圖片來源@視覺中國
文丨消金界
作為業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)，民間借貸利率司法保護(hù)上限4倍LPR的適用范圍問題，又有最新進(jìn)展。
溫州市中級(jí)人民法院終審改判了一例平安銀行溫州分行的金融借款合同糾紛案件，并在其官方公眾號(hào)上發(fā)表了《溫州中院終審：金融機(jī)構(gòu)借款合同等金融糾紛，不適用新民間借貸司法解釋》的文章。
消金界注意到，緊隨其后，新華社、新華視點(diǎn)都跟進(jìn)報(bào)道了溫州中院這一改判案例。
由于這一案件中的金融機(jī)構(gòu)是平安銀行，因此傳遞出的明確信號(hào)是，銀行的借款合同糾紛，不適用于新的民間借貸司法解釋。
這又引出了另一個(gè)懸而未決的問題：小貸、網(wǎng)絡(luò)小貸，是否適用新的民間借貸司法解釋呢？
對(duì)這個(gè)問題，業(yè)界本身還有爭(zhēng)論，而就剛剛發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見稿）來看，小貸及網(wǎng)絡(luò)小貸有望獲得同等待遇。
8月20日，最高法發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《民間借貸新規(guī)》），明確將4倍LPR （一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）作為民間借貸利率的司法保護(hù)上限。
按之前7月份的LPR計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，遠(yuǎn)低于以一直以來司法實(shí)踐中的利率保護(hù)上限24%。一時(shí)間，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸等是否也要跟隨這一標(biāo)準(zhǔn)，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)問題。
再看溫州中院對(duì)平安銀行溫州分行與洪某金融借款合同糾紛一案的終審判決。
溫州市中級(jí)人民法院二審判決認(rèn)為，本案系金融借款糾紛，根據(jù)新民間借貸司法解釋第一條第二款的規(guī)定，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用該司法解釋。
顯然，溫州中院認(rèn)為銀行與借款人的糾紛屬于金融借貸糾紛，不是民間借貸糾紛，不適用《民間借貸新規(guī)》中4倍LPR的司法保護(hù)上限。
消金界注意到，溫州中院公布這一判決之后，新華社、新華視點(diǎn)都跟進(jìn)報(bào)道了這一案例，傳遞的信號(hào)比較明顯：銀行的金融借貸與民間借貸不同，不適用《民間借貸新規(guī)》。
但一位律師對(duì)消金界表示，我國不是判例法國家，一個(gè)個(gè)別案例的判決，不代表今后的判決都會(huì)遵循，不能排除其他地方的法院有不同的理解的可能性。只有最高法發(fā)布指導(dǎo)意見，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一尺度，才能確認(rèn)所有金融機(jī)構(gòu)的借貸糾紛都不比執(zhí)行4倍LPR的限制。
溫州中院對(duì)平安銀行借貸糾紛的判決，引出了另個(gè)一行業(yè)更為關(guān)心的問題：小貸公司，網(wǎng)絡(luò)小貸公司，是否適用于《民間借到新規(guī)》呢？
小貸公司們當(dāng)然渴望同等的待遇，但是這一問題即使在業(yè)內(nèi)也存在非常不同的理解，因?yàn)檫@涉及到小貸公司是否屬于金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)定性問題。
一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)消金界表示，銀行、消費(fèi)金融公司屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，不適用《民間借貸新規(guī)》很好理解。而小貸公司雖然以放貸業(yè)務(wù)為主，但其并不屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，因此適用《民間借貸新規(guī)》。
消金界注意到，人大在回復(fù)“關(guān)于小額貸款公司享受金融機(jī)構(gòu)法律訴訟待遇的建議”時(shí)表示——
目前法律、法規(guī)沒有明確小額貸款公司的機(jī)構(gòu)定性屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條規(guī)定所指的經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，我們?cè)谒痉▽?shí)踐中對(duì)中小額貸款公司的借貸糾紛系以民間借貸糾紛案件立案審理，在訴訟保全時(shí)作為一般的法人主體按照相關(guān)規(guī)定要求提供擔(dān)保。
據(jù)了解，中國人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)正在起草制定《小額貸款公司管理辦法》，對(duì)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)定性和法律訴訟待遇，尚有不同觀點(diǎn)和認(rèn)識(shí)，他們?cè)谥贫ㄍ晟葡嚓P(guān)法規(guī)過程中將做進(jìn)一步研究論證。
對(duì)于您提出的小額貸款公司享受金融機(jī)構(gòu)法律訴訟待遇問題，待中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《小額貸款管理辦法》或相關(guān)法律、法規(guī)出臺(tái)后，根據(jù)新的法律、法規(guī)對(duì)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)定性，我們將及時(shí)研究解決小額貸款公司的法律訴訟待遇問題。
也就說，小額貸款公司的機(jī)構(gòu)定性仍是一個(gè)懸而未決的問題。
中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯則認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，明確表示：小貸公司從事的是“金融服務(wù)”，這意味著小貸公司是合法放貸機(jī)構(gòu)，其放貸行為就是金融服務(wù)，因此小貸公司和貸款客戶的關(guān)系也是金融借貸而非長(zhǎng)期以來法院認(rèn)為的民間借貸。
肖颯認(rèn)為，從溫州中院的判決來看，小貸公司和消費(fèi)金融公司未來其利率上限不是隨著市場(chǎng)波動(dòng)的LPR四倍，而是受到金融借貸利率保護(hù)上限年化24%的保護(hù)。
消金界還注意到，在銀保監(jiān)會(huì)最近發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見稿）中，提到了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管體制問題。
第四條監(jiān)管體制，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理制度和經(jīng)營管理規(guī)則，督促指導(dǎo)省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。
監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的審查批準(zhǔn)、監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。對(duì)極個(gè)別小額貸款公司需要跨省級(jí)行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)、監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。
從中可以看出，就網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)而言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀保監(jiān)會(huì)以及地方金融監(jiān)管部門，這或許可以延伸出小貸公司屬于“金融機(jī)構(gòu)”，從而解決機(jī)構(gòu)定性的問題。
小貸公司，尤其是有網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)資格的小貸公司，希望這個(gè)懸而未決的機(jī)構(gòu)定性問題能夠早日靴子落地。而從實(shí)際的業(yè)務(wù)上看，這個(gè)這也是個(gè)急需解決的問題。
以聯(lián)合貸為例，監(jiān)管是允許銀行與網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司開展聯(lián)合貸業(yè)務(wù)的，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。
想象一下，聯(lián)合貸的借貸糾紛該怎樣處理呢？假設(shè)一個(gè)案例中，銀行出資50%，網(wǎng)路小貸公司出資50%，這樣的借貸糾紛，屬于金融借貸糾紛還是民間借貸糾紛？是否使用《民間借貸新規(guī)》呢？
顯然，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在推著規(guī)則作出新的解釋。
小貸行業(yè)當(dāng)然盼著能獲得同等待遇，至少希望這個(gè)懸而未決的問題能夠早點(diǎn)有答案，相信這一天不遠(yuǎn)了。
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