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據(jù)媒體報道，香港金管局宣布將于年底或明年一季度發(fā)放8-10張?zhí)摂M銀行牌照，首批虛擬銀行牌照申請已于8月最后一天正式關(guān)閘。
據(jù)了解，金管局曾透露，有意在香港經(jīng)營虛擬銀行的公司超過50家，而截至8月31日下午5時，騰訊、螞蟻金服、京東金融、小米、眾安保險、Welab、中國平安、渣打銀行（香港）、匯豐銀行等29家科技或金融機(jī)構(gòu)參與“競標(biāo)”，多數(shù)均以獨資或設(shè)立合資公司的形式發(fā)出牌照申請。
那么，讓金融巨頭們趨之若鶩的虛擬銀行牌照到底是什么，持牌進(jìn)入香港金融市場又有著怎樣一番戰(zhàn)略思考？
據(jù)了解，香港金管局在去年9月鼓勵引入虛擬銀行，今年5月30日發(fā)布《虛擬銀行的認(rèn)可》文件，標(biāo)志著虛擬銀行牌照發(fā)放已成定局。根據(jù)金管局的定義，虛擬銀行主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)，銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請設(shè)立虛擬銀行。
資事君認(rèn)為，多方面綜合因素促成了虛擬銀行落地香港。埃森哲（Accentture）去年曾做了一項數(shù)據(jù)調(diào)查，顯示香港消費者對香港銀行現(xiàn)狀滿意度僅53%，槽點包括在香港開設(shè)銀行賬戶困難等，香港銀行業(yè)亟待進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整及優(yōu)化；另有一項研究表明57%香港客戶已準(zhǔn)備好接受其主要金融機(jī)構(gòu)的虛擬銀行運(yùn)營模式，可以說當(dāng)下設(shè)立虛擬銀行“正逢其時”。
另外，香港正在從多方面著手推動銀行業(yè)向科技金融轉(zhuǎn)型升級，尤其是今年以來動作頻頻，如將在9月底推出快速支付系統(tǒng)、制定商戶通用的二維碼標(biāo)準(zhǔn)、金融科技監(jiān)管沙盒升級2.0版本（科技公司可直接使用沙盒，毋需通過銀行，可直接通過聊天室與金管局溝通）等，而設(shè)立虛擬銀行也是其中一項重要舉措。
那么，香港金管局對設(shè)立香港虛擬銀行到底有何要求呢？
資事君通讀《虛擬銀行的認(rèn)可》文件后發(fā)現(xiàn)，相比傳統(tǒng)銀行，其對虛擬銀行的監(jiān)管規(guī)定更加嚴(yán)格，要求申請人在申請設(shè)立時跟傳統(tǒng)銀行一樣要滿足最低3億港元的資本要求，同時必須有實力強(qiáng)大的母公司在背后作支撐，且要準(zhǔn)備好市場退出計劃。簡而言之，就是需要資本雄厚且受到香港金管局認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)或集團(tuán)公司。
此外，上述文件對非金融機(jī)構(gòu)設(shè)立虛擬銀行放寬要求，可先注冊一個“中間控股公司”，再由此公司控股虛擬銀行。按照這一申請要求，不僅香港傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，如匯豐銀行、渣打銀行等可參與到本次“競標(biāo)”中，像螞蟻金服、京東金融等金融科技公司也有望拿到虛擬銀行牌照。
相較傳統(tǒng)銀行而言，虛擬銀行有著多重想象空間。首先，其運(yùn)營成本大大低于傳統(tǒng)銀行；其次客戶可隨時隨地開設(shè)賬戶，方便快捷；更為重要的一點是，虛擬銀行可借助金融科技為客戶提供更加多樣化的金融服務(wù)，融入客戶日常生活，形成強(qiáng)大的黏性，客戶體驗也將優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。
業(yè)內(nèi)人士指出，虛擬銀行落地香港金融市場，將引發(fā)鯰魚效應(yīng)，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行加速轉(zhuǎn)型升級，或進(jìn)一步鞏固亞洲金融中心地位。
過去三年間，投資在香港的金融科技公司累計的款額已達(dá)9.4億美元，金融科技已成為粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的重要抓手。隨著香港加快金融科技轉(zhuǎn)型，香港也對內(nèi)地金融科技巨頭伸出橄欖枝，如向支付寶、微信支付頒發(fā)移動支付牌照等，意欲利用金融科技力量共同推動香港金融業(yè)發(fā)展。
相比移動支付牌照，虛擬銀行牌照含金量更高。業(yè)內(nèi)人士指出，移動支付只是工具，虛擬銀行則相當(dāng)于引入一整套金融的業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)銀行的三大業(yè)務(wù)“存貸匯”外，理財、黃金、保險等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)均可嘗試，而對于已在內(nèi)地市場深耕多年的金融巨頭來說，在這方面擁有豐富運(yùn)營經(jīng)驗，香港也將成為下一個不可或缺的新市場。
香港是騰訊集團(tuán)資本市場大本營，自然不會缺席這場牌照爭奪戰(zhàn)，據(jù)《明報》此前報道，中銀香港、京東金融將與騰訊組建三方聯(lián)盟，聯(lián)手申請香港虛擬銀行，不過最終或較大機(jī)會以微眾銀行獨資申請，螞蟻金服則決定自行申請牌照，未來再視情況研究引入合作伙伴。
除此之外，內(nèi)地金融科技公司如京東金融、小米金融等，均對虛擬銀行牌照表現(xiàn)出極大興趣。在8月22日小米中報業(yè)績會上，小米表示非?？春孟愀劢鹑谑袌鰟?chuàng)新的機(jī)會，不排除與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作的可能性。據(jù)了解，小米已于今年6月成立洞見金融科技公司，籌劃進(jìn)軍香港虛擬銀行市場，看姿態(tài)對這一牌照志在必得。而眾安在線也不甘示弱，8月8日成立眾安虛擬金融有限公司，希望成為首批虛擬銀行。
此輪牌照開放，也吸引了一批香港傳統(tǒng)銀行前來“競標(biāo)”。據(jù)渣打銀行（香港）官網(wǎng)公告顯示，已于8月30日成立一企業(yè)實體未營運(yùn)虛擬銀行做準(zhǔn)備，如若牌照順利下發(fā)，將成為首批進(jìn)軍香港虛擬銀行的大行。同時，匯豐銀行也參與了此輪牌照申請，東亞銀行、中銀香港正研究申請?zhí)摂M銀行牌照。
資事君認(rèn)為，與內(nèi)地針對龐大的消費者市場而產(chǎn)生的B2C業(yè)務(wù)特色相比，香港金融科技生態(tài)圈更適合B2B業(yè)務(wù)發(fā)展。
單以財富管理科技為例，香港是亞洲保險業(yè)的第一，手持虛擬銀行牌照，可有效拓展這部分業(yè)務(wù)，同時香港這種簡單的政府架構(gòu)、廉潔的行政運(yùn)轉(zhuǎn)，較適合做國際化的嘗試，將為螞蟻金服、京東金融“出海”積累豐富的運(yùn)營經(jīng)驗，而像騰訊、眾安在線、小米這類港股上市公司，更具有地緣優(yōu)勢，獲得虛擬銀行牌照后，將為香港客戶和赴港購買保險、就醫(yī)等內(nèi)地用戶提供一系列普惠金融服務(wù)，香港金融市場必將煥發(fā)新活力。
在看好虛擬銀行發(fā)展之時，也有部分業(yè)內(nèi)人士提出質(zhì)疑。如香港用戶對內(nèi)地金融品牌不熟悉，接受程度如何還待考證，同時香港金融環(huán)境跟內(nèi)地迥異，開展新業(yè)務(wù)或遇冷，此前支付寶、微信均投入了不少資金吸引用戶使用本地錢包，然而成效并不顯著。此外，香港傳統(tǒng)金融系統(tǒng)較為完備，銀行也大多提供網(wǎng)銀服務(wù)，市場對虛擬銀行未必買賬。
不管怎樣，虛擬銀行這只箭業(yè)已射出，對香港金融市場到底將產(chǎn)生何種沖擊，就讓我們拭目以待吧！（本文首發(fā)鈦媒體）
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