看了網(wǎng)友綠竹巷的《互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)是門苦生意》一文，特別贊同作者文中的觀點(diǎn)有三個(gè)：
1，? 互聯(lián)網(wǎng)金融賺的其實(shí)是辛苦錢；
2，? 互聯(lián)網(wǎng)金融精髓是拓展傳統(tǒng)金融所無(wú)法觸及的那些小生意；
3，? 互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶群，或者說(shuō)眼下的突破點(diǎn)，絕對(duì)是屌絲群體。
這篇文章短小，未展開(kāi)。我看得有些捉急，忍不住抓著飄飛的思緒寫下去……
你若是余額寶的用戶，不難發(fā)現(xiàn)余額寶其實(shí)有個(gè)投資上限，就是100萬(wàn)元！100萬(wàn)元在投資市場(chǎng)是什么概念，差不多就是你投資一個(gè)信托計(jì)劃的最低門檻。
不少信托計(jì)劃都超過(guò)10%的預(yù)期年收益率了，屌絲們?yōu)楹味紣?ài)去買年收益率5%-6%的銀行理財(cái)產(chǎn)品，碰到7%-8%的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售就爭(zhēng)得頭破血流？
因?yàn)樗麄兛晒┩顿Y的資金夠不上那些雙位數(shù)收益投資品的門檻，這些投資品幾乎都變成了高富帥的專享。但殊不知，銀行的不少理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)不過(guò)是轉(zhuǎn)手把門檻高的高收益投資品（例如信托）批發(fā)了來(lái)拆散零售給屌絲們，屌絲歡天喜地地跑去搶，苦逼地每天與通脹賽跑著。（筆者注：當(dāng)然啦，高收益的背后其實(shí)有高風(fēng)險(xiǎn)，銀行拆散了買，不是從法理上而只是從習(xí)慣上夾售了銀行的信用，這些都算是銀行的表外業(yè)務(wù)。屌絲事實(shí)上承擔(dān)著跟高富帥一樣的風(fēng)險(xiǎn)，最后拿著不到高富帥50%的收益率，這不是大問(wèn)題麼！？）
據(jù)調(diào)查，收入在6001-8000元人民幣的男性和收入在3001-6000元人民幣的女性最愛(ài)自稱為屌絲。如果這個(gè)調(diào)查實(shí)在，那么上述分析就靠譜。屌絲的收入決定了他們?cè)诙嗄昀飵缀跖c雙位數(shù)收益率的投資品無(wú)緣（所謂的屌絲股神除外）。
那么，互聯(lián)網(wǎng)能改變屌絲的這一命運(yùn)嗎？保守地說(shuō)，也許不能根本改變，但完全可以改善。
讓我們來(lái)設(shè)想一下，若是100個(gè)屌絲每人拿出1萬(wàn)元，合起來(lái)去買個(gè)高收益的投資品呢？相信現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)有很多懂點(diǎn)投資的屌絲這樣想過(guò)，也許有一些屌絲已經(jīng)這樣做了。
余額寶能讓100個(gè)屌絲聚集嗎？沒(méi)問(wèn)題，余額寶用18天時(shí)間就積累了251.56萬(wàn)用戶。如何讓100個(gè)屌絲同時(shí)投資一個(gè)高門檻的投資品，讓屌絲有機(jī)會(huì)在這場(chǎng)游戲中變身高富帥呢？辦法總是人想出來(lái)的，若是用戶在余額寶上發(fā)起一支投資基金呢……好了，此處省略十?dāng)?shù)字，留給余額寶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員去原創(chuàng)。
余額寶以后需要設(shè)計(jì)有自己特色的定制投資品，適合屌絲投資者，而不是把銀行出售理財(cái)產(chǎn)品的柜臺(tái)搬到網(wǎng)上來(lái)。
那么，余額寶這樣做相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行有什么優(yōu)勢(shì)？
首先，互聯(lián)網(wǎng)能大大降低成本，可直接讓利給投資者。筆者不同意綠竹巷網(wǎng)友所說(shuō)的，為屌絲提供金融服務(wù)的成本高，大多數(shù)屌絲不能拼爹，只能拼勤奮與智力，在利用互聯(lián)網(wǎng)提供的自助服務(wù)方面不存在任何障礙，能為屌絲金融提供商節(jié)省一大筆營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與人工成本的開(kāi)支。未來(lái)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也許更合適去為高富帥做私人銀行。以上文所舉的例子為例，若是余額寶用戶可自發(fā)集合投資高收益產(chǎn)品，那么他們最后拿到手的就不再是不到高富帥50%的收益率，銀行和資金捐客們吃下去的利差拿出一點(diǎn)點(diǎn)支付給余額寶平臺(tái)，剩下的都可以歸屌絲們了。
其次，依托淘寶和阿里平臺(tái)，余額寶可以設(shè)計(jì)更多適合屌絲的原創(chuàng)投資品。阿里的資產(chǎn)證券化只是個(gè)開(kāi)頭，若是最終能讓“淘寶/阿里商家—淘寶/阿里買家—余額寶/阿里投資者—余額寶/阿里產(chǎn)品—淘寶/阿里商家”最終形成一個(gè)聚產(chǎn)融一體的閉合的金融生態(tài)鏈。那么，屌絲金融也就成型了。這一部分，筆者在未來(lái)的文章中會(huì)有詳述。
再次，余額寶有最終孵化出“自金融”平臺(tái)的可能。“自金融”，不是某些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人士（尤其高層）頭腦中的“自助金融”。一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高層也用“自金融”來(lái)描繪互聯(lián)網(wǎng)金融的前景，他們視互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)實(shí)現(xiàn)的人機(jī)交互為威脅，是因?yàn)檫@些新技術(shù)大大壓縮了金融機(jī)構(gòu)的人力成本——換句話說(shuō)是，金融機(jī)構(gòu)需要裁員，大幅地裁員。
但他們的頭腦中也許還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有想到：如果說(shuō)“自助金融”將可能為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)裁員壓力，那么“自金融”更可能帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)的解體。因?yàn)椤白越鹑凇闭嬲钁?yīng)該是，個(gè)體信用在脫媒環(huán)境中按照游戲規(guī)則的自由交換——這在某種程度上解構(gòu)了傳統(tǒng)金融媒介（如銀行、券商等）。
今天先開(kāi)個(gè)頭，就寫到這里，算是拋磚引玉。（本系列文章獨(dú)家首發(fā)鈦媒體）
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風(fēng)險(xiǎn)要分散，所以出現(xiàn)金融中介。屌絲要是想要高富帥的收益，就得承擔(dān)高富帥的風(fēng)險(xiǎn)。但是屌絲是沒(méi)法承擔(dān)高富帥的風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)閷沤z買不起那么多的投資項(xiàng)目來(lái)平攤風(fēng)險(xiǎn)。所以屌絲只能走基金，走基金就得付托管費(fèi)，就得不能隨意贖回，就得高門檻。如果基金門檻不高，隨意贖回，那么基金收益就會(huì)大打折扣，該基金風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大提高。 您倒是替屌絲說(shuō)話了，但是具體怎么實(shí)現(xiàn)您一概不知，真是可笑。