Brett King在2018 T-EDGE 創(chuàng)新大會
未來的銀行會是什么樣子？
6年前的冬天，一本專門解答這一問題的書《Bank 3.0》正式出版，一經(jīng)問世便席卷美國、英國、德國、法國和日本，更是一舉占領亞馬遜金融板塊暢銷書榜首之位。有評論家高度評價這本書為“銀行未來與銀行創(chuàng)新的圣經(jīng)”。而在此之前，《銀行2.0》同樣席卷全球金融業(yè)，橫掃美、英等七國亞馬遜十大暢銷書榜。
12月16日，2018 T-EDGE 創(chuàng)新大會上，我們邀請到了這位“圣經(jīng)”的作者布萊特·金（Brett King）親臨現(xiàn)場。
技術(shù)能造就更好的銀行嗎？
布萊特在演講開篇談到，如今有諸多快速增長的公司，它們基本都是科技公司。而回歸到銀行業(yè)，從本質(zhì)上來說，七百年以來，銀行都沒有發(fā)生任何變化。多數(shù)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)都沒有發(fā)生任何的變化。但隨著科技的發(fā)展，在不同時代人們的不同需求正在影響銀行業(yè)。
因此，銀行有了1.0、2.0、3.0之分。Bank 1.0時代是以銀行物理網(wǎng)點為基礎的銀行業(yè)務形態(tài)。而隨著計算機時代的來臨，用戶提出了更多時間、空間上的需求，因此，銀行業(yè)又進入到了2.0時代。Bank 2.0是一個自助服務的時代，它所開發(fā)的電子金融服務，不僅提供傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務，還不斷推出新形勢下方便客戶的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化需求。新興的網(wǎng)上銀行如雨后春筍般崛起，一定程度的便捷和迅速，使得用戶依賴銀行物理網(wǎng)點的行為被迅速改變。
隨著智能手機的大規(guī)模普及，全球銀行已經(jīng)踏入了更多元化的Bank 3.0時代，用戶通過智能手機，可以隨時隨地操作現(xiàn)金（紙幣）以外的銀行業(yè)務，這打破了以物理網(wǎng)點體系為基礎的銀行服務模式。在中國，余額寶、微信紅包的出現(xiàn)已經(jīng)極大程度地改變了人們的消費習慣。
如今，移動互聯(lián)的爆炸式發(fā)展已經(jīng)接近尾聲，銀行業(yè)再一次遇到了歷史節(jié)點，人工智能（AI）、現(xiàn)實增強（AR）、語音識別設備、穿戴智能設備、無人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型技術(shù)手段正在發(fā)展和普及。
“當我們看到未來的銀行體系的時候，我們看到更多地基于行為進行預測（的產(chǎn)品出現(xiàn)）。這些服務并不是以產(chǎn)品為基礎，而是以體驗為基礎。”在布萊特看來，AI技術(shù)已經(jīng)悄然滲入了銀行業(yè)，已經(jīng)對銀行的業(yè)務形態(tài)帶來了巨大影響。
布萊特預測，未來，植入式銀行將成為Bank 4.0 的最終形態(tài)，在這種形態(tài)下，銀行服務將會通過各種方式出現(xiàn)在我們周圍。并且，隨著數(shù)字化時代的到來，在2025年，更多的人將會通過技術(shù)公司獲得銀行帳號，讓他們通過手機通過云端獲得信息。“2025年，更多人所使用的日常帳號，將會是在智能設備上，而不是從實體銀行中得到的卡，這就是我們所談的銀行的改變方式。”
那么，未來，誰將成為世界最大的銀行？
布萊特認為，對現(xiàn)代銀行體系挑戰(zhàn)最大的就是微眾銀行，此外，螞蟻金服已經(jīng)成為世界上最大的私人金融公司。而這兩家將成為世界上最大的兩家銀行/金融機構(gòu)。（本文首發(fā)鈦媒體，作者/趙宇航）
今天，我想要和大家談一談未來的銀行技術(shù)。
當我們談到技術(shù)對世界的影響的時候，我們已經(jīng)可以看到，很多快速增長的公司都是科技公司。在中國，我們談到是百度、騰訊、阿里這三個大公司，在美國可能是谷歌、亞馬遜、Oren Fuerst等等，而當你看到銀行業(yè)的時候，取得的變化可能在過去幾百年都不是很大。
世界上最老銀行位于意大利，它已經(jīng)750歲了。中國最古老的銀行是中國銀行，已經(jīng)106歲了。如果你思考一下銀行的歷史，以及我們今天在銀行的一些體驗，其實多數(shù)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)都沒有發(fā)生任何的變化。
對比今天的銀行和博物館里七百年前的銀行，你會感到非常的熟悉，因為其實從本質(zhì)上來說，七百年來，銀行都沒有發(fā)生任何變化。
當我談到銀行4.0之前，首先要談到的是銀行1.0、2.0、3.0。
銀行1.0，是指七百年前銀行的樣子?？梢哉f，直到1950年，我們主流的科技發(fā)展，才開始對銀行的經(jīng)營形式提出了一些挑戰(zhàn)。
80年代，我們開始運用一些新技術(shù)，讓人們不去銀行門店就能夠進行一些金融的交易，比如說電話銀行，比如ATM機上提供的一些自助服務。實際上，當你觀察如今電話銀行和網(wǎng)絡銀行的設計時，它是符合人們的需求的：當我們需要在周末取錢時，我們做了一個自動化的取錢機器，當來到互聯(lián)網(wǎng)時代時，出現(xiàn)了阿里巴巴、亞馬遜、騰訊這樣能夠進行線上交易的平臺。銀行業(yè)是沒有這樣的平臺的，但我們可以把自己的銀行流水放到網(wǎng)上銀行，你可以實時登陸賬戶觀看流水。
其實在銀行業(yè)來說，并沒有很多的創(chuàng)新，沒有利用技術(shù)進行很多的創(chuàng)新。但移動設備出現(xiàn)之后，尤其是蘋果手機出現(xiàn)之后，我們開始深刻的思考銀行在我們生活中扮演的角色。我們開始想著我們可以隨身攜帶自己的銀行帳戶，隨時關(guān)注它的變化。
移動手機的出現(xiàn)，極大程度地影響了人們的消費習慣
（互聯(lián)網(wǎng)公司建立線上交易平臺）這件事事情雖然簡單，但一旦你繼承了過去的銀行體制，這件事就沒辦法實現(xiàn)。因此，銀行開始推行一種移動文化，開始在手機上設置APP。在中國最好的例子就是余額寶，它是基于阿里巴巴的金融體系所構(gòu)建的一款APP。
騰訊同樣在微信平臺上推出了紅包的金融體系，這樣中國人在過年的時候可以給各位發(fā)紅包。這其實對中國人來說是一個變化——我們開始不再使用現(xiàn)金的貨幣，而是轉(zhuǎn)而使用數(shù)字支付，這就是從中國的紅包開始的。
如上所屬，騰訊和其他的金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)了這種轉(zhuǎn)型帶來了很多商機?，F(xiàn)在存有最多金額的平臺是什么？就是余額寶。你不需要走到銀行里面簽署協(xié)議，也不需要銀行那些分支機構(gòu)去吸收你的存款，你只需要把它存在個人的余額寶里面就可以了。它是最成功的儲蓄APP，不需要任何分支機構(gòu)，也不需要簽署任何協(xié)議。
而當你帶上AI支持的智能設備的時候，你會去設想，在未來銀行會發(fā)生怎樣的變化？當我看待這些技術(shù)演進的時候，尤其它們對商業(yè)產(chǎn)生影響的時候，我發(fā)現(xiàn)一個非常有趣的潮流——這些技術(shù)非常的具有創(chuàng)造性，也顛覆了我們很多過去的生活方式。
移動支付到來的時候，在西方，我們所做的事情就是我們在手機里面加入了卡片，而中國是以一種非常不同的方式去思考移動支付——在中國沒有支票，實際上有更多的現(xiàn)金，所以沒有復制美國西方的這種方式。
在中國，一些非常有影響力的社交媒體，像騰訊、微信、阿里巴巴，它們同時是影響力非常強大的商業(yè)電子平臺，他們提供了一種非常不同的方式去運用移動支付，以科技重塑銀行業(yè)。
對我們來說，（科技帶來）最重要的事情，是能夠為我們的人類生活帶來不一樣的體驗。
所以這就談到人工智能對銀行業(yè)的影響。人類將無法在數(shù)據(jù)處理方面超越機器，因此，我們（銀行業(yè)）要找到另外一種方式競爭，而不可能是基于數(shù)據(jù)模擬。
因此，未來人工智能在對銀行業(yè)的影響上，更是圍繞著我們周圍世界發(fā)生的變化所進行的。比如說，利用當我們的銀行賬戶能夠告訴我們，什么時候能買得起新車，我們什么時候需要進行投資，未來你的銀行賬戶很有可能會回答這些問題，它知道你的存款余額，知道你一次消費的花費了多少錢。未來，這些建議能夠植入我們?nèi)粘躺町斨?，知道我們的行為，這就是AI發(fā)揮作用的地方。
當我開始研究智慧銀行的時候，我發(fā)現(xiàn)，這是一種完全不同于傳統(tǒng)的銀行中的“銀行帳號”。智慧銀行下的“銀行賬戶”，它的基礎就是改變行為。比如說儲蓄，支付寶有很多紐約的手機銀行，使用行為分析模式，數(shù)據(jù)科學，我們可以知道，一天當中最好的時間來告訴某個人如何來省錢。
這背后其實不僅僅是銀行業(yè)的東西，這還包含了心理學等等學科。綜合利用來改善用戶的行為。
我們看到，過去，銀行的投資平臺經(jīng)常需要用戶來填寫調(diào)查問卷，而如今的銀行已經(jīng)不需要了。例如在中國，ICBC中國工商銀行就有這樣一個投資平臺，他們利用AI技術(shù)來記錄你的行為，提出投資建議。這是基于你的行為給出預測，而不是基于傳統(tǒng)的調(diào)查問卷形式。
當我們看到未來的銀行體系的時候，我們看到更多地基于行為進行預測（的產(chǎn)品出現(xiàn)）。這些服務并不是以產(chǎn)品為基礎，而是以體驗為基礎。
未來，當我們想買一個新電腦，新的智能設備時，我們的銀行賬戶可能會告訴我們，沒有錢買這個產(chǎn)品。也就是說，這些銀行賬戶信息，都已經(jīng)統(tǒng)統(tǒng)植入到了我們的日常生活當中，這就是未來的銀行體系。
這意味著什么？對于銀行2025年以及2030年的銀行意味著什么？
傳統(tǒng)的銀行努力來進化發(fā)展，融入到新技術(shù)為基礎的生態(tài)體系當中，這就是我對接下來的15年當中，根據(jù)這些技術(shù)的預測。
首先我們必須要看到，這就是一種轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的銀行我們成為植入式銀行，植入到我們周圍的世界當中，我們就能通過各種不同的方式獲得銀行服務。
此外，未來，我們的銀行賬戶信息將會以數(shù)據(jù)的形式保存到銀行。我們在西方，我們常說，文本工作殺死你的客戶（KYC：Kill You Customer）。使用文本填寫，這就是銀行1.0的模式，而開放數(shù)據(jù)、開放銀行，這才是未來的方式。這就與技術(shù)公司有關(guān)系。
比如說，為什么BAT將來或許更有競爭力，因為它們擁有數(shù)據(jù)。在這種情況下，ATM機和銀行支行已經(jīng)遠遠不夠用了，你無法在數(shù)字時代滿足用戶的需求。我們常說，我們使用量計算機這種方式來保證數(shù)字的安全，給它加密，但銀行是無法擁有自己的量子計算機的，銀行必須要連接到云端當中，將來最安全的銀行就是基于云端的技術(shù)。
在2025年，更多的人將會通過技術(shù)公司獲得銀行帳號，讓他們通過手機通過云端獲得信息。2025年更多人用日常帳號在智能設備上，而不是從實體銀行中得到的卡，這就是我們所談的銀行的改變方式。
如果技術(shù)提供了更多的日常的銀行服務的話將會是怎么樣的，到2025年，更多人得到銀行的建議，是通過手機而不是通過人類。如果你是中國的銀行，更多的人每天通過數(shù)字的方式在一天當中的交易量將超過一年當中實體銀行的交易量。所以未來是關(guān)于數(shù)字的而不是相反的方向。
那么，最終誰將會是世界上2030年最大的銀行？
現(xiàn)代銀行體系最大的挑戰(zhàn)就是微眾銀行。深圳的騰訊僅僅在四年當中有八千萬零售客戶，跟摩根大同一樣，這些在四年當中完成。螞蟻金服已經(jīng)成為已經(jīng)最大的金融機構(gòu)之一，估值超過了1500億美元。上述這兩家將成為世界上最大的兩家銀行、金融機構(gòu)。
如果你是銀行的話，考慮一下上述趨勢，我認為，僅僅是技術(shù)上的融合，這是還不夠的。你還需要與騰訊等阿里巴巴這些技術(shù)公司競爭，用傳統(tǒng)方式競爭肯定會失敗。
為什么？因為，它們是技術(shù)公司。當我看到主流金融市場上的（技術(shù)公司）參與者是，我會將它們與其他主流銀行進行對比。我們發(fā)現(xiàn)，技術(shù)公司更加關(guān)注技術(shù)，而類似德意志銀行這種古老的銀行，他們又銀行家負責，并沒有這些技術(shù)。因此，在接下來的20年當中，微眾銀行、阿里巴巴金融這種新公司會非常有競爭力。在世界上發(fā)展最快、拓展最快的銀行都是基于顛覆性的技術(shù)。未來，當用戶有需求的時候，能夠最快提供相應、提供服務的，幾乎都是通過人工智能、語音識別、智能硬件來實現(xiàn)的。
所以，我的建議是，如果銀行不想成為第二個諾基亞與摩托羅拉，你必須要思考一下，我們銀行體系在未來世界當中存在的基礎是什么——這就是為什么我說的銀行4.0，沒有銀行，但卻無處不在。
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1.為什么中小銀行要抱團取暖，數(shù)據(jù)端拼不過互聯(lián)網(wǎng)公司，所以更要綜合大家的力量，得到全面的360度的用戶畫像；第二點，開放api給更多高頻使用的app，獲取更多用戶數(shù)據(jù)（不過這也是不確定的一點，citi等外資銀行也說過他們拿到的支付寶流水單號并不會顯示用戶的細節(jié)信息，所以怎樣拿到更細致的用戶信息也許是銀行需要考慮的另一個問題）3.如果數(shù)據(jù)不能從第三方獲取，那就成立風投基金，從被投公司獲取數(shù)據(jù)理所當然；4.風控與合規(guī)問題是銀行的雙刃劍，合規(guī)暫時性的限制銀行比互聯(lián)網(wǎng)公司走的更遠，但也讓用戶覺得自己的數(shù)據(jù)更安全，這也許也是為什么facebook穩(wěn)坐social平臺頭把交椅，擁有海量用戶數(shù)據(jù)也做不了銀行的原因之一。