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日前有媒體爆料稱，“余額寶二代”已箭在弦上，或六“箭”齊發(fā)，天弘、南方、工銀瑞信、易方達、道富、德邦六家基金公司將為阿里定制設計7、14、30、45、60、90天不同期限的短期理財產(chǎn)品。目前，產(chǎn)品已經(jīng)進入內(nèi)測階段，預計明年1月推出。

在此前，一位不愿具名的天弘基金高管也曾向《商業(yè)價值》記者表示，目前天弘基金與余額寶的合作只有增利寶一款產(chǎn)品，這未免太單調(diào)。在2014年，在對用戶的申購贖回行為進行充分分析基礎上，天弘基金很可能會推出更多的基于余額寶的差異化的基金產(chǎn)品，“雖然產(chǎn)品形態(tài)變化多樣，但一定是低風險的”，比如債券類基金，或者短期理財產(chǎn)品等。

目前，天弘基金正在加強大數(shù)據(jù)相關的技術后臺建設，這無疑將為定制更多產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)支撐。貨幣型基金的投資無非是國債、協(xié)議存款和央行票據(jù)。流動性管理得越好，收益就會越好。短期內(nèi)，對余額寶用戶的申購、贖回數(shù)據(jù)進行分析，可以對用戶行為有更加準確的分析，進而對基金的流動性提供更加準確的預判。長期來看，將余額寶用戶的數(shù)據(jù)與大淘寶數(shù)據(jù)打通，獲得用戶在更多維度上的數(shù)據(jù)，并進行大數(shù)據(jù)分析，這樣無疑會對用戶行為有更加精準的分析。而且，在諸如“雙11”等購物旺季來臨前，可以更加精準預判這些購物季對基金流動性的沖擊。

即便拋開流動性管理，大數(shù)據(jù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必須要做的基礎平臺，因為只有基于這個平臺，才能延展出更具想象力的產(chǎn)品。長遠來看，天弘基金和余額寶，不會只有增利寶這一個產(chǎn)品，那么，余額寶未來的想象空間在哪？

除了已經(jīng)爆出的“余額寶二代”，阿里還會玩些什么呢？咱們不妨猜一猜。

在2013年的“雙11”，支付寶總支付金額達350.19億元，其中使用余額寶支付的金額占支付寶總量約17%。試想如果有那么一天，支付寶將余額寶默認為余額賬戶，將支付寶賬戶沉淀的余額全部默認轉入余額寶，這會是什么樣的情形？那時候余額寶的量級勢必又會發(fā)生指數(shù)級增長。

再試想一下，如果余額寶再引入一家信用卡機構，將信用卡與余額寶綁定，最直接就是線下線上消費，用信用卡支付，用余額寶定期還款，這樣余額寶就成為了真正的錢包，不僅能幫助支付寶打通線上線下，還能對流動性有更加有效的管理。如果阿里拿到銀行牌照了，直接綁定的是“阿里銀行”的信用卡會怎么樣？再者，誰說信用卡就一定是實體的卡片，也可以是虛擬的任何形態(tài)，只要有一套信用支付的體系就足夠了。

也可能上面猜的都是錯的。但是下面這一條一定是對的。那就是一些大型金融機構正在做的，將基金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品搬到網(wǎng)上賣，就自認拿到了互聯(lián)網(wǎng)金融的船票，一定沒有出路。這樣的結果是，從銀行大門走出來，又走進了互聯(lián)網(wǎng)的大門，這是單純的渠道轉換，依舊是傳統(tǒng)的一部分。

或許，那些跳不出思維定式的大公司，最后的結果就如馬云向《商業(yè)價值》所說的那樣：永遠不要試圖說服大企業(yè)做出改變，只有幫助他們認為不可能成功的小企業(yè)迅速做起來，最好搞死一兩個大家伙，他們自己就會動起來。