2018年9月，美國壽險(xiǎn)巨頭恒康人壽（John Hancock）做出決定——停止承保傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以后只承?；诳纱┐髟O(shè)備的用戶，只銷售與健康數(shù)據(jù)行為相關(guān)聯(lián)的互動(dòng)式智能保單。
這家壽險(xiǎn)公司表示，以后所有人壽保險(xiǎn)都將附帶活力，以此來獎(jiǎng)勵(lì)那些更健康、更長壽的客戶。
所謂活力，即通過健身追蹤服務(wù)，收集客戶健身、健康狀況，以此來給予不同程度的優(yōu)惠政策。而健身追蹤器，是恒康人壽和Vitality聯(lián)手為人壽保險(xiǎn)保單持有人提供的Fitbit智能手環(huán)。通過手環(huán)的記錄，恒康人壽可了解投保人的運(yùn)動(dòng)水平及將健康活動(dòng)。
這意味著，這家有著156年歷史的壽險(xiǎn)巨頭放棄了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)及經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而試圖利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)化定價(jià)。簡單總結(jié)，即是“無數(shù)據(jù)不保險(xiǎn)”。
有行業(yè)人士認(rèn)為，這一轉(zhuǎn)變實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司角色的深刻轉(zhuǎn)變——從一家“簡單的風(fēng)險(xiǎn)承保服務(wù)商”向一家“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理服務(wù)商”轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)的功能將從事后補(bǔ)償、事后理賠，向“事前防范+事中介入+事后補(bǔ)償”轉(zhuǎn)型。
如今，這位大洋彼岸的美國壽險(xiǎn)巨頭迎來了一位中國門徒。
4月23日，中國太保子公司太平洋醫(yī)療健康發(fā)布移動(dòng)健康管理服務(wù)品牌“太保妙健康”。同時(shí)，太保壽險(xiǎn)、太平洋醫(yī)療健康聯(lián)合妙健康、華為發(fā)布了太保首款基于可穿戴設(shè)備及體征數(shù)據(jù)的健康互動(dòng)保險(xiǎn)計(jì)劃。
據(jù)官方介紹，所謂健康互動(dòng)保單計(jì)劃，是基于可穿戴智能健康設(shè)備和體質(zhì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)的，依托“太保秒健康”移動(dòng)健康管理平臺(tái)，引導(dǎo)投保人養(yǎng)成健康的生活方式。比如，用戶完成某種健康行為（跑步等），就會(huì)獲得相應(yīng)的健康激勵(lì)（如贈(zèng)送智能設(shè)備、購物卡），以此刺激用戶保持健康的行為習(xí)慣。
險(xiǎn)企發(fā)力大健康
在這份健康互動(dòng)保單計(jì)劃背后，中國太保與妙健康是兩大主角。
前者中國太保是在1991年成立的中國太平洋保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上組建而成的保險(xiǎn)集團(tuán)公司，是國內(nèi)四大A股上市險(xiǎn)企之一。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司巨頭，保險(xiǎn)科技也成為其轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞之一。
中國太?？偛觅R青曾在年報(bào)發(fā)布會(huì)上明確表示，在新領(lǐng)域布局方面，重點(diǎn)是科技保險(xiǎn)，以及健康、養(yǎng)老領(lǐng)域，希望在2018年初步啟動(dòng)的前提下，在2019年能夠推向深入。
中國太保壽險(xiǎn)董事長徐敬惠向鈦媒體具體介紹了公司轉(zhuǎn)型中的業(yè)務(wù)調(diào)整，“一方面通過服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，健康養(yǎng)老正在成為公司服務(wù)外沿拓展的新支撐；一方面構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)圈，圍繞客戶全生面周期的體驗(yàn)，捕捉個(gè)性化需求，提供精準(zhǔn)的產(chǎn)品和方案。”
在這一背景下，“太保妙健康”的發(fā)布，可以看作是中國太保在轉(zhuǎn)型過程中布下的一枚棋子。
公開資料顯示，妙健康最早是北京妙醫(yī)佳信息技術(shù)有限公司旗下的健康行為管理平臺(tái)，隸屬于三胞集團(tuán)大健康戰(zhàn)略板塊。最早該項(xiàng)目于2014年3月運(yùn)營，2015年12月成立新公司北京妙醫(yī)佳信息技術(shù)有限公司，獨(dú)立運(yùn)營，并于2016年第一季度完成1億元A輪融資，由融匯資本領(lǐng)投。
2017年4月，妙健康完成2.5億元人民幣B輪融資，由中信資本與農(nóng)銀無錫基金聯(lián)合投資；同年9月再次獲得1億元人民幣B+輪融資，資方為江中中醫(yī)藥基金（中葉資本和江中集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立）。
值得注意的是，2019年初，太平洋醫(yī)療健康領(lǐng)投了“妙健康”的C輪融資。彼時(shí)，妙健康與中國太保宣布雙方將集合大數(shù)據(jù)、人工智能、專業(yè)醫(yī)療康復(fù)及健康管理技術(shù)，構(gòu)建“線上+線下”全方位的健康管理閉環(huán)，共同研發(fā)推廣健康管理與健康保險(xiǎn)深度融合模式。
事實(shí)上，太保僅是發(fā)力“大健康”領(lǐng)域的險(xiǎn)企之一。公開資料顯示，泰康人壽成立健康管理子公司；中國平安成立醫(yī)療健康生態(tài)系統(tǒng)子公司平安好醫(yī)生；眾安保險(xiǎn)則成立了眾安生命。
與此同時(shí)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的地位在險(xiǎn)企中愈發(fā)重要。數(shù)據(jù)顯示，2018年保險(xiǎn)全行業(yè)的保費(fèi)同比增長率僅3.92％，而健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5448.13億元，同比增長24.12％，在各大類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中增速最高。
互動(dòng)保單計(jì)劃的背后
險(xiǎn)企紛紛發(fā)力“大健康”，但在目前所有險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)領(lǐng)域的探索中，健康互動(dòng)保險(xiǎn)計(jì)劃是一個(gè)較為亮眼的創(chuàng)新嘗試。按照官方介紹，完成提供的健康促進(jìn)計(jì)劃，用戶就會(huì)獲得相應(yīng)的健康激勵(lì)，通過健康激勵(lì)刺激用戶保持健康的行為習(xí)慣。
本質(zhì)上看，這是一份“保險(xiǎn)+健康管理”方案。對于用戶而言，健康管理能夠幫助用戶提升健康水平，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，對于險(xiǎn)企來說，此舉在一定程度上會(huì)增強(qiáng)客戶粘性，擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈條。
但是，實(shí)現(xiàn)對于用戶的實(shí)時(shí)追蹤、持續(xù)干預(yù)的前提是健康數(shù)據(jù)的獲取與分析。包括健康管理在內(nèi)的大健康行業(yè)都或多或少面臨“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象。
妙健康CEO孔飛向鈦媒體表示，健康數(shù)據(jù)領(lǐng)域是妙健康的壁壘所在。公開資料顯示，妙健康目前已收集了超過4000萬名用戶的大量健康行為數(shù)據(jù)，并通過大數(shù)據(jù)分析從運(yùn)動(dòng)、睡眠、營養(yǎng)、心理四個(gè)方面打造出專業(yè)的健康管理方案，已取得用戶日均步數(shù)增長1.7倍、日均睡眠時(shí)間延長35分鐘等成果。
孔飛表示，在智能健康穿戴設(shè)備方面，妙健康提供了包含F(xiàn)itbit、Garmin、小米、華為等數(shù)十個(gè)品牌28個(gè)品類的300余款智能健康穿戴設(shè)備，并已打通了這些設(shè)備的數(shù)據(jù)，以此構(gòu)建個(gè)人健康數(shù)據(jù)畫像。
其次，如何提高用戶的使用黏性是另一大難點(diǎn)。對此，孔飛選擇的策略是游戲化運(yùn)營。
游戲運(yùn)營中的“等級體系”、“任務(wù)收集”、“即時(shí)反饋”等能夠調(diào)動(dòng)用戶的積極性的要素被孔飛植入健康管理?？罪w表示：“只有高頻的場景才有可能成為入口級的應(yīng)用，對于健康服務(wù)而言亦然。如果說我們要做健康場景，就要把低頻的場景聚合起來成為高頻。其中，游戲化運(yùn)營是健康管理行業(yè)的痛點(diǎn)——用戶依從性的關(guān)鍵手段。”
最后，基于數(shù)據(jù)之上的人工智能分析同樣也是健康管理需要跨越的壁壘之一。
孔飛提到，在妙健康的互動(dòng)式保單實(shí)踐中，人工智能技術(shù)基于妙健康數(shù)據(jù)追蹤能力的大數(shù)據(jù)算法，給客戶打上不同的標(biāo)簽，在交互過程中不斷重新定義客戶，得到更精準(zhǔn)的用戶畫像，進(jìn)而推薦新的健康計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、定制化的推薦方案，并隨著每天的數(shù)據(jù)輸入而不斷改進(jìn)計(jì)劃。
總而言之，健康數(shù)據(jù)的連接平臺(tái)、提升連接能力、人工智能的能力和游戲化運(yùn)營的能力，決定了未來保單互動(dòng)能否順利落地的關(guān)鍵能力。
盡管這種互動(dòng)保單模式開始收到全球保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注，但想要在中國全面推行，眼下尚有難度。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一是可穿戴設(shè)備在人群中的覆蓋面和普及度與歐美國家相比尚有差距；二是受眾的保險(xiǎn)意識(shí)和理念尚未與國際成熟市場同步，多數(shù)保單持有人對保險(xiǎn)的理解仍然停留在“事后補(bǔ)償”上；三是保險(xiǎn)公司還沒有具備支撐這一轉(zhuǎn)型的歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、后臺(tái)系統(tǒng)及經(jīng)驗(yàn)等條件。
但可以確定的是，科技正在愈發(fā)顛覆現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的競爭格局。
在決定停止承保傳統(tǒng)保單的公開信中，恒康人壽提到的這句話或許值得注意，“過去十年中最重要的商業(yè)教訓(xùn)是，破壞可能會(huì)在一夜之間改變一個(gè)行業(yè)。如果你沒有及時(shí)感知到信號以跟上不斷變化的客戶需求和新技術(shù)的步伐，就無法在行業(yè)里名列前茅。”（本文首發(fā)鈦媒體，作者/蔡鵬程）
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