如果你是一位白領，買房買車需要貸款，你肯定需要跑很多銀行，對各個銀行的貸款條件、利率進行比較分析才能貸款；如果你是一位中小企業(yè)主，急需資金周轉，也必定需要跑很多貸款機構，繁瑣的手續(xù)等對急需貸款的你很可能是錯失了商機。
跑了很多銀行和貸款機構，每家銀行和貸款機構的門檻等又不一樣，不僅浪費了時間，而且很可能貸款也批準不了。更讓人擔心的是，很多人申請貸款缺少相關信息和專業(yè)指導，即便能夠貸到款，也很可能不是最優(yōu)的選擇。
不過現(xiàn)在你有了更好的選擇，中國第一個金融領域的搜索引擎，專注于融資貸款產(chǎn)品的搜索平臺融360的誕生，可以節(jié)約時間，提高貸款的效率和質量?！袄没ヂ?lián)網(wǎng)來節(jié)約時間，提高效率和質量，這就是融360的目的?！比?60總裁葉大清在接受《商業(yè)價值》采訪時表示，“將上游的銀行等金融機構的貸款產(chǎn)品匯集，以最簡單的方式呈現(xiàn)給用戶，以此來幫助用戶解決貸款難題?！?/p>
融360確實取得了驕人的業(yè)績，上線僅僅1年多，月度PV已達到3000萬，搜索次數(shù)達800萬，每個月通過融360搜索推薦的貸款申請金額超過100億，增速大致在30%～40%之間。風險投資對此模式也表示了極大認可，8月2日，上線僅有500天，就已經(jīng)完成B輪融資3000萬美元，這距離A輪700萬美元的投資僅1年4個月。
“下一步要加速產(chǎn)品的研發(fā)，將產(chǎn)品線拓展到保險、基金等行業(yè)?！比~大清表示，“融360要做每個人身邊的財務顧問?！?/p>
為什么是搜索？
與很多互聯(lián)網(wǎng)金融不同，葉大清并沒有像阿里、宜信等直接從事金融業(yè)務，而是選擇了從為消費者解決貸款的難題、為銀行等金融機構解決放貸的困境入手，搭建一個雙方匯聚的平臺，以此從中實現(xiàn)自身的價值。
之所以做出這樣的選擇，葉大清也有著很清晰的邏輯。一方面在傳統(tǒng)的金融體系中，有著非常明顯的“二八原則”，就是大部分人并沒有享受到應有的金融服務，這主要是在傳統(tǒng)的金融體系中，80%的金融需求既小額又個性化，金融機構的“嫌貧愛富”使得這部分人群很難被服務到。到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，這部分人群就能和那20%一樣享受到應有的金融服務，“小融時代已經(jīng)到來，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質就是普惠金融，人人可以方便快捷地享受到金融服務?！?葉大清表示，“融360就是填平金融機構和消費者之間存在的鴻溝?！?/p>
另外一個方面就是中國的金融體系正面臨著巨大的變革，金融機構的多元化和差異化趨勢會越來越明顯，這對于絕大多數(shù)缺乏金融知識的消費者來說也急需一個專業(yè)化的信息處理工具，同時進行交易的促成，既解決了銀行獲取客戶的難題，又能幫助消費者享受到金融服務。
進一步考慮到最近的貸款利率放開，金融改革的步伐也越來越快了，這對80%的未能享受到金融服務的個人和小微企業(yè)是非常利好，這意味著銀行“躺著賺錢的日子”一去不復返了，爭奪更多的優(yōu)質客戶成為銀行競爭的焦點。金融業(yè)細分的趨勢日益明顯，銀行等金融機構將必須通過互聯(lián)網(wǎng)等低成本方式來獲得大量的優(yōu)質客戶。
對此，葉大清形象的比喻為融360就是個媒人，這邊既要告訴消費者銀行等金融機構的情況，包括利率、貸款成功率等詳細情況，那邊也要告訴銀行消費者的情況，預先了解消費者的信息和信用水平，然后雙向選擇，才能促使整個交易的完成。
其實橫向對比一下中美的差距，可能更好理解葉大清的選擇。盡管中國經(jīng)濟總量已位居世界前列，但中國金融服務業(yè)僅占GDP總量的不到20%，與美國金融業(yè)及相關服務業(yè)占GDP的比重在70%以上有著巨大的差距。按照歐美等發(fā)達國家的發(fā)展規(guī)律來看，當人均GDP達到8000美元時，會出現(xiàn)對金融服務業(yè)快速增加的拐點。2012年，北京人均GDP為1.37萬美元，深圳為2萬美元，可以說中國已經(jīng)出現(xiàn)了對金融服務業(yè)“非常饑渴”的苗頭。
再者，相比于美國每年7000萬人對金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)搜索，中國通過互聯(lián)網(wǎng)去搜索消費信貸、小微信貸款產(chǎn)品的比例還處于下游水平。“平均還不到10%，大城市不到20%，中小城市可能更低?！比~大清表示。來自Google2011年的調查表明，在歐美，88％的網(wǎng)民在選擇金融產(chǎn)品時，會在網(wǎng)上進行搜索、調研。這其中，66％的網(wǎng)民完成調研后，會直接通過網(wǎng)站申請金融產(chǎn)品。而Forrester的調研報告顯示，從2007年到2012年，英國人每年至少一次網(wǎng)上查詢與申請金融產(chǎn)品的比例從22％上升為50％。因此葉大清判斷，估計到2020年，行業(yè)總收入將達到1.5萬億元人民幣，約為2011年的近2倍，僅次于美國的零售銀行市場。
縱觀美國從20世紀90年代開始的互聯(lián)網(wǎng)金融，大概可以分為3個層次：Charles SCHWAB、Scottrade、SFNB、Next Card是典型的信息平臺，它們可以叫做互聯(lián)網(wǎng)金融1.0版本；Pay Pal、Bill Me Later是交易平臺，可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0版本；PROSPER、Square、KICKSTARTER這樣的決策和服務平臺，核心是對風險的管理，和對用戶的個性化需求的滿足，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的3.0版本。
“融360做的是金融領域的垂直搜索，可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的2.5模式?！比~大清表示。為什么美國沒有產(chǎn)生這種模式呢？這是因為歐美市場88%的網(wǎng)民在選擇金融產(chǎn)品的時候，會通過網(wǎng)上進行搜索和調研。消費者有線上搜索比價的意識，但美國的金融產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)很成熟，用戶通過Google就能搜索金融產(chǎn)品，并沒有給金融垂直搜索機會。
本質是什么？
近日，百度宣布布局互聯(lián)網(wǎng)金融，與融360有點類似，也是一個對接貸款者與金融機構的搜索平臺。與融360不同的是，百度僅僅提供了信貸產(chǎn)品的搜索，申請與溝通需要跳轉到金融機構的官方網(wǎng)站進行，也就是說百度僅僅提供標準化的產(chǎn)品搜索，并沒有對個性化的產(chǎn)品和用戶進行深度的分析和挖掘。
“貸款其實是一個非常個性化的產(chǎn)品，尤其是在貸款利率放開的情況下，每家銀行的情況都不同，即便同一家銀行在不同地區(qū)也一樣；再者貸款者的情況也是非常個性化。”葉大清表示，“這就造成了搜索平臺需要連接的是兩個非常個性化的需求，金融領域的搜索的復雜可想而知?！?/p>
從葉大清的話語中不難看出，金融搜索的本質便是滿足雙方個性化需求的雙向匹配，即一方滿足銀行尋找優(yōu)質客戶的需要，一方滿足貸款者以自身的自制條件能貸到款。而這顯然需要對雙方都有很深的了解，而這個就需要依靠融360的核心功能，就是利用大數(shù)據(jù)來不斷地完善對雙方的了解。
對于銀行等金融機構一方，融360花費了大量的時間與其溝通協(xié)調。一般來說，要向銀行等金融機構貸款，對客戶資料要求的非常詳盡，比如對年齡的要求、對職業(yè)的要求、對于信用記錄的要求等都有不同的要求。而對于這些要求，融360不可能每個都詳細的呈現(xiàn)給貸款者，這就需要融360將這些問題做一定的處理和變通，以最簡潔的方式標準化這些金融產(chǎn)品。據(jù)融360調查顯示，每當貸款者需要多回答一個問題，損失掉的貸款者約為1%。
當然，在標準化金融產(chǎn)品之前，融360需要對銀行的產(chǎn)品進行粗選，不是每個產(chǎn)品都適合網(wǎng)絡銷售，然后進入到品控部，對金融產(chǎn)品進行標準化的研究和分析，最后才是該產(chǎn)品呈現(xiàn)在貸款者面前。
對于貸款者，融360則借用大數(shù)據(jù)技術，為金融機構做預先的用戶審核和篩選，給銀行推薦高質量的用戶，這大大降低了銀行審核中小企業(yè)用戶信用情況的難度和工作量?！凹幢阍跊]有拿到貸款者的房產(chǎn)等財產(chǎn)證明材料，融360的智能分析系統(tǒng)也能根據(jù)貸款者的資料對其進行詳細的分析和貸款風險預估?！比~大清表示，“每個人在互聯(lián)網(wǎng)上就有很多數(shù)據(jù)，比如用戶的電商交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站活動的記錄、銀行相關貸款的信用記錄，再加上貸款者在融360上回答的相關問題，通過對這些數(shù)據(jù)進行分析，建立相關的風險控制模型，分析用戶的資質，進而可以對貸款者做出初步的信用風險評估，這對銀行來說是非常有用的?！?/p>
確實如此，運用大數(shù)據(jù)對貸款者進行分析已經(jīng)成為融360的核心競爭力之一，利用數(shù)據(jù)的可追蹤性和可調查性等特點進行智能分析和匹配，從而解決貸款的信息不對稱、審核效率低等難題。而這個更大的作用并不限于此，從營銷的角度來看，營銷從過去的用戶被動接受（如報紙、電視），逐步轉化為互動式營銷（如搜索引擎）。以搜索引擎為代表的新營銷，是基于用戶網(wǎng)絡瀏覽行為、主動搜索動作所實施的營銷，因為這些信息反映了用戶的真實動機。融 360基于用戶最底層的搜索信息和數(shù)據(jù)進行有效挖掘，不斷調整產(chǎn)品排序并反推用戶貸款意愿，實現(xiàn)對用戶搜索請求的智能響應。而在商業(yè)銀行服務方面，用戶真實的搜索數(shù)據(jù)反映了有效需求，商業(yè)銀行可以針對用戶需求設計更有針對性的產(chǎn)品。隨著融360的產(chǎn)品線不斷豐富，未來更可以為用戶進行針對性的理財顧問。
憑借此，融360取得了快速的發(fā)展。截至2013年9月，有超過2000家金融機構、9000多個款貸款產(chǎn)品（含信用卡），過萬名信貸經(jīng)理進駐融360平臺；服務覆蓋到86個城市，覆蓋全國80%的目標用戶。即使跟隨者保證同樣的發(fā)展的速度，要追上融360目前的水平至少也要2～3年。
正是基于這種模式，融360的盈利模式有3種，一類是用戶每提交一筆申請后，融360從銀行拿到固定的費用；第2類是效果付費，即銀行批準貸款后，融360從中抽取貸款金額的一定比例；第3類是廣告模式，所占的比例非常小，不到5%。
“大數(shù)據(jù)的分析和挖掘使得融360成為最了解貸款者和銀行的平臺，融360就是要消除雙方的信息障礙?！比~大清表示，“隨著融360用戶規(guī)模的不斷擴大，對用戶的情況會越來越熟悉和了解，融360的目標是成為每個人身邊的財務顧問?！?/p>
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中國金融業(yè)占GDP20%的原因除了金融業(yè)自身發(fā)展外也有國人消費觀念與美國不同的原因，所以這么比有一定局限性，贏加入另一因素：儲蓄額。
這是個先入為主的優(yōu)勢。 關系網(wǎng)絡，整體布局。
這篇文章還是不錯的。
會不會被利益的驅使而變質呢
雖然從文章來看，仍然有許多問題，但不失位一改革之舉，起碼是一種進步
中國民間資本投融資的優(yōu)良渠道還是太少了
這個對大部分人來說是很有必要的
不能小看！
算是一種創(chuàng)新吧
其實就中國而言，與金融有關的所有服務的關鍵都不在于服務的模式或方式，最大的問題是全民全階層全國的信用缺失與急功近利。