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2月13日，京東“白條”公測。15日，所有獲得京東白條首批公測資格的會員，可在個人賬戶中激活京東白條，在京東全場體驗新的購物模式。

這是繼“京保貝”之后，京東金融的又一個明確的產(chǎn)品。一個是面向企業(yè)的帶供應鏈金融業(yè)務，一個是面對個人的消費金融服務。在充分利用自身上下游資源這件事上，京東要通過金融開始施展拳腳了。

很多人沒有想到，互聯(lián)網(wǎng)金融第一款面向個人用戶的信用支付產(chǎn)品是由京東搶先推出的。一段時間以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點以P2P和各種“寶”的理財產(chǎn)品為首，占據(jù)著用戶的視線。而此前阿里金融如箭在弦的“信用支付”幾經(jīng)內(nèi)測遲遲沒有推出。而京東金融的快速突圍除了讓IPO更具有想象空間和推助力之外，也帶給業(yè)界很多全新視角和思考。

如果說2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。那么京東在通過推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新則從2014出發(fā)。自京東金融集團獨立開始，互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的另一個重量級選手正式入場了。

“白條”的邏輯

京東“白條”是最新出爐的全新產(chǎn)品。面對 “白條”始發(fā)最直接的兩個疑問是：到底“白條”是什么？為什么是“白條？”

最簡單的理解就是，基于京東平臺的信用貸款或購物賒賬服務。據(jù)了解，京東白條的初期首批公測用戶不超過50萬人。不同信用評估等級的用戶，通過在線實時評估最高可獲得1.5萬元額度，延期付款最長可提供30天的免息期，還能進行最長12個月的分期付款。通過在線授信評估白條資格，當獲得資格的用戶登陸“我的京東”就能找到白條，選擇白條支付可以分期付款、延期付款，并循環(huán)使用。

京東消費金融業(yè)務總監(jiān)許凌介紹，相較于傳統(tǒng)銀行，京東白條的最大的亮點之一就是可以在1分鐘內(nèi)在線實時完成申請和授信過程，而服務費用僅為銀行類似業(yè)務的一半。毫無疑問，通過互聯(lián)網(wǎng)壓縮經(jīng)營成本，把物理網(wǎng)點、人工審核、實體介質(zhì)、營銷人員的成本都節(jié)省下來，最終幫助用戶降低金融服務成本，在匯集用戶的同時節(jié)省了大量的時間和費用，是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢。

而在看待京東白條這件事上，更緊密的邏輯關鍵詞在于：場景、生態(tài)、數(shù)據(jù)。

許凌這樣解釋“消費金融”的商業(yè)邏輯：每個客戶都需要錢，但是錢并不是每個人最終的目標，其最終的目的是要獲得“某種商品或服務”。“對于金融機構(gòu)和傳統(tǒng)金融思維來說，只能為客戶提供錢、金融產(chǎn)品。而對于消費企業(yè)，可以給客戶提供商品——但是這兩者使用主體都是個人消費者，只有兩個需求結(jié)合在一起時才構(gòu)成完整的閉環(huán)。當產(chǎn)品和客戶相結(jié)合，一個完整消費場景就出現(xiàn)了?！彼f。

這個時候金融跟消費相結(jié)合，消費金融真正才成形。對于京東來說，他們想要的，顯然是提供一個消費場景，或消費解決方案。通過營造消費場景，進一步提升用戶的購買能力。比如在時間維度，是用戶把未來買的東西提前購買；比如在能力維度，用戶可能原來只能買同樣類型，中低端的產(chǎn)品，通過“白條”能買到更高品質(zhì)的產(chǎn)品。而在過程中，金融服務僅僅是助力消費的工具。

與此同時，京東也在不斷提出“生態(tài)”概念。對于京東來說，金融業(yè)務是依托于零售業(yè)務來存在的，而金融業(yè)務意味著一定要有賬戶的概念——其背后是在撬動京東的賬戶體系。在賬戶體系中，可以通過金融業(yè)務為杠桿，增加用戶的黏度、客單價、購買頻次，將用戶更好地“捆綁”在賬戶中，這無疑是一舉多得的事情。另外，通過生態(tài)體系內(nèi)的風控機制，讓放款更加有效可控，對于京東的整體戰(zhàn)略和毛利率的促進同樣不容忽視。

京東B2C十年，最大的資源就是積累了大量的客戶數(shù)據(jù)和消費記錄。通過對這些消費、金融和大數(shù)據(jù)的深入分析和理解，對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行風險評級，完全可以建立一套京東自己的信用體系?！熬〇|白條是嵌入京東業(yè)務流程的金融服務?！边@句話是對白條業(yè)務最準確的形容。

如果研究過消費金融的歷史，我們并不難發(fā)現(xiàn)很多來自美國的參考范本，但其市場推動者往往是實體企業(yè)。比如沃爾瑪獨立發(fā)行自己的信用費卡和分期服務通用電器，為了自己旗下家電產(chǎn)業(yè)，購買家電有更好金融服務，成立了消費公司，為消費者提供個人貸款服務，現(xiàn)在成長為主要利潤貢獻來源；美國運通成立的初期只是旅行社和快遞公司，在此過程中為滿足客戶需求提供直接的旅行支票或者信用卡等服務，最終成長為一家世界級的金融機構(gòu)。

從某種程度上說，消費金融聽上去很容易，但不是“誰都能玩”以及“有資格玩的”。尤其是基于如今的中國互聯(lián)網(wǎng)。阿里可以，京東可以。只有掌握著最真實和海量的消費數(shù)據(jù)，以及最準確和獨立的物流信息的玩家，才有底氣和能力創(chuàng)造出帶有濃重互聯(lián)網(wǎng)基因的個人消費金融產(chǎn)品。

大金融戰(zhàn)略

現(xiàn)在如果給京東的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)畫一張圖應該是這樣的：首先是“電商業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能物流、技術”四架馬車，其中技術平臺協(xié)同貫穿另外三項。而金融業(yè)務戰(zhàn)略又被劃分為4個部分：供應鏈金融業(yè)務、消費金融業(yè)務、平臺業(yè)務和網(wǎng)銀在線。用京東金融集團高級總監(jiān)劉長宏的話總結(jié)，未來京東金融的模式，就是“互聯(lián)網(wǎng)+零售商+傳統(tǒng)金融服務”的模式。

而將這些串聯(lián)起來的核心驅(qū)動力正是數(shù)據(jù)。龐大的數(shù)據(jù)資源是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大資本和背書，甚至從某種層面來說，同樣是數(shù)據(jù)，京東通過自營業(yè)務積累出來的數(shù)據(jù)，比阿里要更加“干凈準確”。

“通過10年的積累，京東擁有海量的消費者以及消費者行為和信用的消費數(shù)據(jù)、擁有上萬家供應商和供應商的銷售數(shù)據(jù)和信用分析、以及遍布全國的物流網(wǎng)絡和物流數(shù)據(jù)?！眲㈤L宏表示。

據(jù)《商業(yè)價值》記者了解，在全新的京東金融集團里，關于非常重要的“數(shù)據(jù)運行”，團隊人員區(qū)隔于大集團，獨立研發(fā)并進行數(shù)據(jù)分析。金融集團CEO陳生強是原京東集團的CFO，很多員工也都是從總部調(diào)配來的。只是剛開始做配合，需要一段運行時間，很多數(shù)據(jù)也需要建立自己的運行模型。

其實京東金融的業(yè)務完全是依托于零售業(yè)務來做的，而他們真正的目的是希望打造生態(tài)圈，打通生態(tài)的上游供應商和下游消費者。

具體來看：在消費金融領域，上述“白條”業(yè)務則是在消費者端的一種打通。而在供應鏈金融上，2013年底上線的京保貝為核心產(chǎn)品，以3分鐘融資到賬的賣點充分打通的供應商的環(huán)節(jié)——對于供應商，如果走銀行渠道，最短的審批時限也要一周。而在滿足體內(nèi)循環(huán)和流暢供給之后，京東未來可能將該業(yè)務向外部開放。

另外的“平臺業(yè)務”和此前收購的“網(wǎng)銀在線”又會做什么呢？

平臺業(yè)務部2013年10月才建立。預計在2?3個月內(nèi)推出數(shù)個金融產(chǎn)品。具體會涉及基金、保險、信用卡等業(yè)務，也有銀行理財和個人貸款業(yè)務。

并不難猜測，對于這樣一個業(yè)務板塊，京東金融賦予其的職能更多的是產(chǎn)品創(chuàng)新和一站式的金融服務入口，與此同時還承擔著自身沒有能力做的業(yè)務合作?！耙员本槔?，消費者個人有過貸款記錄的，就可以向銀行申請 30萬?50萬不等的消費類貸款產(chǎn)品，但是這件事互聯(lián)網(wǎng)平臺大家都做不了，沒能力和資質(zhì)，所以就會以平臺與金融機構(gòu)合作的形式出現(xiàn)的，這也是京東平臺業(yè)務的職能之一?！眲㈤L宏透露。

在幾個金融業(yè)務中，網(wǎng)銀在線的未來職能并不如前幾者讓人看得懂：據(jù)了解，網(wǎng)銀在線要被打造成“錢包”。并被標注“賺錢”即理財門戶功能、“省錢”即獲取折扣優(yōu)惠功能、“交際”即社交分享屬性等功能。

看完了上述是否總有似曾相識的感覺。從某個角度說，京東也希望做一個支付寶錢包或類微信支付嗎？并不是所有人都適合或者必須要做什么，尤其在移動互聯(lián)網(wǎng)的超級App時代，任何在某個生態(tài)體系內(nèi)生長的工具，都難免因為本身的局限屬性而難以成功。

“我們做的很多事情，應該說京東金融都不以盈利為目的?！眲㈤L宏說，“如果以盈利為主要目的，這么大規(guī)模的自有資金完全可以從其他的投資渠道獲取更高的收益?！备鶕?jù)業(yè)務規(guī)劃分階段，目前來看，1?3年內(nèi)京東的消費金融業(yè)務都不會以盈利為主要目的。不過，類似的話似乎在阿里金融的宣傳口徑中同樣聽到過。

但據(jù)記者多方了解，京東的供應鏈金融的利潤貢獻相當高，消費金融同理。事實上涉足金融業(yè)務，是對京東零售生態(tài)的最大的助力之一，而非單純的金融產(chǎn)品。

同時，京東金融的戰(zhàn)略還在向外拓展?！拔磥硐Ｍ灰蕾嚱鹑跈C構(gòu)，形成自身業(yè)務融合在一起的狀態(tài)?！笨v觀京東過去一段時間在互聯(lián)網(wǎng)金融上的儲備動作：2013年1月，京東拿到了保理牌照；當年9月在上海拿到了小貸牌照；同年，還申請了財務咨詢的牌照。目前在市場上，很多純粹做P2P的公司都是用“財務咨詢”的牌照，但是對相對混亂的P2P業(yè)務，京東的財務咨詢牌照，已成為戰(zhàn)略儲備。

京東和京東金融兩個集團之間是獨立的核算的，而通過快速的組件，全新的金融集團組織結(jié)構(gòu)也已經(jīng)完整。