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鈦媒體注：714高炮——央視315晚會(huì)的關(guān)注將這一網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)“黑話”推向大眾。
3月15日，央視點(diǎn)名曝光了一眾網(wǎng)上貸款平臺(tái)——快易借、速貸寶、小肥羊、天天貸、機(jī)有米、閃到、錢(qián)太太、金蟬錢(qián)包、復(fù)興寶、向錢(qián)貸、皮皮花、丁丁貸、易樂(lè)貸、蛋花花、輕松花、喵喵貸、零時(shí)口袋、宇宙白卡、信鴿錢(qián)包、金葫蘆、幸運(yùn)草、小米袋子、掌上應(yīng)急、節(jié)氣貓等合計(jì)共有130多家。
央視在報(bào)道中指出，借款時(shí)，這些現(xiàn)金貸APP都以各種名目扣除了借款金額的30%，業(yè)內(nèi)俗稱“砍頭息”?？膳碌牟⒉恢故强愁^息，還不上的貸款產(chǎn)生的逾期費(fèi)用也接二連三冒了出來(lái)，每一天的額度竟高達(dá)本金的5%到10%。
這類(lèi)小額網(wǎng)貸被網(wǎng)友稱作“714高炮”，“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，年化利率達(dá)到百分之幾百，甚至超過(guò)1000%；“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。
“不上征信，無(wú)視黑戶”，是這些高炮口子宣傳中常見(jiàn)的口號(hào)。也正因?yàn)?ldquo;不上征信，無(wú)視黑戶”，“714高炮”才能以如此畸高的利率，仍然吸引了大量的借款用戶。
直觀來(lái)看，這一玩法是曾引發(fā)輿論熱議的“現(xiàn)金貸”的進(jìn)化版本——周期更短、利率更高。
一些人專(zhuān)門(mén)研究從這些高炮貸款平臺(tái)上借錢(qián)的辦法，實(shí)現(xiàn)“空手套白狼”，而另一部分受害者則在短時(shí)間內(nèi)背上了巨額債務(wù)——央視曝光的董女士背負(fù)了50多萬(wàn)元的債務(wù)，而這筆巨額債務(wù)最近僅僅是7000元的借款。
作為部分超利貸平臺(tái)的引流方，融360也同時(shí)受到央視的點(diǎn)名。這家“中國(guó)領(lǐng)先的移動(dòng)金融智選平臺(tái)”入駐著大量的小額貸款商戶，其中包括董女士貸過(guò)款的“酷卡”和“貸上錢(qián)”等。融360的工作人員介紹，他們?yōu)樯虘敉扑]客戶，每成功放出一筆貸款，他們就會(huì)收取一定的費(fèi)用。
想弄懂714高炮的具體玩法，不妨詳細(xì)梳理一下央視提到的“董女士”的具體遭遇。
三個(gè)月前，董女士的店鋪周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題。正在她一籌莫展的時(shí)候，接到了一個(gè)推銷(xiāo)貸款的電話。對(duì)方稱，在他們的APP平臺(tái)貸款，利率只有每個(gè)月0.6%，董女士按照要求，她填寫(xiě)了自己的各種信息，并驗(yàn)證了手機(jī)運(yùn)營(yíng)商。
按照對(duì)方的要求，董女士上傳了自己的個(gè)人信息，借了1500元錢(qián)，讓董女士詫異的是，到賬只有1050元。少了的450元被當(dāng)做綜合費(fèi)用扣除了，而借款必須在第7天還上，實(shí)際借款周期只有6天。
就在借款成功的當(dāng)天，董女士又陸續(xù)接到了其他推銷(xiāo)貸款的電話，一天之內(nèi)，她一共借了7000元錢(qián)。
借款時(shí)，這些APP都以各種名目扣除了借款金額的30%，業(yè)內(nèi)俗稱“砍頭息”。7天之后，董女士才發(fā)現(xiàn)，她借的7000元錢(qián)還不上了，只得從其他的貸款A(yù)PP去申請(qǐng)新的貸款還舊賬。董女士不斷地去尋找新的APP去借款，拆東墻補(bǔ)西墻。起初7000元的債務(wù)短短三個(gè)月就滾到了50多萬(wàn)元。
在一款名為“甜兔”APP上，董女士申請(qǐng)貸款8000元，逾期18天，逾期罰金達(dá)到14400元。這些“高炮”平臺(tái)的利率之高可見(jiàn)一斑。
高頻周轉(zhuǎn)、高額利率成為所有714高炮得以運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。
高頻的周轉(zhuǎn)可以讓資金快速回籠、重復(fù)利用，同樣一筆資金，一個(gè)月就可以放貸4次。高昂的利息費(fèi)用滾動(dòng)一個(gè)月便能拿回本金。因此，即使壞賬率高，只要配合風(fēng)控與催收，這種模式的收益將遠(yuǎn)超資金成本。
而一旦平臺(tái)收到監(jiān)管，運(yùn)營(yíng)方可以及時(shí)轉(zhuǎn)換陣地。“APP隨時(shí)換，1套班子N個(gè)APP。打一槍換一個(gè)地方，隨時(shí)換馬甲。”有業(yè)內(nèi)人士如此表示。
“714高炮”有著一下幾點(diǎn)顯而易見(jiàn)的涉嫌違法之處。
首先，這些平臺(tái)沒(méi)有放貸資質(zhì)，也沒(méi)有金融牌照，涉嫌違規(guī)放貸；其次、短時(shí)間內(nèi)，這些平臺(tái)讓借款人付出高額利息，涉嫌高利貸。
由于法律規(guī)定，年化利息超過(guò)24%便屬高利貸。高利貸放款機(jī)構(gòu)為了規(guī)避監(jiān)管，將高額利息換成“服務(wù)費(fèi)”，并在下款前提前收取，民間稱之為“砍頭息”。
此外，這些平臺(tái)還涉嫌非法催收。一旦無(wú)法償還，用戶們迎接的是無(wú)孔不入的催收。
由于借貸者分布在全國(guó)各地，缺乏地面催收的手段。因此，不少高炮平臺(tái)的催收，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話的方式進(jìn)行。也正因此，在網(wǎng)絡(luò)渠道上，催收會(huì)通過(guò)言語(yǔ)、文字、圖片等方式，輕則發(fā)送威脅、侮辱短信，騷擾借款人通訊錄好友，重則P黃圖，利用呼死你軟件不斷騷擾借款人。（鈦媒體影像頻道曾對(duì)此展開(kāi)詳細(xì)跟蹤報(bào)道。）
2018年5月4日，銀保監(jiān)會(huì)等四部門(mén)曾聯(lián)合發(fā)布通知，嚴(yán)厲打擊以下非法金融活動(dòng)：
利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款；以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸；面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷(xiāo)售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。
顯然，“714高炮”幾乎踩上了以上所有的監(jiān)管紅線。
事實(shí)上，從事“714高炮”的企業(yè)都知道自己干的實(shí)際上是樁非法的買(mǎi)賣(mài)。央視表示，這些平臺(tái)抓住了人們的心理弱點(diǎn)，缺錢(qián)不好意思找熟人借，欠錢(qián)更不敢張揚(yáng)，就用各種手段下了一個(gè)個(gè)連環(huán)套，讓受害者越陷越深。
值得注意的是，將要赴美上市的深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司同樣得到點(diǎn)名，具體原因是涉嫌違規(guī)收集用戶個(gè)人信息。
央視晚會(huì)曝光了一款用以采集個(gè)人信息的“探針盒子”，能夠探測(cè)用戶手機(jī)的MAC地址，之后能轉(zhuǎn)換成電話號(hào)碼，通過(guò)這些數(shù)據(jù)甚至能夠?qū)€(gè)人進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，之后進(jìn)一步進(jìn)行產(chǎn)品推廣。該探針盒子由薩摩耶金服生產(chǎn)，薩摩耶金服將這款盒子放入商場(chǎng)、寫(xiě)字樓等公眾場(chǎng)合，通過(guò)這種方式偷偷采集用戶信息，一個(gè)盒子成本每月僅需幾百元。
一旦這些違規(guī)手段與平臺(tái)相結(jié)合，“714高炮”同樣可以實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”。
央視315晚會(huì)對(duì)于網(wǎng)貸亂象的曝光震撼了整個(gè)互金行業(yè)。
事件涉及方之一，美股上市公司融360作出火速回應(yīng)稱，融360關(guān)注到央視315晚會(huì)關(guān)于“714高炮”的報(bào)道，對(duì)該事件導(dǎo)致的不良影響，向消費(fèi)者表示誠(chéng)摯的歉意。
融360表示，“作為金融產(chǎn)品平臺(tái)，我們對(duì)融360平臺(tái)上的二十多萬(wàn)種金融產(chǎn)品負(fù)有監(jiān)督職責(zé)。我們正在緊急召開(kāi)會(huì)議，就315暴露的問(wèn)題，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和整改。融360感謝廣大用戶、社會(huì)各界及新聞媒體的監(jiān)督。”
甚至與融360并無(wú)關(guān)聯(lián)的周鴻祎360金融也馬上發(fā)公告與其撇清關(guān)聯(lián)——與融360沒(méi)任何關(guān)系。
簡(jiǎn)普科技股價(jià)暴跌
監(jiān)管力量也隨即而來(lái)，安徽商報(bào)報(bào)道，節(jié)目播出當(dāng)晚，合肥轄區(qū)經(jīng)偵大隊(duì)即介入調(diào)查，被央視點(diǎn)名涉嫌“714高炮”的安徽紫蘭科技有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人及央視曝光的“石經(jīng)理”被帶走調(diào)查。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，“714高炮”式超利貸的興起始自對(duì)于“現(xiàn)金貸”的嚴(yán)厲監(jiān)管。
2017年12月1日，央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，以極其嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，尤其是牌照的要求和限制，基本上清退了90%以上的現(xiàn)金貸。但部分人群借貸需求不會(huì)隨著現(xiàn)金貸被取締而消失。7天期的高炮借貸模式開(kāi)始崛起。
這一次，“714”高炮會(huì)重演“野火燒過(guò)，春風(fēng)再生”的故事嗎？
（本文首發(fā)鈦媒體，作者/蔡鵬程）
以下是柒聞網(wǎng)梳理的被央視315晚會(huì)點(diǎn)名的“714高炮”現(xiàn)金貸公司：
快易借、速貸寶、小肥羊、天天花、機(jī)有米、閃到、錢(qián)太太、金嬋錢(qián)包、復(fù)星寶、喵喵貸、零時(shí)口袋、宇宙白卡、信鴿錢(qián)包、金葫蘆、幸運(yùn)草、小米袋子、掌上應(yīng)急與節(jié)氣貓等現(xiàn)金貸平臺(tái)。
同時(shí)，金米貸、恒豐e貸、閃電兔、萬(wàn)盛寶、飛錢(qián)豬、虎鯨錢(qián)包、數(shù)字錢(qián)包、借錢(qián)白卡、快花花、貸款大王、酷街、好運(yùn)來(lái)、極速貸、花無(wú)憂、皮皮花、賞金榜、丁丁貓、鈔急管家、易樂(lè)貸、蛋花花、輕松花、鼎盛融、51急需、秒下寶、現(xiàn)金唄唄、袋熊錢(qián)包、花不完、讓你拿、飛機(jī)錢(qián)包、億馬當(dāng)先、銀11、甜兔、米來(lái)來(lái)、現(xiàn)金樹(shù)、有貸客棧、鑫樂(lè)花、來(lái)點(diǎn)金、君子借、秒借唄、馬上花唄、分分到、牛牛有錢(qián)、機(jī)機(jī)熊、芝麻開(kāi)花、多方錢(qián)包、指貸、借記錢(qián)包、小愛(ài)錢(qián)包、拾秒到、小動(dòng)錢(qián)包、51直租、米樂(lè)錢(qián)包、今易借、借你點(diǎn)、錢(qián)老大、佰聯(lián)錢(qián)包、極速荷包、好借錢(qián)包、星匯貸、現(xiàn)金ATM、溫借寶、唄唄、隨你貸、金領(lǐng)貸、有信錢(qián)包、易借唄、嘎嘎貸、隨時(shí)錢(qián)包、小帶魚(yú)、貸高樂(lè)、有魚(yú)花、金之家、必須貸、秒收、花花雨、元素錢(qián)包、果唄、優(yōu)客金服、管花花、租貝貝、銅板花、信用金錢(qián)包、你我借、uu茶商城、貸貸借、橘子錢(qián)包、來(lái)就貸、下錢(qián)快、元寶壹號(hào)、水珠錢(qián)包、藍(lán)貸、米多花、金緣寶、千金寶、百信金融、66現(xiàn)金、日月花、優(yōu)信唄、鸚鵡錢(qián)包、秒花花、金拇指、節(jié)節(jié)花、潮人錢(qián)柜與悟空e貸等也成為現(xiàn)金貸的幫兇，或本身在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金貸。
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監(jiān)管環(huán)節(jié)之薄弱，僅靠一個(gè)節(jié)目曝光，受害者已然成千上萬(wàn)，按照慣例，必會(huì)春風(fēng)吹又生。