文｜網(wǎng)易財(cái)經(jīng)ESG，作者｜廖晞冕
6月30日，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）發(fā)布《2023年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》，首次披露其可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略及最新進(jìn)展。這也是螞蟻消金自2021年6月正式成立以來(lái)，向外界交出的一份發(fā)展答卷。
今年年初，中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)著力做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。各個(gè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)均基于上述重點(diǎn)領(lǐng)域展開探索。
從《報(bào)告》中的實(shí)質(zhì)性議題矩陣圖可以看出，社會(huì)維度是螞蟻消金最為重視的實(shí)質(zhì)性議題范疇。其中，負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融、隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)安全、踐行普惠金融居議題重要性之首。這也與近年來(lái)政府金融部門的重點(diǎn)領(lǐng)域及議題相契合。
“75%的花唄用戶無(wú)需支付利息費(fèi)用”
螞蟻消金的董事長(zhǎng)金曉龍表示，將在“為每個(gè)認(rèn)真生活的用戶提供有溫度消費(fèi)金融服務(wù)”這一道路上不斷前行，并且高度關(guān)注用戶的金融健康。
螞蟻花唄是螞蟻消金旗下知名度較高的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
螞蟻消金在報(bào)告中指出，截至報(bào)告期末，花唄已服務(wù)超過(guò)4億消費(fèi)者。60%以上的消費(fèi)者在使用花唄之前，沒有信用卡使用記錄，花唄是其接觸的第一個(gè)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。這些消費(fèi)者多數(shù)來(lái)自三線或四線城市，接近一半來(lái)自中西部地區(qū)，包括眾多城市新市民。
螞蟻消金在支付寶APP中上線了“新市民金融服務(wù)”專區(qū)。專區(qū)不僅提供臨時(shí)額度、利率補(bǔ)貼等支持舉措，還聚合了工作證明、城市辦事指南等便民功能。
報(bào)告顯示，2023年，花唄為1.2億新市民提供了消費(fèi)金融服務(wù)；全國(guó)近2300萬(wàn)新市民通過(guò)花唄的分期免息服務(wù)購(gòu)買家電、疫苗等大額剛需品。
螞蟻消金稱，在花唄的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，為用戶提供了賬單助手、明星來(lái)電等輔助工具，讓消費(fèi)者有意識(shí)地對(duì)每一筆賬單進(jìn)行管理，對(duì)每個(gè)月的預(yù)算形成更加清晰的規(guī)劃。數(shù)據(jù)顯示，使用賬單助手能夠幫助整體違約率降低10%，超2.4億人用花唄“賬單助手”實(shí)現(xiàn)金融健康。
螞蟻消金在報(bào)告中稱，花唄提供最長(zhǎng)41天的免息期，約75%的消費(fèi)者從未越過(guò)還款的時(shí)間界線，沒有支付過(guò)利息費(fèi)用。
綠色金融實(shí)踐
綠色消費(fèi)是近年來(lái)消費(fèi)領(lǐng)域的新潮流，也是金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐ESG的重要方向之一。馬上消費(fèi)、南銀法巴消金、平安消金等多個(gè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的ESG相關(guān)報(bào)告中，均提及識(shí)別綠色消費(fèi)趨勢(shì)，在多個(gè)環(huán)節(jié)減少碳排放。
網(wǎng)易財(cái)經(jīng)ESG注意到，“綠色消費(fèi)金融”、“綠色運(yùn)營(yíng)”等議題在螞蟻消金的實(shí)質(zhì)性議題矩陣中處于重要性稍弱的地位，但仍有實(shí)踐信息披露。
面向消費(fèi)者，螞蟻消金通過(guò)識(shí)別綠色消費(fèi)行為、完善綠色消費(fèi)的金融服務(wù)，引導(dǎo)消費(fèi)者做出更加環(huán)保的選擇。例如，在螞蟻消金與天貓等消費(fèi)平臺(tái)合作舉辦的“綠色產(chǎn)品消費(fèi)”專項(xiàng)活動(dòng)中，消費(fèi)者如果使用花唄購(gòu)買綠色產(chǎn)品，則可以享受定向紅包和分期免息優(yōu)惠。
在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及公司內(nèi)部，螞蟻消金采取業(yè)務(wù)流程線上化、辦公通勤智能化等方式，減少了因紙張使用和消費(fèi)者出行產(chǎn)生的碳排放。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年螞蟻消金辦理線上信貸業(yè)務(wù)節(jié)約用紙超31億張，累計(jì)減少約21708.96噸二氧化碳。報(bào)告期內(nèi)，員工拼車出行累計(jì)36843.09公里，折合成二氧化碳約1.64噸。
在中國(guó)人民銀行重慶市分行的指導(dǎo)下，螞蟻消金與多家金融機(jī)構(gòu)共同參與《重慶市金融服務(wù)綠色消費(fèi)指南》的起草和制定。
《重慶市金融服務(wù)綠色消費(fèi)指南》是我國(guó)首個(gè)綠色金融團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，明確了綠色消費(fèi)的認(rèn)定原則和方法，有利于推動(dòng)綠色消費(fèi)資產(chǎn)認(rèn)定難的問(wèn)題。
螞蟻消金還聯(lián)合中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院等多家研究機(jī)構(gòu)，并與行業(yè)其他金融機(jī)構(gòu)共同成立了綠色消費(fèi)專題研究小組，實(shí)現(xiàn)綠色消費(fèi)資產(chǎn)的精準(zhǔn)認(rèn)定。
此外，螞蟻消金與金融同業(yè)加強(qiáng)綠色金融相關(guān)合作，落地重慶首筆綠色同業(yè)借款。興業(yè)銀行重慶分行向螞蟻消金發(fā)放20億同業(yè)借款，螞蟻消金全部用于綠色消費(fèi)貸款。
貸后領(lǐng)域隱私保護(hù)有待完善？
在《ESG報(bào)告》中，螞蟻消金在實(shí)質(zhì)性議題矩陣中將“隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)安全”列為對(duì)利益相關(guān)方的影響最為重要的一項(xiàng)，并稱其為公司的生命線。
同時(shí)，螞蟻消金以數(shù)據(jù)安全復(fù)合治理體系為基礎(chǔ)，針對(duì)金融數(shù)據(jù)安全構(gòu)建了一套全流程、多層次的安全防護(hù)體系，在數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、備份、銷毀等環(huán)節(jié)均提出安全管理要求，成為全國(guó)第一家通過(guò)數(shù)據(jù)安全管理認(rèn)證的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。
不過(guò)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)ESG注意到，螞蟻消金也無(wú)法擺脫“第三方暴力催收”的陰影。在黑貓投訴平臺(tái)上，近期仍有不少用戶反映，花唄、借唄將用戶個(gè)人及親友信息透露給第三方，并出現(xiàn)了第三方暴力催收的現(xiàn)象。
而在《ESG報(bào)告》，螞蟻消金關(guān)于催收方面的介紹并不多。報(bào)告顯示，圍繞“貸前-貸中-貸后”三大風(fēng)險(xiǎn)管理核心環(huán)節(jié)，螞蟻消金“在貸后領(lǐng)域嚴(yán)格把控催收公司準(zhǔn)入條件，建立科學(xué)管理體系，充分保障消費(fèi)者權(quán)益”。
但具體如何保障消費(fèi)者權(quán)益，特別是如何保護(hù)貸后領(lǐng)域的用戶隱私和數(shù)據(jù)安全，螞蟻消金可能還需進(jìn)一步的規(guī)范完善。
參考資料：
- [1]《消費(fèi)金融公司“探路”ESG》；證券日?qǐng)?bào)
- [2]《年內(nèi)5家消金機(jī)構(gòu)發(fā)ESG報(bào)告，2家首發(fā)》；華夏時(shí)報(bào)
- [3]《2023年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》；螞蟻消金
- [4]《螞蟻花唄軟暴力催收爭(zhēng)議纏身9年 行業(yè)應(yīng)推動(dòng)催收法出臺(tái)》；漾財(cái)經(jīng)
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