋面最廣的銀行，成都農(nóng)商銀行在對內(nèi)降本增效的同時，還以數(shù)字化推動普惠金融提質(zhì)擴(kuò)面、提升鄉(xiāng)村振興質(zhì)效、賦能地方產(chǎn)業(yè)升級，以高質(zhì)量發(fā)展書寫“數(shù)字金融”的萬千氣象。
某種程度上，該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅關(guān)乎在新時代發(fā)展的提質(zhì)增效，其創(chuàng)新路徑也是中小銀行的探索樣本，于全行業(yè)數(shù)字化而言，具有參考意義。
當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正加速重構(gòu)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎，即以數(shù)據(jù)為驅(qū)動、以科技為手段，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和流程進(jìn)行升級和優(yōu)化。具體到金融領(lǐng)域，是利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)模式，提高金融服務(wù)的可達(dá)性、便捷性和普惠性。
（成都農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)村和社區(qū)中升級改造了自助銀行設(shè)備，有效提升了金融服務(wù)的便捷性。）
如果說大企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動脈，小微企業(yè)就是“毛細(xì)血管”，都是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促就業(yè)的主力。針對小微企業(yè)依然存在的融資難、融資貴問題，成都農(nóng)商銀行運用數(shù)字化信息技術(shù)賦能普惠金融業(yè)務(wù)，簡化交互流程，滿足更多中小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。
一位小微企業(yè)主來到成都農(nóng)商銀行金牛支行，其在大廳內(nèi)專設(shè)的小微企業(yè)窗口提交資料，半小時左右便完成了開戶。
“成都農(nóng)商銀行推出了線上預(yù)約與電子填單，我們通過‘云網(wǎng)點’微信小程序預(yù)約開戶，錄入必要的信息就提交了開戶申請。然后，銀行會派人上門收集資料、初審，最后我們按照預(yù)約時間到線下網(wǎng)點提交資料、審核就行了，大大節(jié)約了開戶的時間。”該小微企業(yè)主表示，現(xiàn)在的開戶流程很清晰，可隨時線上了解辦理進(jìn)度，也減少了跑銀行的次數(shù)，對企業(yè)來說，工作效率提升了很多。
簡化開戶流程的同時，該行基于音視頻等新技術(shù)，投產(chǎn)運營遠(yuǎn)程視頻銀行，數(shù)字化賦能渠道服務(wù)便捷性提升。截至2024年9月末，累計為2.4萬余名客戶辦理業(yè)務(wù)。
另外，該行還深度融入蓉易貸融資服務(wù)體系建設(shè)，優(yōu)化線上化貸款模式，滿足小微企業(yè)高效融資需求。
實際上，數(shù)字化不僅提高了客戶的工作效率，于銀行而言，亦實現(xiàn)降本增效。今年以來，該行深化對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型，圍繞高頻信貸業(yè)務(wù)場景先后上線了一系列PC端及移動端小工具，大幅節(jié)省了客戶經(jīng)理在報表錄入、貸后檢查、面簽核實等環(huán)節(jié)的人工耗時。
今年國慶節(jié)后的第一個工作日，成都農(nóng)商銀行信貸系統(tǒng)報表小助手正式上線。利用該功能，提升了客戶經(jīng)理信貸系統(tǒng)報表錄入效率，從流程上縮短了授信客戶資料審批時間。成都農(nóng)商銀行金花支行客戶經(jīng)理杜川感嘆，通過對比，使用小助手導(dǎo)入報表較手工錄入報表效率提升70%，“我們是全行三家實體專營支行之一，服務(wù)實體企業(yè)、服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)，要的就是效率第一，只有提升了效率和服務(wù)精準(zhǔn)度，才能獲得實體客戶的信賴，才能有效滿足客戶的金融需求。”
值得一提的是，成都農(nóng)商銀行“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的普惠信貸服務(wù)”項目還在2023年通過人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具驗收。截至2024年9月末，客戶線上進(jìn)件39萬余筆，放款筆數(shù)占比71.28%，放款金額超1216億元。
中國人民銀行正在公示的《2023年度金融科技發(fā)展獎獲獎項目》中，成都農(nóng)商銀行“金融級輕量云平臺在中小銀行的研究與實踐”項目也位列其中，榮獲三等獎。
另外，該行還于2020年10月起在攜程APP開通成都農(nóng)商銀行線上換匯、外幣零錢包服務(wù)，為西南地區(qū)首個銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作開辦的個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)，支持多達(dá)43種外幣現(xiàn)鈔、12個幣種零鈔以及5個幣種小費寶的現(xiàn)鈔兌換、提取服務(wù)，通過線上換匯流程提升了效率和便利化水平。
普惠金融的另一大主陣地在農(nóng)村。
成都鄉(xiāng)村地域廣、面積大、人口多，城鄉(xiāng)差距與區(qū)域差距交織疊加，“大城市帶大農(nóng)村”特征明顯。成都市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局副局長宋峰此前就指出，“提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代化水平、推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興、促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，既是發(fā)展所需，也是問題倒逼，更是窗口機(jī)遇。”
成都農(nóng)商銀行作為成都涉農(nóng)金融的前沿陣地，80%以上的網(wǎng)點扎根縣域及以下地區(qū)，在全國7個?。▍^(qū)）發(fā)起設(shè)立了39家中成村鎮(zhèn)銀行，截至2024年9月末，涉農(nóng)貸款余額2160億元，占全部貸款的比重45.68%。這意味著，持續(xù)助力鄉(xiāng)村振興，既是該行搶抓機(jī)遇、培育新時代高質(zhì)量發(fā)展新動能的內(nèi)在需求，也是其作為國有企業(yè)的使命和擔(dān)當(dāng)。尤其隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效持續(xù)得到提升。
整村授信，是銀行針對村莊（社區(qū)）專門提供的一項“上門服務(wù)、整體授信、送貸上門”的一體化金融服務(wù)，將村民相關(guān)信息進(jìn)行數(shù)字化處理是整村授信的基礎(chǔ)，也是各家銀行做好鄉(xiāng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)。
（在村委會工作人員的陪同下，成都農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理上門為客戶建立線上金融檔案。）
早在2021年，成都農(nóng)商銀行就開始試點，將整村授信作為一項戰(zhàn)略性工作來完成，經(jīng)過完善迭代，已經(jīng)從1.0版升級到3.0版。截至目前，該行整村授信共計支持村社1182個，建檔22萬戶。
位于天府新區(qū)正興街道的官塘村即是整村授信的典型案例。
四年前，該行開始派駐金融助理在官塘村開展“金融+非金融”服務(wù)，幫助該村落地具有川派特色建筑風(fēng)格的“官塘國際會展小村”項目，整體投入信貸資金2.2億元。2021年9月，天府官塘景區(qū)開業(yè)，到目前已吸引了超過12萬人參觀游玩。
（官塘國際會展小村全貌）
但對鄉(xiāng)村振興而言，文化是靈魂，產(chǎn)業(yè)才是核心。發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)才是助農(nóng)增收、縮小城鄉(xiāng)收入差距的重要抓手。
以天府新區(qū)沿溪村為例，該村有一項土特產(chǎn)，名為煎茶竹絲茄，是天府新區(qū)成立以來首個國家地理標(biāo)志保護(hù)產(chǎn)品。但長期以來，農(nóng)戶分散種植，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式下始終是“靠天吃飯”。
近兩年來，該行圍繞這一個區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品，依托沿溪村“村集體+企業(yè)+農(nóng)戶”的“鄉(xiāng)村合伙人”模式，精準(zhǔn)提供金融資源供給，幫助沿溪村茄子規(guī)?；?、專業(yè)化種植。目前，該村竹絲茄集中種植面積達(dá)到180畝，還推出茄椒醬實現(xiàn)產(chǎn)品再加工，成功激活了產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動能。
（沿溪村竹絲茄集中種植基地）
無獨有偶，該行在聚焦官塘村非遺國際會展新村打造的同時，也持續(xù)助力該村草莓種植等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
倉廩實，天下安。四川歷來是人口和糧食大省，“天府之國”被賦予了建設(shè)更高水平“天府糧倉”的使命。早在2021年9月，該行崇州支行就與位于成都崇州市的天府糧倉國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，截至今年9月末，該行已向園區(qū)內(nèi)企業(yè)及農(nóng)戶發(fā)放貸款1918筆，金額7.91億元；今年3月春耕時節(jié)，新津支行又舉行支農(nóng)惠農(nóng)“春雨行動”，為該區(qū)種糧大戶提供5億元授信支持。
復(fù)盤來看，成都農(nóng)商銀行在助力鄉(xiāng)村振興過程中，數(shù)字化特征明顯。比如該行深度參與“農(nóng)貸通”平臺建設(shè)，發(fā)揮平臺數(shù)據(jù)優(yōu)勢，破解“三農(nóng)”市場信息不對稱、融資難問題，促進(jìn)三農(nóng)市場融資需求和供給有效對接。截至2024年9 月末，成都農(nóng)商銀行累計通過“農(nóng)貸通”平臺投放貸款281億元，是全市通過平臺發(fā)放貸款最多的金融機(jī)構(gòu)。
而針對種糧大戶、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、職業(yè)經(jīng)理人等不同主體，該行開發(fā)了糧e貸、鄉(xiāng)賢貸、農(nóng)職易貸等專項產(chǎn)品；為解決農(nóng)戶缺少抵押物的問題，又打造特色產(chǎn)品智慧農(nóng)e貸，著力提升傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品線上化率。截至2024年9月末，該行涉農(nóng)線上貸款余額近20億元，支持涉農(nóng)個體2萬余戶。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，實體經(jīng)濟(jì)則是金融發(fā)展的根基，二者共生共榮。
近年來，成都堅定制造強(qiáng)市，發(fā)力打造8個產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，30條重點產(chǎn)業(yè)鏈，推動實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。成都農(nóng)商銀行主動融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，制定金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)“建圈強(qiáng)鏈”專項行動工作方案。這其中，在發(fā)展供應(yīng)鏈金融方面，該行著力建設(shè)自有平臺——“農(nóng)商蓉e鏈”，并積極搭建與航信、中企云鏈等第三方金融服務(wù)平臺的合作，為供應(yīng)商提供資金融通、應(yīng)收賬款管理等線上保理服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示，自2020年6月回歸國有以來，全行服務(wù)的實體客群數(shù)較回歸前顯著增長，據(jù)統(tǒng)計，該行現(xiàn)已支持鏈主及重點企業(yè)授信超110億元，服務(wù)鏈上企業(yè)超2600戶貸款余額超600億元。
而為打造具有全國影響力的經(jīng)濟(jì)中心和科技創(chuàng)新中心，成都市正在塑造未來產(chǎn)業(yè)競爭新優(yōu)勢。成都農(nóng)商銀行順勢而為，推出“科創(chuàng)貸”“專精特新貸”“科技初創(chuàng)貸”等金融產(chǎn)品。截至9月末，該行累計服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)、規(guī)上工業(yè)企業(yè)、專精特新企業(yè)分別突破4400戶、2900戶、1400戶。
時間拉回今年3月28日，以“硬科技領(lǐng)航新質(zhì)生產(chǎn)力”為主題的“2024成都硬科技年會”在成都舉行，“成都硬科技企業(yè)聯(lián)盟”正式成立。成都農(nóng)商銀行作為唯一金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人，已為超60%的參會企業(yè)提供了多層次的金融服務(wù)。
當(dāng)然，金融助力硬科技企業(yè)發(fā)展，只是成都農(nóng)商銀行助力成都發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的一個切片。今年5月17日，成都市工業(yè)領(lǐng)域設(shè)備更新和技術(shù)改造工作推進(jìn)會召開，會上提出，力爭2024年實施工業(yè)領(lǐng)域設(shè)備更新項目400個、工業(yè)技改項目800個。
會后，該行迅速行動，一周后即率先推出“設(shè)備更新貸”“技術(shù)改造貸”“智改數(shù)轉(zhuǎn)貸”等專項金融產(chǎn)品。此類單列專項信貸額度100億元，開辟綠色通道，配置優(yōu)惠定價、優(yōu)先受理、優(yōu)先審批、快速放款的“三優(yōu)一快”專屬服務(wù)，利率低至2.8%。隨即，該行順利入圍四川省經(jīng)濟(jì)和信息化廳“技改貸、設(shè)備更新貸”首批合作銀行，充分結(jié)合“設(shè)備更新”專項服務(wù)方案，通過產(chǎn)融結(jié)合、政策加持、服務(wù)優(yōu)化、系統(tǒng)升級后形成的工業(yè)和信息化領(lǐng)域特色信貸產(chǎn)品。
（金融服務(wù)實體企業(yè)，效率是第一位。圖為四川思創(chuàng)激光科技有限公司財務(wù)總監(jiān)樊哲向成都農(nóng)商銀行實體專營支行工作人員介紹企業(yè)生產(chǎn)情況。）
成都市鴻俠科技有限責(zé)任公司即是率先獲得該專項產(chǎn)品的企業(yè)之一。該公司專注于航空航天工藝裝備，是國家高新技術(shù)企業(yè)和國家級“專精特新小巨人”，產(chǎn)品應(yīng)用于多種大型運輸機(jī)機(jī)型以及波音、空客、中國商飛C919、ARJ21等民機(jī)機(jī)型上。
由于其持續(xù)加大研發(fā)和擴(kuò)產(chǎn)，資金需求較大，向銀行借款為主要融資渠道。了解到該公司實際情況后，該行西區(qū)支行為該公司授信1000萬元，用途即為支付設(shè)備款。
鴻俠科技的例子并非孤案。在四川省工業(yè)和信息化領(lǐng)域設(shè)備更新和技術(shù)改造儲備項目中，成都農(nóng)商銀行已為855個項目提供綜合金融服務(wù)，其中為139個微技改項目、232個設(shè)備更新項目提供信貸支持，投放信貸資金69.74億元。
凡益之道，與時偕行。金融業(yè)數(shù)字化風(fēng)起云涌，成都農(nóng)商銀行基于70多年來金融服務(wù)的積累和沉淀，快速轉(zhuǎn)型，從數(shù)字金融角度，表達(dá)著農(nóng)商銀行的萬千氣象。
今年，該行還提出包括“金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興”“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”等“九大工程”，以期在支持國家重大戰(zhàn)略的實施和推動經(jīng)濟(jì)社會的全面發(fā)展中貢獻(xiàn)更大的農(nóng)商力量。（本文首發(fā)于鈦媒體APP）
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