“開放銀行”的話題熱度一直居高不下。
3月份，多家銀行發(fā)布2018年年報，從各家財報中或多或少都能看到“開放平臺”、“開放API”的身影，而無論是哪種叫法，都與“開放銀行”有所關(guān)聯(lián)。
招商銀行在年報中稱，將圍繞“云+API+區(qū)塊鏈”和“數(shù)據(jù)+AI”構(gòu)建開放的經(jīng)營生態(tài)和服務體系；建設銀行稱，將利用開放銀行管理平臺，加速金融服務與各行業(yè)場景的融合。而除了傳統(tǒng)銀行業(yè)之外，微眾銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行也在借“開放銀行”模式打造數(shù)字銀行。
2018年，被認為是中國“開放銀行”元年。業(yè)內(nèi)人士普遍表示，“開放銀行”不僅是銀行的一個新業(yè)務板塊，某種程度上說它可能是銀行未來的主流經(jīng)營范式。那么，究竟什么是“開放銀行”？銀行業(yè)要開放什么？為什么要開放？
源于海外的“開放銀行”
“開放銀行”一詞翻譯自“Open Banking”，目前業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的定義。根據(jù)研究機構(gòu)Gartner給出的定義：開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力。
興業(yè)數(shù)金公司總裁陳翀曾撰文指出，開放銀行是API（應用程序編程接口）經(jīng)濟在銀行業(yè)的具體應用，即指銀行把自己的金融服務，通過Open API或SDK等技術(shù)方式開放給合作伙伴乃至客戶。
他以電商平臺為例進行了詳細說明：一個電商平臺希望銀行為其用戶提供賬戶查詢、支付、消費貸款等服務，銀行開放若干個金融服務接口供電商平臺調(diào)用，那么用戶就可以直接從該電商平臺在線獲得上述銀行服務而無需再到銀行辦理。在這種情況下，銀行在整個服務鏈條中位置后置，通過開放自身金融服務接口給第三方使用，這就是開放銀行。
放眼海外，2004年，支付公司PayPal推出的PayPal API被認為是開放銀行的最早雛形。2011年，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行開始提供SDK和應用商店服務，通過應用商店的形式讓第三方開發(fā)者更便捷的構(gòu)建新的移動程序，是早期有代表性的開放銀行示范樣本。
而在我國，2013年，中國銀行推出了開放平臺，開放的接口涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務、網(wǎng)點查詢、匯率牌價等服務，為開發(fā)者打開了開發(fā)各類金融服務應用的大門，但在當時并沒有引起很大轟動。
開放銀行的理念十分新潮，在具體實踐上，歐美國家走的比較早，也比較超前。
開放API是前提，共享金融數(shù)據(jù)是關(guān)鍵
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，歐盟和英國為了提升金融市場創(chuàng)新和客戶體驗，制定了一系列監(jiān)管框架和條例來推動開放銀行的快速落地。
2014年，英國政府對零售銀行市場的發(fā)展情況進行了詳細的調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，英國前四大銀行擁有80％的英國經(jīng)常帳戶，而這些銀行用戶更換經(jīng)常賬戶的概率只有3%，大行們吃準了客戶這種心態(tài)，在他們看來無論提供的金融產(chǎn)品和服務怎么樣，客戶都不會輕易流失。長此以往，大行的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力將逐漸弱化，新進銀行與小型銀行也很難得到發(fā)展。
而后，英國政府決定在銀行業(yè)推行開放銀行戰(zhàn)略，通過開放API的形式，銀行要將用戶資料提供給授權(quán)的第三方業(yè)者使用，促進金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，從而激發(fā)金融市場活力。為了推進開放銀行理念的實施，2016年3月，英國財政部牽頭成立的工作組正式對外發(fā)布了《開放銀行標準框架》。
圖片來源：興業(yè)數(shù)金
2015年11月，歐盟頒布了《新支付指令》，要求成員國在2018年1月13日將其落實在各國法律中正式實施。新指令的具體內(nèi)容為，歐洲銀行必須把支付服務和相關(guān)客戶數(shù)據(jù)開放給客戶授信的第三方服務商，主要目標是推動支付行業(yè)的創(chuàng)新，通過引入第三方支付服務提供商，促進市場競爭和活力。
結(jié)合《新支付指令》、相關(guān)數(shù)據(jù)保護條例，英國競爭與市場委員會啟動了開放銀行計劃，要求英國九大銀行遵循統(tǒng)一的數(shù)據(jù)開放標準，支持包括個人、中小企業(yè)在內(nèi)的客戶將自身賬戶信息向第三方機構(gòu)共享，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而幫助他們獲取更好的金融服務。
2017年3月，英國九大銀行已經(jīng)開放出銀行產(chǎn)品、分行以及ATM等標準化數(shù)據(jù)。根據(jù)英國開放銀行網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，已有100家通過FCA認證許可的金融服務提供商參與了開放銀行計劃，并提供了新的金融服務，其中67家是第三方服務商，33家是帳戶服務商。
英國在開放銀行領(lǐng)域的不斷探索，為其他國家銀行業(yè)推進開放銀行落地提供了有效的借鑒。除了英國之外，歐盟也大力推動開放銀行理念的落地，其中，花旗銀行和西班牙對外銀行的案例最為典型。
2016年，花旗銀行推出的Citi開發(fā)者中心，將賬戶管理、授權(quán)、信用卡、轉(zhuǎn)賬、花旗點數(shù)等8大類API開放給外部開發(fā)者調(diào)用。澳洲航空在花旗的開發(fā)者中心調(diào)用了70多個API，獲取了相關(guān)用戶的金融數(shù)據(jù)之后，推出了優(yōu)質(zhì)白金信用卡服務以及Qantas Money應用程序，用戶在獲得澳洲航空會員計劃獎勵的同時，可以實時監(jiān)控信用卡余額和飛行里程數(shù)積分；
同年，西班牙對外銀行正式啟動開放API項目，并于次年5月對外開放API Market，外部開發(fā)人員可以訪問、測試API，以便在自己的應用程序中使用。到目前為止，該銀行開放了10個API，具體包括零售端客戶數(shù)據(jù)、企業(yè)信息和多渠道數(shù)據(jù)整合三大類。
而與上述銀行相比，國內(nèi)的“開放銀行”之路才剛剛開始。
開放銀行在我國
在我國，較早把開放銀行理念落實到實際業(yè)務中的，除了前文提到的中國銀行，還有微眾銀行、華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等與生俱來具備互聯(lián)網(wǎng)基因民營銀行。
以微眾銀行為例，2015年，微眾銀行推出的“微動力”開放平臺將線上理財產(chǎn)品和服務封裝到SDK（軟件開發(fā)包）中，直接集成到合作伙伴的移動銀行APP里，中小銀行的用戶能夠在其銀行APP上體驗到微眾銀行提供的金融產(chǎn)品及服務。
“未來，銀行將走向更加‘開放銀行’的發(fā)展模式。隨著金融科技技術(shù)的成熟，跨銀行間、跨金融機構(gòu)間、跨產(chǎn)業(yè)間的合作將越來越頻繁。”微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤表示。
去年下半年，開放銀行的理念在國內(nèi)持續(xù)升溫，無論是國有大行、股份制銀行還是民營銀行，開始逐步布局“開放銀行”。
7月份，浦發(fā)銀行推出API Bank無界開放銀行。浦發(fā)銀行基于API技術(shù)，把產(chǎn)品和服務嵌入到各個合作伙伴的平臺上。例如，浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行嵌入到社區(qū)App中，業(yè)主可以直接使用社區(qū)App支付物業(yè)費、在社區(qū)商戶消費獲得優(yōu)惠、預約保潔服務等，銀行在背后提供了支付、權(quán)益優(yōu)惠、積分等各項金融服務。
8月份，建設銀行的開放銀行管理平臺正式上線，該平臺可以將建行已有的核心金融服務，比如賬戶開立，投資理財，賬戶計算，以標準的SDK、API的方式發(fā)布，為第三方合作伙伴、客戶、總分行提供標準化的接入。而工商銀行方面提出，全面實施e-ICBC 3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，向服務無所不在的“身邊銀行”、創(chuàng)新無所不包的“開放銀行”、應用無所不能的“智慧銀行”轉(zhuǎn)型。
9月份，招商銀行上線了App和掌上生活App最新版本。在新版本中，招行開放了身份認證、安全、支付、終端等API接口，能夠支持多個小程序，與第三方共同開發(fā)個性化、本地化的功能，實現(xiàn)金融和生活場景的銜接。
除了上述大行之外，中信銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、南京銀行、上海銀行、江蘇銀行等也在積極推動開放銀行的落地。
為何開放銀行會受到國內(nèi)銀行業(yè)如此推崇？
源于國內(nèi)銀行亟需“求變”
近年來，銀行業(yè)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為工作重點，以自研、合作等方式將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)應用到自身業(yè)務中，通過在移動端上線移動銀行APP，在網(wǎng)點投放一體化智能終端設備等方式來提高業(yè)務效率，進而提升客戶體驗。
“經(jīng)過幾年的發(fā)展，銀行的業(yè)務效率與過去相比已經(jīng)有較大的提升，但在獲客方面銀行仍然面臨困難，尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)時代。”一位銀行從業(yè)人員告訴鈦媒體。
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮來襲，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，第三方支付和各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺給銀行的存貸業(yè)務帶來了不小的沖擊，國內(nèi)銀行業(yè)在金融產(chǎn)品和服務優(yōu)勢漸失，自身的獲客能力不斷減弱。
根據(jù)銀行用戶體驗聯(lián)合實驗室發(fā)布的《2018銀行業(yè)用戶體驗大調(diào)研報告》顯示，2017年有超過三分之一的用戶在銀行放置流動資金的比例減少，且多流向各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。2018年用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的使用程度進一步加深，50.5%的用戶最常使用支付寶和微信管理流動資金，而最常使用銀行管理流動資金的用戶占比為33.1%。
面對如此形勢，銀行不僅要設法留在老客戶，還要開拓新的獲客渠道。
“現(xiàn)在大家都在談線下場景，封閉在銀行體系內(nèi)的場景不開放是做不下去的，需要通過開放API的方式向各個場景融入，對金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新，從而實現(xiàn)留住老客戶、獲取新客戶的目的。”上述人士表示。
然而實現(xiàn)留客獲客只是開放銀行的表象，對傳統(tǒng)金融業(yè)務模式進行重構(gòu)才是開放銀行的本質(zhì)。
業(yè)內(nèi)人士把傳統(tǒng)業(yè)務模式下的銀行比喻為“業(yè)務孤島”，即主要對外輸出借、貸和與之相關(guān)的服務，并沒有和其他機構(gòu)形成很好的協(xié)同和聯(lián)動效應。開放銀行將打破這種孤島，接入外部各種場景，與客戶、第三方開發(fā)者、金融科技公司和其他合作伙伴形成聯(lián)動，打造銀行自身生態(tài)圈。
開放銀行的建設面臨挑戰(zhàn)
據(jù)工商銀行年報顯示，截至2018年底該行通過API開放平臺已將業(yè)務切入超過1700個互聯(lián)網(wǎng)場景；在中信銀行2018年報中，其零售業(yè)務布局的“開放銀行”平臺獲取個人客戶近1000萬；興業(yè)銀行披露，2018年上半年通過開放API引入16.75萬個場景端客戶，各類創(chuàng)新產(chǎn)品交易達5570萬筆。
“目前是取得了一定的成績，但就整體而言，我國開放銀行的建設依然面臨嚴峻挑戰(zhàn)。”一位金融科技領(lǐng)域的分析師告訴鈦媒體，挑戰(zhàn)主要來自安全、建設周期、監(jiān)管政策等方面。
首先是安全方面，中國人民銀行科技司副司長陳立吾曾明確表示，開放銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道向客戶提供服務，接口具有公開的共享屬性，如被惡意調(diào)用并發(fā)起拒絕式服務攻擊，可能會導致商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)服務不可用、業(yè)務連續(xù)性中斷。另外，開放銀行對商業(yè)銀行外部合作方的管理提出了新的要求，在事前如果缺少健全的準入機制，將導致資質(zhì)不佳的合作方渾水摸魚，增加風險事件的發(fā)生比例；
其次是建設周期方面，與銀行業(yè)數(shù)字化一樣，構(gòu)建完整的開放銀行體系是一個漫長而艱巨的過程，需要持續(xù)不斷地投入人力、物力和財力，即使是基礎較好的銀行，在短期內(nèi)也難以實現(xiàn)大幅度盈利；
最后是監(jiān)管政策方面，古往今來，各個行業(yè)的發(fā)展除了需要自身足夠強大之外,還需要政策的引導和支持，金融行業(yè)更是如此。英國已經(jīng)出臺了《開放銀行標準框架》，我國在這方面還是空白。（本文首發(fā)鈦媒體，作者/郭敏）
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開放銀行在國內(nèi)更像是一個噱頭，一個炒作。搞一個概念。
招行的小程序。。