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今年是隱私計(jì)算商業(yè)化落地元年。
這一市場(chǎng)正處于爆發(fā)的前夜。據(jù)KPMG《隱私計(jì)算行業(yè)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，隱私計(jì)算國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模將快速發(fā)展，三年后技術(shù)服務(wù)營(yíng)收有望觸達(dá)100-200億人民幣的空間，甚至撬動(dòng)千億級(jí)的數(shù)據(jù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)收入空間。
隱私計(jì)算誕生于數(shù)據(jù)保護(hù)這一背景，近年來(lái)數(shù)據(jù)安全與用戶隱私日益受到重視，關(guān)于數(shù)據(jù)治理的法律法規(guī)不斷出臺(tái)，比如歐盟的GDPR、我國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法》（草案）。隱私計(jì)算融合了人工智能、密碼學(xué)、區(qū)塊鏈、計(jì)算芯片等一系列軟硬件技術(shù)，在金融等場(chǎng)景落地應(yīng)用，并成長(zhǎng)為熱門(mén)的投資賽道。
華泰創(chuàng)新總經(jīng)理晉海博判斷，“之前大家對(duì)隱私計(jì)算的名詞進(jìn)行定義，對(duì)各種技術(shù)方案進(jìn)行論證，現(xiàn)在行業(yè)進(jìn)入注重技術(shù)性能、安全統(tǒng)一的階段，未來(lái)進(jìn)入互聯(lián)互通的階段，隱私計(jì)算應(yīng)用的市場(chǎng)空間是目前的百倍級(jí)別。”
隱私計(jì)算賽道，三類玩家正在進(jìn)入：獨(dú)立創(chuàng)業(yè)公司，垂直行業(yè)的機(jī)構(gòu)，大型互聯(lián)網(wǎng)公司。
獨(dú)立創(chuàng)業(yè)公司的優(yōu)勢(shì)在于中立性，以及根據(jù)客戶需求開(kāi)展定制化服務(wù)。不少投資機(jī)構(gòu)已布局這一領(lǐng)域，包括紅杉資本、IDG、基石資本等，相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司的融資階段從天使輪到A、B輪不等；垂直行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要為產(chǎn)業(yè)背景的公司，優(yōu)勢(shì)在于應(yīng)用能力；互聯(lián)網(wǎng)大廠則擁有豐富的數(shù)據(jù)生態(tài)和應(yīng)用組件，微眾銀行、騰訊、螞蟻、百度、字節(jié)跳動(dòng)都已開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，應(yīng)用于金融、電商等領(lǐng)域。
玩家競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)在于：能否為客戶帶來(lái)足夠的數(shù)據(jù)源，并提供完整的解決方案。因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)于隱私計(jì)算的訴求在不斷提升。
各類玩家圍繞著這一目標(biāo)迭代產(chǎn)品。比如紅杉資本投資的科創(chuàng)公司星云Clustar——孵化于香港科技大學(xué)算力加速技術(shù)，其創(chuàng)始人陳凱教授告訴鈦媒體App：2019年，公司產(chǎn)品的重點(diǎn)是解決聯(lián)邦學(xué)習(xí)的性能問(wèn)題；2020年，則從底層的IaaS結(jié)合中間的PaaS層、上端的聯(lián)邦數(shù)據(jù)層，做全棧解決方案。從數(shù)據(jù)來(lái)看，其協(xié)助微眾銀行進(jìn)行聯(lián)邦數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)算力加速，通過(guò)異構(gòu)加速技術(shù)，整體算力相較于CPU提升了50-70倍。
互聯(lián)網(wǎng)大廠騰訊和順德區(qū)政府建立了一套基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)的普惠金融平臺(tái)，騰訊負(fù)責(zé)建模，融合政府政務(wù)數(shù)據(jù)、申請(qǐng)企業(yè)數(shù)據(jù)、銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立實(shí)時(shí)進(jìn)件分析和風(fēng)險(xiǎn)控制模型。
金融行業(yè)是最早應(yīng)用信息技術(shù)、最大化數(shù)據(jù)價(jià)值的行業(yè)，從上世紀(jì)80年代的ATM機(jī)到近年的開(kāi)放銀行，金融行業(yè)在數(shù)據(jù)的收集、產(chǎn)生、積累中積累了大量經(jīng)驗(yàn)，數(shù)據(jù)的價(jià)值貫穿于個(gè)人征信、公司估值等場(chǎng)景。
如今，隱私計(jì)算在金融場(chǎng)景的落地應(yīng)用正不斷豐富，就銀行而言，重要場(chǎng)景包括精準(zhǔn)營(yíng)銷、信貸風(fēng)控、發(fā)現(xiàn)多頭借貸、保險(xiǎn)定價(jià)，等等。
在金融機(jī)構(gòu)的交叉營(yíng)銷領(lǐng)域，隱私計(jì)算輔助進(jìn)行各家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，在不傳數(shù)據(jù)的情況下讓各方信息透明，完成交叉營(yíng)銷。首先是客戶的識(shí)別和篩選，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和管理；其次是服務(wù)和運(yùn)營(yíng)，為金融客戶提供精準(zhǔn)的資管、風(fēng)控產(chǎn)品。
香港人工智能與機(jī)器人學(xué)會(huì)理事長(zhǎng)、香港科技大學(xué)講席教授楊強(qiáng)表示：
“在營(yíng)銷和廣告領(lǐng)域，針對(duì)軌跡數(shù)據(jù)、客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、營(yíng)銷數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)等不同數(shù)據(jù)，通過(guò)統(tǒng)一的聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺(tái)串聯(lián)起來(lái)，可用作人群洞察、用戶分層和推薦等等。聯(lián)合不同的數(shù)據(jù)級(jí)，建立不同的服務(wù)機(jī)器人，比如語(yǔ)音機(jī)器人，內(nèi)呼、外呼機(jī)器人，作息助手和智能培訓(xùn)。”
隱私計(jì)算解決數(shù)據(jù)孤島、反洗錢(qián)等問(wèn)題。
“早年因?yàn)閿?shù)據(jù)孤島，銀行難以掌握中小企業(yè)的數(shù)據(jù)，對(duì)后者的貸款申請(qǐng)進(jìn)行限制，導(dǎo)致大量企業(yè)主在市面上尋找高價(jià)格的貸款，隱私計(jì)算可以解決數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題。”招商銀行分行信息技術(shù)部副總經(jīng)理蔡毅介紹。
在反洗錢(qián)方面，銀行可以與同業(yè)機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合，通過(guò)交換加密參數(shù)，聯(lián)合計(jì)算建模，從而解決樣本少、數(shù)據(jù)質(zhì)量低的問(wèn)題。調(diào)用聯(lián)合建立的模型，同時(shí)不集合各方數(shù)據(jù)，對(duì)于各家金融機(jī)構(gòu)是剛需。
對(duì)于已經(jīng)走過(guò)了信息化、智能化的大型銀行機(jī)構(gòu)，隱私計(jì)算可以拓寬其數(shù)據(jù)邊界，進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
而中小機(jī)構(gòu)的信息化過(guò)程尚未走完，面臨的挑戰(zhàn)更大，這類機(jī)構(gòu)的數(shù)字化包含信息化、智能化和隱私計(jì)算的導(dǎo)入，以及數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)治理。微眾銀行人工智能事業(yè)部副總經(jīng)理陳天健認(rèn)為，未來(lái)將有專業(yè)的服務(wù)公司，幫助中小型金融機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)走完信息化、智能化和隱私計(jì)算技術(shù)導(dǎo)入的過(guò)程。
楊強(qiáng)介紹：隱私計(jì)算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)并不是單一的算法，而是一個(gè)完整的套餐，我們要考慮安全合規(guī)的法律問(wèn)題，同時(shí)也要考慮防御攻擊的安全問(wèn)題，另外兼顧算法效率和行業(yè)應(yīng)用，此外，還可以使用一種經(jīng)濟(jì)學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，來(lái)鼓勵(lì)不同的參與方持續(xù)投入到生態(tài)里面。
比如建立不同的激勵(lì)模型，讓參與方持續(xù)的有收益，變成一個(gè)不斷滾大的雪球，那么生態(tài)圈的數(shù)據(jù)將越來(lái)越豐富。
金融場(chǎng)景的數(shù)據(jù)安全與基礎(chǔ)建設(shè)，是新基建的課題。通過(guò)隱私計(jì)算建立金融數(shù)據(jù)共享生態(tài)圈，一方面需要監(jiān)管層的認(rèn)可，另一方面，要在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。
在隱私計(jì)算領(lǐng)域，目前有三大技術(shù)流派：聯(lián)邦學(xué)習(xí)，安全多方計(jì)算，以及TEE可信執(zhí)行環(huán)境。其中聯(lián)邦學(xué)習(xí)構(gòu)建在同態(tài)加密技術(shù)之上，并能夠嚴(yán)格確保數(shù)據(jù)不出域，并通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)規(guī)避確定性計(jì)算本身安全性的不足，得到了金融行業(yè)的青睞。
聯(lián)邦學(xué)習(xí)的核心是“數(shù)據(jù)不動(dòng)模型動(dòng)”，各個(gè)參與者不需要把數(shù)據(jù)整體移動(dòng)到一個(gè)可信計(jì)算環(huán)境中，而是在本地使用本地的數(shù)據(jù)訓(xùn)練一個(gè)本地的模型，并通過(guò)場(chǎng)景使用半同態(tài)加密、秘密分享等隱私計(jì)算技術(shù)的方式來(lái)同步模型參數(shù)，從而進(jìn)行模型的迭代訓(xùn)練。真正做到了數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)，數(shù)據(jù)不動(dòng)模型動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)了極高的安全性，合規(guī)性。
不過(guò)，聯(lián)邦學(xué)習(xí)和已有金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的深度結(jié)合，依然面對(duì)一些挑戰(zhàn)。
“在開(kāi)放銀行中，如果幾萬(wàn)家銀行同時(shí)進(jìn)行聯(lián)邦學(xué)習(xí)，這是一個(gè)非常重的事情，現(xiàn)階段難以落地；如果在金融開(kāi)放聯(lián)盟中進(jìn)行合作，涉及到金融、證券、保險(xiǎn)等不同行業(yè)，面對(duì)的監(jiān)管部門(mén)、政策也不相同。”浦發(fā)銀行創(chuàng)新研究中心曹祥介紹。
機(jī)構(gòu)協(xié)同難以推進(jìn)，同時(shí)，監(jiān)管問(wèn)題無(wú)法回避。
“聯(lián)邦學(xué)習(xí)的數(shù)據(jù)，哪些可以出去，哪些必須拿到授權(quán)，拿到什么層級(jí)的授權(quán)，需要符合什么樣的法律條款？現(xiàn)在大家獲取隱私的條款是極其模糊的，這些都需要落地的、明細(xì)的政策進(jìn)行規(guī)范。”蔡毅舉例。
此外，對(duì)于資源方、數(shù)據(jù)方的市場(chǎng)教育，還在推進(jìn)中。目前，人民銀行針對(duì)多方安全計(jì)算建立了一套金融領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)，但只適用于人民銀行，海關(guān)、公積金、社保、電力等系統(tǒng)尚未參與。
當(dāng)下，技術(shù)和解決方案還不夠成熟，隱私計(jì)算技術(shù)效率有待提升，現(xiàn)有系統(tǒng)產(chǎn)品較復(fù)雜，工程化程度需要完善，模型可解釋性還需提高。產(chǎn)業(yè)推廣需要搭建多方協(xié)同的合作模式，這樣的模式建立并不容易。
隱私計(jì)算往往涉及到3類角色：首先是使用數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)方，包括金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)是隱私計(jì)算服務(wù)的客戶；其次是作為數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)方，包括大數(shù)據(jù)局、征信公司、擁有用戶數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，等等；隱私計(jì)算技術(shù)服務(wù)商，則為客戶搭建整個(gè)計(jì)算系統(tǒng)。
在金融等場(chǎng)景的商業(yè)化過(guò)程中，據(jù)KPMG《隱私計(jì)算行業(yè)研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，主要有四種營(yíng)收方式：
分潤(rùn)模式將是未來(lái)的主要模式，客戶早期并不需要承擔(dān)大筆技術(shù)系統(tǒng)搭建費(fèi)，相當(dāng)于技術(shù)服務(wù)商與客戶聯(lián)合運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，系統(tǒng)接入數(shù)據(jù)源，原有業(yè)務(wù)改善或進(jìn)行開(kāi)業(yè)務(wù)開(kāi)展之后，雙方根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際效果分利潤(rùn)。
報(bào)告預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)個(gè)人短期消費(fèi)金融市場(chǎng)在2024年將達(dá)到16萬(wàn)億元的規(guī)模，按照貸款余額的1%作為平臺(tái)技術(shù)服務(wù)費(fèi)，金融科技服務(wù)商在消費(fèi)信貸科技平臺(tái)的分潤(rùn)規(guī)模為1,600億。
陳天健表示：“市場(chǎng)正處于爆發(fā)前夜的狀態(tài)，隨著金融監(jiān)管當(dāng)局、政府等各方的參與，未來(lái)相關(guān)規(guī)制問(wèn)題、標(biāo)準(zhǔn)制定問(wèn)題也會(huì)迎刃而解。”（本文首發(fā)鈦媒體App，作者 | 孫騁）
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