文丨志象網(wǎng)
Ualá是一個簡單的產(chǎn)品。它的App界面像一個電子賬本，主題背景是藍(lán)色，色彩鮮艷的色塊展示用戶最近在各類別花了多少錢。跳轉(zhuǎn)到其它頁面，還可以給朋友轉(zhuǎn)賬、支付水電費(fèi)，以及凍結(jié)卡片。
除了手機(jī)應(yīng)用之外，它還有一張實(shí)體卡片，上面有萬事達(dá)公司（Mastercard）的標(biāo)記，還有卡號。在阿根廷消費(fèi)者可以用它來支付3000多種服務(wù)，包括交水電費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)購物。但它并不是一張銀行卡，Ualá沒有銀行資質(zhì)，也沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。從發(fā)卡、消費(fèi)到客戶服務(wù)，它都通過App完成。
阿根廷人口不到4500萬，200萬人擁有Ualá卡，其中70%的用戶不到30歲。Ualá很可能會成為創(chuàng)始人說的 “顛覆金融機(jī)構(gòu)認(rèn)知” 的那個產(chǎn)品。
Ualá的應(yīng)用界面/Ualá
在網(wǎng)絡(luò)搜索“Ualá”，它的標(biāo)簽有“金融服務(wù)創(chuàng)企”“金融管理應(yīng)用”“數(shù)字銀行”等等，但這些標(biāo)簽都很難定義它。如果非要做個類比，Ualá更像一個發(fā)行了實(shí)體卡的簡版支付寶。
2019年底，Ualá拿到騰訊和軟銀1.5億美元的聯(lián)合投資。截至2020年6月，Ualá的融資總額為1.94億美元，在拉美科技企業(yè)中排名第三（Rappi和Nubank位列第一和第二）。CBInsights預(yù)測，Ualá將可能在未來幾年成長為獨(dú)角獸規(guī)模。
這家標(biāo)新立異的金融科技企業(yè)，創(chuàng)始人Pierpaolo Barbieri卻毫無金融從業(yè)背景。近日，Ualá新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Maia Eliscovich接受了志象網(wǎng)專訪，解碼Ualá的高速成長之道。
在拉美融資最多的科技企業(yè)/CBInsights
Ualá為何能夠興起？這離不開阿根廷的金融背景。
Ualá的創(chuàng)始人Pierpaolo Barbieri曾在哈佛和劍橋?qū)W習(xí)歷史。熟悉金融史的他發(fā)現(xiàn)，阿根廷的金融體系只覆蓋了少部分人。他曾在訪談中提到，“阿根廷對經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定、通貨膨脹、貨幣疲軟并不陌生，這些都是阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素。對金融系統(tǒng)的懷疑，促使人們不參與金融服務(wù)。另外，銀行手續(xù)費(fèi)的成本高，導(dǎo)致阿根廷的現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。由于沒有建立信用體系，對大多數(shù)人來說，獲得貸款是很難的事情。”
“有一項調(diào)查說，人們寧愿去看牙醫(yī)，也不愿意去銀行。” Ualá的創(chuàng)新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Maia這樣描述阿根廷人對銀行的“厭惡程度”。
如此情況下，導(dǎo)致的結(jié)果是：一方面，一半人口都沒有銀行賬戶，信用卡滲透率也只有四分之一；另一方面，銀行費(fèi)用繁多，服務(wù)對象幾乎都是富人。
自2001年阿根廷銀行危機(jī)以來，對銀行的不信任一直沒有改觀，直到移動互聯(lián)網(wǎng)闖入千家萬戶。
在拉美電商巨頭Mercado Libre、流媒體服務(wù)Spotify和Netflix相繼進(jìn)入阿根廷之后，電子付費(fèi)的需求大增，現(xiàn)金的不便利性越發(fā)凸顯。Barbieri 思考，如果傳統(tǒng)的銀行體系難以撼動，那為何不考慮用科技的手段，做出一個人人都能用的金融產(chǎn)品出來？
2017年10月，Ualá橫空出世。它對用戶沒有經(jīng)濟(jì)門檻要求：只要在App界面注冊提交個人信息，三天內(nèi)就能收到這張預(yù)付卡片，給卡片充值之后，就能用于轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)和購物。所有的交易記錄，都在App里一目了然。如果卡片丟失，還能一鍵鎖卡。Ualá服務(wù)，一切都可以在App完成，并且沒有交易費(fèi)、管理費(fèi)或最低存款額——一切完全免費(fèi)。
因為免費(fèi)和創(chuàng)新的服務(wù)，在2017年底，不到三個月時間里，Ualá就發(fā)出了超過3.5萬張卡片，到2018年超過14萬張，而最新的數(shù)字是超過200萬張。阿根廷人口不過4500萬，這說明Ualá用戶滲透接近5%。如果以智能手機(jī)用戶為基數(shù)，Ualá的滲透率已接近10%。
2019年底，Barbieri在個人推特上宣布，Ualá獲得騰訊和軟銀1.5億美元的聯(lián)合投資。至今，他依然置頂這條推特。
但早在2018年，Ualá和騰訊金融科技團(tuán)隊就開始見面。根據(jù)Barbieri說法，當(dāng)時騰訊希望參投Ualá的B輪融資。但Ualá彼時還不了解這家中國公司，最后選擇了高盛。后來，騰訊團(tuán)隊專門來到布宜諾斯艾利斯，Ualá團(tuán)隊也拜訪了中國。經(jīng)過一年多的相互了解后，雙方拉入軟銀，最終敲定了1.5億美元的C輪融資。
關(guān)于為什么選擇騰訊和軟銀，Barbieri表示，彼此的“愿景一致”非常重要。
Barbieri認(rèn)為，10年后，現(xiàn)金或?qū)纳鐣邢?。而阿根廷?dāng)前銀行體系必然無法支撐普惠型的金融服務(wù)。因為歷史原因，拉美傳統(tǒng)銀行的服務(wù)對象一向是社會中最富有的人，他們可以獲得信用卡、貸款、抵押貸款、信用記錄，而那些沒有那么多錢的人則無法獲得這些服務(wù)。在銀行無法獲取一半人口的消費(fèi)和信貸記錄的情況下，必然需要新的力量來做這件事。
“這也是我們想通過Ualá改變的。” Barbieri稱，這是他喜歡高盛、騰訊、軟銀這類大型國際投資者的原因，“他們相信這個愿景。哪里有合作，我們就在哪里建立聯(lián)盟。”
除此之外，中國的金融支付成功經(jīng)驗，在Barbieri看來，“全世界范圍都是令人矚目的”，騰訊這樣的投資方，必然也會在業(yè)務(wù)發(fā)展方面帶來幫助。值得注意的一點(diǎn)是，當(dāng)前的阿根廷和中國進(jìn)入移動支付時代之前的情況非常相似：智能手機(jī)滲透率達(dá)到70%，而消費(fèi)支出還是現(xiàn)金為主。
根據(jù)萬事達(dá)卡的報告，2013年，中國約55%的消費(fèi)支出是非現(xiàn)金支付的。這一年，中國的智能手機(jī)滲透率是71%。2019年，70%的阿根廷人口擁有智能手機(jī)，但超過一半的人沒用過移動支付。
盡管投資剛過去半年左右，Ualá已經(jīng)能體會到騰訊帶來的幫助。新業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人Maia告訴志象網(wǎng)，騰訊非常坦誠地分享微信支付的經(jīng)驗，包括了微信支付的優(yōu)先級設(shè)置、早期犯過的錯誤、幾年來的定價策略等。“就像某個來自未來的人，告訴了你即將發(fā)生什么，如何做好準(zhǔn)備”，Maia說，“因為騰訊的幫助，我們測試用戶的風(fēng)險小了很多。”
2020年2月，中國最早發(fā)現(xiàn)新冠疫情，而拉美則是在4月才開始爆發(fā)。兩個月的時間差里，騰訊對消費(fèi)方式變化的觀察，也為Ualá提供了經(jīng)驗。
2020年初，Ualá計劃大規(guī)模地推出貸款。但根據(jù)騰訊的建議，Ualá決定先推出分期貸款，意味著單筆貸款更小。4月初，恰逢新冠疫情開始在阿根廷爆發(fā)，Maia發(fā)現(xiàn)，隨著國家封鎖，旅行和國際消費(fèi)很快下降，用戶的消費(fèi)預(yù)算也變了，金額更小的分期貸款在這個時期也更適應(yīng)用戶的需求。
實(shí)際上，疫情還把Ualá往前推了一把。最明顯的改變，是Ualá支付的水電雜費(fèi)金額增長了40%。同時，因為不需要線下面對面，申領(lǐng)Ualá卡片的人數(shù)也在增加?？ㄆ渲导瓤梢酝ㄟ^從他人賬戶轉(zhuǎn)賬，也可以通過阿根廷的本地賬單支付網(wǎng)絡(luò)RapiPago和PagoFácil來完成。
“我們現(xiàn)在沒有盈利，在未來的很長時間也不會盈利。我們想要打造全新的金融機(jī)構(gòu)概念。” Barbieri曾多次這么說。
相比目標(biāo)為盈利的非銀行金融機(jī)構(gòu)，Ualá看上去更像一家社會企業(yè)。
創(chuàng)始人一再強(qiáng)調(diào)，Ualá的愿景，是在阿根廷普及金融服務(wù)，即“讓沒有銀行賬戶的人也能使用金融服務(wù)”，并建立起數(shù)字化金融機(jī)構(gòu)的新概念。
“我們試圖做的是民主化的金融服務(wù)。” Barbieri在The Bubble的采訪中談到，“以前，人們覺得銀行就是一個實(shí)體的場所……現(xiàn)在，我們已經(jīng)不再需要為辦業(yè)務(wù)去跑銀行、忍受表格和排隊的麻煩。在手機(jī)上，我們可以操作任何交易，而且過程是透明的。”
在志象網(wǎng)的采訪中，Maia 也多次表示，Ualá在當(dāng)前和未來都不考慮盈利，也不考慮擴(kuò)張到其它國家。她說，“我們專注給阿根廷來帶金融普惠”。而且，也正是出于對Ualá愿景的認(rèn)可，這位在耶魯和麥肯錫學(xué)習(xí)工作過的年輕人才決定加入其中。
Ualá團(tuán)隊合影，創(chuàng)始人Pierpaolo Barbieri和新業(yè)務(wù)服務(wù)人Maia站在第一排中間/Ualá
Maia表示，Ualá之所以讓人驚嘆，是因為大部分銀行服務(wù)體驗都很不讓人滿意。她告訴志象網(wǎng)，她在美國時，使用的是一家知名銀行的卡片，但她開戶了兩年，這家銀行才開始主動向她提供消費(fèi)記錄。而且，這家銀行從沒有提供一鍵鎖卡的服務(wù)。
Maia所在的新業(yè)務(wù)部門，工作目標(biāo)就是“提升用戶價值”。她提到，在麥肯錫做咨詢時，她面對的問題總是“怎樣賣出更多的產(chǎn)品”，而現(xiàn)在，她每天思考的問題是“怎樣帶來最好的用戶體驗”。
在新冠陰影當(dāng)下，在傳統(tǒng)公司紛紛裁員降薪之際，Ualá依然在逆勢擴(kuò)張。Maia透露，Ualá目前已有超過400名員工，其中有許多人都是在新冠隔離期間入職的，“35%的員工還沒有去過辦公室。” 到年底，Ualá還計劃增加到600名員工。
事實(shí)上，在獲得用戶喜愛的同時，Ualá也在促使阿根廷整體的金融體系變革。過去三年，除了Ualá之外，還誕生了數(shù)字銀行WiloBank、Brubank和Rebanking，跨國數(shù)字錢包Mercado Pago也進(jìn)入了阿根廷。這些機(jī)構(gòu)都以良好客戶體驗和金融普惠為目標(biāo)，也在放出各種優(yōu)惠補(bǔ)貼來吸引用戶。
但Maia對Ualá很有信心。一方面，Ualá非常注重技術(shù)投入，400名員工中，約260名都位于技術(shù)崗位，便于快速迭代更新產(chǎn)品。另一方面，Ualá在一開始就極其注重用戶體驗。甚至，CEO本人每天都要回復(fù)用戶的抱怨郵件。用戶遇到問題時，也常常就在社交媒體上@Ualá，也會很快收到回復(fù)。
在用戶申領(lǐng)Ualá卡時，他們的卡片會伴隨一封CEO的信寄出，末尾還會附上CEO的個人郵箱。“人們從來沒有見過這樣的銀行CEO，很多人寫郵件來跟他抱怨Ualá，他都會回。”Maia說道。
正如Maia所說，這些科技公司習(xí)以為常的做法，曾經(jīng)在阿根廷的傳統(tǒng)銀行看來是不可想象的。但改變確實(shí)正在發(fā)生：在科技的力量下，傳統(tǒng)的金融體系正在一點(diǎn)點(diǎn)被撼動，取而代之的是更透明、更多選擇、人人都能參與的金融社會。
給用戶寄出的信，上面附有CEO的個人郵箱 /Ualá
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