QuestMobile 指出，年輕用戶，特別是90后、00后，購物時(shí)越來越看重商品以外的附加價(jià)值，比如商品背后的人格屬性。因此，在購物中通過明星或KOL引導(dǎo)，就能很好地滿足其需求。
圖片來源@視覺中國
文丨一本財(cái)經(jīng)，作者丨納什、羅素
人們都在感慨90后已經(jīng)30歲，卻沒發(fā)現(xiàn)，最大的一批00后，即將步入社會(huì)。
這些00后的金融特征已初見端倪：他們用花唄，辦信用卡，視金錢更加“如糞土”。
他們絕大多數(shù)是獨(dú)生子女，存款是90后的兩倍。他們更舍得為愛好花錢，同時(shí)又喜歡比價(jià)。
此外，他們的金融知識(shí)遠(yuǎn)比90后豐富。他們學(xué)習(xí)理財(cái)，自己購置保險(xiǎn)，甚至已經(jīng)開始想辦法賺錢。
00后是一個(gè)怎樣的群體？他們有著怎樣的金融消費(fèi)習(xí)慣？他們會(huì)讓消費(fèi)金融進(jìn)入巔峰時(shí)期嗎？
“我們愛得更加深刻，思維更加獨(dú)立。”當(dāng)被80后精英姐姐指責(zé)早戀時(shí)，00后千千用三個(gè)字就擊潰了她——“老大媽。”
千千說，他們現(xiàn)在都稱90后為“老阿姨”，稱80后為“老大媽”。
00后小朱買盲盒已經(jīng)一年時(shí)間了，因?yàn)橄矚g，她在這方面用掉了兩千多元，“覺得可愛就想買，喜歡全套就會(huì)買全套”。
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小朱的部分盲盒收藏
17歲的小王是個(gè)吃貨，因?yàn)檫€沒到開花唄的年紀(jì)，他就用爸爸的支付寶賬戶開了一個(gè)花唄，平時(shí)用來吃吃喝喝。
現(xiàn)在，他已經(jīng)欠了花唄3776元。每個(gè)月，他會(huì)從自己1200元的零花錢中分期還款。
大學(xué)生阿保，為了買衣服和約會(huì)女朋友，每個(gè)月都會(huì)刷400元的花唄，占他生活費(fèi)的18%。
到2020年，最大的一批00后已經(jīng)20歲了，他們即將步入社會(huì)。
這是一個(gè)龐大的群體。國家統(tǒng)計(jì)局做過一個(gè)統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)中國在2000年到2010年出生的人口，約為1.46億。
也就是說，中國現(xiàn)在有1.46億00后。
00后是中國的第一批“網(wǎng)絡(luò)原住民”，其中80%都是獨(dú)生子女。他們?cè)谝率碂o憂的環(huán)境下長大，視野更開闊，更有自我意識(shí)，更關(guān)心自己的內(nèi)心世界和精神需求。
而和90后相比，00后有著更為鮮明的消費(fèi)特征：
首先，他們的家庭條件更好，消費(fèi)能力更強(qiáng)。
可以說，00后是中國最有錢的一代年輕人。
《騰訊00后研究報(bào)告》指出，90后平均存款815元，00后是他們的3倍，平均存款1840元。而他們的存款，主要來自壓歲錢。
此外，00后每周的零花錢消費(fèi)，也比90后高30%。
其次，在興趣愛好方面，00后和90后都追求“興價(jià)比”，但00后比90后更舍得花錢。
“興價(jià)比”是招商銀行信用卡提煉的一個(gè)關(guān)鍵詞，用來概括90后和00后的消費(fèi)觀——“當(dāng)他們?cè)敢鉃榕d趣花錢的時(shí)候，價(jià)格變得不再重要；與此同時(shí)，在非興趣的日常生活中，他們對(duì)價(jià)格同樣關(guān)注，立刻成為精明的‘人形計(jì)算器’。”
“年輕一代的消費(fèi)由產(chǎn)品消費(fèi)向情感消費(fèi)升級(jí)。”QuestMobile 2019年12月在《電商粉絲經(jīng)濟(jì)洞察報(bào)告》報(bào)告指出。
QuestMobile 指出，年輕用戶，特別是90后、00后，購物時(shí)越來越看重商品以外的附加價(jià)值，比如商品背后的人格屬性。因此，在購物中通過明星或KOL引導(dǎo)，就能很好地滿足其需求。
也就是說，90后和00后是粉絲經(jīng)濟(jì)的重要參與者。
第三，00后不但會(huì)花錢，也會(huì)賺錢。
最近，百度發(fā)布的一個(gè)報(bào)告顯示，00后錢雖然掙得不多，但已經(jīng)有了理財(cái)意識(shí)。
“理財(cái)課程怎么選”“窮人適合哪些理財(cái)方法”“手里有一萬塊錢該怎么理財(cái)”，是00后熱搜問題的前三名。
而《創(chuàng)造未來——紅杉00后泛娛樂消費(fèi)研究報(bào)告》則指出，近一成的00后，曾在各類UGC平臺(tái)，比如直播、短視頻、漫畫、游戲平臺(tái)獲得過收入。
“70后炒股，80后炒房，90后炒幣，00后炒鞋。”這話曾風(fēng)靡一時(shí)，社會(huì)因此意識(shí)到了炒鞋現(xiàn)象背后的00后一族。
最后，00后不排斥超前消費(fèi)，認(rèn)為父輩“絕不借錢”的心理過時(shí)了。
“絕不借錢是個(gè)很迂腐的觀念。老一輩人生活的年代物質(zhì)匱乏，所以他們才有‘有多少錢，辦多少事’的想法。”一個(gè)00后告訴一本財(cái)經(jīng)。
顯然，他已經(jīng)不會(huì)這樣做了。
00后是重度依賴互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)群體。有不少APP和網(wǎng)站，都將目光鎖定在00后身上。
比如Bilibili（即B站）、專門玩語言Cosplay的“名人朋友圈”，甚至還包括QQ空間和一堆的動(dòng)漫APP。
“你可能不敢相信，鎖定年輕群體的APP，非常容易變現(xiàn)。”專注于年輕人APP的投資人蔡錫華稱，“只要滿足了他們某個(gè)需求，讓他們喜歡，他們的付費(fèi)意愿極強(qiáng)。”
蔡錫華是80后，他對(duì)此深有感觸。
比如說，80后都不喜歡為游戲付費(fèi)——他們大多經(jīng)歷過盜版游戲泛濫的時(shí)代，很少買正版游戲，更不可能為游戲充值了，“我們習(xí)慣找破解版，無限加金幣”。
00后則不同。
他們買游戲，買皮膚，買周邊，甚至還會(huì)買人設(shè)和劇情。
“一個(gè)戀愛游戲和我說過付費(fèi)數(shù)據(jù)，60%以上的收入都來自00后小姑娘們的充值——為了養(yǎng)老公。”蔡錫華當(dāng)時(shí)聽到這個(gè)數(shù)據(jù)大吃一驚。
而“80后的大媽們”，盡管經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)，“玩游戲卻像過日子，極度摳門”。
目前，游戲已經(jīng)是B站最主要的收入來源。2020年Q2，B站的游戲收入為12.5億，占其總營收的48%。
而在充值方面，00后更是“揮金如土”。
有相當(dāng)一部分的00后，會(huì)在QQ空間充值黃鉆。每個(gè)月充10元，就可以解鎖很多花哨的空間裝扮，留下別人看不到的私密評(píng)論，或隱身訪問別人的QQ空間。
一位高中生的QQ空間黃鉆等級(jí)。要達(dá)到這個(gè)等級(jí)，最多要花720元
而在“名人朋友圈”的APP上，也有專門的“圈幣”充值頁面，10個(gè)圈幣1元，60個(gè)圈幣6元，最高可以一次花388元充值3880個(gè)圈幣，并可以獲得贈(zèng)送的1120個(gè)圈幣。
“正是因?yàn)?0后的這些特征，他們可能將成為消費(fèi)金融最強(qiáng)大的主力軍。金融，才是00后流量的終極變現(xiàn)利器。”蔡錫華稱。
顯然，金融機(jī)構(gòu)也注意到了這一點(diǎn)，已經(jīng)有不少金融機(jī)構(gòu)開始布局00后市場(chǎng)。
在前幾年打擊校園貸之后，校園金融這塊蛋糕，非持牌機(jī)構(gòu)已經(jīng)很難再切入。
目前針對(duì)00后的金融產(chǎn)品，主要來自持牌金融機(jī)構(gòu)及支付寶等巨頭。
它們提供的金融產(chǎn)品，第一個(gè)就是消費(fèi)貸。
2017年，工商銀行推出了消費(fèi)貸“大學(xué)生融e借”，招商銀行則推出了大學(xué)生閃電貸。
但目前，這些產(chǎn)品似乎沒了聲音。在這些銀行的官網(wǎng)搜相關(guān)產(chǎn)品關(guān)鍵詞，招行無結(jié)果，工行最新的新聞停留在2017年。
招聯(lián)金融也曾針對(duì)在校大學(xué)生推出“零零花”服務(wù)。但在其公眾號(hào)里，這項(xiàng)服務(wù)已經(jīng)與其他服務(wù)合并。
第二個(gè)，就是信用卡和借記卡。
招商銀行信用卡公布過一個(gè)數(shù)據(jù)：6000萬招商銀行信用卡持卡人中，90后及00后占比近40%。
但00后，對(duì)于信用卡的態(tài)度并不積極。
因此，銀行不得不請(qǐng)明星來吸引00后，民生銀行請(qǐng)來了李易峰，工商銀行請(qǐng)來了王俊凱，浦發(fā)銀行請(qǐng)來了張藝興……
“知道00后喜歡追星，一些平臺(tái)還出了追星貸，可以貸款給明星打榜、買禮物等等。”蔡錫華稱，這些手段有些不光彩，“但效果卻很驚人”。
第三個(gè)，是保險(xiǎn)。
很多00后甚至?xí)约航o自己買保險(xiǎn)。
有報(bào)道稱，24歲以下的互聯(lián)網(wǎng)用戶中，有近40%的人買了人生的第一張保單。其中，80%的用戶是90后，而最小投保者僅18歲。
根據(jù)支付寶數(shù)據(jù)，在人保和支付寶共同服務(wù)的保民中，90后、00后占了50%以上。
受父母熏陶，很多“保二代”對(duì)于保險(xiǎn)的接受度，已非常之高。
盡管想開發(fā)以00后為代表的年輕用戶，但很多人對(duì)這個(gè)群體的認(rèn)知，可能存在不小的錯(cuò)位。
“只有真正了解一個(gè)群體，你提供給他們的產(chǎn)品才能受到歡迎。”蔡錫華發(fā)現(xiàn)，很多項(xiàng)目的創(chuàng)始人都是80后，“和00后隔著兩代鴻溝，甚至對(duì)00后還帶有偏見”。
你真的了解00后嗎？
“我看著你們，滿懷羨慕。科技繁榮、文化繁茂、城市繁華，你們生長在一個(gè)無數(shù)前輩夢(mèng)寐以求的時(shí)代，一個(gè)精神抖擻的時(shí)代，一個(gè)倉廩足，而興禮儀的時(shí)代。”2020年5月，B站宣傳片《后浪》，在央視和B站分兩個(gè)版本發(fā)布。
它在社會(huì)上引發(fā)了轟動(dòng)，讓B站成功出圈，卻引發(fā)了很多年輕人的反感。
“大家覺得這個(gè)視頻有種來自上層人士的高傲，有種‘沒錢都不配做年輕人’的感覺。”年輕人李文竹說。
她表示，現(xiàn)在，在很多年輕人口中，“后浪”已經(jīng)成了一個(gè)嘲諷專用詞，被特指那些“有錢亂花的年輕人”。
盡管存款比90后高2倍，但00后的零花錢和生活費(fèi)仍然來自父母，自己沒有經(jīng)濟(jì)收入，《后浪》里描述的，并非他們的真實(shí)生活。
在金融產(chǎn)品的定位上，蔡錫華也覺得很多平臺(tái)并不了解00后，甚至是90后這樣的年輕人。
比如，2019年底，招行推出了針對(duì)年輕高端人群的自由人生白金信用卡。請(qǐng)來助陣的明星，是很多80后曾經(jīng)的偶像——37歲的韓寒。
在宣傳文案中，韓寒被定義為“當(dāng)代敢于逐夢(mèng)的年輕人的代表”。
但是，在很多00后和90后眼中，韓寒已經(jīng)過時(shí)了，有的人甚至不知道他是一個(gè)作家。
在一本財(cái)經(jīng)采訪的6個(gè)00后中，只有一個(gè)表示，翻過韓寒的書。
盡管蔡錫華認(rèn)為00后可能成為消費(fèi)金融的主力軍，但他也指出，00后“絕對(duì)不是待宰的羔羊”。
90后敢于借錢，是因?yàn)樵谒麄兊慕逃?，金融教育往往是缺失的。鋪天蓋地的網(wǎng)貸廣告極具誘惑力，卻沒有告訴他們：借的，都得還。
但00后則不然，他們受到的金融教育，明顯比90后要多。
如今，“抵制非法金融廣告，防范非法校園貸款”的宣講和直播，在校園里已經(jīng)成為常態(tài)。
00后中的很多人，已對(duì)網(wǎng)貸和分期保持警惕。
艾瑞咨詢指出，目前，中國90后和00后的人口基數(shù)達(dá)到了3.3億。他們超越了80后的2.2億，成為了中國互聯(lián)網(wǎng)的中堅(jiān)力量。
對(duì)于90后，大家已經(jīng)頗為熟悉。而對(duì)于00后，以及他們喜歡用的縮寫體，很多人仍然一無所知。
00后即將崛起，而整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)世界，已經(jīng)做好準(zhǔn)備了嗎？
*文中受訪者為化名。
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