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文 | 消費(fèi)金融頻道
「消費(fèi)金融頻道」獨(dú)家獲悉，接近監(jiān)管人士向我們透露高層約談部分代表銀行，將再次對(duì)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)暫行管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）的核心內(nèi)容進(jìn)行“二次強(qiáng)調(diào)”和推動(dòng)，以及存量業(yè)務(wù)的整改期或延長(zhǎng)至明年中旬。
此次談話核心內(nèi)容再次重申了“商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)”、“斷直連”和個(gè)人信息保護(hù)，受托支付的管理和資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)核心風(fēng)控不得由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展，貸款發(fā)放、本息回收等劃扣應(yīng)由銀行執(zhí)行等。
相關(guān)內(nèi)容已經(jīng)在《辦法》的七章中已經(jīng)明確提出。此次征求意見(jiàn)中最關(guān)鍵的是存量業(yè)務(wù)的整改期或延長(zhǎng)1年，這對(duì)當(dāng)前不景氣的信貸規(guī)模是重大利好，既是對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)喘息的機(jī)會(huì)，也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的重要利好。
重申一下《辦法》的核心綱要：核心要求是要商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理，同時(shí)防范和管控信息科技風(fēng)險(xiǎn)。
《辦法》出臺(tái)的背景其實(shí)是來(lái)源于隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)分工，由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融科技平臺(tái)引領(lǐng)全流程及獲客準(zhǔn)入，銀行的位置已經(jīng)退至中后臺(tái)，有的僅淪為信貸發(fā)放的“奶牛”，失去了對(duì)前端用戶的審批掌控，也有違監(jiān)管對(duì)銀行的用戶個(gè)人信息管理的精神。
所以出臺(tái)《辦法》是讓銀行們重新拿到助貸聯(lián)合貸發(fā)放的掌控權(quán)，以及對(duì)貸前中后端全流程的掌控。
顯然監(jiān)管苦于銀行們高度依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“被喂養(yǎng)”，但是銀行不傻也會(huì)算賬。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在助貸方面依托大數(shù)據(jù)能力已經(jīng)做好了前置風(fēng)控，比如人臉識(shí)別、三要素或四要素驗(yàn)證、信用評(píng)分評(píng)估，銀行再做一輪風(fēng)控動(dòng)作的話，成本高但產(chǎn)出低。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的風(fēng)控能力，尤其是頭部的大平臺(tái)，大多數(shù)銀行是認(rèn)可其能力和結(jié)果的，雖然很多銀行還會(huì)對(duì)它們送來(lái)的用戶及貸款需求再次進(jìn)行一輪風(fēng)控審核，但原有合作模式總體是讓銀行“省力省心”的。
曾有銀行人就對(duì)螞蟻花唄借唄的聯(lián)合貸風(fēng)控能力表示贊許，雖然轉(zhuǎn)嫁資金端承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但是螞蟻在貸前中后全流程整體的穩(wěn)定性和可控性讓銀行端放心。
如果嚴(yán)格按照《辦法》執(zhí)行，對(duì)銀行也有不小的難度，自己搭建全流程風(fēng)控審批系統(tǒng)、制度、規(guī)則不光成本高，而且技術(shù)難度大，同時(shí)也不經(jīng)濟(jì)不劃算。
對(duì)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)它們也沒(méi)有這個(gè)技術(shù)研發(fā)能力，最終還是會(huì)依賴外部第三方來(lái)進(jìn)行。
此前《辦法》在過(guò)渡期安排方面，按照“新老劃斷”原則設(shè)置過(guò)渡期，過(guò)渡期為《辦法》實(shí)施之日起2年，截止日期是2022年7月17日。
兩年過(guò)渡期內(nèi)，商業(yè)銀行對(duì)照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤环稀掇k法》規(guī)定的業(yè)務(wù)逐步有序壓降。過(guò)渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行所有存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)遵守《辦法》規(guī)定。
由于原要求的過(guò)渡期臨近，「消費(fèi)金融頻道」發(fā)現(xiàn)多數(shù)銀行整改存量難度依然存在，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)「消費(fèi)金融頻道」表示，即便是螞蟻，存量業(yè)務(wù)整改也需要很長(zhǎng)的周期，也難以一蹴而就。
除此之外，還有環(huán)境因素，大環(huán)境下全國(guó)信貸規(guī)模不容樂(lè)觀，增長(zhǎng)乏力，社融余額和住戶貸款余額的環(huán)比增速都依然處于下行通道，央行緊急呼吁的敢貸促貸短期還未能起到明顯扭轉(zhuǎn)。
基于這些原因，存量業(yè)務(wù)延期也就情理之中了。
為了《辦法》執(zhí)行落地，2021年2月20日監(jiān)管部門(mén)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。
《通知》根據(jù)《辦法》授權(quán)，進(jìn)一步補(bǔ)充了銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的執(zhí)行細(xì)則。
監(jiān)管部門(mén)分步驟對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行精細(xì)化管理。先通過(guò)聯(lián)合貸的出資比例限制（單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%）、放緩了過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用極小的資本撬動(dòng)極大貸款規(guī)模的擴(kuò)張節(jié)奏，再通過(guò)斷直連和征信管理辦法等等進(jìn)一步約束助貸業(yè)務(wù)。
可以看出，監(jiān)管在緩慢分步驟的推動(dòng)銀行逐步的培養(yǎng)自身的風(fēng)險(xiǎn)審批、數(shù)據(jù)管理等方面的能力、通過(guò)支付、征信、消費(fèi)金融等各類牌照發(fā)放來(lái)限制擠壓小平臺(tái)、非持牌機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)規(guī)模和展業(yè)空間。
但又比較注意落地的輕重，并且通過(guò)各類通知和窗口指導(dǎo)等加強(qiáng)了監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的話語(yǔ)權(quán)和靈活性。
目前來(lái)看，高層不斷釋放信號(hào)，給予銀行業(yè)新的信心，保留互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的確定性和安全感，也是行業(yè)一個(gè)很好的自驅(qū)化、不走捷徑、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、長(zhǎng)期主義的契機(jī)。
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社會(huì)得害群之馬
網(wǎng)貸行業(yè)全部停頓才是健康發(fā)展趨勢(shì).
p2p不善后就是對(duì)出借人的欺詐
把網(wǎng)貸公司管管好?。?！
不要搞什么網(wǎng)貸，都是在綁架侵蝕年輕人的未來(lái)和背后的家庭
我沒(méi)上過(guò)學(xué)，沒(méi)理解啥意思
網(wǎng)貸行業(yè)全部停頓才是健康發(fā)展趨勢(shì)
催收公司逼死人了
征信什么公司都能用，非法催收更是肆無(wú)忌憚
就不應(yīng)該有網(wǎng)貸。