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文丨消金界

6月3日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布了關(guān)于重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）開業(yè)的批復，批準重慶螞蟻消費金融有限公司開業(yè)。

截至目前，螞蟻消金是繼蘇銀凱基消費金融之后、年內(nèi)第2家被獲準開業(yè)的消金公司，也是全國第29家開業(yè)的消金公司。

相比于小貸公司，消費金融公司屬于持牌金融機構(gòu)，牌照更為稀缺，也將受到更為直接且全面的監(jiān)管。

消金界了解到，在和金融機構(gòu)的合作上，螞蟻內(nèi)部一直在分批次進行調(diào)整。

當下，所謂的“新助貸模式”已經(jīng)陸續(xù)上線。除了出資比例的變化、品牌名稱的變化、收費模式的變化，整個銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺的角色也將得以重塑。

消金界了解到，首批完成改造并上線產(chǎn)品的銀行并不多。在這背后，銀行和螞蟻之間在進行一場博弈。“銀行一直在向螞蟻提要求，包括風控、品牌等方面。”

01、“新助貸”模式正式上線 

“我們和螞蟻合作的‘新助貸模式’已經(jīng)正式上線了。”

2020年11月3日，螞蟻集團上市被緊急叫停。自此之后，降杠桿、壓規(guī)模，就是大勢所趨。此后，螞蟻和金融機構(gòu)的合作模式也得不斷以調(diào)整。

按照監(jiān)管最新批復，自螞蟻消費金融公司開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。這與消金界此前報道一致（詳情請點擊今年2月8日推送文章《螞蟻集團或?qū)⒎艞壭≠J牌照，資產(chǎn)平移至消金公司》）。

根據(jù)批復文件，螞蟻消金注冊資本為80億元。按照消費金融公司10-12倍的杠桿限制，按照當下注冊資本來看，螞蟻消金的放貸規(guī)模最多不過千億元。

此前螞蟻集團招股書中顯示，截至2020年上半年，螞蟻集團信貸余額達到2.15萬億元，其中消費貸款1.73萬億元?；ベJ新規(guī)要求最低30%出資比例，螞蟻集團至少要出資5000億元。按照資本充足率的要求，消費金融公司的凈資本至少500-600億元。

如今想要符合這一要求，除了迫在眉睫的增資擴股，還有不斷降低聯(lián)合貸合作規(guī)模。

“我們一直在壓縮和螞蟻的合作規(guī)模，現(xiàn)在余額都快清零了。”一位來自銀行機構(gòu)的人士稱。

消金界了解到，從去年年底起，一些地方銀保監(jiān)會也陸續(xù)出臺相關(guān)政策，要求上報和螞蟻集團的助貸、聯(lián)合貸合作規(guī)模。而對于一些銀行高層而言，“寧可不做，也不做錯。”

此外，在螞蟻內(nèi)部，也一直在分批次進行整改，如今上線的“新助貸模式”，主要指的是聯(lián)合貸向助貸的切換。

對于一些城農(nóng)商行來說，螞蟻的引流依然不可或缺。但是原有的產(chǎn)品額度，已由此前的聯(lián)營模式，正式轉(zhuǎn)變?yōu)榧冎J模式。

02、“花唄”不再是“花唄” 

按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業(yè)6個月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。

整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產(chǎn)品，其他金融機構(gòu)借助螞蟻集團提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費信貸，不再標掛“花唄”“借唄”名稱。

銀保監(jiān)會要求螞蟻集團采取有效方式，保證金融消費者在申請消費信貸服務時能夠充分了解信貸服務提供者的名稱，避免引起品牌混同。

這也就意味著，未來螞蟻消金不能打著“花唄”“借唄”的名義，賣其他銀行的貸款了，只有其自己的信貸產(chǎn)品才能掛名“花唄”“借唄”。

一位接近螞蟻消金的內(nèi)部人士表示，對于客戶來說，今后相當于增加了一個定向投送、邀約的過程。當不同用戶被分配給銀行后，貸款的前端會重新授權(quán)，在這一過程中，會把銀行的產(chǎn)品產(chǎn)品展露出來。

至于聯(lián)合貸合作部分，該從業(yè)者進而表示，對外還是以“花唄”“借唄”來命名。

這也是螞蟻消金響應監(jiān)管對于城商行“屬地經(jīng)營”的要求。

不久前江西銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》，強調(diào)省內(nèi)法人銀行應服務當?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，還對不同類型銀行的合作方出資比例作出更明細要求，尤其加強了對農(nóng)村中小銀行的監(jiān)管。

實際上，已經(jīng)有用戶近日收到了花唄合作金融機構(gòu)更新的提醒。今后的合作中將秉承“單一客戶將鎖定單一資方”的原則，比如，對于位于江蘇省內(nèi)的用戶，螞蟻消金將引入江蘇省內(nèi)的金融機構(gòu)為用戶放款。

03、銀行回歸自營 

消金界此前報道，此前聯(lián)合貸模式相比，助貸模式只能收取技術(shù)服務費。如今在“新助貸模式”下，有銀行從業(yè)者表示，服務費費此前為35%，如今下調(diào)了6.5%。而此前螞蟻集團向金融機構(gòu)免費提供貸后催收等服務，如今將對金融機構(gòu)單獨進行收費。

除了出資比例和服務費率的調(diào)整，按照最新調(diào)整方案，螞蟻的角色在形式上盡量淡化，銀行的管理權(quán)限大大提升，很多合作細節(jié)也將由銀行來進行主導。

也有業(yè)內(nèi)人士對此表示，未來螞蟻集團或與其他金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立個人征信牌照，通過個人征信公司為金融機構(gòu)提供征信服務，并從中收取費用。

從2020年9月17日獲批籌建，到2021年6月3日正式開業(yè)，為了完成整改，螞蟻消金的開業(yè)遲到了三個月。雖遲但到，或許這中間傳遞的信息已經(jīng)足夠明確。

螞蟻消金獲批開業(yè)，新助貸模式上線，從表面來看，是金融機構(gòu)和螞蟻合作的資金比例、服務費率、品牌名稱等都得以調(diào)整。

而在這背后，卻是這個行業(yè)合規(guī)的縮影。

對于從業(yè)者來說，未來銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺的角色也將得以重塑，銀行將回歸自主獲客、主推自營的消費信貸產(chǎn)品。

當然，這或許并不是一個單向過程。一位從業(yè)者對此持懷疑態(tài)度，“過不了多久，等監(jiān)管過去，中小銀行又會追求螞蟻。”