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7月27日那場(chǎng)突如其來(lái)的冰雹和洪災(zāi)著實(shí)讓內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行的職員們緊張了一番。在7月初剛開(kāi)始對(duì)農(nóng)戶放款的幾筆貸款中，相當(dāng)一部分農(nóng)戶都是為種植業(yè)申請(qǐng)貸款。這場(chǎng)近年來(lái)最為嚴(yán)重的災(zāi)害，讓農(nóng)戶繃緊了神經(jīng)，也讓銀行的信貸員心情焦急。誰(shuí)都知道，農(nóng)村金融最為棘手的難題之一便是天氣等諸多不可控因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

于是，渣打村鎮(zhèn)銀行的信貸員們每個(gè)星期都要對(duì)貸款做回訪調(diào)查。冰雹災(zāi)害之前，“青貯估計(jì)畝產(chǎn)4.5噸，冰雹災(zāi)害之后， 畝產(chǎn)大概就剩4噸了”，錢曉冬解釋說(shuō)，銀行必須根據(jù)這些變化，來(lái)及時(shí)了解農(nóng)戶的還款能力和還款意愿。

錢曉冬正是渣打銀行（中國(guó)）有限公司村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)。農(nóng)村與城市狀況不一樣的是，農(nóng)戶無(wú)法提供收入證明或是完稅證明作為還款能力的憑證。于是，渣打在和林格爾的員工，會(huì)走家串戶地調(diào)查情況：數(shù)數(shù)家里有幾口人，孩子多大，以什么為生；有幾間房，有沒(méi)有什么農(nóng)機(jī)，比如小四輪拖拉機(jī)；有沒(méi)有養(yǎng)羊或者其它牲畜，各有多少頭……他們相信，農(nóng)民是一樣有信用的，只是證明和統(tǒng)計(jì)的方式不一樣。銀行的工作人員不僅會(huì)跟貸款人了解這些情況，還會(huì)同時(shí)跟村里面的其他人了解。如此評(píng)估之后，形成一個(gè)計(jì)分卡，在某個(gè)特定值之下，就不會(huì)發(fā)放貸款；處于灰色地帶中間的部分，會(huì)再做調(diào)查。

你千萬(wàn)不要以為這個(gè)村鎮(zhèn)銀行就是渣打在中國(guó)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)的全部了。目前，在中國(guó)農(nóng)村，渣打是“三條腿”走路。按照官方說(shuō)法，目前渣打中國(guó)的農(nóng)村金融戰(zhàn)略由3大部分組成：農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、通過(guò)中介參與以及直接參與——渣打村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立則為直接參與模式。

下鄉(xiāng)熱

渣打是目前外資銀行在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)布局最為完備的一家，雖然并不是分支機(jī)構(gòu)最多的一家：匯豐銀行目前在中國(guó)有5家村鎮(zhèn)銀行分行，花旗銀行有2家貸款公司。外資銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的濃厚興趣，直接刺激了國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于自己后院的態(tài)度。在2008年的金融大事上，國(guó)內(nèi)銀行重新下鄉(xiāng)，是無(wú)法忽略的一幕好戲。

繼農(nóng)業(yè)銀行在湖北和內(nèi)蒙古發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后，建設(shè)銀行在2008年12月也發(fā)起了在湖南的桃江建信村鎮(zhèn)銀行，交通銀行發(fā)起了四川省大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行，民生銀行發(fā)起了四川省彭州市村鎮(zhèn)銀行，就連一大批第三甚至第四梯隊(duì)的銀行也如火如荼地加入到這場(chǎng)“跑馬圈地”的大運(yùn)動(dòng)中來(lái)，比如，江陰市農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起的四川宣漢縣誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行，比如營(yíng)口銀行發(fā)起的遼寧大石橋隆豐村鎮(zhèn)銀行……根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年6月末，全國(guó)已有100家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)。

很少有人會(huì)想到，進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)十多年之久的“逃離”農(nóng)村之后，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)會(huì)這么快選擇重返農(nóng)村市場(chǎng)。與此前在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不一樣的是，這一輪大家都不約而同地選擇了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的模式來(lái)?yè)屨嫁r(nóng)村市場(chǎng)。這意味著，國(guó)內(nèi)銀行這一次從“根”上就選擇了不一樣的思路來(lái)看待農(nóng)村市場(chǎng)。

雖然到目前為止仍然無(wú)法看到村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村遍地開(kāi)花，但是一個(gè)毋庸置疑的事實(shí)是：各方都重新以自己的理解再次重視起農(nóng)村市場(chǎng)來(lái)。這其中一個(gè)無(wú)比重要的因素便是來(lái)自政策的推動(dòng)力。

從2006年底銀監(jiān)會(huì)頒布金融市場(chǎng)準(zhǔn)入“新政”，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)以來(lái)，這被視為對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)最具有突破意義的改革。政策的導(dǎo)向性非常明顯：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

然而，自從新政頒布以來(lái)，對(duì)于中間所提到的各類新型金融機(jī)構(gòu)，比如：貸款公司或是資金互助社的成立數(shù)量，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如村鎮(zhèn)銀行。截至2009年6月底的數(shù)據(jù)顯示，在新設(shè)立的118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，貸款公司只有7家，農(nóng)村資金互助社11家，其余100家都是村鎮(zhèn)銀行。

對(duì)于各家銀行為什么都選擇一頭扎向村鎮(zhèn)銀行，輿論的猜測(cè)很多：低成本擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)原因，或是跨區(qū)競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力；對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置比較少的銀行，發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是以較低成本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的想法，對(duì)于現(xiàn)階段無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性銀行來(lái)說(shuō)，借發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的機(jī)會(huì)能較快地實(shí)現(xiàn)在外地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的愿望。還有的顯而易見(jiàn)的好處包括：樹(shù)立良好的品牌形象，搶得市場(chǎng)先機(jī)等等。

銀行下鄉(xiāng)中的機(jī)會(huì)

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的最新信息，對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作安排是：從2009年-2011年，全國(guó)35個(gè)省（區(qū)、市，西藏除外）計(jì)劃單列市共計(jì)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，將主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國(guó)平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的縣域，以及國(guó)家、省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣和中小企業(yè)活躍縣域。

政府改革農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的努力一直未曾停止。然而，一個(gè)最基本判斷是：是不是村鎮(zhèn)銀行遍地開(kāi)花了，資金就流回農(nóng)村了呢？答案并不是肯定的。無(wú)論是從各個(gè)村鎮(zhèn)銀行選址集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，還是各家銀行提供服務(wù)的方式來(lái)看，大部分村鎮(zhèn)銀行仍然會(huì)以自身商業(yè)利益為出發(fā)點(diǎn)，來(lái)選擇合乎自己條件的服務(wù)對(duì)象。換句話說(shuō)，這與政府所期望的服務(wù)于“三農(nóng)”的目標(biāo)，在短時(shí)期內(nèi)還存在一定距離。

無(wú)論商業(yè)銀行以何種動(dòng)機(jī)開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，有一點(diǎn)無(wú)可厚非：銀行不應(yīng)該也不可能背負(fù)“三農(nóng)”問(wèn)題的行政任務(wù)。 趨利是他們的天性，如何在農(nóng)村市場(chǎng)上找到自己利益點(diǎn)的同時(shí)活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，才是一石二鳥(niǎo)的事情。

比如，渣打銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)的另外兩條腿——農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)和通過(guò)中介參與的項(xiàng)目。所謂農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，其實(shí)也是“供應(yīng)鏈融資”的一個(gè)表現(xiàn)形式。比如，渣打銀行和溢達(dá)集團(tuán)于2007年在新疆共同推出了小額農(nóng)貸試點(diǎn)項(xiàng)目。溢達(dá)集團(tuán)本身就是渣打的企業(yè)銀行客戶，此舉不僅為渣打維護(hù)了優(yōu)質(zhì)客戶，更重要的是有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

但是，對(duì)于很多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)放農(nóng)村的小額貸款，對(duì)它們來(lái)說(shuō)是成本高，但盈利微薄的事情，這也是10年前許多機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村市場(chǎng)的最直接原因。商業(yè)銀行不會(huì)讓這種狀況重演，那么，改善農(nóng)村金融的核心問(wèn)題：讓資金回流農(nóng)村也會(huì)一直存在。

錢曉冬一點(diǎn)都不反對(duì)稱自己的心態(tài)為“試水”。在前兩條路之后，渣打銀行還有另外的一條路，所謂的中介參與，最直接的解釋是批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。渣打銀行通過(guò)與本地有經(jīng)驗(yàn)的中介合作，為農(nóng)民提供小額信貸。2008年1月，在國(guó)務(wù)院總理溫家寶和英國(guó)首相布朗的見(jiàn)證下，渣打銀行與中國(guó)扶貧基金會(huì)簽署了貸款及合作協(xié)議，為中國(guó)扶貧基金會(huì)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目提供貸款。據(jù)稱，該項(xiàng)目初始貸出的2000萬(wàn)元人民幣貸款已經(jīng)覆蓋到了山西省6000多戶農(nóng)民。

這其實(shí)是許多外資銀行在國(guó)外市場(chǎng)會(huì)經(jīng)常采用的業(yè)務(wù)類型，比如花旗銀行就直接成立了貸款公司，而匯豐銀行也稱，在第二階段，他們會(huì)推出批發(fā)業(yè)務(wù)。用前央行副行長(zhǎng)吳曉靈的話說(shuō)，專業(yè)的小額貸款機(jī)構(gòu)在小額貸款上比商業(yè)銀行更具優(yōu)勢(shì)，但普遍面臨融資難題。而那些具備資金吸收能力的銀行，又不太貼近基層，發(fā)放小額貸款比較困難。所以要做大小額貸款，就必須培育一些只發(fā)放貸款不吸收存款的貸款零售商。

其實(shí)，在現(xiàn)在的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，已經(jīng)存在很多小額貸款公司，在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行較為困難的前提下，它們完全可以成為這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的貸款零售商。大銀行吸收存款之后，將資金批發(fā)給小額貸款公司。或許這才是一個(gè)三方都能如意的事情：商業(yè)銀行沒(méi)有走入不盈利的困境，小額貸款公司解決了資金來(lái)源的難題，而資金也能因此實(shí)質(zhì)性地回流農(nóng)村，為“三農(nóng)”服務(wù)。