頭部互聯(lián)網(wǎng)公司的消費(fèi)金融產(chǎn)品 資源來源 / 公司官網(wǎng)、媒體報(bào)道
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文丨深燃（ID：shenrancaijing），作者丨金玙璠，編輯丨魏佳
白歌記得非常清楚，剛使用花唄時(shí)初始額度是500元，對(duì)于剛上大學(xué)的她足夠用了，兩個(gè)月后額度漲到1000元、3000元。她自知幾百塊的生活費(fèi)也夠用，可實(shí)際上卻開始大手大腳地消費(fèi)，甚至用借唄填補(bǔ)花唄的窟窿。
從2015年使用花唄分期買了一部蘋果手機(jī)至今，白歌每月的收入都要用來還花唄，從全額還款到分期還款，到今年變成了只還最低還款額。疫情下收入驟減的白歌不想再依賴花唄，她強(qiáng)制自己近兩個(gè)月幾乎不用，只在里面還錢，計(jì)劃是一步步還清剩余欠款，關(guān)閉花唄。
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，中國全國信用卡逾期半年未償信貸總額已飆升至854億元人民幣，是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，“90后”幾乎占了一半。
互金行業(yè)從業(yè)者陳旸告訴深燃，以花唄、借唄為代表的這些消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸產(chǎn)品的用戶也以年輕群體為主，未償還金額絕對(duì)是個(gè)天文數(shù)字。
市面上主流的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品基本來自互聯(lián)網(wǎng)巨頭，每一家巨頭不是在搶占金融牌照、自建消費(fèi)業(yè)務(wù)，設(shè)置各類導(dǎo)流入口開閘放貸，就是從中賺取廣告費(fèi)，售賣流量給信貸產(chǎn)品。
在花唄、京東白條、美團(tuán)月付、蘇寧任性付等以極低門檻就能開通的今天，普通人借款的渠道被極大地拓寬，幾乎每一家巨頭都為用戶定制了消費(fèi)貸加現(xiàn)金貸的組合產(chǎn)品。這些產(chǎn)品充斥著每一個(gè)線上細(xì)分場(chǎng)景，方便你電商購物、出行社交、吃喝玩樂。
頭部互聯(lián)網(wǎng)公司的消費(fèi)金融產(chǎn)品 資源來源 / 公司官網(wǎng)、媒體報(bào)道
前花唄負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)就表示，花唄的訴求不是拉新，而是“更多用戶使用”，也就是允許更多的人做開通，找到?jīng)]有被覆蓋的用戶，找到可以為他們服務(wù)的方式。
但是今年以來，尤其很多網(wǎng)貸產(chǎn)品按規(guī)定接入央行征信系統(tǒng)以來，一部分人擔(dān)心花唄們“弄花征信”，一部分人慘遭暴力催收后見識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)巨頭產(chǎn)品“野蠻”的一面，更多數(shù)人的情況是，自知習(xí)慣提前消費(fèi)、發(fā)現(xiàn)越貸越多，要結(jié)束“無節(jié)制消費(fèi)”的人生。
花唄們上不上征信？互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的另一面是野蠻？為什么越來越多的人開始關(guān)閉花唄們？
不論何種原因，當(dāng)他們決定關(guān)掉花唄、白條、美團(tuán)月付、蘇寧任性付時(shí)，又遇到了難以解決的問題，并且投訴無果。
“因?yàn)榛▎h上征信。”
這是劉博寧決定關(guān)閉花唄的理由。他查閱了大量資料，發(fā)現(xiàn)自己大概率是上征信的花唄用戶之一。
不同花唄用戶的合同不同 左 / 受訪者供圖 右 / 深燃截圖
他在花唄的相關(guān)合同及產(chǎn)品說明中，發(fā)現(xiàn)了《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書（以下簡(jiǎn)稱《授權(quán)書》）》，其中提到“本人同意向重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司及在授權(quán)業(yè)務(wù)中為本人提供的其他金融機(jī)構(gòu)授權(quán)如下：向中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢、使用本人的信用信息和信用報(bào)告。”
計(jì)劃日后申請(qǐng)房貸、車貸的劉博寧從朋友那里得知，部分銀行可能因?yàn)樾☆~貸款記錄拒絕貸款申請(qǐng)，他不希望有任何耽誤日后買車買房的可能性存在，所以選擇關(guān)掉花唄。
螞蟻集團(tuán)招股書中提到，花唄和借唄產(chǎn)品已成為中國居民廣泛使用的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，截至 2020年6月30日止12個(gè)月期間，約5億用戶通過公司的微貸科技平臺(tái)獲得了消費(fèi)信貸。鑒于其低門檻和便捷性，很多消費(fèi)者在線上和線下購物時(shí)會(huì)優(yōu)先使用花唄額度進(jìn)行支付。
但事實(shí)上，看社交平臺(tái)上的相關(guān)討論會(huì)發(fā)現(xiàn)，以花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都有一個(gè)讓用戶捉摸不透的問題：上不上征信（中國人民銀行征信中心的征信系統(tǒng)）。
這是大部分年輕用戶最關(guān)心的問題，因?yàn)槭褂玫男刨J產(chǎn)品接入征信，意味著一旦出現(xiàn)不良信用記錄，就會(huì)對(duì)未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生直接影響，甚至還會(huì)影響出行和就業(yè)。
深燃撥打花唄客服電話，對(duì)方的回復(fù)是：根據(jù)國家相關(guān)征信管理要求規(guī)定，在獲得您授權(quán)后，后續(xù)根據(jù)國家相關(guān)征信管理要求規(guī)定來進(jìn)行，以您在人民銀行查詢的征信報(bào)告實(shí)際情況為準(zhǔn)。
多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)深燃表示，借唄、京東金條、微粒貸、百度有錢花以及蘇寧的消費(fèi)金融產(chǎn)品都是上報(bào)征信系統(tǒng)的，而花唄和京東白條是部分計(jì)入征信。
以花唄為例，如果用戶確認(rèn)了報(bào)送征信，點(diǎn)擊上述《授權(quán)書》后，花唄數(shù)據(jù)會(huì)每月合并上傳一次，個(gè)人的逾期記錄也會(huì)被上傳至征信系統(tǒng)中，之后其他用戶也會(huì)分批次陸續(xù)覆蓋。
“但很多時(shí)候，用戶并不在意這類型的授權(quán)書，再加上部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)得很模糊，容易讓用戶誤點(diǎn)。”文淵智庫創(chuàng)始人王超表示，花唄和借唄5億用戶里，很難判斷到底有多少用戶上了征信，螞蟻沒有披露，央行也沒有披露。
對(duì)于這一點(diǎn)，王超認(rèn)為，螞蟻集團(tuán)有義務(wù)進(jìn)行披露。
銀行信用卡經(jīng)過多年的公眾教育，大家都知道接入了征信，必須小心使用，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司的信貸產(chǎn)品，用戶還沒有足夠認(rèn)知?；▎h“遲到”接入央行征信不是個(gè)例，花唄有用戶從2019年4月開始接入央行征信，辦理“京東白條”業(yè)務(wù)的小額貸款公司于2019年5月接入征信系統(tǒng)。
但一個(gè)趨勢(shì)是，主流的消費(fèi)金融產(chǎn)品都在逐步接入征信。王超提醒用戶，對(duì)于一些不知名或是用戶過少的消費(fèi)金融產(chǎn)品要保持警惕，因?yàn)橐坏┥狭苏餍?，逾期?duì)用戶的負(fù)面影響非常大。
俗稱的連三累六，即連續(xù)3個(gè)月（90天）一分錢沒還，基本就會(huì)被認(rèn)定為惡意逾期；如果有累計(jì)6次以上的還款逾期，那么貸款申請(qǐng)會(huì)非常麻煩。
花唄這類消費(fèi)信貸是本月消費(fèi)，下月還款，部分用戶擔(dān)心因一時(shí)忘記還花唄而影響征信，于是關(guān)?；▎h。對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智的說法是，一筆逾期上不上征信，不是自動(dòng)的，取決于放貸機(jī)構(gòu)上不上報(bào)。
“一旦逾期，很多公司不會(huì)立即上報(bào)征信，一般會(huì)先選擇催收，如果用戶在兩三天之內(nèi)還款了，逾期記錄可能就不上報(bào)征信。也就是說，這是有協(xié)商空間的，因?yàn)閷?duì)于機(jī)構(gòu)而言，對(duì)用戶最大的懲罰就是上征信，這是一個(gè)雙輸?shù)倪x擇。”他表示。
可以說，花唄們接入征信對(duì)于正常還款的用戶來說是沒有影響的，還有助于金融機(jī)構(gòu)評(píng)估用戶的個(gè)人信用狀況，尤其是對(duì)于為數(shù)眾多的沒有任何貸款記錄的白戶而言，良好的信用借還記錄會(huì)成為“正面信息”，而影響征信的主要是逾期行為。
但更多離開花唄們的用戶主要還是擔(dān)心傳統(tǒng)銀行對(duì)小額貸款的態(tài)度，因?yàn)樵缜熬陀忻襟w報(bào)道過，杭州有銀行對(duì)近半年有兩次互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用記錄的用戶直接拒貸。
“現(xiàn)在有這樣規(guī)定的銀行越來越少了”，不過黃大智表示，在同樣有貸款記錄的情況下，有多與少的度的差別。
舉個(gè)例子，一個(gè)人很少貸款，征信中有三到五筆貸款記錄，另一個(gè)人習(xí)慣貸款，征信記錄中留下了幾十筆貸款記錄，在金融機(jī)構(gòu)眼中，前者的信用情況更好，判斷后者或是通過貸款的方式緩解現(xiàn)金流。
另外，金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴深燃，頻繁的小額貸款以及查詢征信情況、額度行為本身并不會(huì)對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生負(fù)面影響。
查詢征信情況是指通過中國人民銀行征信中心的查征信渠道查詢個(gè)人信用。王蓬博稱，查詢征信情況這個(gè)動(dòng)作本身會(huì)被記錄，不會(huì)影響個(gè)人的征信情況，但是可能會(huì)影響個(gè)人的貸款成功率和額度。
中國人民銀行征信中心的權(quán)威說法是，建議用戶每年內(nèi)至少查詢2次信用報(bào)告，在了解自身信用狀況的同時(shí)，檢查是否存在別人冒用或盜用你的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯(cuò)誤信息，是否有未經(jīng)授權(quán)的違規(guī)查詢的情況等。
“我不明白，為什么支付寶僅憑欠債人通訊錄里有我的聯(lián)系方式，就把我的信息泄露給催債公司。”
被無辜暴力催收后，戚明明說見識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)巨頭產(chǎn)品“野蠻”的一面，決定停用花唄。
多數(shù)人以為只有高利貸的網(wǎng)貸平臺(tái)才會(huì)暴力催收，事實(shí)上在黑貓投訴平臺(tái)，每一款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都有為數(shù)眾多的暴力催收相關(guān)的投訴，“辱罵”、“恐嚇短信”、“恐嚇電話”等似乎是這些平臺(tái)最常用的手段。
王景是借唄眾多投訴者中的一員，他自稱自使用以來一直保持良好的借還習(xí)慣，今年受疫情影響，收入周轉(zhuǎn)不開，他曾聯(lián)系過借唄客服尋求延期還款，但被拒絕，最終逾期，在借唄和花唄共欠款2萬元左右。他沒有能力一次性償還，嘗試通過借唄客服溝通申請(qǐng)分期還款，同樣無果。
王景的花唄界面和提供給對(duì)方的貧困證明 來源 / 受訪者供圖
逾期兩天后，他等來了支付寶委托方的催收電話，當(dāng)嘗試與對(duì)方溝通協(xié)商處理的意愿時(shí)，對(duì)方的回復(fù)是只負(fù)責(zé)催收，無權(quán)處理。被騷擾的還有王景的家人、村委會(huì)，以及通訊錄里的好友。
至今3個(gè)月過去了，王景說，“已經(jīng)承受不住了，天天電話騷擾家里人。我現(xiàn)在都不知道找誰協(xié)商，罰息越滾越高。”現(xiàn)在他的首要訴求是，立即停止對(duì)他通訊錄好友的騷擾和恐嚇。發(fā)稿前兩日，他把貧困證明發(fā)給借唄催收第三方的工作人員，依然無濟(jì)于事。
孫乒同樣因疫情原因在蘇寧任性花上逾期了2千元左右，逾期第三天起，自己和通訊錄好友頻繁被發(fā)消息騷擾、打電話威脅，而且態(tài)度越來越惡劣。
孫乒及親友收到的催收消息 來源 / 受訪者供圖
“由于第三方暴力催收爆通訊錄，嚴(yán)重造成了我的生活困擾，導(dǎo)致我在朋友面前抬不起頭，精神異常抑郁，情緒非常不穩(wěn)定，每天吃不下飯睡不著覺，現(xiàn)在工作也沒了。每個(gè)人都在問是不是欠錢了欠錢了，到處被人看低。”一位被攜程借去花催收的用戶在黑貓投訴上寫道。
讓多位欠款人都感到不解的是，第三方催收人員是怎么讀取到自己通訊錄的，欠債人員的個(gè)人隱私受不受保護(hù)？
戚明明作為一個(gè)支付寶用戶就曾有過無辜被暴力催收的經(jīng)歷。她先是接到一個(gè)陌生座機(jī)電話，對(duì)方說出了她的名字，態(tài)度十分惡劣，問她能否聯(lián)系上郭某，郭某在借唄欠款幾千塊錢不還，并警告她如果知情不報(bào)要承擔(dān)法律責(zé)任。當(dāng)戚明明反應(yīng)過來說“不認(rèn)識(shí)這個(gè)人”，問對(duì)方為何給她打電話時(shí)，對(duì)方回答，“在郭某的支付寶通訊錄里看到了你的聯(lián)系方式”。
事后，戚明明在自己的支付寶通訊錄確實(shí)找到了這個(gè)人，回憶起只是曾經(jīng)加過好友的微商。但噩夢(mèng)一樣的催收電話依然不斷打來，解釋也無濟(jì)于事。她不能理解，為何支付寶僅憑欠債人通訊錄里有她的聯(lián)系方式，就把她的信息泄露給催債公司。
一位催收行業(yè)曾經(jīng)的從業(yè)者告訴深燃，螞蟻、京東金融這類公司都會(huì)把逾期貸款的催收工作外包給第三方專業(yè)催收公司，而這些公司在過去同樣也接P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的單子。
催收人員從后臺(tái)可以看到每個(gè)客戶的詳細(xì)資料，比如身份證照片、個(gè)人照片、家庭住址、親戚朋友的電話號(hào)碼和姓名等。爆通訊錄是絕大多數(shù)催收方都會(huì)用的手段，通過這種手段讓借款人難堪，壓力更大，尤其是客戶拖欠還態(tài)度不好的情況下。過去那些威脅辱罵、暴力恐嚇、偽造律師函，甚至是套路借款人以貸養(yǎng)貸的做法，現(xiàn)在比較少了。
現(xiàn)在國家嚴(yán)禁網(wǎng)貸平臺(tái)騷擾無關(guān)人員的行為，催收員不得頻繁致電騷擾債務(wù)人及其他人員，更不得向債務(wù)人外的其他人員透露債務(wù)人負(fù)債、逾期、違約等個(gè)人信息。“但是在貸款行業(yè)，催收人員和客戶的素質(zhì)都是參差不齊的，催收人員為了業(yè)績(jī)肯定會(huì)用一些不恰當(dāng)?shù)姆绞健?rdquo;他表示，工資是基本工資加上催收績(jī)效提成，一定程度上的暴力催收很難杜絕。
“它想盡辦法誘導(dǎo)你開通，但當(dāng)你想關(guān)閉時(shí)，就沒那么容易了。”
陳銘在10月中旬的一次攜程訂房付款過程中被提示，使用攜程產(chǎn)品拿去花分期付款可享8.8折優(yōu)惠，他點(diǎn)了確認(rèn)，同意分期。回到還款界面，只顯示每期還款的總金額，但當(dāng)他點(diǎn)開“還款計(jì)劃”，這才發(fā)現(xiàn)，還有一筆比例高達(dá)10%的服務(wù)費(fèi)，而所謂的8.8折優(yōu)惠不是總房?jī)r(jià)打折，是服務(wù)費(fèi)的折扣，但當(dāng)時(shí)界面并未提及服務(wù)費(fèi)。
他認(rèn)為，攜程拿去花并未事先告知消費(fèi)者服務(wù)費(fèi)的存在以及比例，進(jìn)而誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇分期，而且一旦分期后無法撤銷。
投訴后他得到的回復(fù)是：客戶自己意愿點(diǎn)擊分期，無法撤銷，當(dāng)他堅(jiān)持打到銀監(jiān)會(huì)投訴，最終攜程方面給出了“解決方案”：產(chǎn)生的1500元服務(wù)費(fèi)由陳銘繼續(xù)支付，不過攜程方面補(bǔ)貼400元，打到他的攜程賬戶，當(dāng)然，條件是陳銘撤銷一切投訴。
“我也懶得再跟攜程耗時(shí)間了，就當(dāng)自己花錢買個(gè)教訓(xùn)，認(rèn)栽了。”陳銘對(duì)深燃表示。
19歲的栗豐也是不小心開通美團(tuán)月付的。
9月初，他在美團(tuán)APP的一次支付過程中，支付方式不小心使用了默認(rèn)的美團(tuán)月付，他記得當(dāng)時(shí)無需支付密碼，隨手一點(diǎn)就開通了。這是他首次開通，使用一個(gè)月后發(fā)現(xiàn)并不需要，想要關(guān)閉此功能，卻不能。
關(guān)閉失敗的美團(tuán)月付和“無辜”的美團(tuán)紅包 來源 / 受訪者供圖
APP界面給出的理由是有待支付的先享后付訂單、生效中的月付會(huì)員。栗豐回到會(huì)員界面發(fā)現(xiàn)還有6張會(huì)員紅包未使用，聯(lián)系客服后，對(duì)方的說法簡(jiǎn)而言之就是“現(xiàn)在關(guān)不了，只能等會(huì)員過期后才能關(guān)”。
他想都沒想過，竟然因?yàn)闀?huì)員身份不能關(guān)閉美團(tuán)月付功能。
不止一位用戶表示，刷信用卡的時(shí)候明確知道這是借銀行的錢，但花唄這些產(chǎn)品，直接把自己包裝成你的好朋友，甚至是包裝成生活費(fèi)。美團(tuán)在今年年初推出了消費(fèi)貸產(chǎn)品“生活費(fèi)·買單”服務(wù)。
但越是接近你生活的產(chǎn)品，想要關(guān)閉，卻沒那么簡(jiǎn)單。
社交平臺(tái)上還有大量關(guān)不掉花唄的用戶，不光是連續(xù)挽留你的界面，他們一般是遇到了同一道坎——芝麻GO。這是芝麻信用推出的先享后付的優(yōu)惠模式。
宋丘在網(wǎng)易嚴(yán)選上的一次購物后，看到宣傳界面介紹“0元開通”便開通了PRO會(huì)員，結(jié)果，這首先是個(gè)文字游戲，會(huì)員費(fèi)并非0元，而是指“一年后會(huì)員幫你省了多少，交多少會(huì)員費(fèi)，149元是上限”，其次，“0元開通”的界面上小字寫著“芝麻GO”，是指開通PRO會(huì)員，也連帶著開通了花唄芝麻GO特權(quán)。
當(dāng)他意識(shí)到不需要芝麻GO，同時(shí)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，想要關(guān)閉花唄時(shí)，卻關(guān)不掉了。
不是因?yàn)橛形催€欠款，而是因?yàn)殚_通了花唄芝麻GO特權(quán)，而這個(gè)特權(quán)又是在開通PRO會(huì)員的場(chǎng)景下開通的，那就成了綁定式的功能。當(dāng)他詢問嚴(yán)選客服，得到的回復(fù)是，芝麻GO一經(jīng)開通，服務(wù)有效期1年內(nèi)不可取消。也就是說，一開就是一年起，所以他只能一年后才有可能關(guān)閉花唄功能。
宋丘和嚴(yán)選客服溝通界面，以及尚未到期的芝麻GO 來源 / 受訪者供圖
宋丘不甘心，繼續(xù)聯(lián)系嚴(yán)選客服，對(duì)方讓他聯(lián)系支付寶，當(dāng)他聯(lián)系支付寶客服，對(duì)方反而告知他“要到網(wǎng)易才能關(guān)。”
26歲的丁曉在關(guān)閉花唄的路上，也被卡在了芝麻GO上。
“花唄使用了3個(gè)月左右，感覺用錢用太快了，在沒有任何未還賬款的情況下，想關(guān)閉花唄，怎么這么難。”丁曉向深燃吐槽，客服的答復(fù)是讓他自己在支付寶操作。拋開自己都不記得是什么時(shí)候開通的芝麻GO，現(xiàn)在的問題是，現(xiàn)在自己的芝麻GO一直顯示“結(jié)算中”的狀態(tài)，又找不到任何關(guān)閉授權(quán)的入口，就無法關(guān)閉花唄。
無法關(guān)閉的花唄及攔路的芝麻GO 來源 / 受訪者供圖
“簡(jiǎn)直是踢皮球的家伙，這些產(chǎn)品開通很容易，沒有門檻，甚至用雕蟲小技騙你開通，但關(guān)閉很難，產(chǎn)品會(huì)把關(guān)閉環(huán)節(jié)設(shè)置得很復(fù)雜，沒點(diǎn)文化的就不知道怎么關(guān)了，或者是玩手機(jī)不熟練的，肯定轉(zhuǎn)幾圈迷宮。”宋丘對(duì)深燃回憶，自己關(guān)閉美團(tuán)月付的過程中也是困難重重。
首先，很難找到關(guān)閉的入口，好不容易找到了，點(diǎn)進(jìn)去一看依然是產(chǎn)品宣傳界面，好不容易找到一排小字，關(guān)閉，不寫理由就不讓關(guān)，寫完了需要點(diǎn)擊“確定”，但“確定”的按鈕是灰色的，“我再用用”倒是很亮，如果一不留神點(diǎn)了亮的按鈕，就又會(huì)回到產(chǎn)品宣傳界面。如果“執(zhí)意”要關(guān)閉，那就要重新走一遍流程，重新寫理由。
安聞的任性付、任性貸倒是關(guān)閉了，但是關(guān)閉后發(fā)現(xiàn)自己的蘇寧會(huì)員賬戶不能領(lǐng)券、無法下單了。
蘇寧客戶給出的理由是“交易風(fēng)險(xiǎn)”，同時(shí)退會(huì)員的要求也不予處理。“因?yàn)槿涡愿?、任性貸上征信，我就關(guān)閉了，這是我的權(quán)利，結(jié)果我買了四年的蘇寧會(huì)員無法享受會(huì)員權(quán)益。”安聞的蘇寧卡和蘇寧云磚都還有余額，蘇寧讓她去線下門店消費(fèi)。
發(fā)稿前，安聞表示賬戶恢復(fù)了蘇寧自營的購買權(quán)限，但第三方商品依然不能購買。
當(dāng)越來越多年輕人意識(shí)到，像朋友一樣的花唄們沒有那么簡(jiǎn)單，開始選擇逃離時(shí)，不少人遇到了大大小小的阻力。宋丘說，從另一個(gè)角度想，遇到一定的阻力也未必全然都是壞事，早意識(shí)到，及早規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
注：應(yīng)受訪者要求，文中白歌、陳旸、劉博寧、戚明明、王景、孫乒、陳銘、栗豐、宋丘、丁曉、安聞為化名。
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