12月18日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），并向社會公開征求意見?！墩髑笠庖姼濉饭?0章79條，修訂內(nèi)容主要涉及優(yōu)化準入政策、突出業(yè)務(wù)分級監(jiān)管、加強公司治理、強化風險管理、注重消費者權(quán)益保護、規(guī)范合作機構(gòu)管理、健全市場退出機制等方面。
據(jù)鈦媒體APP了解，管理辦法首次發(fā)布于2009年，于2013年經(jīng)過初次修訂。2013年，《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2013年第2號）修訂發(fā)布，在引領(lǐng)消費金融公司堅持專業(yè)消費信貸功能定位、促進消費對經(jīng)濟的基礎(chǔ)性作用等方面發(fā)揮了重要作用。不過，經(jīng)過多年發(fā)展，消費金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風險特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。同時，近年來金融監(jiān)管總局在公司治理、股權(quán)管理、消費者權(quán)益保護等方面出臺了一系列監(jiān)管制度法規(guī)，《征求意見稿》結(jié)合消費金融公司行業(yè)實際情況，進一步補充完善相關(guān)內(nèi)容，加強與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接。
鈦媒體APP梳理發(fā)現(xiàn)，與上版《辦法》相比，本次修訂主要體現(xiàn)在提高主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標標準，以及最低持股比例要求；強化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管；加強公司治理監(jiān)管；擔保增信業(yè)務(wù)余額不得超過50%、杠桿率不得低于4%等。
據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2022年末，消費金融公司服務(wù)客戶突破3億人次，資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均超過8000億元，增速超17%。
《征求意見稿》將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。
與十年前相比，《征求意見稿》提高了主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標標準，以及最低持股比例要求。金融監(jiān)管總局有關(guān)負責人表示，這一舉措主要是為了促進股東積極發(fā)揮支持作用，切實承擔股東責任；與此同時，提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風控經(jīng)驗出資人的持股比例，有助于更好發(fā)揮該類出資人在合規(guī)與風控方面作用；提高消費金融公司最低注冊資本金要求，有助于增強風險抵御能力。
該負責人表示，此次調(diào)整主要考慮兩方面：一方面是從近年監(jiān)管實踐來看，提升主要出資人持股比例有利于壓實股東責任，增強股東參與公司經(jīng)營意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，促進股東積極發(fā)揮支持作用。另一方面是有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。
專家指出，將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，實際上提高了對消費金融主要股東的持股比例要求，意味著持牌消費金融公司基本上都存在控股股東，同時也意味著，如要通過消費金融股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式成為主要出資人，其門檻相較以往有了提升。也有業(yè)內(nèi)專家指出，提高主要出資人持股比例，有助于避免股東間互相制約，有利于消費金融公司有效開展決策。
此外，對于金融機構(gòu)主要出資人，總資產(chǎn)要求由不低于600億元提高至不低于5000億元；對于非金融企業(yè)主要出資人，營業(yè)收入由300億元提高至600億元；將消費金融公司注冊資本由3億元提升至10億元。
有業(yè)內(nèi)人士指出，目前仍有多家消金公司注冊資本低于10億元，存在迫切的增資需求。
《征求意見稿》對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進行了優(yōu)化調(diào)整，更加專注主責主業(yè)。
一方面，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”“與消費金融相關(guān)的咨詢服務(wù)”等4項業(yè)務(wù)納入專項業(yè)務(wù)。
另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。鑒于保險銷售專業(yè)性較高，而且涉及的相關(guān)投訴糾紛較多，消費金融公司基本沒有開展此類業(yè)務(wù)，因此取消“代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士認為，經(jīng)營范圍方面進行優(yōu)化調(diào)整，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)有助于中小消金機構(gòu)更加專注主業(yè)，經(jīng)營狀況良好的頭部消金公司可以申請專項業(yè)務(wù)。
此外《征求意見稿》還規(guī)定，消費金融公司向借款人發(fā)放消費貸款，應(yīng)當確保其有真實合理的消費需求、充分的還款能力。借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。并要求消費金融公司應(yīng)當建立消費貸款利率的風險定價機制，遵循公開、公平、誠實、信用的原則，合理確定消費貸款的利率水平。
消費金融公司基于風險防控需求，通過與融資擔保公司、保險公司等機構(gòu)合作，作為貸款的風險緩釋手段。但是部分消費金融公司長期過度依賴此種模式發(fā)展，放松對借款人信用資質(zhì)水平的實質(zhì)審查，自主風控能力不足，而且也面臨擔保公司無法代償?shù)娘L險。
“借款人除了支付貸款利息之外，還需支付擔保費，間接推高了貸款綜合利率。”該負責人指出。
因此，《征求意見稿》規(guī)定消費金融公司擔保增信業(yè)務(wù)余額不得超過本公司全部貸款余額的50%，并在后續(xù)給予一定的整改過渡期。此外，《征求意見稿》還要求消費金融公司杠桿率不得低于4%，限制盲目擴張。
業(yè)內(nèi)人士指出，擔保增信業(yè)務(wù)余額以及消費金融公司杠桿率，這兩項指標都是與消金所涉貸款業(yè)務(wù)的風險類指標，反映出了監(jiān)管對消費金融風險管理的關(guān)注，將有效引導(dǎo)消費金融公司關(guān)注業(yè)務(wù)風險質(zhì)量，在監(jiān)管規(guī)定的范圍內(nèi)實現(xiàn)業(yè)務(wù)的精耕細作。
消費金融公司主要服務(wù)中低收入等長尾客群?！墩髑笠庖姼濉吩黾恿?ldquo;消費者權(quán)益保護”“合作機構(gòu)管理”兩個專章，更加突出強化消費者權(quán)益保護。
一方面，壓實消費金融公司的消保主體責任。要求將消費者權(quán)益保護納入公司治理，建立健全消保工作機制，設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會，健全完善消保信息披露機制、個人信息保護制度，加強消費者適當性管理。
另一方面，加強對合作機構(gòu)的約束管理。要求消費金融公司加強合作機構(gòu)準入管理、集中度管理，對合作機構(gòu)進行持續(xù)管理和評估，明確合作機構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機構(gòu)特別是催收機構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費者合法權(quán)益的情形；要求消費金融公司落實催收管理主體責任，制定催收機構(gòu)績效考核與獎懲機制，依法合規(guī)開展委托催收行為，切實保護金融消費者的合法權(quán)益。
總體而言，此次修訂將更加規(guī)范消費金融行業(yè)的發(fā)展，使其更好地服務(wù)廣大金融消費者。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，“修訂完善《消費金融公司試點管理辦法》，將使制度辦法與時俱進，更加適合形勢發(fā)展變化，推動消費金融公司發(fā)揮貼近市場、靈活高效等積極作用，在促消費、擴內(nèi)需中貢獻力量。”
（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜顏繁瑤，編輯｜劉洋雪）
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