近日，廣西河池市天峨農(nóng)村商業(yè)銀行“續(xù)保貸”引起社會關(guān)注。
續(xù)保貸旨在幫助臨近領(lǐng)取養(yǎng)老待遇年齡的靈活就業(yè)人員和城鄉(xiāng)生活困難居民，解決繼續(xù)繳納基本養(yǎng)老保險的問題。這種模式下，銀行為困難群體提供貸款，用于繳納社保費用，待他們開始領(lǐng)取養(yǎng)老金時，再從養(yǎng)老金中按一定比例償還貸款本息。
河池市早在 2023年9月推行該產(chǎn)品。據(jù)了解，天峨農(nóng)商行“續(xù)保貸”最高貸款額度 8 萬元、年化利率 3%、最長貸款期限 10 年，領(lǐng)養(yǎng)老金前無需還本金，之后每月按不低于養(yǎng)老金的 65%-80%償還本息。數(shù)據(jù)顯示，截至 2024 年 1 月 26 日，該市 264 人申請，涉及金額 276.39 萬元，已為 214 人發(fā)放貸款。今年 4 月，廣西桂平市也推出該產(chǎn)品。
可以看到，續(xù)保貸的利率相對較低，例如廣西靖西農(nóng)商行的利率為3.25%，而河池市天峨農(nóng)商行的年化利率為3%。
續(xù)保貸的申請流程通常包括以下幾個步驟：
需要注意的是，續(xù)保貸是專款專用，只能用于繳納基本養(yǎng)老保險費，不得提取現(xiàn)金或挪作他用。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一產(chǎn)品受到大眾關(guān)注，原因之一是最近漸進(jìn)式延遲法定退休年齡的方案落地：從2025年起，要用15年的時間，將男職工的法定退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工因應(yīng)工種不同從50和55歲延遲到55和58歲。從2030年開始，職工領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件也改變了，最低繳費年限要從15年逐步提高到20年。
“續(xù)保貸的推出，是一種創(chuàng)新的嘗試，有助于解決困難人群的社保繳納問題，具有一定的正面社會效益。它不僅可以吸引靈活就業(yè)人員繳納社保，增加未來獲得穩(wěn)定收入人群的比例，而且由于‘享受后置’，即在領(lǐng)取養(yǎng)老金時才開始償還，因此貸款違約的可能性較小，降低了銀行的風(fēng)險。”上述人士表示。
也有一些人士質(zhì)疑續(xù)保貸的意義。
“條件弱勢的靈活就業(yè)群體，往往選擇卡著最低繳費標(biāo)準(zhǔn)和繳費年限，導(dǎo)致辦理退休后的基礎(chǔ)養(yǎng)老金額度并不高。以廣西目前的社平與基數(shù)，現(xiàn)在卡在15年最低繳費年限辦理退休的靈活就業(yè)人員只能領(lǐng)取到不高于1600元的養(yǎng)老金。考慮到社平與基數(shù)還在不斷上漲，我們把六年以后廣西繳費滿15年退休的靈活就業(yè)人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)提高到2000元/月。根據(jù)規(guī)則，“續(xù)保貸”辦理者每月2000元的基本養(yǎng)老金至少需要拿出1300元用于償還本息。在辦理退休后的六年內(nèi)，當(dāng)事人每月還款后僅余700元，完全不夠日常開銷。”一位行業(yè)從業(yè)者如此計算道。
這意味著，當(dāng)事人在退休后償還貸款的前六年，必須額外獲得其它收入才能維持基本生活，也就是“退而不休”。
有專家指出，續(xù)保貸需要貸款人認(rèn)真考慮貸款金額、期限、利率等因素，測算自己領(lǐng)取的退休金需要拿出多少來還貸款，并審慎決策。
“如果斷繳期限較長，貸款金額相對較大，可能導(dǎo)致借款人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金在扣除還款額之后所剩無多，影響老年生活質(zhì)量。”因此，專家建議政策層面應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化靈活就業(yè)人員的社保繳納政策，并考慮給予此類貸款貼息支持。
（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）
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相當(dāng)于超前消費自己的養(yǎng)老金
福利不知不覺變成了負(fù)債
貸款交社保，好有創(chuàng)意
“續(xù)保貸”要審慎決策
社保要用貸款來買，真是好辦法