鈦媒體9月4日消息，由鈦媒體和ITValue主辦的2020全球數(shù)字價值峰會正在三亞進行。
在深圳大學(xué)銀行業(yè)數(shù)字金融實驗室主任姚征的主持下，網(wǎng)商銀行供應(yīng)鏈數(shù)字金融事業(yè)部總經(jīng)理牛學(xué)峰、微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞、通威股份信息總監(jiān)周勇、樂信集團信息安全中心總監(jiān)劉志誠、中集瑞江智能研究院院長李天寶與中關(guān)村銀行智慧金融部總經(jīng)理竇郁宏就銀行業(yè)與實體經(jīng)濟（產(chǎn)業(yè)）如何更好地進行數(shù)字化合作進行了討論。
針對討論主題“產(chǎn)融對接數(shù)據(jù)變現(xiàn)之路”，姚征指出，無論是產(chǎn)業(yè)還是給產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)的銀行業(yè)，細分開來每家都是一個挺大的山頭，最重要的是兩個山頭之間建立一個連接，“兩個山頭之間打通，彼此做出一些稍微的改變，這個可能是真正實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合最重要的一件事情”。
銀行與產(chǎn)業(yè)之間的合作，最常見的形式即為銀行為企業(yè)提供資金，幫助企業(yè)更好地經(jīng)營、順利地擴張。在這方面，微眾銀行與網(wǎng)商銀行都是業(yè)內(nèi)的佼佼者。
據(jù)網(wǎng)商銀行供應(yīng)鏈數(shù)字金融事業(yè)部總經(jīng)理牛學(xué)峰介紹，截至6月30日，網(wǎng)商銀行累計擁有2900萬小微客戶，建議修改為截至到目前，網(wǎng)商銀行累計為超過3000萬小微客戶提供信貸服務(wù)。而最新數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)突破三千萬，其中有80%的企業(yè)的第一筆貸款是從網(wǎng)商銀行獲取的；授信通過率基本在八成左右，有些平臺甚至能達到九成。他還提到，網(wǎng)商銀行未來五年的目標(biāo)就是提供一個新型的、數(shù)字化的、線上的、更具有科技感的供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品，同時聯(lián)合一千家金融機構(gòu)服務(wù)中國一千萬家中小微企業(yè)，最終希望讓中國的小微企業(yè)可以享受到原來只有大型企業(yè)才能享受的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
微眾銀行方面，科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞透露，截至去年底，公司累計服務(wù)超過兩億用戶（包括個人客戶與小微企業(yè)用戶），每天處理的金融交易最高時達六億筆。在這個過程中，正如樂信集團信息安全中心總監(jiān)劉志誠所言，“金融的本質(zhì)是風(fēng)險管理，風(fēng)險源自你的數(shù)據(jù)”。
牛雪峰就坦言，網(wǎng)商銀行能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)下成績的原因，以及最大的優(yōu)勢，就在于支付寶的高覆蓋率（在很多細分領(lǐng)域企業(yè)家中，支付寶覆蓋率接近九成）、由此帶來的海量數(shù)據(jù)，以及相關(guān)平臺的數(shù)據(jù)能力，“我們能夠為客戶提供非常好的金融產(chǎn)品”。
因此，如何對企業(yè)信用相關(guān)數(shù)據(jù)進行采集、整理、分析及應(yīng)用，便是銀行面臨的最重要的問題之一。
而要做到這一點，來自銀行業(yè)的嘉賓一致認(rèn)為，一定要以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，深入產(chǎn)業(yè)，對其進行全方位的洞察。
中關(guān)村銀行智慧金融部總經(jīng)理竇郁宏就提出：“金融產(chǎn)品要嵌入產(chǎn)業(yè)流程中，金融服務(wù)流程應(yīng)該符合產(chǎn)業(yè)場景的用戶習(xí)慣；金融產(chǎn)品風(fēng)控模型是在產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立，風(fēng)控規(guī)則是銀行跟產(chǎn)業(yè)專家一起制定，實現(xiàn)金融產(chǎn)品完整融入到產(chǎn)業(yè)生態(tài)服務(wù)中。”
對此，姚輝亞解釋道：“什么是好的金融，一定是在對的時間對的地點，以合適的價格給正確的人交付好用的產(chǎn)品，實現(xiàn)最好的方式就是跟產(chǎn)業(yè)融合。如果金融業(yè)嵌入到產(chǎn)業(yè)當(dāng)中融合發(fā)展，對于獲客或者洞察用戶需求非常有幫助，對定價也有很大的幫助。金融業(yè)的核心能力是風(fēng)險，風(fēng)險本質(zhì)上就是定價，產(chǎn)業(yè)端有行業(yè)的表現(xiàn)，這個是金融業(yè)欠缺的，金融業(yè)天然缺乏這樣的洞察，通過與產(chǎn)業(yè)的融合，對于行業(yè)的理解，對于微觀的客戶理解能夠很好地幫助金融業(yè)做金融基本定價，可以很好地提供適合客戶的風(fēng)險定價。”
因此，微眾銀行也一直在致力于將自身打造成一家開放銀行。姚輝亞稱：“我們的對開放銀行有三層理解，第一，開放平臺，嵌入產(chǎn)業(yè)端，為產(chǎn)業(yè)端還有場景端客戶提供服務(wù)；第二，開放創(chuàng)新，我們把自己的底層能力抽象出來，開源出去；第三，開放協(xié)作，大家數(shù)字化到了一定程度之后，我們可以在更廣的生態(tài)層面建立合作，實現(xiàn)商業(yè)化的價值。所以我們是希望通過這樣的一個三層開放的模式實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合。”
不過，對于一些金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)機構(gòu)而言，則存在著一些挑戰(zhàn)。
劉志誠就表示：“由于當(dāng)下用戶對于隱私的重視，創(chuàng)業(yè)公司的數(shù)據(jù)采集面臨巨大的風(fēng)險，其中包括合規(guī)性的挑戰(zhàn)。因此，樂信只能基于業(yè)務(wù)驅(qū)動性的場景模式自建生態(tài)，從線下線上會員權(quán)益入手，實現(xiàn)對消費場景的覆蓋，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的自主循環(huán)。”
來自銀行業(yè)的代表強調(diào)了深入產(chǎn)業(yè)、全方位獲取數(shù)據(jù)的重要性，而產(chǎn)業(yè)方面的代表則指出，目前大量的金融機構(gòu)仍未實現(xiàn)對企業(yè)數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用，未能將企業(yè)數(shù)據(jù)作為授信、放款的依據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)，這使得大量優(yōu)質(zhì)企業(yè)仍然不能從銀行獲得貸款，而產(chǎn)業(yè)方本身也在為此做出努力。
通威股份信息總監(jiān)周勇就用自身案例進行了分享。作為水產(chǎn)品行業(yè)的領(lǐng)頭羊，通威股份擁有五六萬家經(jīng)銷商，而他們絕大部分為個體戶或者農(nóng)民。水產(chǎn)品的養(yǎng)殖周期長達半年甚至更久，經(jīng)銷商在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，前期投入很大，但很久之后才能回收資金，這個過程中存在大量難以滿足的資金需求。
銀行主流的模式還是擔(dān)保貸款或抵押貸款，但經(jīng)銷商既沒有擔(dān)保、也沒有資產(chǎn)抵押，作為資產(chǎn)的水產(chǎn)品銀行也不知道怎么評估（價值）；另外經(jīng)銷商的資金需求通常比較急迫，但銀行貸款流程較長，如何便捷獲取資金也是一個問題。為此，通威股份牽頭與銀行進行探討，“能否通過交易數(shù)據(jù)解決一些信用擔(dān)保的問題，通過經(jīng)銷商的數(shù)據(jù)把過往擔(dān)保的為主方式，轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞玫膮⑴c模式，讓經(jīng)銷商快速獲取資金，通過交易數(shù)據(jù)讓真實的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)價值最大化。”周勇說。
此外，通威集團還與銀行合作開發(fā)了一款A(yù)pp，“把我們的交易數(shù)據(jù)與銀行的部分系統(tǒng)做直連整合，基本上在APP上面下單可以秒級資金到賬，不用到現(xiàn)場簽字了。同時針對不同的銀行和金融機構(gòu)，解決不同用戶、不同產(chǎn)品的問題，小的幾十萬，大的幾百萬甚至上千萬，當(dāng)然這個里面核心還是數(shù)據(jù)的，靠新的數(shù)據(jù)解決我們過往銀行的手續(xù)的問題，信用的問題等等。”周勇介紹。
“我們的確需要中國銀行更加開放”，最后，周勇提出了對銀行的一些建議：“銀行本身的系統(tǒng)，不管在我們新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還是傳統(tǒng)的資金業(yè)務(wù)直聯(lián)的時候更加開放。另外，我們發(fā)現(xiàn)銀行的很多金融產(chǎn)品，如果能夠做成更加便捷、更加利于集成的方式，跟企業(yè)的傳統(tǒng)系統(tǒng)整合的話，將發(fā)揮更大的價值。”
另一位產(chǎn)業(yè)方代表，中集瑞江智能研究院院長李天寶也介紹了對交通運輸行業(yè)企業(yè)進行征信與風(fēng)控的特殊性。
“這個行業(yè)內(nèi)的很多企業(yè)每三年可能會有1到2次客戶違規(guī)違約的情況，而且車輛本身資產(chǎn)價值比較高，一個車四五十萬，一旦違約，往往是幾十上百臺臺，涉及資產(chǎn)就是兩三千萬，這個過程當(dāng)中怎么樣基于客戶數(shù)據(jù)的積累，協(xié)助銀行做好全方位的客戶畫像，做好風(fēng)險控制，顯得尤為重要；因為我們的群體相對比較固定，基本上是長期的合作關(guān)系，每年都會有更新迭代的需求。
李天寶介紹稱：“基于車輛本身的一些數(shù)據(jù)，例如每天運了多少噸，可能賺多少錢我們能估計到。另外這個客戶有一百臺車，這個月在線多少臺，每輛車是非滿運力甚至超運力或者不足，也是很重要的數(shù)據(jù)。”
另外，李天寶補充道：“因為客戶之間本身存在競爭，你的生意很好我的生意不好這種情況比比皆是，這個過程當(dāng)中我們更加科學(xué)、更加客觀而且更加實時地評估這個客戶，而不是像以前那樣簡單粗暴地對企業(yè)進行ABCDE的等級劃分。通過這樣的數(shù)據(jù)，加上一些運營支撐，在經(jīng)營端或者銷售端對客戶做一個更加精準(zhǔn)的客戶畫像。”
李天寶稱，這些畫像可以幫助客戶購車過程中，減少很多時間成本的浪費，如征信，貸款抵押，手續(xù)擔(dān)保，還有銀行與客戶的信任問題。
“同時，我們將系統(tǒng)平臺做成了開放式，輕量化的連接應(yīng)用，互聯(lián)互通；數(shù)據(jù)融入到客戶的業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)，解決了很多交付的問題，保證了整個過程當(dāng)中貨物交割、交付能夠?qū)崟r透明。”而對中集瑞江智能化產(chǎn)品而言，也在相當(dāng)一定程度上增加了客戶黏性。（本文首發(fā)鈦媒體App，作者 | 石萬佳）
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