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文丨谷島財(cái)經(jīng)
“踏入社會(huì)的第五個(gè)年頭，飽受毒打。”11月15日，蛋殼租戶(hù)小玖（化名）發(fā)了這樣一條朋友圈，配了一張仰天流淚的表情包。
像小玖這樣的“非典型后浪”還有很多：畢業(yè)后在北上廣等一二線(xiàn)城市做打工人，因?yàn)榇蚬](méi)時(shí)間花錢(qián)，所以躲過(guò)了分期貸、美容貸等網(wǎng)貸，避開(kāi)了云養(yǎng)牛、趣步等P2P平臺(tái)，終于因?yàn)槎悴坏粢率匙⌒羞@種基本需求，被租房貸收割了。
什么是租房貸？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是蛋殼以租客的信用為擔(dān)保，讓銀行（蛋殼和自如這兩家租房平臺(tái)的合作銀行都是微眾銀行）放貸給租客用來(lái)交一年的房租，租客再按月還給微眾銀行。
這樣做對(duì)長(zhǎng)租公寓平臺(tái)有什么好處？
事實(shí)上，微眾銀行等金融平臺(tái)一次性把一年的租金打給蛋殼/自如等長(zhǎng)租公寓平臺(tái)，蛋殼/自如再季付甚至按月付給房東，通過(guò)打這個(gè)時(shí)間差，長(zhǎng)租公寓平臺(tái)從中聚集起一個(gè)現(xiàn)金池。
這些錢(qián)可以支撐長(zhǎng)租公寓瘋狂擴(kuò)張：一方面從房東手里租更多的房子，一方面改建收來(lái)的房子，如把三室一廳改建成四室一廳，多收一間房子的錢(qián)。據(jù)蛋殼公寓招股書(shū)，從2015年到2020年第一季度，蛋殼旗下的房子從2432套增長(zhǎng)至41.9萬(wàn)套，足足擴(kuò)張了172倍。
也因此，蛋殼愿意支付利息給不菲的利息給銀行：
拿蛋殼和微眾來(lái)說(shuō)，租客在微眾貸的款有9.5%的利息——很多蛋殼租客對(duì)谷島財(cái)經(jīng)表示，這9.5%的利息，蛋殼會(huì)通過(guò)抵扣服務(wù)費(fèi)、返現(xiàn)等方式返還給租客，本質(zhì)上還是蛋殼平臺(tái)支付的。對(duì)于長(zhǎng)租公寓平臺(tái)和銀行來(lái)說(shuō)，這是一件雙贏的事。
但瘋狂燒錢(qián)下，長(zhǎng)租公寓虧損持續(xù)擴(kuò)大：2017年～2019年，蛋殼公寓凈利潤(rùn)分別為-2.72億元、-13.7億元、-34.37億元。 2020年Q1，蛋殼凈虧損12.23億元，較上年同期虧損的8.162億元，整整擴(kuò)大了50%，已經(jīng)在暴雷邊緣。
本來(lái)無(wú)論蛋殼怎么燒錢(qián)、作死，都是自己的事，但一旦簽署租房貸，就意味著租客進(jìn)入了這樣一個(gè)賭輪，一旦長(zhǎng)租公寓平臺(tái)現(xiàn)金流斷裂，就意味著房東收不到蛋殼的租金，租客卻必須繼續(xù)還銀行的錢(qián)：拿蛋殼來(lái)說(shuō)，就是以租戶(hù)的信譽(yù)作為擔(dān)保跟微眾銀行貸的款。
為什么后浪入海，會(huì)選擇租房貸？事實(shí)上，很多管家并沒(méi)有提前告知風(fēng)險(xiǎn)，有的租客在簽合同前對(duì)租房貸了解甚少，只知道是“分期付款”給長(zhǎng)租公寓平臺(tái)，卻不知道微眾銀行等第三方的存在。或者知道微眾銀行的存在，卻不知道具體的放貸流程、方式和風(fēng)險(xiǎn)。
“知道微眾銀行，但不知道是這個(gè)意思，總以為是我自己月付，它做擔(dān)保這樣。”小司（化名）對(duì)谷島財(cái)經(jīng)表示。
此外，租戶(hù)簽了兩份合同，一份是和蛋殼，一份是和微眾銀行。在蛋殼的合同上，模糊了“租金貸”的概念，僅僅表述為“一次性結(jié)清”。
不止如此，種種證據(jù)指向了長(zhǎng)租公寓平臺(tái)的利益誘導(dǎo)：
包括但不限于使用租房貸可以免押金、可以月付（如果不使用租房貸就只能季付或年付），甚至使用租房貸甚至可以免除兩個(gè)月房租——只不過(guò)也是以返現(xiàn)的形式還給租戶(hù)。這對(duì)手頭拮據(jù)的應(yīng)屆生和打工人來(lái)說(shuō)，自然是難以抵抗的誘惑。
“我選擇租房貸是因?yàn)楣芗腋嬖V我，選租房貸可以免兩個(gè)月的租金，這兩個(gè)月租金我先付，然后每個(gè)月返還給我一部分。但事實(shí)上，很多人只收到過(guò)一兩個(gè)月的返現(xiàn)，后來(lái)就再也沒(méi)收到過(guò)——我已經(jīng)住了四個(gè)月了，卻只有一個(gè)月收到了返現(xiàn)。”菜菜（化名）對(duì)我們說(shuō)。
不止是蛋殼，自如等平臺(tái)也大力推行租房貸形式。在自如簽署了租房貸的應(yīng)屆生阿然（化名）告訴我們，之所以簽自如的租房貸，是因?yàn)椴粌H可以免押金、首月的房租分12期還款，應(yīng)屆生用租房貸月付還沒(méi)有利息：對(duì)于剛畢業(yè)的阿然來(lái)說(shuō)，自然是最好的選擇。
剛工作幾年的小玖也選擇了租房貸。蛋殼出事前，小玖在蛋殼上用租房貸租的房子還有7個(gè)月到期。10月27號(hào)，隨著蛋殼頻繁因?yàn)樨?fù)面新聞上熱搜，以及“蛋殼破產(chǎn)”的傳聞也愈演愈盛，小玖就已經(jīng)心生警覺(jué)，開(kāi)始聯(lián)系管家要求退租。
本來(lái)，按照平臺(tái)“退租只需提前七天以上申請(qǐng)”的規(guī)定，小玖11月8號(hào)就可以成功退租并解除租房貸，只損失違約金（也就是押金）。然而，小玖因?yàn)橛悬c(diǎn)事耽擱了，一直拖到11月15號(hào)，退租才終于辦理成功，但租房貸并未解除。與此同時(shí)，蛋殼已經(jīng)全面炸裂開(kāi)來(lái)了：
負(fù)面熱搜鋪天蓋地，暴雷后的敗絮一覽無(wú)余。租戶(hù)、供應(yīng)商、保潔、維修人員組成了一支浩浩蕩蕩的隊(duì)伍，憤怒的聲音席卷在一起，攻陷了貝殼的總部和各大分部。
小玖回憶，事實(shí)上，11月14號(hào)是一個(gè)節(jié)點(diǎn)：在此之前退租的，租房貸可以順利解除。而過(guò)了14號(hào)，救生筏和安全閘就被關(guān)上了。剩下的租客，全部被留在了洪水中。
雖然按照管家的說(shuō)法，無(wú)論什么時(shí)候退租，退租后7天租房貸都會(huì)自動(dòng)解除，但圈子里默認(rèn)的另一個(gè)更可怕、卻在冥冥中更接近真相的傳聞是：14號(hào)之后退租的就無(wú)法解除貸款了。這一點(diǎn)，谷島財(cái)經(jīng)在退租早的租客那里側(cè)面得到了證實(shí)：
11月14號(hào)前成功退租的租客，退租后，微眾銀行“我的貸款”內(nèi)，租房專(zhuān)項(xiàng)貸款當(dāng)即就顯示“已結(jié)清”。而11月14號(hào)以后退租的租客，退租后，租房專(zhuān)項(xiàng)貸款仍然待還。
也不是沒(méi)有例外：一個(gè)寫(xiě)過(guò)幾十萬(wàn)+爆款的自媒體人阿同（化名）對(duì)谷島財(cái)經(jīng)表示，自己曾多次“威脅”蛋殼，如果拒絕解除租房貸，會(huì)在微信公眾平臺(tái)、B站、今日頭條等多個(gè)渠道曝光蛋殼。如今回看，當(dāng)時(shí)的威脅很有成效：
11月7號(hào)，阿同提交了解約申請(qǐng)，馬上，沒(méi)等到退租，租房貸就解除了。11月15號(hào)，阿同成功退租，與此同時(shí)損失了六千塊，除了押金，還有季付的幾個(gè)月房租打了水漂：阿同剛交完住到明年二月份的房租。但好在，簽到21年6月份的租房貸解除了。
而小玖等人就沒(méi)那么好的運(yùn)氣了。事發(fā)后，小玖很后悔：“我男朋友覺(jué)得這么大的平臺(tái)不會(huì)這么快倒，就又拖了幾天。現(xiàn)在想想，我當(dāng)時(shí)堅(jiān)定一點(diǎn)，8號(hào)退租就好了。”
一直無(wú)法解除貸款的后果是什么？這意味著小玖可能“房財(cái)兩空”：既退了房子，又要還8個(gè)月的租房貸。雖然蛋殼租房貸的微眾銀行表示：“至少2021年3月31號(hào)前，您的征信將不受影響。”
但你大可以細(xì)品其中的潛臺(tái)詞：如果2021年4月，蛋殼還是沒(méi)把錢(qián)還上，您的征信受不受影響就只有天知道了——雖然該還錢(qián)的是蛋殼，但和微眾銀行簽協(xié)議的，卻是租客。
在維權(quán)群里，有租客反應(yīng)，蛋殼出事后，微眾銀行提前了本月的還款時(shí)間：并表示如果不還，將在24小時(shí)后凍結(jié)門(mén)鎖。
甚至有租客反應(yīng)，蛋殼出事后，微眾疑似暗中改了蛋殼平臺(tái)上合同：改過(guò)的合同增加了一條：“如貸款人發(fā)生提前退租使用本貸款支付租金的房屋，蛋殼公寓將向借款人退還剩余租金，借款人應(yīng)將該退還的租金全額用于歸還本貸款。借款人不可撤銷(xiāo)地同意：為方便賬務(wù)處理，蛋殼公寓將退還租金的資金直接劃轉(zhuǎn)至貸款人賬戶(hù)用于還款。”
翻譯過(guò)來(lái)就是，如果租金貸用戶(hù)提前退租，不再由蛋殼還錢(qián)給微眾，而是蛋殼把錢(qián)打給租戶(hù)，租戶(hù)再還給微眾——在明知蛋殼暴雷、可能沒(méi)錢(qián)打給租戶(hù)的情況下，如果修改合同一事屬實(shí)，微眾之意則不言而喻。
不止如此，有租客咨詢(xún)微眾銀行，征信保護(hù)期過(guò)了是否需要還款，得到的回復(fù)是：不僅要還款+利息，還要再還一筆罰息（逾期本金*合同年利率/360*逾期天數(shù)）——從逾期之日開(kāi)始，每天對(duì)逾期本金收取罰息，直至逾期還清。
同時(shí)，微眾銀行還有一系列把人“氣笑了”的操作：18日，微眾銀行向租客推送了“貸款還款提醒”，并附了一行字“天下無(wú)難事，只怕有信人”。大有呼吁租客“只要你打工足夠努力，就一定能替蛋殼還清所有錢(qián)”的意思。
如今，在維權(quán)群里，大家調(diào)侃微眾銀行為“危重銀行”——這也是這一代打工人與生俱來(lái)的革命樂(lè)觀(guān)主義精神。僅僅幾天，各地的維權(quán)群就像滾雪球一樣越滾越大，里面大多是小玖這樣剛踏入社會(huì)沒(méi)幾年的打工人，其中不乏應(yīng)屆畢業(yè)生。如今，錯(cuò)過(guò)了大撤退最好的時(shí)機(jī)，他們面臨著兩種選擇：
一種是退租，搬家，像小玖一樣，等待著蛋殼遙遙無(wú)期的還款，并隨時(shí)做好吃啞巴虧、在不住房子的同時(shí)繼續(xù)還租房貸的準(zhǔn)備；另一種是不退租，繼續(xù)還租房貸，也繼續(xù)住在房子里，和房東中門(mén)對(duì)狙。
“我無(wú)時(shí)無(wú)刻不在擔(dān)心，房東會(huì)不會(huì)在下一秒上門(mén)？”玥玥（化名）雙眼茫然。
蛋殼暴雷后，不少租客陷入了被斷水、斷電、斷網(wǎng)，以及房東上門(mén)收房的困境，而玥玥的房東暫時(shí)沒(méi)動(dòng)靜。也正因如此，玥玥不知道等待她的是什么。
11月15號(hào)，蛋殼徹底暴雷后，面對(duì)四面八方涌來(lái)“討說(shuō)法”的房東和租客，蛋殼試圖把“租客、房東和蛋殼之間的矛盾”轉(zhuǎn)移成“房東和租客的矛盾”：
面對(duì)來(lái)討說(shuō)法房東，蛋殼表示，可以與房東解約，建議房東換鎖、斷水、斷電，并表示會(huì)幫助房東清退、轉(zhuǎn)移租客。面對(duì)維權(quán)的租客，蛋殼則采取了另一種說(shuō)辭，告訴租客“先住著，房東沒(méi)權(quán)利趕人。”
長(zhǎng)租平臺(tái)暴雷后，房東到底有沒(méi)有權(quán)利趕人？我們咨詢(xún)了律師，并查閱了既往案例。目前，正如知乎上黃棟所解答的一樣，如果房東和長(zhǎng)租公寓平臺(tái)是租賃關(guān)系，則有權(quán)趕走租客。如果是委托關(guān)系，則無(wú)權(quán)趕走租客。
蛋殼和房東顯然是委托關(guān)系：根據(jù)法律，房東無(wú)權(quán)驅(qū)逐租客。
然而，現(xiàn)實(shí)往往更為復(fù)雜。
“驅(qū)逐我們確實(shí)不合法，但房東可以斷水，斷電，還可以換鎖——只要不暴力驅(qū)逐我們，我們就不能報(bào)警解決，只能走法律途徑起訴房東，等到開(kāi)庭都半年后了——遠(yuǎn)水解不了近渴，這半年我們?nèi)匀坏靡贿呎倚路孔?，一邊還貸款。”玥玥苦笑。
不止如此，就算跟房東硬剛，在斷水、斷電、斷網(wǎng)的情況下，打工人又能撐多久？身為外地人，又有多少精力、能力跟本地的房東打消耗戰(zhàn)？
同時(shí)，還有另外一種說(shuō)法流傳開(kāi)來(lái)：蛋殼之前為防止暴雷，跟房東簽過(guò)一個(gè)協(xié)議：只要15天收不到房租，房東就可以收回房子。雖然未得到證實(shí)，但結(jié)合蛋殼告訴房東解約后即可驅(qū)逐租客等一系列行為，顯然是在有意引導(dǎo)房東收回房子。
有房東對(duì)租客表示：“我和蛋殼的合同如果解除了，就跟蛋殼沒(méi)有一點(diǎn)關(guān)系了。是你跟蛋殼有關(guān)系，住不了房子，你自己去找蛋殼溝通。”
與此同時(shí)，收不到房租的房東們，耐心慢慢消耗殆盡。不滿(mǎn)的情緒逐漸在業(yè)主群散播開(kāi)來(lái)：“我們也是受害者啊，難道房東就該認(rèn)倒霉嗎？”、“到日子就去收房，不服就去告，我看多少人打得起官司，耗得起時(shí)間。”、“有的是辦法讓他搬，?；斓难b孫子誰(shuí)不會(huì)?。?rdquo;
而決心和房東硬剛的打工人群體也迅速推出了一系列自救指南和反擊房東的話(huà)術(shù)、依據(jù)。比如，房東認(rèn)為“已和蛋殼解除，有權(quán)收房。”則應(yīng)回應(yīng)：
“解約為房東和包租公司單方面解除，而房客與包租公司的合同仍然是合法有效。此外，口頭解除無(wú)效，需要有合同解約書(shū)。還有，想來(lái)收房,可以呀，請(qǐng)攜帶好法院執(zhí)行令和執(zhí)行人員，只要他們來(lái)要我搬，我立馬搬走。”
再比如，面對(duì)房東斷電，則應(yīng)打物業(yè)電話(huà)并錄音，或者直接去物業(yè)處錄音錄事情取證，問(wèn)明為何斷電，告訴物業(yè)已經(jīng)違反國(guó)務(wù)院頒布的《物業(yè)管理?xiàng)l例》——物業(yè)對(duì)房屋實(shí)際使用人斷電涉嫌違法，物業(yè)只能配合水電公司檢修才能斷電。
取證保留后，應(yīng)該馬上撥打自己所在區(qū)房管局物管科電話(huà)，說(shuō)物管違法把電斷了，投訴該物業(yè)公司違反《物業(yè)管理?xiàng)l例》，申請(qǐng)把電立即恢復(fù)。
此外，有人制作了可以打印貼在門(mén)上的《告知書(shū)》，對(duì)房東方的開(kāi)鎖公司、物業(yè)人員喊話(huà)，勸第三方“不要趟這淌渾水”。
但與此同時(shí)，很多租客并沒(méi)有心力與房東硬剛：他們希望和房東一人承擔(dān)一半損失，或者在博弈中找到妥協(xié)的平衡點(diǎn)。還有一些租客悄無(wú)聲息地撤出了戰(zhàn)場(chǎng)。
這些租客像大林（化名）一樣，一方面和房東協(xié)商，另一方面開(kāi)始在外面找房子了：“不想在一個(gè)斷水?dāng)嚯姷臈l件下生活，但也不意味著我會(huì)放棄維權(quán)。如果非要走法律程序的話(huà)，我會(huì)跟其他租客一起眾籌找律師，這樣花費(fèi)還能少一點(diǎn)。”
“以后還會(huì)再租長(zhǎng)租公寓嗎？”
面對(duì)谷島財(cái)經(jīng)的問(wèn)題，大多數(shù)蛋殼租客的回答都是：“肯定不會(huì)了。以前直租的時(shí)候遇到的麻煩也很多，但跟這種一虧就是一萬(wàn)兩萬(wàn)的暴雷事件相比，都是不值一提的小兒科。”
“其實(shí)長(zhǎng)租公寓暴雷的事情之前也有很多，但是誰(shuí)會(huì)想到蛋殼也會(huì)暴雷呢？蛋殼可是上市公司啊，也算是業(yè)內(nèi)巨頭了。”大林苦笑。他表示，希望有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的監(jiān)管，也希望廣大租客擦亮眼睛，不要神話(huà)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式和上市公司。
事實(shí)上，蛋殼東窗事發(fā)后，引起的不止是蛋殼租客的恐慌，還波及到了自如租客——在自如辦了租房貸的應(yīng)屆生阿然憂(yōu)心忡忡，自己的租房貸還有七個(gè)月才到期。阿然問(wèn)了管家，能不能把付款方式從租房貸變成其他模式，答案是否定的。
“不要擔(dān)心我們會(huì)出事，我們是行業(yè)老大嘛，自如、鏈家都是一個(gè)老總，現(xiàn)金流會(huì)互相周轉(zhuǎn)。其實(shí)蛋殼本身沒(méi)問(wèn)題，就是現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)不開(kāi)才這樣了。”自如管家對(duì)阿然說(shuō)。
然而，當(dāng)初小玖等蛋殼租客也是這么想的：蛋殼這么大的公司，也會(huì)出事嗎？
只有兩種選擇，一是繼續(xù)住在自如，賭自如在租期內(nèi)不會(huì)出事。二是連夜退租，賠上一個(gè)月押金。思來(lái)想去，阿然還是選擇了前者。
“再搬家好麻煩啊，再說(shuō)，不選長(zhǎng)租公寓，難道我直接跟房東簽約嗎？”阿然告訴我們，還沒(méi)畢業(yè)的一個(gè)暑假，她曾經(jīng)直接從房東手里短租過(guò)房子，短短一個(gè)月事故不斷：阿然跑了無(wú)數(shù)趟都找不到交水費(fèi)的地方、熱水器經(jīng)常無(wú)故壞掉，還因?yàn)榻佣B三的事情和房東扯皮。
而長(zhǎng)租公寓則有一站式的“貼心服務(wù)”：包括有問(wèn)題隨時(shí)可以聯(lián)系上的管家、每周一次的保潔、不需要跟房東直接扯皮的保障。此外，長(zhǎng)租公寓統(tǒng)一刷漆、包裝的廉價(jià)小清新風(fēng)家具，相對(duì)其他房子有年代感的老式家具和裝修，確實(shí)更體面一點(diǎn)，讓打工人感受到一絲“劣質(zhì)的精致和廉價(jià)的奢侈幻術(shù)”。
此次蛋殼的受害者水子（化名）也表示，長(zhǎng)租公寓的模式還是有一定合理性的：“如果沒(méi)有長(zhǎng)租公寓統(tǒng)籌價(jià)格，附近的房東估計(jì)要坐地起價(jià)了。”
然而，像一切給人安全感的龐大之物一樣，能保護(hù)你的必然也能吞噬你。
“不過(guò)我也做好了自如暴雷的準(zhǔn)備了——一旦暴雷，我就跟房東硬剛到底。反正我吵架舍得臉，打架舍得命。只要我不搬，哭的一定是房東。”話(huà)是這么說(shuō)，到期后，阿然也一定不會(huì)再碰租房貸了：“不過(guò)，誰(shuí)又知道有沒(méi)有新的套路在等著你呢？”
與此同時(shí)，又一屆后浪即將入海了。21屆畢業(yè)生大頭（化名）在一家互聯(lián)網(wǎng)公司做運(yùn)營(yíng)，經(jīng)常996的他，打算把房子租在公司附近，最近正在自如看房子。蛋殼出事后，老板把一篇叫《蛋殼公寓暴雷，我們的實(shí)習(xí)生家被抄了》的文章丟在了群里，并@了他。當(dāng)晚，大頭把簽名改成了：自如靠不靠譜？靠不靠譜？
短短十個(gè)字，充分體現(xiàn)了大頭內(nèi)心的糾結(jié)，但無(wú)論糾結(jié)與否，他都得盡快做出選擇。還有六、七個(gè)月就畢業(yè)了——他跑不了。
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