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近日，微信一則公告引發(fā)人們熱議，公告稱，因民生銀行快捷支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)較高，基于成本壓力，自2018年12月18日起，向民生銀行卡提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡將在0.1%的服務(wù)費(fèi)基礎(chǔ)上增加0.05%的附加費(fèi)，共收取0.15%服務(wù)費(fèi)（千分之一點(diǎn)五），單筆服務(wù)費(fèi)不足0.15元的，將按0.15元收取。本次調(diào)整僅涉及民生銀行卡。
隨后，民生銀行針對(duì)這一公告做出回應(yīng)稱：“我行自與財(cái)付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來，未向該機(jī)構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。近期微信對(duì)提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬至民生卡客戶收費(fèi)規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整，這是財(cái)付通單方商業(yè)行為，與我行無關(guān)”。
隨后，微信再度反駁，稱此次收費(fèi)規(guī)則的變化，針對(duì)的是民生銀行向微信收取的較高快捷支付手續(xù)費(fèi)的成本。并解釋稱，對(duì)微信支付綁定民生銀行卡的用戶，每使用一次快捷支付消費(fèi)，民生銀行都會(huì)向微信支付收取手續(xù)費(fèi)，而且手續(xù)費(fèi)還比其他銀行高。
資事君注意到，微信公告的是民生銀行“快捷支付手續(xù)費(fèi)高”的問題，而民生銀行強(qiáng)調(diào)的是“沒收提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)”，雙方各執(zhí)一詞背后，顯示出第三方支付平臺(tái)與銀行之間的微妙關(guān)系。
一直以來，大型商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在通道方面掌握著主導(dǎo)權(quán)，在與支付品牌進(jìn)行通道合作時(shí)，快捷支付、余額提現(xiàn)等業(yè)務(wù)都會(huì)向支付機(jī)構(gòu)收取通道成本費(fèi)，已成為商業(yè)銀行重要中間收入。不過，高頻的支付交易與龐大的用戶數(shù)，逐漸讓第三方支付機(jī)構(gòu)嘗到了“苦頭”。
那么，通道成本費(fèi)究竟有多高，讓一向財(cái)大氣粗的騰訊都吃不消，寧愿得罪用戶也必須要收費(fèi)呢？騰訊三季度財(cái)報(bào)或可作為一個(gè)例證：財(cái)報(bào)顯示，騰訊收入成本同比增長(zhǎng)35%至人民幣451.15億元，該項(xiàng)增長(zhǎng)主要來自于支付相關(guān)服務(wù)成本、內(nèi)容成本及渠道成本。集團(tuán)其他業(yè)務(wù)本季度的收入成本同比增長(zhǎng)63%至人民幣156.78億元，其中支付相關(guān)業(yè)務(wù)的收入成本占很大一部分。
從以上數(shù)據(jù)可以看出，動(dòng)輒億元級(jí)別的成本費(fèi)用，不僅積壓了微信支付的發(fā)展空間，也給其背后的騰訊公司造成一定的成本壓力，如此情境之下，微信支付收取服務(wù)費(fèi)可謂是無奈之舉。頗具意味的是，民生銀行前行長(zhǎng)洪崎曾發(fā)出“企業(yè)利潤(rùn)那么低，銀行利潤(rùn)那么高，所以我們有時(shí)候利潤(rùn)太高了，有時(shí)候自己都不好意思公布”的感慨，銀行業(yè)的暴利由此可見一斑，更凸顯出微信支付的“窘境”。
據(jù)資事君了解，2015年10月，微信宣布轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，每人每月享有2萬元免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度，超出部分按0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取，自此拉開了第三方支付平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)的序幕。
2016年3月，微信取消轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，改為對(duì)提現(xiàn)功能收費(fèi)，每位用戶有累計(jì)1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度，超過1000元部分按銀行費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率均為0.1%，每筆最少收0.1元。另一大支付巨頭支付寶，也在2016年10月宣布，對(duì)用戶提現(xiàn)超出免費(fèi)額度的部分收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，每人累計(jì)享有2萬元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。
2017年11月7日，微信又發(fā)布一則信用卡還款收費(fèi)說明，稱自2017年12月1日起，每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)（最低0.1元）。
在資事君看來，在銀行渠道成本高企的當(dāng)下，第三方支付平臺(tái)要么持續(xù)補(bǔ)貼高額通道費(fèi)，要么違反民意收取一定手續(xù)費(fèi)，而銀行施加的越發(fā)嚴(yán)峻的渠道成本壓力，促使它們最終做出“有違民意”的選擇。
微信和民生銀行之爭(zhēng)或許只是一個(gè)開始，連微信支付這樣的巨頭都扛不住，其他中小支付公司可想而知，而這也撕開了用戶收費(fèi)提升的口子。
近年來，隨著第三方移動(dòng)支付平臺(tái)在國(guó)內(nèi)風(fēng)生水起，以前隨身攜帶的錢包、銀行卡等都轉(zhuǎn)移綁定到微信等支付平臺(tái)上，只要掃一掃就可完成支付，不僅極大地方便了人們的日常生活，也讓中國(guó)支付領(lǐng)先國(guó)際，位于領(lǐng)跑位置。
不過，盡管移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一路高歌猛進(jìn)，但由于銀行通道成本一直都存在，不同類型的通道、不同銀行以及支付機(jī)構(gòu)在不同銀行備付金存款數(shù)量的不同，導(dǎo)致成本各異，再加上海量的用戶及支付交易頻次，已給各第三方支付平臺(tái)帶來極大成本壓力。
此次雙方“嘴炮”事件中所涉及的快捷支付費(fèi)用，指的是支付機(jī)構(gòu)基于交易場(chǎng)景發(fā)起的對(duì)銀行賬戶的扣款，屬于銀行為支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，銀行對(duì)快捷支付普遍收費(fèi)，行業(yè)費(fèi)率普遍在0.1%-0.2%左右。而據(jù)微信支付的說法，民生銀行快捷支付手續(xù)費(fèi)普遍高于其他銀行，這就倒逼微信支付不得不上調(diào)服務(wù)費(fèi)率，以緩解成本壓力。
雖說銀行進(jìn)行額度、費(fèi)率調(diào)整是單方面的市場(chǎng)化行為，但是在國(guó)家倡導(dǎo)金融普惠、便民惠民的大方向下，商業(yè)銀行是否妥善的考慮過廣大用戶惠民體驗(yàn)成為一直存在的問題。就目前來看，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，銀行的強(qiáng)勢(shì)地位并不會(huì)發(fā)生明顯質(zhì)變。
“第三方支付拓展的金融服務(wù)也在一定程度上彌補(bǔ)了銀行的不足，成為普惠金融的重要推動(dòng)力量。”業(yè)內(nèi)人士指出，“第三方支付做的就是長(zhǎng)尾市場(chǎng)，以第三方支付業(yè)態(tài)為代表的科技金融，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期忽視的碎片化、零星化業(yè)務(wù)等空白地，有很好的互補(bǔ)性。”
今天來看，第三方支付的定位依然是在長(zhǎng)尾市場(chǎng)，但是如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下照顧到普通消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，也是商業(yè)機(jī)構(gòu)需要考慮的問題。總而言之，不管是銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)，都需要拿出足夠的誠(chéng)意及智慧，來共同推動(dòng)中國(guó)普惠金融發(fā)展。隨著金融業(yè)態(tài)不斷完善，金融科技不斷發(fā)展，相信這一天很快就會(huì)到來。
天下熙熙攘攘，皆為利來，但基本原則不可丟棄，監(jiān)管層面也要引起足夠重視，完善金融法律法規(guī)，讓參與者回歸金融服務(wù)的業(yè)務(wù)本源。（本文首發(fā)鈦媒體）
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