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作為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)于11月6日正式在上海落成。發(fā)布當(dāng)日，眾安保險(xiǎn)前三大股東馬明哲、馬云、馬化騰“三馬”悉數(shù)到齊，不遺余力為眾安背書助陣。

從眾安保險(xiǎn)公布的股權(quán)結(jié)構(gòu)中可看出。從阿里集團(tuán)分拆出來的小微金融服務(wù)集團(tuán)持有眾安19.9%股份，為單一最大股東。騰訊、平安保險(xiǎn)和優(yōu)孚控股分別持股15%。深圳市加德信投資、深圳日訊網(wǎng)絡(luò)科技、北京攜程和上海遠(yuǎn)強(qiáng)投資則分別持股14%、8.1%、5%、5%。眾安總部設(shè)在上海黃浦外灘實(shí)驗(yàn)區(qū)，注冊資本金10億元。

很多人想到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，最直觀的想法是像平安車險(xiǎn)一樣的在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險(xiǎn)，即線下產(chǎn)品搬到網(wǎng)上銷售。但互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會(huì)經(jīng)歷從渠道、到產(chǎn)品再到一些創(chuàng)新模式的各個(gè)階段。眾安保險(xiǎn)的啟動(dòng)希望成為開啟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第二階段的標(biāo)志性節(jié)點(diǎn)。

在這個(gè)時(shí)點(diǎn)，面對眾安全新的模式，最值得關(guān)注的莫過于眾安保險(xiǎn)是什么？它究竟要做什么事情？《商業(yè)價(jià)值》從與眾安保險(xiǎn)CEO尹海的采訪中，梳理出了一些線索：

尹海首先明確的是，眾安保險(xiǎn)并不是把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)做銷售渠道，銷售傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！拔覀兌ㄎ皇欠?wù)互聯(lián)網(wǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者和參與者，進(jìn)行一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理的解決方案，去消除互聯(lián)網(wǎng)世界的種種風(fēng)險(xiǎn)，解決傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展中遇到的問題和瓶頸。”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)解決方案提供商——眾安保險(xiǎn)將以合作的姿態(tài)和各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，提供在平臺(tái)或生態(tài)體系或產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和解決方案。

據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)即將在2013年年底上線的幾款全新產(chǎn)品。盡管尹海并未透露具體產(chǎn)品形態(tài)，但可總結(jié)出如下三個(gè)方向：基于電子商務(wù)，移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融。

首先是電子商務(wù)。其實(shí)從其第一大股東的背景并不難想象，眾安保險(xiǎn)在電商領(lǐng)域的資源頗為深厚。通過和阿里以及其他電商平臺(tái)的配合，研究在電子商務(wù)行業(yè)還存在的問題，并推出保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如商家的信譽(yù)問題，商品的質(zhì)量、真?zhèn)螁栴}，以及物流過程中，商品的丟失，損壞和延誤等問題。

以淘寶上已經(jīng)存在的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為例，買家只需支付0.5元的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，如果商品手續(xù)產(chǎn)生退換貨，期間的運(yùn)費(fèi)將獲得理賠。據(jù)了解在阿里體系內(nèi)，每天運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的銷售就高達(dá)幾百萬。

實(shí)際上，眾安的思路也在于此，為買家，賣家，商務(wù)平臺(tái)提供保障。尹海這樣舉例：現(xiàn)在賣家在電商平臺(tái)開設(shè)網(wǎng)店，都需要收保證金和押金幾千到幾萬不等。這個(gè)保證金，就是賣家對消費(fèi)者侵害時(shí)候的補(bǔ)償。但是對于良好的賣家，這些保證金就是耽誤了賣家的周轉(zhuǎn)資金。如果在這個(gè)過程中，賣家交相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以解決問題了。一方面可以可以幫助賣家盤活它的資金，另外一方面也可以更好保護(hù)消費(fèi)者。

第二個(gè)方向，是移動(dòng)支付。隨著智能手機(jī)的普及，不但會(huì)侵蝕PC機(jī)的地盤，不斷會(huì)顛覆我們?nèi)粘Ｉ钪辛?xí)以為常的東西，比如說錢包。也許未來從口袋里掏出錢包會(huì)變成一種“很土”的做法?？纯粗Ц秾氬X包正在做的事吧，二維碼支付，聲波支付幾乎無處不在。在這個(gè)過程中，手機(jī)掏過來掏過去，很容易丟失和損壞。這個(gè)環(huán)節(jié)上，用戶對于“安全”的需要非常強(qiáng)烈。如果在便捷的基礎(chǔ)上提供安全，有很多空間可以發(fā)揮和想象。

第三，是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，叫做信用保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以為有信譽(yù)的商家和個(gè)人提供保證保險(xiǎn)。這無疑要借助互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢：數(shù)據(jù)和技術(shù)。

眾安的重點(diǎn)方向之一，就是幫助網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者解決融資難的問題。

傳統(tǒng)金融、金融信貸，抵押物主要是基于財(cái)產(chǎn)、房產(chǎn)，如果你擁有這些很容易借到錢。但對于更多的人來說，他們可能是創(chuàng)業(yè)者、是小微企業(yè)，他們沒有用作抵押物的資產(chǎn)，這些人群恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融需要服務(wù)的對象。

背后的邏輯是，通過用戶在網(wǎng)絡(luò)上積累了大量的交易數(shù)據(jù)，支付數(shù)據(jù)，和形形色色的行為數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行更新和發(fā)掘。以更加準(zhǔn)確，低成本的方式，以時(shí)時(shí)的信用評價(jià)作為保證保險(xiǎn)的依據(jù)。

其中一個(gè)很值得注意的思路是：社交網(wǎng)絡(luò)。隨著社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社交關(guān)系成為信用評估中越來越重要的組成部分。你的“關(guān)系和關(guān)系鏈”，你的朋友是誰，這將在未來決定你的信用體系。很多年輕人剛剛工作或創(chuàng)業(yè)，積累不多，但是逐漸建立起來的人際關(guān)系，社交關(guān)系，是另外一種不同于之前的財(cái)富。只要這些人社會(huì)關(guān)系穩(wěn)定，能夠?yàn)橹車苏J(rèn)可和信任，就有“機(jī)會(huì)”。

這也成為最考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的地方。以往的信用審核都是集中制的，一個(gè)人的信用評級取決于金融機(jī)構(gòu)，但是在互聯(lián)網(wǎng)的社交環(huán)境里，相互擔(dān)保，相互增信，包括信用轉(zhuǎn)移更容易去實(shí)現(xiàn)。也就是一個(gè)人信用取決于大家，從而完成分散風(fēng)險(xiǎn)。

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，它的核心是信任。在發(fā)布會(huì)上，馬云強(qiáng)調(diào)，未來是從IT（Information Technology）時(shí)代向DT（Data Technology）時(shí)代過度，而阿里小微金服最重要的事，就是建立全新的信用體系。眾安的思路不謀而合，但顯然尚處于初級階段，需要時(shí)間去建立。而建立的路徑，無疑要用一家互聯(lián)網(wǎng)公司，和數(shù)據(jù)公司的思路才行。

這個(gè)融合著濃重互聯(lián)網(wǎng)基因的保險(xiǎn)公司似乎從一出生就是含著金湯匙的。它會(huì)不會(huì)像天弘與支付寶聯(lián)姻而一躍成為擁有單只最大貨幣基金一樣，因互聯(lián)網(wǎng)的群聚效應(yīng)成為最大財(cái)險(xiǎn)公司，尚無定論，但無疑是一件可以期待的事情。事實(shí)上創(chuàng)新和想象力并不復(fù)雜，只要從用戶體驗(yàn)出發(fā)，在合適的場所，合適的環(huán)節(jié)，為用戶提供合適的保險(xiǎn)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程會(huì)比預(yù)計(jì)的快很多。