圖片來自@國家金融監(jiān)管總局
近日，有市場傳聞稱，金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)、市場監(jiān)管總局等三部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)地方金融組織監(jiān)管的通知》（以下簡稱《通知》）（金發(fā)[2024]8號(hào)），將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)地方金融組織的監(jiān)管舉措，監(jiān)管部門也正著手未來三年對(duì)地方金融組織進(jìn)一步清理和強(qiáng)化監(jiān)管，相關(guān)要求已下發(fā)到省級(jí)機(jī)構(gòu)。
緊接著，8月23日為規(guī)范小額貸款公司行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局研究制定了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）。
一直以來，小貸公司責(zé)任重大，肩負(fù)服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”、補(bǔ)充傳統(tǒng)金融供給的重任，但現(xiàn)在，貸款行業(yè)整體面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)、供需矛盾加劇，催收和資產(chǎn)處置困難增加的困境，為了破解這些困境，《暫行辦法》中對(duì)小額貸行業(yè)出臺(tái)了一系列監(jiān)管細(xì)則。
一是明確小額貸的定義，規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營行為。《暫行辦法》要求加強(qiáng)業(yè)務(wù)集中度的監(jiān)管約束，除10%、15%的集中度比例要求外，將網(wǎng)絡(luò)小貸個(gè)人消費(fèi)貸款額度上限定為20萬元，體現(xiàn)了監(jiān)管部門堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶20萬元上限。《暫行辦法》又將網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)營性貸款額度上限定為1000萬元，監(jiān)管部門表示這是對(duì)標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶授信總額在1000萬元（含）以下、用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。對(duì)標(biāo)這一定義規(guī)定單戶1000萬元的上限，有利于推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司堅(jiān)守“小額、分散”經(jīng)營定位。
《暫行辦法》嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)，要求不得使用合作機(jī)構(gòu)的預(yù)存保證金等資金放貸，不得與無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款，不得向無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)；規(guī)范外部融資，維持現(xiàn)行“1+4”融資杠桿監(jiān)管要求，新增小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。
二是強(qiáng)化公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理。《暫行辦法》對(duì)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求，允許規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司適當(dāng)簡化公司組織機(jī)構(gòu)；明確資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類要求，規(guī)定小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款；對(duì)小額貸款公司放貸資金實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶；針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，強(qiáng)調(diào)使用獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并應(yīng)滿足全流程線上操作、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件。
《暫行辦法》要求小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，在?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定；網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。
明確貸款用途，《暫行辦法》規(guī)定小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，且不得用于以下四種用途：一是股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融投資；二是股本權(quán)益性投資；三是償還貸款或償還其他融資；四是法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他用途。
三是突出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。從保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。
四是加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理。要求小額貸款公司加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。
五是小貸行業(yè)面臨進(jìn)一步出清。金融監(jiān)管總局表示，部分小額貸款公司存在經(jīng)營管理粗放、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高等問題，過度營銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等亂象時(shí)有發(fā)生。但自2017年以來，全國范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司數(shù)量已下降至2023年末的179家。
而此前人民銀行官網(wǎng)發(fā)布2024年二季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，截至2024年6月末，全國共有小額貸款公司5428家，相較于2023年6月末的5688家，同比減少260家；貸款余額7581億元，相較于2023年6月末的8270億元，同比減少689億元。
國家金融監(jiān)督管理總局表示，下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各地在過渡期內(nèi)有序推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步優(yōu)化相關(guān)指標(biāo)水平，達(dá)到政策要求。
對(duì)小額貸款乃至整個(gè)貸款行業(yè)的監(jiān)管收緊是必然的，8月以來銀行信用卡和網(wǎng)貸都變得更加“友好”，這些貸款都開始不許為難負(fù)債人，符合《暫行辦法》中對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。根據(jù)鈦媒體APP了解，根據(jù)最新的規(guī)定，小額貸款公司發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門，這意味著貸款公司是有背調(diào)和審核義務(wù)的，假如貸款公司未盡審核義務(wù)，需要根據(jù)委托關(guān)系承擔(dān)責(zé)任，由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門依照規(guī)定給予行政處罰。
此外，根據(jù)最新規(guī)定，小貸公司和催收機(jī)構(gòu)不能向依照法律規(guī)定或者合同約定負(fù)有履行債務(wù)義務(wù)的單位或者個(gè)人以外的其他人員催收，這表明貸款無論是否逾期，平臺(tái)或者催收公司都不能打電話催收，也不能向發(fā)送騷擾短信或是各種其他方式影響欠款人。在這一意見稿正式施行后，負(fù)債人可以不用擔(dān)心借款人以各種方式騷擾或者個(gè)人隱私被出賣等問題。
業(yè)內(nèi)人士向鈦媒體APP透露，本輪清理整頓政策較以往更為嚴(yán)格，特別是加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)保理、融資租賃、小額貸款公司、典當(dāng)、擔(dān)保等地方金融組織的監(jiān)管，并且也加快了地方的金交所、偽金交所等的處置清理，在未來三年要求地方金融組織總量不得新增，這將斷了很多變相貸款業(yè)務(wù)的公司崛起。
不過有業(yè)內(nèi)人士表示擔(dān)憂，新規(guī)一出更好地保護(hù)了負(fù)債人，但也可能帶來其他亂象：首先，以往存在許多“以貸養(yǎng)貸”的情況，由于資金周轉(zhuǎn)，在銀行借錢還不上，就會(huì)找小額貸款公司、網(wǎng)貸公司進(jìn)行周轉(zhuǎn)，但明顯平臺(tái)的利率都高于銀行，因此只會(huì)出現(xiàn)貸款越滾越多的現(xiàn)象，加強(qiáng)了對(duì)負(fù)債人的保護(hù)可能會(huì)增長他們負(fù)債的“膽量”，從而導(dǎo)致貸款平臺(tái)的不良貸款率提升；其次，新規(guī)明確小額貸款公司的資金來源為自有資金或者外部融入資金，不得吸收或者變相吸收公眾存款，也不能通過各類交易所、私募投資基金進(jìn)行融資，因此資金的來源確定性較大，無非是來自于銀行或者股東，一旦小額貸款公司的不良率上升，傳導(dǎo)到銀行端就意味著銀行的不良率也將上升，這并不是什么好現(xiàn)象。
助貸公司向鈦媒體APP透露，他們行業(yè)里都認(rèn)為，現(xiàn)在只是加強(qiáng)對(duì)小額貸款和信用卡的監(jiān)管，但這一監(jiān)管很快會(huì)傳導(dǎo)到整個(gè)貸款行業(yè)，預(yù)計(jì)下一步要清算的便是助貸機(jī)構(gòu)和中介。他們表示，目前對(duì)于助貸的規(guī)定還是較少，大部分規(guī)定也只是“擦邊”提及，旨在規(guī)范助貸業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)助貸行業(yè)健康發(fā)展，但對(duì)于細(xì)則上的規(guī)定非常含糊，所以行業(yè)內(nèi)也往往出現(xiàn)很多“擦邊球”現(xiàn)象，但是隨著近兩年來金融監(jiān)管的收緊，以及近期監(jiān)管的手已伸向了小額貸，距離對(duì)助貸行業(yè)監(jiān)管需求的調(diào)整和完善一步之遙。他們甚至將助貸和小額貸比作“一條繩上的螞蚱”，因此不可能“只顧頭不顧尾”。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）
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