01 戰(zhàn)火重燃
2016年，監(jiān)管取締非法校園貸，這個市場一度沉寂。
但金融玩家從未放棄這個市場，在監(jiān)管叫停違規(guī)校園貸之后，就有不少銀行大舉進(jìn)場。
據(jù)媒體報道，早在2017年，建行廣東分行就做了“金蜜蜂校園快貸”；而中行也推出了“中銀E貸校園貸”產(chǎn)品。
此后，多家銀行表示要進(jìn)入校園貸市場。
除了銀行之外，巨頭們似乎也沒有放棄學(xué)生群體。
2018年從河北一所大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生劉鑫表示，從大三到畢業(yè)，他從微粒貸上借了1萬，借唄借了2萬。
還有多位學(xué)生表示，自己在京東白條、美團(tuán)金融等平臺上，都曾經(jīng)貸過款。
當(dāng)然，不是所有的學(xué)生，都能拿到這些巨頭的授信額度。
“這些巨頭主要的授信標(biāo)準(zhǔn)，還是看用戶使用應(yīng)用的程度，比如，如果一個學(xué)生是淘寶的用戶，才有可能拿到螞蟻借唄的額度。”一家金融公司的風(fēng)控負(fù)責(zé)人平靖透露。
巨頭再往下，還有不少網(wǎng)貸玩家。
今年5月17日，離高考不足1個月，正是關(guān)鍵時刻。
當(dāng)天，在朋友的誘導(dǎo)下，高三學(xué)生金磊，在某機(jī)構(gòu)旗下的優(yōu)選貸申請了貸款，下款金額571元，分9期還清。
金磊在優(yōu)選貸的借款記錄
貸款的事情被金磊的哥哥知道了，去質(zhì)問客服：“為什么給高中生提供貸款？”
對方并未回應(yīng)，“直接將電話掛斷了”。
此外，也有不少學(xué)生從你我貸平臺上借到過錢。
瀟瀟是為了幫朋友還錢，才開始借網(wǎng)貸的。去年12月，還是大四學(xué)生的他從你我貸平臺借了2500元，分12期還清。
瀟瀟在你我貸平臺的借錢記錄
“現(xiàn)在的校園不再安靜，貸款和消費分期挺多的。”平靖稱，最近一年，校園又開始熱鬧起來。
因為校園貸的再度紅火，一些詐騙團(tuán)伙也盯上了學(xué)生群體。
7月20日晚，山東某高校大三學(xué)生曉穎，突然接到了一個電話，對方自稱是京東客服。
對方稱，由于誤操作，幫曉穎開通了京東VIP會員，需要在當(dāng)天取消這一操作，否則每月將扣掉680元。
若要取消這一操作，需要曉穎打一筆錢做沖正，操作完成后再把錢退給她。
曉穎沒有錢，對方就誘導(dǎo)她開通了京東白條和金條的貸款，額度分別為2000元和4900元。
隨后，這位“客服”又讓曉穎開通滴滴金融和美團(tuán)金融的貸款。
曉穎照做了。她的申請被滴滴金融拒絕，而美團(tuán)金融雖然也拒絕了，但是又把申請信息導(dǎo)流給了其他網(wǎng)貸平臺。
最終，網(wǎng)貸平臺給曉穎下了7500元的貸款。
曉穎在京東和網(wǎng)貸平臺的借貸記錄
曉穎一共貸出18300元。她將這些錢，打入了這位“客服”提供的賬戶。
曉穎給對方的轉(zhuǎn)賬記錄
錢打過去之后，客服消失了，錢也沒有返還。
曉穎察覺被騙，哭著打電話告訴了父親。
父親馬上報警，此后也一直跟這幾家金融平臺交涉，“對方?jīng)]有給出解決方案，只是一直說，貸款是合法的”。
曉穎之外，很多學(xué)生也在網(wǎng)上投訴自己被詐騙，套路如出一轍：讓他們?nèi)ソ桢X，然后打款。
“學(xué)生確實是騙子最愛下手的群體，因為他們社會經(jīng)驗不足，對于金融也陌生，容易相信別人。”平靖稱。
校園貸的再度火熱，甚至引來了詐騙團(tuán)伙。而家長們也開始質(zhì)疑，這些所謂的“正規(guī)軍”，真的應(yīng)該給學(xué)生提供貸款嗎？
02 擦邊球
互聯(lián)網(wǎng)巨頭和網(wǎng)貸平臺，算是正規(guī)軍嗎？行業(yè)對此還頗有爭議。
有些人認(rèn)為，只要資金來源是銀行和持牌機(jī)構(gòu)，就算是正規(guī)的“校園貸”。
按照這個說法，巨頭和部分網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品，確實算是合規(guī)的。
但家長們對此卻并不認(rèn)同。
“學(xué)生沒有賺錢能力，給他們?nèi)魏蜗M型貸款產(chǎn)品，都應(yīng)該先告知他們的父母，讓父母判斷是否應(yīng)該貸。”一位北京學(xué)生的家長曾和學(xué)校反映，即使貸款產(chǎn)品是“正規(guī)的”，如果這類產(chǎn)品在市場上泛濫，沒有自制力和賺錢能力的學(xué)生，也很容易因此“過度負(fù)債”。
“孩子在申請貸款時，通訊地址和居住地址都寫的學(xué)校，只要是個正常人，都能判斷出借貸人是學(xué)生。”曉穎的父親對此也持同樣的看法，他覺得這些所謂的“正規(guī)機(jī)構(gòu)”給學(xué)生放貸，也存在問題。
聚投訴顯示，2019年，拍拍貸、你我貸、微粒貸、京東金融、美團(tuán)金融等幾家頭部金融機(jī)構(gòu)與學(xué)生有關(guān)的投訴，累計達(dá)到了100條。
這些投訴大多在說，金融機(jī)構(gòu)給在校學(xué)生放貸，造成后者“過度負(fù)債”，且存在暴力催收行為。
曾經(jīng)在你我貸上借過錢的瀟瀟，也曾打電話去質(zhì)疑對方：“為什么給學(xué)生放貸？”
對方客服沒有正面回應(yīng)，反而說：“我們不給學(xué)生提供貸款，你屬于騙貸。”
瀟瀟再次返回借款頁面細(xì)看，才在最底部看到了一行淺色小字：不向?qū)W生提供借款服務(wù)。
“我居然成為隱瞞身份的騙貸者了？金融機(jī)構(gòu)反而不需要承擔(dān)審核不嚴(yán)的責(zé)任？”瀟瀟對此無法理解。
通常在這個時候，巨頭和一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)會辯解說：“我并不知道對方是學(xué)生，也無法判斷他們是學(xué)生。”
“這就是行業(yè)公開的秘密了，大家都在打年齡的擦邊球。”平靖透露。
什么是年齡的擦邊球？
目前，監(jiān)管未對貸款者的年齡下限做出限制，也未對校園貸有年齡的劃分。
在過去，金融機(jī)構(gòu)可以通過查詢學(xué)信網(wǎng)，來判斷借款人是否為學(xué)生。
但從2016年開始，學(xué)信網(wǎng)的數(shù)據(jù)不再開放。
于是，很多金融機(jī)構(gòu)就將放貸門檻設(shè)置為22歲。
但實際上，很多大三、大四的學(xué)生或者研究生，都超過了22歲。“通過這個擦邊球，就能切下很多學(xué)生用戶。”平靖認(rèn)為，這是金融機(jī)構(gòu)在故意打馬虎眼。
但他認(rèn)為，這么操作，是得不償失。
“被家長去監(jiān)管和媒體投訴，并背負(fù)上這些道德壓力，不如放棄這些用戶。”平靖稱，要把學(xué)生用戶擋在門外，還有很多方式。
可以把借款年齡再調(diào)高一點，比如23歲，甚至24歲。
或者對于年齡偏低、填寫地址在學(xué)校的借款用戶，再進(jìn)行一次電話審核。
但對于一些機(jī)構(gòu)來說，利益似乎比名聲更重要。
03 花式借貸
校園貸這個市場不僅僅有頭部的公司，一些消費分期、借條和線下抵押貸，也開始重新活躍。
去年11月，大三學(xué)生何琳打算做鼻綜合整形手術(shù)，醫(yī)院的報價是2萬元。
醫(yī)院的工作人員告訴她，可以辦理分期，并給她推薦了一家名叫“任助手”的借貸平臺，直接辦理了2萬元的分期。
“任助手”直接將貸款打到了醫(yī)院的賬戶里。何琳分12期還款，利息總共1768元。
何琳在“任助手”辦理的貸款
欠款還差4期還完之時，何琳在一次不經(jīng)意瀏覽醫(yī)院網(wǎng)頁時發(fā)現(xiàn)：“完全一樣的手術(shù)，報價只有3000多元。”
“我覺得自己可能被騙了，醫(yī)院和借貸平臺很有可能是串通好的。”她停止了還錢，打算跟“任助手”要個說法。
但是，剛逾期兩天，就有催收打電話催她繼續(xù)還款，甚至給她的親朋好友群發(fā)了不堪入目的短信。
各個線上的消費場景，都沒有放棄過學(xué)生這個有強大消費沖動的群體。
除了醫(yī)美貸，教育貸、租房貸等平臺，都不乏給學(xué)生分期的案例。
而714、套路貸，更是將學(xué)生視為核心的收割對象。
為了買游戲裝備，張?zhí)煲韽拇蠖烷_始借貸，而且越借越多，“總共可能借了30多家平臺”。
今年年初，張?zhí)煲磉M(jìn)入大四下學(xué)期。為了償還逾期的網(wǎng)貸平臺，他甚至還借了714，以及55超級高炮。
張?zhí)煲碓?14和55超級高炮平臺借錢的記錄
“線上放貸容易被監(jiān)管抓住，很多團(tuán)伙直接轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下了，天天在校園周圍活動。”平靖稱，校園貸現(xiàn)在已有往線下擴(kuò)展的趨勢。
目前，校園中流行起了“抵押貸”。
學(xué)生可以將自己的電腦、手機(jī)、包、手表等奢侈品進(jìn)行線下抵押，馬上能拿到錢。
“利息10%。還完錢，東西還給你；還不上，就拿去賣掉。”放貸者陳翼稱。
而抵押物的價格，一般比二手市場要低。
例如，一臺2017年款的13.3英寸MacBook Air筆記本，在無故障、無劃痕的情況下，愛回收的價格是2950元。
而抵押的價格只有1500元左右，具體價格還得根據(jù)電腦狀況而定。
“這很正常，如果你還不起錢，我們總得把利息和人工成本算進(jìn)去吧。”陳翼稱。
除了實物，駕照分也成了可以抵押借貸的東西。
“12分的駕照可以抵押2000元，如果學(xué)生還不上，就可以拿駕照分去賣。”陳翼稱。
線下的放貸平臺在商圈門店中貼廣告、發(fā)傳單，并在學(xué)校招聘學(xué)生代理，以此獲客。
瀟瀟稱，經(jīng)常有學(xué)生代理去他們宿舍推銷借貸平臺，校園里也隨處可見借貸平臺張貼的廣告。
沈陽一所大學(xué)里張貼的校園貸廣告
校園中的貸款，依舊無處不在。一張張誘捕之網(wǎng)被悄悄撒下，隨時等學(xué)生投網(wǎng)。
一些機(jī)構(gòu)甚至在放長線，釣大魚。
“這些學(xué)生離開校園后，將成為最優(yōu)質(zhì)的貸款客群。”一家創(chuàng)業(yè)公司的創(chuàng)始人透露，他們正在做一些校園APP，解決一些校園需求。
“很多人覺得，我們做這個事情不賺錢，其實我們是希望等這些學(xué)生步入社會后，再給他們提供貸款。”他表示。
金融的收割，已挺進(jìn)到學(xué)生當(dāng)下生活的每一個角落，甚至是未來。
而支付寶，則開始往下滲透。
近日，支付寶在淘寶上線了一款名叫“隨手精靈”的離線支付設(shè)備。
這款設(shè)備的雙十一價格為62元，可與家長的支付寶綁定。
用了它，孩子們可以在不聯(lián)網(wǎng)的狀態(tài)下直接消費，從家長的支付寶里扣款。
“支付寶太厲害了，觸手已經(jīng)伸向了小學(xué)生。”在這句業(yè)內(nèi)人士的調(diào)侃背后，也能多少窺見支付寶的野心。
對于學(xué)生的這個群體，是否應(yīng)該提供貸款？就算是合規(guī)的貸款，是否也應(yīng)該有一個限度？
對此，行業(yè)依然爭論不休。
金融可以激活未來，但有的時候，也可能透支未來。
對于金融機(jī)構(gòu)來說，首先需要平衡好利益與道德的天平。
注：文中受訪者為化名。
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