圖片來源@視覺中國
文丨消金界
6月3日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布了關(guān)于重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）開業(yè)的批復(fù)，批準(zhǔn)重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司開業(yè)。
截至目前，螞蟻消金是繼蘇銀凱基消費(fèi)金融之后、年內(nèi)第2家被獲準(zhǔn)開業(yè)的消金公司，也是全國第29家開業(yè)的消金公司。
相比于小貸公司，消費(fèi)金融公司屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，牌照更為稀缺，也將受到更為直接且全面的監(jiān)管。
消金界了解到，在和金融機(jī)構(gòu)的合作上，螞蟻內(nèi)部一直在分批次進(jìn)行調(diào)整。
當(dāng)下，所謂的“新助貸模式”已經(jīng)陸續(xù)上線。除了出資比例的變化、品牌名稱的變化、收費(fèi)模式的變化，整個(gè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺的角色也將得以重塑。
消金界了解到，首批完成改造并上線產(chǎn)品的銀行并不多。在這背后，銀行和螞蟻之間在進(jìn)行一場博弈。“銀行一直在向螞蟻提要求，包括風(fēng)控、品牌等方面。”
“我們和螞蟻合作的‘新助貸模式’已經(jīng)正式上線了。”
2020年11月3日，螞蟻集團(tuán)上市被緊急叫停。自此之后，降杠桿、壓規(guī)模，就是大勢所趨。此后，螞蟻和金融機(jī)構(gòu)的合作模式也得不斷以調(diào)整。
按照監(jiān)管最新批復(fù)，自螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。這與消金界此前報(bào)道一致（詳情請點(diǎn)擊今年2月8日推送文章《螞蟻集團(tuán)或?qū)⒎艞壭≠J牌照，資產(chǎn)平移至消金公司》）。
根據(jù)批復(fù)文件，螞蟻消金注冊資本為80億元。按照消費(fèi)金融公司10-12倍的杠桿限制，按照當(dāng)下注冊資本來看，螞蟻消金的放貸規(guī)模最多不過千億元。
此前螞蟻集團(tuán)招股書中顯示，截至2020年上半年，螞蟻集團(tuán)信貸余額達(dá)到2.15萬億元，其中消費(fèi)貸款1.73萬億元?；ベJ新規(guī)要求最低30%出資比例，螞蟻集團(tuán)至少要出資5000億元。按照資本充足率的要求，消費(fèi)金融公司的凈資本至少500-600億元。
如今想要符合這一要求，除了迫在眉睫的增資擴(kuò)股，還有不斷降低聯(lián)合貸合作規(guī)模。
“我們一直在壓縮和螞蟻的合作規(guī)模，現(xiàn)在余額都快清零了。”一位來自銀行機(jī)構(gòu)的人士稱。
消金界了解到，從去年年底起，一些地方銀保監(jiān)會也陸續(xù)出臺相關(guān)政策，要求上報(bào)和螞蟻集團(tuán)的助貸、聯(lián)合貸合作規(guī)模。而對于一些銀行高層而言，“寧可不做，也不做錯。”
此外，在螞蟻內(nèi)部，也一直在分批次進(jìn)行整改，如今上線的“新助貸模式”，主要指的是聯(lián)合貸向助貸的切換。
對于一些城農(nóng)商行來說，螞蟻的引流依然不可或缺。但是原有的產(chǎn)品額度，已由此前的聯(lián)營模式，正式轉(zhuǎn)變?yōu)榧冎J模式。
按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。
整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。
銀保監(jiān)會要求螞蟻集團(tuán)采取有效方式，保證金融消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸服務(wù)時(shí)能夠充分了解信貸服務(wù)提供者的名稱，避免引起品牌混同。
這也就意味著，未來螞蟻消金不能打著“花唄”“借唄”的名義，賣其他銀行的貸款了，只有其自己的信貸產(chǎn)品才能掛名“花唄”“借唄”。
一位接近螞蟻消金的內(nèi)部人士表示，對于客戶來說，今后相當(dāng)于增加了一個(gè)定向投送、邀約的過程。當(dāng)不同用戶被分配給銀行后，貸款的前端會重新授權(quán)，在這一過程中，會把銀行的產(chǎn)品產(chǎn)品展露出來。
至于聯(lián)合貸合作部分，該從業(yè)者進(jìn)而表示，對外還是以“花唄”“借唄”來命名。
這也是螞蟻消金響應(yīng)監(jiān)管對于城商行“屬地經(jīng)營”的要求。
不久前江西銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，強(qiáng)調(diào)省內(nèi)法人銀行應(yīng)服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，還對不同類型銀行的合作方出資比例作出更明細(xì)要求，尤其加強(qiáng)了對農(nóng)村中小銀行的監(jiān)管。
實(shí)際上，已經(jīng)有用戶近日收到了花唄合作金融機(jī)構(gòu)更新的提醒。今后的合作中將秉承“單一客戶將鎖定單一資方”的原則，比如，對于位于江蘇省內(nèi)的用戶，螞蟻消金將引入江蘇省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)為用戶放款。
消金界此前報(bào)道，此前聯(lián)合貸模式相比，助貸模式只能收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)。如今在“新助貸模式”下，有銀行從業(yè)者表示，服務(wù)費(fèi)費(fèi)此前為35%，如今下調(diào)了6.5%。而此前螞蟻集團(tuán)向金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供貸后催收等服務(wù)，如今將對金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)進(jìn)行收費(fèi)。
除了出資比例和服務(wù)費(fèi)率的調(diào)整，按照最新調(diào)整方案，螞蟻的角色在形式上盡量淡化，銀行的管理權(quán)限大大提升，很多合作細(xì)節(jié)也將由銀行來進(jìn)行主導(dǎo)。
也有業(yè)內(nèi)人士對此表示，未來螞蟻集團(tuán)或與其他金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信牌照，通過個(gè)人征信公司為金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)，并從中收取費(fèi)用。
從2020年9月17日獲批籌建，到2021年6月3日正式開業(yè)，為了完成整改，螞蟻消金的開業(yè)遲到了三個(gè)月。雖遲但到，或許這中間傳遞的信息已經(jīng)足夠明確。
螞蟻消金獲批開業(yè)，新助貸模式上線，從表面來看，是金融機(jī)構(gòu)和螞蟻合作的資金比例、服務(wù)費(fèi)率、品牌名稱等都得以調(diào)整。
而在這背后，卻是這個(gè)行業(yè)合規(guī)的縮影。
對于從業(yè)者來說，未來銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺的角色也將得以重塑，銀行將回歸自主獲客、主推自營的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
當(dāng)然，這或許并不是一個(gè)單向過程。一位從業(yè)者對此持懷疑態(tài)度，“過不了多久，等監(jiān)管過去，中小銀行又會追求螞蟻。”
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