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劉泓君|文 劉泓君 周恒星|采訪 NIC|攝影

比特幣掀起了中國(guó)新型貨幣的淘金熱，造就了一批炒幣暴富的神話。隨著比特幣價(jià)格一路飆升至500美元，更多的投機(jī)者把目標(biāo)鎖定在與比特幣性質(zhì)相似的萊特幣、瑞波幣等新型貨幣上。其中，瑞波幣以極低的價(jià)格成為社區(qū)中最被看好的新型貨幣之一。

2014年6月中旬，幾乎所有的虛擬貨幣群都被一則重磅消息炸開(kāi)了鍋——Ripple Labs（以下簡(jiǎn)稱“Ripple”）聯(lián)合創(chuàng)始人Jed McCaleb宣布會(huì)在近期拋出手中90億個(gè)瑞波幣。正在討論買入還是賣出的中國(guó)投機(jī)者們并不知道，在大洋彼岸，一場(chǎng)因?yàn)槔砟畈町悗?lái)的內(nèi)部斗爭(zhēng)，正在從瑞波幣蔓延開(kāi)來(lái)。因?yàn)閷?duì)現(xiàn)有金融體系的頂層設(shè)計(jì)產(chǎn)生著最直接的沖擊，這個(gè)看上去有著美好前景和遠(yuǎn)大夢(mèng)想的公司，注定有一條艱難的路要走。

全球金融體系、比特幣、美聯(lián)儲(chǔ)、投機(jī)套利、毒品交易、本·拉登、信仰與背叛、愛(ài)情與理想，這些看似不相關(guān)的關(guān)鍵詞正是Ripple發(fā)展歷程的重要寫(xiě)照。為什么Ripple尤其值得關(guān)注？這個(gè)基于比特幣思想產(chǎn)生的P2P技術(shù)一旦開(kāi)源，就會(huì)以一種顛覆的方式發(fā)展開(kāi)來(lái)，任何人都難以繼續(xù)控制。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的冰山理論，你能看到的互聯(lián)網(wǎng)廣告、電商、P2P網(wǎng)貸都只是網(wǎng)絡(luò)世界的冰山一角，而在隱秘互聯(lián)網(wǎng)世界里的黃賭毒、犯罪、恐怖主義和反政府主義都在暗潮涌動(dòng)。Ripple的兩個(gè)創(chuàng)始人都懷抱理想，卻有著完全不同的價(jià)值觀，就在這一個(gè)月中，Ripple的發(fā)展方向與最初的設(shè)想南轅北轍，而Jed開(kāi)始了自己的重新創(chuàng)業(yè)之路。

Ripple的創(chuàng)建如同當(dāng)年的巴黎公社運(yùn)動(dòng)，通過(guò)第一槍打響了社會(huì)主義革命的號(hào)角。你也可以從Ripple的發(fā)展中管中窺豹看到金融的未來(lái)，也可以在其中找到完全不同的價(jià)值觀和思維方式。這一切，雖然才剛剛萌芽；但不管成敗，Ripple已經(jīng)成為一個(gè)思想啟蒙者，在其基礎(chǔ)上建立的金融創(chuàng)新已經(jīng)停不下來(lái)，正在改變金融的未來(lái)。

新金融體系

Ripple思想的第一次實(shí)現(xiàn)源于2004年。Ryan Fugger第一次推出了一個(gè)去中心化、準(zhǔn)許任何人創(chuàng)建自有貨幣體系的虛擬貨幣系統(tǒng)，它主要針對(duì)銀行間的轉(zhuǎn)賬與匯款高昂的手續(xù)費(fèi)，希望構(gòu)建一個(gè)銀行之間的支付與清算網(wǎng)絡(luò)。在它的運(yùn)行過(guò)程中，所有轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出均用“債務(wù)”表示，因此所有交易均表現(xiàn)為余額的變化，直到銀行間金額不能完全相抵時(shí)發(fā)生實(shí)際結(jié)算。這有些類似于現(xiàn)在中國(guó)的銀行們每日清算系統(tǒng)，而Ripple就扮演著周轉(zhuǎn)者的角色。

早期這一設(shè)計(jì)的重要問(wèn)題是：用戶間的相互轉(zhuǎn)賬與結(jié)算的前提是相互信任的熟人關(guān)系，收款人與付款人必須是朋友，或者有共同的朋友形成信任鏈，這一要求讓Ripple只能流行于若干極小的孤立圈子。

讓Ripple加速發(fā)展的核心是兩個(gè)關(guān)鍵概念的引入：一是推出瑞波幣（XRP），它作為Ripple網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)貨幣，就像比特幣一樣可以在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中流通，而不必局限于熟人圈子。XRP是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的工具，它有兩個(gè)作用，一是防止垃圾請(qǐng)求攻擊，這是為了防止黑客在一秒鐘提交100億請(qǐng)求，把網(wǎng)站拖垮，因此每次轉(zhuǎn)賬銷毀十萬(wàn)分之一的XRP， 但沒(méi)有人會(huì)收到這筆錢(qián)，銷毀是讓黑客提交垃圾請(qǐng)求變得不可能；XRP的另一個(gè)功能是橋梁貨幣，它可以成為各種貨幣兌換之中的一個(gè)中間物。

其二是引入網(wǎng)關(guān)（Gateway）系統(tǒng)，它類似于貨幣兌換機(jī)構(gòu)，允許人們把法定貨幣注入、抽離Ripple網(wǎng)絡(luò)，并可充當(dāng)借貸雙方的橋梁。

Ripple除了借鑒比特幣解決雙重支付問(wèn)題和記總賬的思想，另一個(gè)大發(fā)明就是建立了共識(shí)機(jī)制，這是第一次讓所有陌生人可以通過(guò)瞬時(shí)密碼學(xué)和數(shù)學(xué)建立一種絕對(duì)的信任：比特幣確認(rèn)一個(gè)賬本的速度約1個(gè)小時(shí)，因?yàn)樗枰?次確認(rèn)，一次確認(rèn)10分鐘，而Ripple通過(guò)共識(shí)機(jī)制把確認(rèn)速度變成了3?5秒，這大大加快了Ripple轉(zhuǎn)賬的便捷程度。

在總賬和共識(shí)機(jī)制下應(yīng)運(yùn)而生的Ripple還具有絕對(duì)準(zhǔn)確的網(wǎng)絡(luò)欠條標(biāo)記功能，這其中隱藏著一個(gè)顛覆性思想——用戶可以發(fā)行自己的貨幣。用戶可以自行設(shè)定欠條的名稱、與美元或者比特幣兌換的比例，這事實(shí)上就是 “個(gè)人貨幣”，其核心是在顛覆以政府信用為核心的貨幣，而將每一次信任的選擇權(quán)交給用戶。

比特幣解決了信任問(wèn)題，Ripple則同時(shí)解決了信任和支付問(wèn)題。Ripple能夠?qū)崿F(xiàn)的功能包括：不同幣種的匯兌與支付；美元、日元、歐元等現(xiàn)實(shí)貨幣與比特幣虛擬貨幣之類的雙向流通；P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)清算、個(gè)人或者機(jī)構(gòu)價(jià)值物的發(fā)行。這些功能結(jié)合起來(lái)，在理想狀態(tài)下構(gòu)成了一個(gè)去中心化且較為完整的全球貨幣金融體系。

如此龐大的野心吸引了Google、IDG等風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投資。Ripple的前身是Opencoin，Ripple創(chuàng)始人Jed曾經(jīng)為Opencoin開(kāi)發(fā)了1000億個(gè)瑞波幣，向外供應(yīng)750萬(wàn)個(gè)瑞波幣并承諾永不增發(fā)，同時(shí)保留25%的瑞波幣以便調(diào)節(jié)Ripple網(wǎng)絡(luò)。在中國(guó)市場(chǎng)中，瑞波幣成為繼比特幣、萊特幣等虛擬貨幣之后又一個(gè)被投機(jī)者瘋狂炒作的對(duì)象。

尋找中本聰

Jed是Ripple的創(chuàng)始人之一，曾一度被身邊的人懷疑是最有可能成為中本聰?shù)娜酥弧?/p>

比特幣誕生至今，發(fā)明者的身世依然是未解的謎題。翻看Jed的經(jīng)歷，他是P2P下載器電驢（eDonkey）的發(fā)明者和創(chuàng)始人，也是Mt.Gox的創(chuàng)始人。

比特幣是一種基于P2P思想建立的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付系統(tǒng)，作為P2P技術(shù)的鼻祖，Jed的研究領(lǐng)域一直在P2P范圍；早期，比特幣是從日本流傳開(kāi)來(lái)，“中本聰”的署名也是一個(gè)日本人，而當(dāng)時(shí)Jed正好在日本，且建立了世界最大的比特幣交易所Mt.Gox，并因?yàn)樵缙谶M(jìn)入，擁有了大量的比特幣，也成為比特幣社區(qū)的活躍發(fā)言人之一。

2014年，Mt.Gox因?yàn)閷覍以馐芎诳凸舳计飘a(chǎn)，早在2012年，Jed就賣掉創(chuàng)建的Mt.Gox開(kāi)始了他的新項(xiàng)目Ripple。

“如果中本聰是一個(gè)人，我覺(jué)得他那不拘一格的代碼風(fēng)格不像 ；但如果中本聰是一群人，Jed很可能是其中之一。”Ripple首席密碼官David Schwartz告訴《商業(yè)價(jià)值》。

為了創(chuàng)建Ripple，Jed拉來(lái)了他的新伙伴Ripple創(chuàng)始人兼CEO Chris Larsen。Chris是E-loan的發(fā)明者，也是美國(guó)第一家P2P借貸網(wǎng)站Prosper的創(chuàng)始人。如果說(shuō)Jed是那種特立獨(dú)行桀驁不馴的連環(huán)創(chuàng)業(yè)者，Chris更像一個(gè)現(xiàn)實(shí)主義的企業(yè)家。

作為美國(guó)P2P網(wǎng)上借貸的第一個(gè)發(fā)明者，Prosper給Chris帶來(lái)的名望更大，但是他最自豪的還是E-loan的創(chuàng)建。因?yàn)檫@家公司，美國(guó)人第一次可以在網(wǎng)上查詢自己的信用積分。美國(guó)的信用積分就如同今天的央行征信體系，是個(gè)人或者企業(yè)借貸的必備材料，但并不對(duì)普通老百姓直接開(kāi)放，為此Chris與美國(guó)三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)打了一場(chǎng)官司并且贏了。Chris認(rèn)為人們對(duì)法幣的信任正在喪失，需要以數(shù)字為基礎(chǔ)的貨幣來(lái)幫助恢復(fù)正在喪失的信心。

Jed與Chris聯(lián)手創(chuàng)建的Ripple把P2P概念運(yùn)用到極致，盡管他們并不知道這個(gè)技術(shù)能干什么。此時(shí)的Ripple如同核裂變現(xiàn)象的發(fā)現(xiàn)，他們并不知道核裂變可以造原子彈，也不知道放慢速度核裂變也可以發(fā)電。

“Jed跟Chris討論出把P2P的精髓推向極致的發(fā)展方向， 這是美國(guó)式創(chuàng)新跟中國(guó)式創(chuàng)新的重大區(qū)別。”Ripple中國(guó)區(qū)代表孫宇晨說(shuō)，“風(fēng)投一般會(huì)問(wèn)，你做出了一個(gè)什么產(chǎn)品服務(wù)什么客戶，但Ripple不是。”

Ripple相當(dāng)于P2P的底層協(xié)議，簡(jiǎn)單來(lái)看，它現(xiàn)在可以代替的就是銀行間的SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）協(xié)議。但在孫宇晨加入Ripple以前，Ripple做出的最重要的決定是把該技術(shù)開(kāi)源，這意味Ripple技術(shù)可以給任何人和機(jī)構(gòu)免費(fèi)使用，可以受到任何人的檢測(cè)和監(jiān)督。

仔細(xì)觀察，早期Ripple的員工分別都有Jed和Chris的影子在其中，他們主要分為兩類：一類是比特幣的狂熱愛(ài)好者，Ripple Labs的CTO Stefan Thomas就是最早在社區(qū)與中本聰討論比特幣的人；另一類來(lái)自美國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中危機(jī)意識(shí)比較強(qiáng)的人，如Ripple首席合規(guī)官Karen Gifford曾在美聯(lián)儲(chǔ)任職8年，擔(dān)任律師，成功應(yīng)訴了伊朗中央銀行因?yàn)槿速|(zhì)事件提出的10億美元索賠。

比特幣幽靈

孫宇晨是Ripple的早期員工，去年年底他決定來(lái)中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展，于是以Ripple Labs中國(guó)區(qū)代表的身份來(lái)到中國(guó)。同時(shí)，他也打算在Ripple開(kāi)源協(xié)議的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，在中國(guó)創(chuàng)建銳波公司，新公司獲得了Chris和IDG的投資。

他畢業(yè)于北京大學(xué)歷史系，21歲就通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)北大的“會(huì)商運(yùn)動(dòng)”登上《亞洲周刊》的封面，而選擇赴美留學(xué)改變他的人生軌跡。

孫宇晨是最典型通過(guò)比特幣吸引而來(lái)的員工和信仰者。

相比于專業(yè)玩家，孫宇晨接觸到比特幣的時(shí)間并不算早。通過(guò)《紐約時(shí)報(bào)》的一篇報(bào)道，孫宇晨知道了比特幣。他開(kāi)始到比特幣社區(qū)中尋找資料，對(duì)比特幣越了解他越發(fā)癡迷——這是第一個(gè)不基于國(guó)家信用發(fā)行的貨幣，而這個(gè)建立在密碼學(xué)基礎(chǔ)上的新型貨幣，解決了“雙重支付”問(wèn)題。

或許是孫宇晨從歷史中看到了經(jīng)驗(yàn)：伏爾泰之所以成為大思想家，是在所有人都相信君權(quán)神授的年代，由他第一個(gè)提出大家是否可以選出一個(gè)皇帝出來(lái)，這種第一次顛覆性思想對(duì)他觸動(dòng)很深，他在比特幣中看到了相似的意味。

孫宇晨人生的第一桶金是買入特斯拉的股票，短短時(shí)間內(nèi)股票漲了10倍。“后來(lái)我就把在特斯拉的股票全部都拋了，狂買比特幣，然后就收，無(wú)論多少錢(qián)我都收，只要有閑錢(qián)我就收。”孫宇晨說(shuō)。但正是這樣的經(jīng)歷，他看到了創(chuàng)新強(qiáng)大的生產(chǎn)力。他每天泡比特幣論壇，與比特幣圈子的人討論已成為他生活的一部分。

當(dāng)時(shí)，美國(guó)比特幣圈子與中國(guó)全民炒幣的氛圍完全不同。當(dāng)時(shí)，以Jed為主，幾乎都是MIT、哈佛、伯克利畢業(yè)的一些程序員、博士生討論，大家會(huì)討論中本聰原論文中很多的學(xué)術(shù)問(wèn)題。

比特幣最大的突破是解決了貨幣的雙重支付（double-spending）問(wèn)題。傳統(tǒng)意義上，如果你發(fā)送一條信息給好友，你仍然可以拷貝聊天記錄，而比特幣發(fā)明了總賬的概念，全世界可以應(yīng)用唯一一個(gè)統(tǒng)一賬本，它構(gòu)建了貨幣的單向傳播，當(dāng)你把比特幣轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人，系統(tǒng)會(huì)有標(biāo)識(shí)。

孫宇晨與黃宇浩的相識(shí)也是因?yàn)楸忍貛?。早期，想要買比特幣并不容易，孫宇晨當(dāng)時(shí)住在費(fèi)城，在論壇上發(fā)帖稱想買比特幣，黃宇浩就介紹比特幣挖礦的人與孫宇晨見(jiàn)面，一手交錢(qián)一手換幣，與毒販的感覺(jué)有幾分相似。

黃宇浩是伯克利大學(xué)數(shù)學(xué)系的在讀博士，是典型的科學(xué)家性格。他在美國(guó)期間幾乎不用手機(jī)，只有家里的一部座機(jī)電話。如果想要聯(lián)系他，需要QQ留言預(yù)約好時(shí)間，他才會(huì)開(kāi)機(jī)。7月的某一天，他突然打電話給孫宇晨，并興奮地說(shuō)道：“我發(fā)現(xiàn)了比比特幣更牛的東西。”于是滔滔不絕地給孫宇晨講了4個(gè)小時(shí)的Ripple。電話后不久 ，黃宇浩決定加入Ripple。

當(dāng)時(shí)，孫宇晨正在準(zhǔn)備自己的法學(xué)博士考試，繼續(xù)沉迷在這些虛擬貨幣中看上去太不務(wù)正業(yè)，他最終決定斷網(wǎng)開(kāi)始專心準(zhǔn)備考試，并發(fā)了一封郵件給黃宇浩說(shuō)以后不會(huì)繼續(xù)跟他討論這些事情了 。

考試的日子越來(lái)越近。11月，孫宇晨突然接到黃宇浩的電話：“你最近上網(wǎng)了嗎？比特幣的價(jià)格翻了10倍。”孫宇晨趕緊找地方上網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)比特幣的價(jià)格已經(jīng)漲到了6000元人民幣，這意味著即使他不工作，比特幣賺來(lái)的錢(qián)也可以讓他過(guò)上毫無(wú)經(jīng)濟(jì)壓力的日子。

考試的那段時(shí)間，Ripple發(fā)生了一次重大的變革——把Ripple的底層技術(shù)完全開(kāi)源，任何人都可以利用。法學(xué)考試完，孫宇晨經(jīng)過(guò)幾次交流對(duì)Ripple的了解也越來(lái)越多，他思考了兩天就把自己的行李打包，買了一張機(jī)票從費(fèi)城來(lái)到加州。走前他請(qǐng)大學(xué)的好朋友一起吃了一頓飯，興致盎然地問(wèn)有沒(méi)有人愿意跟他一起創(chuàng)業(yè)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)一個(gè)人也帶不走。

很快，孫宇晨經(jīng)過(guò)面試就成為Ripple的一員，但孫宇晨顯然不滿足于只幫主管做做PPT，想想如何傳播。孫宇晨看到了回國(guó)創(chuàng)業(yè)更大的機(jī)會(huì)：“在美國(guó)我只是Ripple的一個(gè)員工，那個(gè)池子我根本就沒(méi)法游泳，但在中國(guó)我才可以成為一個(gè)真正的布道者。”當(dāng)時(shí)，中國(guó)的整體交易量已經(jīng)占了整個(gè)Ripple 的50%。

Ripple也在建立孵化器繁榮自己的生態(tài)系統(tǒng)。他們真正回國(guó)創(chuàng)業(yè)時(shí)，卻誰(shuí)也不知道該怎么做。在大年三十的那天晚上，孫宇晨獲得了IDG合伙人李豐的投資，李豐也是Ripple的投資人，并且代理運(yùn)營(yíng)Ripple中國(guó)區(qū)的所有業(yè)務(wù)。

新公司銳波如今主要有兩個(gè)業(yè)務(wù)方向：一是跨境小額匯兌，會(huì)在符合國(guó)家監(jiān)管的情況下，征準(zhǔn)許用戶進(jìn)行1000元人民幣以內(nèi)的跨境匯款。傳統(tǒng)的跨境匯兌很慢，通常需要兩到三天到賬，并且還需要手續(xù)費(fèi)。在美國(guó)匯款是一件很不方便的事情，費(fèi)用高時(shí)間長(zhǎng)：交25美元，一天可匯到；交15美元，兩天匯到；交7美元，三天匯到。過(guò)高的手續(xù)費(fèi)讓消費(fèi)者在銀行匯款并不劃算，而小額匯兌又是銀行不愿意涉及的領(lǐng)域。

但這同時(shí)也涉及到監(jiān)管問(wèn)題。在中國(guó)，所有涉及外匯相關(guān)的業(yè)務(wù)都是外管局統(tǒng)一管理，如果脫離監(jiān)管匯款，很可能最后會(huì)步入離岸基金和地下錢(qián)莊等灰色地帶。

第二個(gè)方向是做積分整合，這與跨境匯款的原理相似。如果南航1萬(wàn)里程可以兌換一張機(jī)票，當(dāng)你只有3000里程，年底又面臨積分清零時(shí)，這些積累的里程可能就沒(méi)用了，同時(shí)如果你的朋友有星巴克的咖啡積分，積分到2000就可以兌換一份星冰粽，但又同樣不夠兌換。如果積分可以自由流動(dòng)，比如南航200積分等于星巴克的一個(gè)積分，這樣雙方就都可以把自己沒(méi)用的積分變化成有用的積分。用戶只要下載一個(gè)類似于Ripple錢(qián)包那樣的積分錢(qián)包就可以自由兌換。

如果你在產(chǎn)品中對(duì)你的朋友設(shè)置“信任”，他就可以把積分自由轉(zhuǎn)換給你。這個(gè)商業(yè)模式發(fā)展到后期甚至可以變成奶茶店籌資的一種方式：如果你現(xiàn)在要開(kāi)一家奶茶店，集齊7個(gè)蓋章就可以兌換成一杯奶茶；商家可以自己發(fā)行積分，然后兌換成錢(qián)開(kāi)店讓消費(fèi)者直接來(lái)?yè)Q奶茶 。

但在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，依然存在著很多問(wèn)題，比如奶茶店、南航這些企業(yè)是否有資格獨(dú)立發(fā)行積分，這在Ripple系統(tǒng)中的專業(yè)名詞叫做“網(wǎng)關(guān)”。每個(gè)人都可以選擇自己信任的網(wǎng)關(guān)進(jìn)行兌換，但如果奶茶店籌資是為了騙錢(qián)或者奶茶店倒閉，Ripple并沒(méi)有任何解決方案。Ripple的基礎(chǔ)思想是系統(tǒng)一旦開(kāi)源，所有人都可以申請(qǐng)網(wǎng)關(guān)，也可以獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，最終的勝出者是完全由市場(chǎng)決定的結(jié)果。

這是Ripple理想狀態(tài)下的運(yùn)行體制，但如果你把積分換成貨幣，就意味著人人都可以自己發(fā)行貨幣，銀行和第三方支付公司都可以充當(dāng)網(wǎng)關(guān)，只要你選擇信任的網(wǎng)關(guān)匯兌；而且普通人也可以自己通過(guò)點(diǎn)擊“信任”來(lái)進(jìn)行直接的貨幣兌換，或者發(fā)行自己的貨幣，而Ripple要做的就是成為各種貨幣之間的轉(zhuǎn)換器。

在遙遠(yuǎn)的千萬(wàn)公里之外，Ripple總部，Chris正在做的一件事情就是與各國(guó)銀行合作發(fā)展網(wǎng)關(guān)。

新金融破冰

今年5月中旬，德國(guó)Fidor銀行宣布成為首家接入Ripple協(xié)議的銀行，進(jìn)行即時(shí)、免費(fèi)的匯兌業(yè)務(wù)。相比于傳統(tǒng)的底層網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，Ripple可以免費(fèi)提供給銀行使用，可以幫助銀行降低成本。

這次引入Fidor合作的功臣是Ripple Labs的CTO Stefan Thomas。他是最早在論壇上與中本聰討論比特幣的人之一，年僅26歲已經(jīng)創(chuàng)立過(guò)3家公司。他曾經(jīng)為了分析誰(shuí)是中本聰，在論壇上搜羅了中本聰?shù)?00多條發(fā)言，做了各種數(shù)據(jù)分析和推理判斷中本聰來(lái)自英國(guó)。2011年底，Stefan的主要工作是研究比特幣。

他與德國(guó)銀行Fidor的CEO Matthias Kroner認(rèn)識(shí)始于一次比特幣的演講。 Matthias對(duì)比特幣非常感興趣，并希望能夠在軟件方面與Stefan 合作，但在當(dāng)時(shí)沒(méi)有一種可以合作的基礎(chǔ)架構(gòu)，這件事情暫時(shí)擱置。

也是因?yàn)楸忍貛?，Stefan在參加一個(gè)演講時(shí)遇到了Jed并受邀加入Ripple。

Stefan告訴《商業(yè)價(jià)值》：“最開(kāi)始我很猶豫，但我的叛逆心態(tài)里也渴望著打倒權(quán)威。”但與Ripple團(tuán)隊(duì)聊完以后，他發(fā)現(xiàn)這是他見(jiàn)過(guò)的最聰明的團(tuán)隊(duì)。他的技術(shù)專長(zhǎng)是瀏覽器技術(shù)，這種相互契合正好可以發(fā)揮自己的技術(shù)專長(zhǎng)。同樣令Stefan印象深刻的事情還有Jed的不耐心：“他會(huì)發(fā)一封沒(méi)有主題的郵件給你，就點(diǎn)一個(gè)點(diǎn)；我無(wú)法回得更短了，因?yàn)橹黝}不允許留白。”

但比比特幣更吸引Stefan的原因，在于Ripple有了一個(gè)中心為原點(diǎn)從事金融活動(dòng)，并沒(méi)有和非法交易聯(lián)系在一起，且Ripple交易的確認(rèn)時(shí)間只需要幾秒鐘，這是對(duì)比特幣的一次進(jìn)化，且可以兌換包括比特幣在內(nèi)的任何貨幣。

Stefan 與Matthias Kroner的第二次相遇是在世界金融中心倫敦，當(dāng)時(shí)已經(jīng)加入Ripple的Stefan很快響應(yīng)了Matthias上一次的心愿，雙方迅速達(dá)成合作協(xié)議： Ripple提供合規(guī)性的技術(shù)架構(gòu)，幫助Fidor降低匯款成本。以前，銀行與銀行之間做支付時(shí)，用的是一種非常低效的網(wǎng)絡(luò)，因?yàn)檫@種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)太老了而且沒(méi)有各銀行間的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。但Stefan第一次提出有一個(gè)共同的解決方案可以適用于所有銀行，來(lái)提高銀行之間的支付效率。

比如匯豐銀行和中國(guó)銀行都想要控制每個(gè)人的匯款，他們開(kāi)始各自建立自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并且這兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)需要相互認(rèn)同。如果你有一個(gè)類似于SWIFT的操作系統(tǒng)，你就可以解決這些問(wèn)題，而在SWIFT工作的人稱這個(gè)系統(tǒng)有三個(gè)數(shù)據(jù)中心，其中一個(gè)在美國(guó)，但由于擔(dān)心美國(guó)政府正在監(jiān)視每一筆交易，因此其他兩個(gè)數(shù)據(jù)中心并不直接從美國(guó)獲取數(shù)據(jù)。Setfan說(shuō)：“未來(lái)更大的擔(dān)憂是誰(shuí)真正去操作這些網(wǎng)絡(luò)，把這些服務(wù)器放在哪里；當(dāng)人們開(kāi)始關(guān)注這些分布式網(wǎng)絡(luò)時(shí)，就會(huì)看起來(lái)非常有吸引力。”

之前銀行在使用SWIFT體系的時(shí)候，每匯款一次需要向SWIFT支付15美元，而Ripple提供給Fidor的技術(shù)，可以找到一條最優(yōu)的匯率最低的最優(yōu)路徑，可以大大降低銀行的清算成本。

德國(guó)之所以成為第一個(gè)破冰的國(guó)家，也與當(dāng)?shù)卣畬?duì)這些新型貨幣的態(tài)度有關(guān)。在比特幣火熱的時(shí)期，各國(guó)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這個(gè)新物種采取了完全不同的策略。韓國(guó)政府堅(jiān)決封殺比特幣，中國(guó)政府要求支付寶等第三方支付公司不得從事比特幣相關(guān)業(yè)務(wù)，封住了比特幣交易、變現(xiàn)的端口。而比特幣在德國(guó)以“記賬單位”接受監(jiān)管，可以讓銀行業(yè)有法可依。

Fidor Banks 首席運(yùn)營(yíng)官M(fèi)ichael Maier稱，與Ripple合作的第一步是為德國(guó)客戶建立Ripple網(wǎng)關(guān)，并且在俄羅斯同樣建立Ripple網(wǎng)關(guān)，作為備選的Fidor跨境支付通道，也正在尋求與美國(guó)網(wǎng)關(guān)合作；而所有的系統(tǒng)都會(huì)開(kāi)放給用戶，他可以選擇用Ripple、SEPA或者現(xiàn)金支付。

妥協(xié)，還是顛覆

如今，已經(jīng)陸續(xù)有銀行與Ripple合作，正在一連串看似利好的消息傳來(lái)時(shí)，Ripple正在經(jīng)歷創(chuàng)業(yè)公司早期的一次鬧劇。

Jed在社區(qū)發(fā)帖稱他將在兩周內(nèi)拋售自己擁有的90億個(gè)瑞波幣。該帖一經(jīng)發(fā)出，就引起了瑞波幣價(jià)格暴跌，從0.042元跌至0.032元。

隨后，Ripple Labs的第一個(gè)天使投資人Jesse在Reddit上發(fā)表了一封公開(kāi)聲明稱自己提交了退出Ripple Labs董事會(huì)申請(qǐng)。他在聲明中寫(xiě)道：

“我一直相信技術(shù)和協(xié)議給我們帶來(lái)無(wú)限的可能，我成為了Ripple Labs的第一個(gè)投資者。但自從Jed離開(kāi)以后，公司改變了發(fā)展方向。很傷心的是，這背離Jed和我最開(kāi)始的那份愿望。 我對(duì)公司的管理不再那么有信心，也對(duì)Ripple創(chuàng)始人在項(xiàng)目起初自己持有200億瑞波幣的做法表示不理解。我一直希望創(chuàng)始人能交還這200億瑞波幣給公司。在Jed離開(kāi)之前他同意這么做了，可惜Chris拒絕了。今天下午我再次提起這個(gè)建議, 很遺憾再次遭受Chris的強(qiáng)烈反對(duì)。作為一個(gè)投資者, 我當(dāng)然希望Ripple可以成功并最后證明我的這些看法是錯(cuò)誤的。遺憾的是，如果我現(xiàn)在持有大量的瑞波幣, 我只會(huì)作出和創(chuàng)始人Jed同樣的決定。”

“創(chuàng)始人確實(shí)持有最初始的比特幣，但是我已經(jīng)捐獻(xiàn)了70億個(gè)我的瑞波幣給慈善組織，用于幫助那些未能獲得銀行和金融服務(wù)的人。”Chris告訴《商業(yè)價(jià)值》，“在瑞波幣創(chuàng)建時(shí)，沒(méi)有人確定這些東西是什么，但是創(chuàng)始人持有它對(duì)實(shí)驗(yàn)室有幫助，并且可以籌集資金，這些瑞波幣的存在給了公司更大的發(fā)展空間。”

Jesse這里所指的改變發(fā)展方向，實(shí)際上是Chris與Jed理念不同帶來(lái)的實(shí)際發(fā)展方向的改變。Jed愿意做一個(gè)讓政府害怕的人，如果他要?jiǎng)?chuàng)建一家企業(yè)，并認(rèn)為這家企業(yè)可以削弱政府的權(quán)力讓人類更自由，他就會(huì)去做。從創(chuàng)建電驢開(kāi)始，Jed就一直在做分布式開(kāi)發(fā)的P2P技術(shù)，因?yàn)檫@種去中心化的技術(shù)可以削弱集權(quán)的影響力。而Chris則完全相反，他更希望能夠與政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，做一份光明的事業(yè)。

最典型的一個(gè)差異表現(xiàn)在Jed 和Chris對(duì)銀行是否能夠凍結(jié)用戶個(gè)人資產(chǎn)的一次討論。當(dāng)用戶充值到Ripple錢(qián)包中，需要選擇自己信任的網(wǎng)關(guān)進(jìn)行匯款，但在Ripple的原始功能中，并沒(méi)有加入“凍結(jié)”功能。但美聯(lián)儲(chǔ)找到Ripple，希望能夠作為一個(gè)合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)；匯豐銀行在決定是否接入Ripple業(yè)務(wù)時(shí)也表達(dá)了類似的看法，他們希望Ripple能夠?qū)ψ约旱木€下客戶的真實(shí)身份進(jìn)行核實(shí)，并加入“凍結(jié)”功能。

能否加入“凍結(jié)”功能成為Ripple內(nèi)部討論最激烈的話題。Ripple內(nèi)部分為兩派：Jed派認(rèn)為私有財(cái)產(chǎn)是銀行和政府不可干預(yù)的，銀行只是暫時(shí)替?zhèn)€人保管財(cái)產(chǎn)，你在銀行的存款是銀行欠你的債務(wù)，并沒(méi)有沒(méi)收的權(quán)利。通俗地講，這就好比銀行欠你200萬(wàn)，但因?yàn)榉缮辖缍ɑ蛘哒纹群δ闶莻€(gè)壞人，因此你的財(cái)產(chǎn)要被沒(méi)收。

是否開(kāi)發(fā)凍結(jié)個(gè)人資產(chǎn)的功能， 這也直接涉及到Jed的理念——削弱政府的權(quán)力讓人類更自由，他是堅(jiān)決的反對(duì)者。

而Chris同樣為這個(gè)功能是否需要添加而困擾。他并非完全不贊成這種做法，但如果不對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)表明合作態(tài)度，無(wú)法取得與大型銀行的合作，也無(wú)法獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。因?yàn)镽ipple的生態(tài)系統(tǒng)是合作的數(shù)據(jù)庫(kù)越大，接入銀行越多，生態(tài)系統(tǒng)越繁榮；如果找不到破局的切入點(diǎn)，依然只是極客們的小圈子。

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)論，Chris最后決定在Ripple的網(wǎng)關(guān)接口上提供一個(gè)“凍結(jié)”的功能，網(wǎng)關(guān)可以自主選擇是否會(huì)使用此功能。但同樣，這個(gè)技術(shù)的提供已經(jīng)在Ripple內(nèi)部形成了陣營(yíng)分化，Jed稱自己經(jīng)歷過(guò)“非常痛苦的一段時(shí)間”后選擇離開(kāi)并且公開(kāi)拋售手中的Ripple幣。

在這件事上，孫宇晨?jī)?nèi)心是Jed的支持者，他相信個(gè)人財(cái)產(chǎn)需要真正的受到保護(hù)，但他卻選擇了站在Chris陣營(yíng)——要做成一件可以改變世界的事情總是需要很多妥協(xié)，而孫宇晨選擇一種看起來(lái)可以實(shí)現(xiàn)Ripple夢(mèng)想的方式來(lái)達(dá)成。他說(shuō)：“我也不知道他們哪種方式對(duì)公司的未來(lái)更好，但我真的不知道要妥協(xié)到什么時(shí)候。”

但這并非是引發(fā)Jed離開(kāi)的主要原因。在Ripple發(fā)展的極早期，Jed要求Chris收購(gòu)他的韓裔女友創(chuàng)辦的公司。收購(gòu)?fù)瓿?，Jed女友進(jìn)入公司，即使是Chris見(jiàn)到Jed都需要經(jīng)過(guò)他女朋友，而Jed也顯得越發(fā)神秘。從那時(shí)起，關(guān)系已經(jīng)變差的兩人雪上加霜。

在Ripple內(nèi)部，Jed偶爾詭異的行事方式也不被同事們所理解。為了賬戶安全，很多程序是在后臺(tái)進(jìn)行并不需要自動(dòng)化的。但是Jed卻在Ripple Labs內(nèi)部搞出一個(gè)自動(dòng)在網(wǎng)上填表單的程序，網(wǎng)頁(yè)會(huì)自動(dòng)模擬鼠標(biāo)提交，當(dāng)提交完以后，程序會(huì)模擬人的操作尋找輸入框在哪里，鼠標(biāo)移動(dòng)一下，輸入搜索關(guān)鍵詞讓程序來(lái)做。如果有系統(tǒng)在支付寶等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上來(lái)模擬此類人的操作，系統(tǒng)很有可能鑒定為人而非機(jī)器，賬戶就存在安全風(fēng)險(xiǎn)。同事們把Jed這種難以讓人理解的行為取了一個(gè)綽號(hào)，叫做“What will Jed do”。

內(nèi)部人士分析，兩人真正的分歧很可能是理念差異導(dǎo)致的利益糾葛，尤其明顯的是關(guān)于瑞波幣的持有與拋售，擁有與捐贈(zèng)。而Ripple在社區(qū)的名聲，也很大程度上與那些瑞波幣的套利者有關(guān)，正是這些魚(yú)龍混雜，理想與現(xiàn)實(shí)的碰撞，以及存在的套利空間讓Ripple成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

死亡與重生

Jed正在開(kāi)始一項(xiàng)神秘的新事業(yè)，并命名為“Secret Bitcoin Project”，按照自己以往的風(fēng)格在社區(qū)招兵買馬。如果有人對(duì)其項(xiàng)目感興趣，就可以發(fā)送郵件到Jed的招聘郵箱，而他會(huì)出來(lái)與新伙伴面談。

知情人士透露，Jed的新項(xiàng)目的實(shí)質(zhì)正是再造一個(gè)Ripple，沿著Ripple最初設(shè)定的方向發(fā)展。

Chris稱，Jed在建立Ripple中的思考方式始終是一種完全不同的視角，他思考問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)永遠(yuǎn)是技術(shù)可以改變什么，他真正希望建立的是一套獨(dú)立于監(jiān)管的新貨幣生態(tài)體系，與現(xiàn)有的其他貨幣競(jìng)爭(zhēng)，而不是一套基層的技術(shù)替換系統(tǒng)。

在采訪中，Chris始終強(qiáng)調(diào)自己是在基于已有的事情去提高效率，而非創(chuàng)造新事物。“我認(rèn)為這些技術(shù)的最終方向是交換價(jià)值，美元、歐元、人民幣都可以更快、低成本、更便宜地匯兌，并且我認(rèn)為這些東西將從銀行內(nèi)部首先發(fā)生，你不能做中央銀行，也不能沒(méi)有監(jiān)管，這樣這個(gè)系統(tǒng)就無(wú)法工作。”這是Chris對(duì)未來(lái)Ripple發(fā)展方向的判斷，“你需要美聯(lián)儲(chǔ)和其他中央銀行認(rèn)可我們做的事；如果太具有破壞性，發(fā)展的壁壘也太高了。”

在美國(guó)人的思想中，監(jiān)管并非一個(gè)褒義詞也非一個(gè)貶義詞，就如同左派右派都有贊成者與反對(duì)者，但過(guò)于偏重監(jiān)管或者過(guò)于自由都會(huì)有不同的聲音。Ripple現(xiàn)在就處在這樣一種變化節(jié)點(diǎn)中。

而Chris建立的Ripple正在對(duì)原有發(fā)展方向有所改變。Ripple發(fā)展中可以涉及到與銀行、與第三方支付公司、中小網(wǎng)關(guān)、個(gè)人的合作復(fù)雜程度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)；也正是因?yàn)槠浔澈髲?qiáng)大的顛覆性，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)時(shí)刻處于一種微妙的博弈中。Jed選擇了用技術(shù)去“破壞式創(chuàng)新”，而Chris選擇“合作式創(chuàng)新”。

Ripple的業(yè)務(wù)分為兩種，一種是Ripple直接提供給銀行類金融機(jī)構(gòu)匯款技術(shù)和底層協(xié)議，這相當(dāng)于替換原來(lái)成本高昂的SWIFT技術(shù)，Ripple只在其中擔(dān)任技術(shù)提供者，用戶可以打開(kāi)招商銀行的客戶端，在匯款一欄選擇用SWIFT匯款，或者用Ripple匯款，Ripple存在的意義是利用技術(shù)革新去改變幫助銀行縮減成本。

在這其中，用戶完全不需要知道Ripple但卻隱性享受了Ripple的服務(wù)。Ripple商業(yè)拓展部的員工Patrick Griffin 這樣闡述其盈利模式：“就像紅帽公司從Linux系統(tǒng)上賺錢(qián)一樣；我們是專業(yè)的服務(wù)業(yè)務(wù)，通過(guò)跟想要用Ripple的商業(yè)組織、集團(tuán)銀行和商家企業(yè)商業(yè)合同來(lái)收取費(fèi)用。”

另一種則是直接面向消費(fèi)者的業(yè)務(wù)。用戶可以登錄Ripple的網(wǎng)頁(yè)或者下載一個(gè)Ripple錢(qián)包的App，可以自由在其中進(jìn)行跨境匯款、記賬或者在真實(shí)貨幣與虛擬貨幣之間兌換。這其中的網(wǎng)管可以是銀行，也可以是第三方支付企業(yè)，甚至可以是個(gè)人。

顯然，Chris選取了一條更加偏向于對(duì)企業(yè)提供服務(wù)的道路，這樣做的好處是很容易與銀行取得合作，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)配合，但Ripple的想象力空間驟然縮小，從一個(gè)顛覆者轉(zhuǎn)身變?yōu)轭愃朴谫u軟件型的公司。

這些大銀行們希望在Ripple的網(wǎng)關(guān)中，能夠KYC（Know your Customer），對(duì)每一個(gè)使用Ripple的人進(jìn)行線下的身份認(rèn)證，這就限制了只有銀行才可以做網(wǎng)關(guān)。

在支付寶的發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)要求實(shí)名制曾是對(duì)支付寶的挑戰(zhàn)之一。但黃宇浩認(rèn)為，如果哪天人類開(kāi)銀行賬號(hào)真的像Ripple而不用KYC，人工智能很有可能會(huì)誕生一個(gè)人：這個(gè)人可以自己造假上傳身份證、拍照，可以瘋狂地點(diǎn)擊廣告賺錢(qián)，自己去銀行開(kāi)賬號(hào)。此時(shí)，可能連機(jī)器人都不需要存在，這個(gè)人直接有一個(gè)機(jī)器人的靈魂活在互聯(lián)網(wǎng)上。

Jed的想法看起來(lái)瘋狂卻艱難，確實(shí)最有可能讓匯款真正便捷，改變世界金融體系的方法。它讓每一個(gè)中小機(jī)構(gòu)都成為一個(gè)可以和大銀行的競(jìng)爭(zhēng)者，以前中央銀行利用國(guó)家信用發(fā)行貨幣，而以后銀行可以和中小金融機(jī)構(gòu)在同一個(gè)水平上競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。

但Jed的做法也存在著高度的安全隱患。比特幣由于其匿名和不可追溯性，已經(jīng)成為毒梟們的最愛(ài)。但Ripple如果繼續(xù)秉承匿名的思想，很有可能被恐怖組織利用，一位第三方人士分析稱：“如果這套系統(tǒng)真做好了，為什么可以發(fā)錢(qián)不可以發(fā)槍呢，可以標(biāo)記錢(qián)為什么不可以標(biāo)記毒品。比如恐怖分子在進(jìn)行犯罪活動(dòng)時(shí)，拉登答應(yīng)給粉絲100條槍去找人領(lǐng)，但你沒(méi)有任何憑證或者路上很容易被人截住，而Ripple基于密碼學(xué)的方法論不會(huì)出錯(cuò)，可能就是最好的憑證。”

野蠻生長(zhǎng)下的Ripple很容易滋生個(gè)人自由主義的極端發(fā)展，但也是個(gè)人權(quán)利絕對(duì)保護(hù)的退路。在比特幣誕生以前，從來(lái)沒(méi)有一種機(jī)制可以讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法查詢和追溯財(cái)產(chǎn)，但Ripple開(kāi)源以后，比比特幣更具顛覆性，它一旦分散化，個(gè)人或者組織可以發(fā)行貨幣或者自定義的價(jià)值物。因此一旦被濫用，很可能會(huì)激發(fā)暗黑互聯(lián)網(wǎng)的野蠻生長(zhǎng)。

此時(shí)，原有的Ripple已經(jīng)背離了發(fā)展初衷，而Jed籌建的新項(xiàng)目還在運(yùn)作中?；蛟S這兩者的分歧恰恰是新生事物的萌芽狀態(tài)的寫(xiě)照：如何在現(xiàn)實(shí)與理想、妥協(xié)與堅(jiān)持中做選擇。

Stefan和孫宇晨依然是比特幣的狂熱追隨者，也都在理念上深受Jed影響。但他們?nèi)匀贿x擇待在原有的Ripple陣營(yíng)，且越來(lái)越對(duì)Jed“不合作”的做法表示擔(dān)心。“一旦Ripple脫離監(jiān)管化滑向暗黑互聯(lián)網(wǎng)的邊界，說(shuō)不定我們哪天就被拘留了。”一位Ripple內(nèi)部員工在面臨選擇時(shí)吐露心聲。

這些或許也是Chris的擔(dān)憂：“我們希望建立不是那么具有破壞性的事物，我們是建設(shè)性的工作者，并不是自由斗士，我們不應(yīng)該做毀掉現(xiàn)有事物的任何嘗試。”

無(wú)論Ripple本身成敗與否，硅谷基于比特幣和Ripple思想建立的企業(yè)層出不窮，并且開(kāi)啟了一輪輪的人才大戰(zhàn)。這些新型貨幣公司，一旦播下思想啟蒙的種子，創(chuàng)新就不會(huì)停止。（文/劉泓君 采訪/劉泓君 周恒星 攝影/NIC）