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文｜十字財(cái)經(jīng)，作者｜李意安
2019全年，銀行嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍在持續(xù)深化。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露信息統(tǒng)計(jì)，2019年全年，銀行罰單數(shù)量1531張（銀行系租賃機(jī)構(gòu)罰單未納入在內(nèi)），處罰總金額達(dá)到8.08億。相較于2018年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)開(kāi)出超2000張罰單和超逾20億的處罰金額，2019年的罰單數(shù)量和處罰金額整體下滑較為明顯，但期間百萬(wàn)級(jí)罰單出現(xiàn)次數(shù)頻仍，甚至出現(xiàn)了不乏千萬(wàn)元級(jí)罰單。
近年來(lái)，銀行監(jiān)管態(tài)勢(shì)整體收緊，金融創(chuàng)新不再是行業(yè)發(fā)展的主題。2018年初，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的意見(jiàn)》，此后將近兩年的時(shí)間里，罰單如雪片下。
“處罰金額的認(rèn)定是一個(gè)相對(duì)主觀的過(guò)程，罰單的意義很多時(shí)候是一種信號(hào)，向銀行警示展業(yè)邊界。”一位接近監(jiān)管的人士告訴十字財(cái)經(jīng)，“對(duì)銀行業(yè)務(wù)的縱深經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管的了解程度在不斷加深，罰單數(shù)量的井噴一方面說(shuō)明銀行對(duì)自身舊有的盈利路徑依然保持著高度依賴，表外業(yè)務(wù)的回表進(jìn)度與中小微下沉力度都遠(yuǎn)未達(dá)到監(jiān)管期許；另一方面，監(jiān)管在持續(xù)深化的過(guò)程中，也在不斷提升自身操作的透明度。相較于前些年，眼下的處罰結(jié)果已經(jīng)走出暗箱，網(wǎng)站公示等公開(kāi)透明方式，客觀上也放大了外界對(duì)罰單的感知程度。
據(jù)十字財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2019全年，銀保監(jiān)系統(tǒng)共發(fā)出1531張行政處罰決定書(shū)，罰款金額共計(jì)8.08億（80766.54744萬(wàn)）元。整體來(lái)看，罰單數(shù)量和金額與經(jīng)營(yíng)規(guī)模呈正相關(guān)，國(guó)有大行遠(yuǎn)超股份制商業(yè)銀行，城商行則整體低一個(gè)數(shù)量級(jí)。
從罰單的區(qū)域分布來(lái)看，浙江、河南、山東、廣東、遼寧為全國(guó)前五，其中浙江、河南、江蘇三省份罰單數(shù)量過(guò)百，為違規(guī)經(jīng)營(yíng)的重災(zāi)區(qū)。
六大行總共包攬罰單408張，罰單金額總計(jì)2.09億。其中，中國(guó)銀行為全行業(yè)最巨，獨(dú)攬7392.56萬(wàn)，為第二名工行的1.86倍，10月17日，中國(guó)銀行開(kāi)出2900萬(wàn)天價(jià)罰單，也成為全年最大罰單。而工行罰單數(shù)量則是全行業(yè)最多，達(dá)到了106張。
12家股份制商業(yè)銀行，共獲罰單274張，罰單金額總計(jì)1.6億。在股份制銀行梯隊(duì)中，民生銀行無(wú)論是罰單數(shù)量還是罰單金額都遙遙領(lǐng)先，罰單數(shù)量達(dá)到了51張，罰單金額為3103.7171萬(wàn)，興業(yè)銀行因?yàn)轭I(lǐng)到了千萬(wàn)罰單，雖然罰單數(shù)量并不居前，罰單金額亦遠(yuǎn)超同行，達(dá)到了2875萬(wàn)。二者罰單金額均超過(guò)了建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行。
相較而言，城商行梯隊(duì)盡管機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但無(wú)論罰單金額還是罰單數(shù)量都低得多。26家上市城商行罰單數(shù)量?jī)H為81張，罰單金額共計(jì)4803億。罰單金額和罰單數(shù)量折桂的銀行，也僅僅涉及為855萬(wàn)罰金和12張罰單。而杭州銀行、成都銀行、常熟銀行、無(wú)錫銀行、江陰銀行、吳江銀行和張家港銀行7家銀行全年未收到罰單。
“近年來(lái)，監(jiān)管不再鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，整個(gè)金融系統(tǒng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)健。” 一家股份制銀行合規(guī)部人士表示，監(jiān)管檢查力度較往年頻密了許多，“不同于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管思路已經(jīng)從”法無(wú)禁止即可為”切換為”法無(wú)規(guī)定不可為”。”
而前述接近監(jiān)管人士認(rèn)為，某種程度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然擁有很大的創(chuàng)新空間，但其大量業(yè)務(wù)依然處于妾身不明的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。而銀行在坐享牌照紅利的同時(shí)，確實(shí)需要在合規(guī)經(jīng)營(yíng)上更加恪守本分。
相較于2018年超逾2000張的罰單數(shù)量和近25億的罰單金額，2019年整體處罰力度有所緩和，但金融嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)依然在繼續(xù)。
從具體處罰原因來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管處罰的重點(diǎn)主要集中在違規(guī)貸款、貸款三查不盡職、貸款資金挪用等貸款業(yè)務(wù)的管理層面，而究其違規(guī)細(xì)節(jié)來(lái)看，大量違規(guī)場(chǎng)景存在于房地產(chǎn)貸款融資和信貸資金違規(guī)流入股市等方面。此外，從處罰細(xì)節(jié)來(lái)看，由從業(yè)機(jī)構(gòu)滲透到從業(yè)人員也是一個(gè)處罰新常態(tài)。除了警告、罰款以外，工商銀行、光大銀行等多家銀行的從業(yè)人員受到不同年限的行業(yè)禁入處罰。
事實(shí)上，過(guò)去幾年，隨著經(jīng)濟(jì)寒冬的持續(xù)，一貫依賴對(duì)公業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)始感受到“轉(zhuǎn)型”的必要性。
一方面，銀行們開(kāi)始齊齊發(fā)力零售板塊，并下沉小微金融，但下沉過(guò)程卻并不容易，零售金融的數(shù)據(jù)斷裂導(dǎo)致銀行難以建立合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；而另一方面，銀行們也意識(shí)到科技手段升級(jí)的必要性，尤其對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模萬(wàn)億以上的大中型銀行而言，“科技轉(zhuǎn)型”均被提升至前所未有的高度，然而囿于人才儲(chǔ)備、戰(zhàn)略調(diào)撥、系統(tǒng)建設(shè)周期等因素的影響，大多數(shù)銀行對(duì)于科技手段的運(yùn)用仍浮于表面，并非所有銀行都真正實(shí)現(xiàn)了科技手段的落地。
銀行業(yè)經(jīng)歷了數(shù)十年的粗放式增長(zhǎng)，向集約化發(fā)展轉(zhuǎn)變?nèi)孕杪L(zhǎng)的摸索過(guò)程。就當(dāng)下銀行業(yè)的整體發(fā)展來(lái)看，無(wú)論是零售轉(zhuǎn)型還是科技轉(zhuǎn)型都仍然存在巨大挑戰(zhàn)。而銀行自身也是經(jīng)營(yíng)主體，有利潤(rùn)增長(zhǎng)和規(guī)模擴(kuò)張的追求，對(duì)固有增長(zhǎng)模式的依賴存在慣性，或許這也能在相當(dāng)程度上解釋違規(guī)涉房貸款比例高企和影子銀行的久攻難克。
得益于近年來(lái)的嚴(yán)格監(jiān)管，銀行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)的正向效應(yīng)也在釋放。迄今為止，多家銀行披露的2019年年報(bào)和業(yè)績(jī)快報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，不良率都在呈現(xiàn)不同程度的下滑。
而從開(kāi)年以來(lái)的監(jiān)管層表態(tài)來(lái)看，作為金融體系的根本，銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的思路將繼續(xù)延續(xù)。
今年年初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出今后一段時(shí)間仍要堅(jiān)持強(qiáng)化監(jiān)管，以防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為底線，精準(zhǔn)有效防范化解各類風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的2020年全國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上亦強(qiáng)調(diào)，2020年是打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，要堅(jiān)決打贏這場(chǎng)戰(zhàn)斗，使金融工作始終置于嚴(yán)密監(jiān)管之下，并重點(diǎn)提及高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、影子銀行、違法違規(guī)搭建的金融集團(tuán)、網(wǎng)絡(luò)借貸等幾個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。
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