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一、 P2P結(jié)構(gòu)

P2P的典型結(jié)構(gòu)為：融資人——P2P平臺(tái)——投資人。但是由于擔(dān)保及第三方資金監(jiān)管平臺(tái)的出現(xiàn)，其結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化，演變后的結(jié)構(gòu)為：融資人-（擔(dān)保機(jī)構(gòu)）——P2P平臺(tái)-（第三方支付或資金監(jiān)管）——投資人。

從以上結(jié)構(gòu)看，P2P應(yīng)當(dāng)是一個(gè)撮合交易的平臺(tái)，為資金需求方和資金出資方提供供求信息服務(wù)，解決資金需求的信息不對(duì)稱問題，其提供的是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)。

二、央行關(guān)于P2P的三條紅線

針對(duì)近期頻繁出現(xiàn)問題的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，央行對(duì)“以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)為名實(shí)施非法集資行為”作出了界定：第一類為理財(cái)-資金池模式；第二類為不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)行為；最后一類為典型的龐氏騙局。

1. 理財(cái)-資金池模式，即部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，產(chǎn)生資金池。

2. 不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)行為，為部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者未盡到借款人身份真實(shí)性核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標(biāo)），向不特定多數(shù)人募集資金。

3. 龐氏騙局模式：個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者，發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式或短期內(nèi)募集大量資金后卷款潛逃。

從央行規(guī)定的上述3條法律紅線看，第一條相當(dāng)于P2P平臺(tái)在開展借貸金融業(yè)務(wù)，向不特定的人公開借款，然后再向他人貸款，賺取高額利差。這顯然屬于非法吸收公眾存款的違法犯罪行為。第二條紅線相當(dāng)于融資方借用P2P平臺(tái)在開展非法集資行為，而P2P平臺(tái)不進(jìn)行審查或者知道、應(yīng)當(dāng)知道而不制止，在此情況下，P2P平臺(tái)相當(dāng)于協(xié)助虛假融資方完成了非法集資行為。第三條紅線中，P2P平臺(tái)為平臺(tái)吸收資金后非法使用，屬于典型的集資詐騙犯罪行為。

三、司法機(jī)關(guān)相關(guān)解釋對(duì)P2P平臺(tái)相關(guān)法律責(zé)任的認(rèn)定

暫且不考慮P2P平臺(tái)自身存在的違法犯罪行為（上述第一、第三條紅線除外），即便純粹從事點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)的P2P平臺(tái)，因其自身屬于信息發(fā)布平臺(tái)，其法律定位屬于廣告發(fā)布者，只不過其發(fā)布的信息是金融供求信息，因此，也存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，最高法院關(guān)于審理非法集資的司法解釋已做出明確規(guī)定。具體如下：

《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（2010年11月22日由最高人民法院審判委員會(huì)第1502次會(huì)議通過，自2011年1月4日起施行）

第八條 廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者違反國(guó)家規(guī)定，利用廣告為非法集資活動(dòng)相關(guān)的商品或者服務(wù)作虛假宣傳，具有下列情形之一的，依照刑法第二百二十二條的規(guī)定，以虛假?gòu)V告罪定罪處罰：

（一）違法所得數(shù)額在10萬(wàn)元以上的；

（二）造成嚴(yán)重危害后果或者惡劣社會(huì)影響的；

（三）二年內(nèi)利用廣告作虛假宣傳，受過行政處罰二次以上的；

（四）其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。

明知他人從事欺詐發(fā)行股票、債券，非法吸收公眾存款，擅自發(fā)行股票、債券，集資詐騙或者組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動(dòng)等集資犯罪活動(dòng)，為其提供廣告等宣傳的，以相關(guān)犯罪的共犯論處。

從以上規(guī)定可以看出，作為提供金融信息服務(wù)的P2P平臺(tái)，其存在的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)有兩類，第一類是虛假?gòu)V告罪，第二類是非法集資犯罪的共犯。

除了上述刑事責(zé)任之外，在民事法律關(guān)系上，P2P平臺(tái)還可能承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任。也就是說，P2P可能會(huì)對(duì)融資方給投資方造成的損失承擔(dān)連帶的賠償責(zé)任。

綜上所述，P2P平臺(tái)一定要做好融資方及融資需求信息的核查工作，履行好相關(guān)的核查義務(wù)。否則，就可能承擔(dān)及其嚴(yán)重的刑事法律責(zé)任及民事賠償責(zé)任。（文/郭勤貴 本文來(lái)自鈦媒體 微信號(hào)：taimeiti）