圖片來源@視覺中國
文 | 獨角獸挖掘機，作者 | 挖哥，編輯 | 角叔
“斷直連”已經(jīng)進入最后的倒計時。
作為互聯(lián)網(wǎng)平臺金融業(yè)務(wù)整改的關(guān)鍵一環(huán)，同時也關(guān)系著個人信息如何使用，“斷直連”距離6月30日的“大限”日只有不到3個月時間，。
從市場各方信息反饋來看，各家機構(gòu)完成情況似乎并不樂觀。此前就有聲音傳出，“驗收”時間可能會延后?！丢毥谦F挖掘機》了解到，目前完全能達標的機構(gòu)并不多，個別已經(jīng)達標的機構(gòu)，對外也是極為低調(diào)，擔心調(diào)子高了被業(yè)內(nèi)嘲諷。
2021年7月，監(jiān)管約談了騰訊、度小滿金融、京東金融（現(xiàn)京東科技）、字節(jié)跳動、美團金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科（現(xiàn)奇富科技）、新浪金融、蘇寧金融、國美金融、攜程金融等13家網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，首次提出了“斷直連”。
此后《征信業(yè)務(wù)管理辦法》和《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（即14號文）陸續(xù)出臺，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的游戲規(guī)則帶來了翻天覆地變化。
站在行業(yè)角度，“斷直連”是一把砍向此前征信市場打擦邊球、無照經(jīng)營、個人信息遭濫用等亂象的達摩克利斯之劍。
推行一年多來，這把劍越來越像一把雙刃劍，在整頓規(guī)范市場的同時，也衍生了一些新問題，推進起來難度也遠超預(yù)期。
站在從業(yè)者的角度，不管是消費金融機構(gòu)，還是中小銀行，認可“斷直連”等監(jiān)管新規(guī)有利于規(guī)范行業(yè)，激濁揚清，但由此帶來的成本上升等問題，讓他們對于斷直連是：想說愛你并不容易。
2021年7月，監(jiān)管在約談13家機構(gòu)時提出：“平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供，須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面‘斷直連’。”
2022年1月開始施行的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第五條明確“金融機構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。”
在這之前，銀行等金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)來源主要有兩類，一類是百融、同盾這樣的第三方大數(shù)據(jù)公司；另一類是互聯(lián)網(wǎng)平臺。
“斷直連”后，此前提供數(shù)據(jù)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺和一些數(shù)據(jù)公司，將不能繼續(xù)這個模式，需要斷開與金融機構(gòu)的直接連接。
不能直接連，后面怎么連？通過有合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)來連。
目前，國內(nèi)持有個人征信牌照的市場化機構(gòu)只有百行征信和樸道征信兩家。
其中，百行征信是國內(nèi)第一家獲得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的市場化征信機構(gòu)，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構(gòu)按照共同發(fā)起組建。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，八家征信公司分別持股8%。
樸道征信有限公司是全國第二家持有個人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化征信機構(gòu)。樸道征信的第一大股東為北京金融集團（35%），其次為京東數(shù)科（現(xiàn)京東科技）持股25%，小米和曠視科技均持股17.5%，北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心（有限合伙）則持股5%。
斷直連比斷舍離還要糾結(jié)。
一位業(yè)界人士表示，征信整改是個復雜的大工程。涉及銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)、征信公司等眾多參與市場主體間的磋商，同時還要消化《個人信息保護法》的相關(guān)要求，因此推進起來難度非常大。
“斷直連”政策下，信貸業(yè)務(wù)定價、風控、催收等系列流程中，信用數(shù)據(jù)使用均增加了一個環(huán)節(jié)——征信公司，也就增加了利益主體、責任主體和權(quán)力主體，相應(yīng)地也會增加經(jīng)濟成本、業(yè)務(wù)時間、風控難度等。
其中比較突出的，就是中間成本的增加。
一家消金機構(gòu)給《獨角獸挖掘機》算了筆賬，他們對接連持牌征信機構(gòu)，首先需要100多萬的啟動費，每增加一家銀行還需要交數(shù)十萬元，這些屬于一次性投入，后面每筆放款額相當于增加了千分之三到千分之五的成本。
中國人民大學中國普惠金融研究院助貸課題組初步估算：“斷直連”可能增加大型互聯(lián)網(wǎng)平臺導流收費5%—6%，小型互聯(lián)網(wǎng)平臺的成本可以推高超過8%左右。
另外，對于許多中小銀行來說，過去都使用助貸平臺或者是大數(shù)據(jù)公司的評分產(chǎn)品，現(xiàn)在可能不得不另起爐灶，自己去開發(fā)全套個人信息測試系統(tǒng)、評價系統(tǒng)和風控系統(tǒng)，投入的時間周期和研發(fā)成本，也不是一個小數(shù)目。
羊毛出在羊身上，這些成本的增加，最后都或多或少會傳遞到終端的借貸人身上，本來“斷直連”的初衷最想保護的就是這部分群體，結(jié)果受益者可能成為受傷者。
所以，也不難理解，大家都知道“斷直連”的初衷是規(guī)范行業(yè)更加健康發(fā)展，但在實際操作后，卻又比“斷舍離”還要糾結(jié)。
從“斷直連”來看，似乎最受益的是兩家持牌的征信機構(gòu)。但是，在如此短的時間，去“平替”此前多年已經(jīng)成形的大數(shù)據(jù)市場，對技術(shù)能力要求也是非常大的。其中有一家官方背景深的機構(gòu)，前陣還短暫出現(xiàn)過服務(wù)中斷的故障。
一位接近監(jiān)管的人士告訴《獨角獸挖掘機》，在百行中心掛牌時，最開始的打算是只發(fā)一家個人征信牌照了。
當時還是網(wǎng)貸最盛行時，行業(yè)痛點集中在機構(gòu)之間存在信息孤島，過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗；一張征信牌照有利于化解信息孤島的困局，打破信息壁壘。如果發(fā)展多家個人征信機構(gòu)，會造成信息的分割，會把原先的許多信息“小孤島”，發(fā)展成為多個“大孤島”，不利于信息共享，也無法從根本上解決行業(yè)壁壘問題。
但想法跟不上變化，后來的事情大家也都知道了，從樸道征信第二張牌照落地，到已處于受理狀態(tài)的錢塘征信，市場的變化，讓監(jiān)管意識到了供需平衡的問題。
從個人征信牌照的發(fā)放變化可以看出，監(jiān)管對于市場的變化是非常敏銳的，也是與時俱進的。
臨近整改驗收日，市場對于開始有不同聲音傳出，也是源于當前的大環(huán)境與1年多前開始“斷直連”時，也有了新的變化。
一是監(jiān)管環(huán)境。2022年7月，銀保監(jiān)會的14號文肯定了互聯(lián)網(wǎng)貸款的普惠作用：互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。
今年1月，監(jiān)管確認包括螞蟻集團在內(nèi)的“13+1”家金融科技平臺的金融業(yè)務(wù)整改工作已基本完成，少數(shù)遺留問題也正在抓緊解決。
二是宏觀經(jīng)濟環(huán)境，促消費是今年經(jīng)濟工作的終點，發(fā)揮消費金融機構(gòu)的普惠性、便利性，對于擴大內(nèi)需，拉動消費具有積極意義。
在“斷直連”下，數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)為金融信貸活動提供數(shù)據(jù)服務(wù)的動力降低，金融機構(gòu)考慮到成本和風險兩大因素，也傾向于減少為缺乏信貸記錄、只有少量借貸記錄的弱勢群體提供金融服務(wù)，導致其貸款可得性降低，這是不利于普惠金融發(fā)展。
所以，有業(yè)內(nèi)人士建議暫時不將信用數(shù)據(jù)在精準營銷、運營等非風控環(huán)節(jié)的分享和應(yīng)用納入“斷直連”范圍，在確保個人信息得到有效保護的前提下，避免因過度約束數(shù)據(jù)流通而導致信用數(shù)據(jù)分享行業(yè)整體萎縮。
新網(wǎng)副行長兼首席運營官劉波認為，只要金融機構(gòu)要發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)，都必須接入征信機構(gòu)，長久來看，中國4000多家銀行都將使用個人征信機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)服務(wù)。供需的失衡，使得金融機構(gòu)和助貸機構(gòu)都不具備與征信機構(gòu)進行公平、正常的商務(wù)協(xié)商的可能，對征信機構(gòu)缺乏對等的話語權(quán)。
劉波建議能成立更多個人征信機構(gòu)，讓市場供需平衡。同時明確征信定價方案并制定收費上限，不光要制定單筆數(shù)據(jù)服務(wù)收費上限，還要制定數(shù)據(jù)服務(wù)收費占比年化利息的上限，兩者取低，控制數(shù)據(jù)成本。
3月30日，人民銀行召開征信工作電視會議要求“完整準確全面貫徹新發(fā)展理念，統(tǒng)籌處理好政府與市場的關(guān)系、發(fā)展和規(guī)范的關(guān)系、守正與創(chuàng)新的關(guān)系、共享和安全的關(guān)系，加快構(gòu)建新發(fā)展格局，推動征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”
如何在發(fā)展和規(guī)范之間，找到最大公約數(shù)，這是非?？简炛腔鄣摹?/p>
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斷直連是什么意思
推行一年多來，這把劍越來越像一把雙刃劍
從個人征信牌照的發(fā)放變化可以看出，監(jiān)管對于市場的變化是非常敏銳的，也是與時俱進的
目前，國內(nèi)持有個人征信牌照的市場化機構(gòu)只有百行征信和樸道征信兩家
在整頓規(guī)范市場的同時，也衍生了一些新問題，推進起來難度也遠超預(yù)期
搞起來還是挺復雜的
如何在發(fā)展和規(guī)范之間，找到最大公約數(shù)，這是非常考驗智慧的